科技改變生活 · 科技引領未來
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這兩年，有一件事越來越常見，那就是銀行不再安全，也不再成為服務機構，他們開始頻頻凍結儲戶銀行卡，很多儲戶都經歷過卡被凍結，那么為什么會凍結銀行卡，真的是因為儲戶出了問題嗎？
1、司法凍結
這一類凍結是確因儲戶出了一定的問題，包括牽涉司法案件被法院查封財產，公安機關查案臨時凍結以及國家這兩年嚴打洗錢、詐騙、網絡賭博等。所以很多人就開始為銀行叫屈，認為銀行也只是在執行國家政策，不怪他們，那么事實真的如此嗎？
需要注意的是司法凍結確實存在，但他也有他的特征，那就是有理有據有期限，并且會通知個人。
對司法凍結而言，案件結束之日也就是凍結結束之日，他并不是無限期的，法律規定，人民法院凍結被執行人的銀行存款及其他資金的期限不得超過6個月，可以延期，但延期不超過3個月。
公安機關查案凍結期限為3天到6個月，如若并未查出違法，6個月自然解凍，恢復正常。如果違法事實成立，永久凍結。
現實中確實有很多網絡賭博以及詐騙的銀行卡被司法機關永久凍結。
2、金融監管要求
這里的監管方便是中國人民銀行，根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，銀行對可疑交易要及時報告，人民銀行會做出緊急止付，這也確實是出于反洗錢和反詐騙的要求。
銀行的可疑交易有十八項，比如短期內集中轉入、分散轉出，短期內交易頻繁且接近大額標準等，但也有很多與認知不符的條文，例如提前還貸、與自己財務不符，長期閑置或者平常流量小的銀行卡突然流入大量資金等。
但是需要注意的是，針對可疑交易報告后如何處理的問題，《管理辦法》并沒有統一規定，咨詢過人民銀行的朋友，一般為48小時到72小時，可以咨詢當地人民銀行，但無論如何，都會有明確期限，不會無限期止付。
指定期限內銀行要核實可疑交易，如果沒有確鑿證據證明違法，就要解凍。
3、銀行自行凍結
這一類是當前被凍結絕大多數。根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，銀行要匯報可疑交易，但很多銀行有時候為了自己方便，干脆就直接不設期限封禁或者設置限額等等。
因為如果是司法凍結，你聯系銀行也無用，如果是人行可疑賬戶止付，會自動解除。所以如果有你和銀行解釋了，銀行依然不解封，或者銀行壓根沒聯系過你，或者解封后限制你交易等現象，那一定和司法機關以及金融監管無關，純屬銀行個人行為。
而且銀行的自行凍結是按他們的風控邏輯，在《管理辦法》的基礎上他們會層層加碼，比如管理辦法規定集中轉入分散轉出且接近大額標準會被列為可疑賬戶，但實際操作中，小額也會被列為可疑賬戶，只入不出或者只出不入以及入多出少、入少出多都會被認定為可疑賬戶。比如有些人往游戲賬號里充個錢都被認為是可疑賬戶。
一般銀行會直接設置篩選條件，比如周轉賬次數、入賬金額、出賬金額等，只要有一個數據達到他們的標準，那么你的卡就難逃噩運了。也就是說《管理辦法》對可疑賬戶的界定是“且”，但銀行更多時候是“或”。然后批量導出銀行卡凍結。
有時候，銀行凍結止付也會維護自己最大利益，比如你這張銀行卡綁定了該銀行的貸款，如果是人民銀行或者司法機關凍結(止付)，那么貸款也是無法償還的。但如果是銀行自己的行為，那么你會發現，明明不允許支出，但他卻能自己劃扣貸款。如果真的是詐騙資金，那么銀行涉不涉及違法呢？
事實上如果銀行卡被凍結了，我們并不能怎么辦，只能按銀行的要求去提供材料等等。但即使解凍了，大概率也是不完全解凍，根據互聯網上的數據以及向銀行的了解，基本不可能完全恢復到此前卡的正常狀態。最佳狀態是網上支付功能保留，但限額嚴重，比如日限額限制到幾百元。勉強可以接受的狀態是網上支付功能完全停止，允許在ATM或者柜面交易，最差狀態是只允許柜面交易。
但不管出現哪種情況，對儲戶而言，解封后應該盡快取走卡里所有的錢并且銷戶。因為一旦你的卡被凍結過一次，你此后再發生交易，即使是正常交易，也很可能會被再次凍結。此時銷卡走人是最正常的選擇。
張龍