科技改變生活 · 科技引領未來
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在國內買保險，有一家公司是始終無法繞過去的，那就是平安。包括深藍君自己，第一次動了買保險的念頭，就想到平安。畢竟深圳是平安的總部，而我的好朋友在平安人壽內部工作了十幾年。后臺每天都能收到很多用戶咨詢平安的重疾險，所以今天深藍君就把平安的重疾
在國內買保險，有一家公司是始終無法繞過去的，那就是平安。
包括深藍君自己，第一次動了買保險的念頭，就想到平安。畢竟深圳是平安的總部，而我的好朋友在平安人壽內部工作了十幾年。
后臺每天都能收到很多用戶咨詢平安的重疾險，所以今天深藍君就把平安的重疾險統一匯總，一次性給大家講個明白。文章具體如下：
大公司買保險，有什么優勢和缺點？
平安有多少重疾險，都在哪些渠道銷售？
八款平安重疾險對比分析，哪款好？
一、大公司買保險，有什么優缺點？
中國13億人口，市場極為廣闊，任何行業都存在比較激烈的競爭，一家公司永遠無法滿足所有用戶。
選擇大公司有優勢，自然也就有不足。先看一下選擇平安這種大公司的優勢：
品牌知名度高：以平安為例，每年投入近百億的廣告投放，品牌知名度家喻戶曉；
終端網點多：無論城市還是鄉鎮，基本都可以找到平安的網點；
代理人數量多：國內保守估計存在700多萬的代理人，平安一家就占據了100多萬；
IT系統建設好：肯在IT系統建設上進行投入，方便用戶進行后續的保全操作。
說完優勢說不足：
性價比不高：同樣保障的產品，可能選擇其他公司會便宜20%甚至更多；
產品設計慣性：在產品設計上存在自己的小驕傲，在國內輕癥豁免保費幾乎是標配的情況下，平安福這種拳頭產品還是沒有這個功能。
代理人素質不一：人多管理就很困難，個別代理人專業能力不強，培訓幾天就能上崗銷售，口無遮攔。
二、為什么平安的產品那么多？
首先要科普一下，平安屬于保險集團公司。平安旗下包含：保險、銀行、投資等各種業務模塊：
平安保險有四家子公司：平安人壽、平安產險、平安健康險、平安養老險。內部各家保險公司還存在競爭關系，每家公司都有開發自己的重疾產品，產品包羅萬象。
所以你就算買了平安的保險，也要仔細看一下，到底是平安集團下的哪家公司承保的，不能一概而論。
深藍君費了九牛二虎之力，梳理了各個公司的拳頭重疾產品：
平安人壽：平安福、金鑫盛、智能星、智悅人生、安鑫保等，都是平安人壽的產品；
平安產險：我們買的平安車險、家財險，就屬于平安產險，還有短期的意外險、重疾險等；
平安健康險：大家最熟悉的，莫過于平安e生保，2016年百萬醫療險的先驅；
平安養老險：雖然個人用戶接觸不多，但是團體保險市場也是比較大的。
所以如果你買了平安e生保，萬一出險了，去你家樓下的平安人壽網點是不會理你的，這因為這是兩個公司的產品。
這就是目前國內保險的現狀，不僅僅平安這樣，其他的保險集團公司更是如此，有的做的還不如平安，反正產品五花八門，反正能賣出就是王道。
三、十款平安重疾險對比，哪款好？
上面我們了解到，雖然都是平安的保險，但可能是不同公司的產品。在這種情況下，不同的保險又通過不同的渠道進行銷售，更加讓用戶無法選擇了。
有的通過電話銷售、有的通過代理人、有的通過銀行、有的通過團體保險，深藍君列出了8款重疾險進行對比分析：
平安福2017
平安金鑫盛2017
平安安鑫保
平安智悅人生2017
平安安心人生
平安關愛一生
平安福享安康
平安福佑安康
如果確定要從平安這家公司購買重疾險，直接說結論：
如果想最便宜：在平安所有的產品中，平安養老推出的關愛一生是價格最便宜的，保費和平安福相比打了一個6.5折，不過這款產品需要以公司團體名義投保，個人無法購買；
如果不考慮性價比：如果對價格不敏感，想買一款保障型的重疾險，那么深藍君推薦購買平安福2017；
不推薦購買產品：不推薦安鑫保、安心人生、福享安康、福佑安康等返還型重疾險，普通人也不推薦購買智悅人生。
下面我們看一下具體產品點評：
1、平安福2017
平安福作為平安人壽主推產品，據說每16分鐘就能賣一份，也是上百萬代理人首先推薦的重疾產品。
在國內所有的重疾險中，平安福采用了一種非主流的設計：終身壽險+重疾險+長期意外險。購買平安福一定要附加長期意外險，我們可以解讀為保障更全，也可以解讀為捆綁銷售。
附加的長期意外險只有身故和殘疾，沒有意外醫療。15萬保額，交20年，保到70歲，每年竟然需要750元。
15萬意外對于成年人遠遠不夠，而目前一年期的意外險隨便買，100萬意外+50萬猝死+5萬意外醫療，每年也只需299元而已。
我們再來看重疾保障，80種重疾+20種輕癥，保障內容中規中矩。但與市面上同類產品相比，有幾點不足：
無被保險人輕癥豁免：目前主流重疾險均自帶被保人輕癥豁免，一旦被保人得了輕癥，后續保費就不用再交了，這點平安福的缺失令人感覺遺憾。
無投保人輕癥豁免：父母給孩子投保，萬一父母得了輕癥，小孩子的保費就不用交了。但平安福目前要求投保人要達到重疾、全殘、身故這些嚴重情況時才可豁免。
平安福雖然是平安人壽的明星產品，但從保障和性價比來看，在市場上并無明顯優勢。但如果你預算充足，是可以購買平安福2017的。
深藍君之前也寫過《平安福VS國壽福，到底誰值得買？》的文章，想了解更多平安福的朋友可以看一下。
2、平安安鑫保：
平安安鑫保也是前段時間上線的產品，無論銷售人員如何推薦，我是不贊成購買的。
返還型保險的本質如下：
為了返還，我們每年需要多交很多保費給保險公司，保險公司用多交的保費來投資，收益大頭保險公司拿走了。返給我們的保費，幾十年后在通貨膨脹影響下，實際上會貶值很多。
1塊錢的東西，讓你拿10塊錢去買。多付的9塊錢，保險公司拿去投資理財。而且，你這1塊錢買到的保障，還沒有人家5毛錢買到的好。
深藍君建議大家購買保險，保障歸保障，理財歸理財，這樣才能選到合適的產品。保險公司欺負普通人不懂貨幣的時間價值，實際上50年以后返還的20多萬保費，早就已經貶值得沒什么了。
（平安4款返還型重疾對比分析）
安鑫保每年繳費1萬多，只保45種重疾，連輕癥都沒有，實在搞不懂為什么會有人購買這樣的產品。
關于輕癥的作用，大家可以讀這篇深藍君講過心腦血管的文章，里面有詳細的說明。
2、平安安心人生：
如果實在想買一款平安的返還型重疾險，那么深藍君推薦銀行渠道銷售的安心人生。不論是從重疾種類、輕癥保障，還是保費返還方面，安心人生都比安鑫保更有競爭力。
至于電網銷的福佑安康、福享安康，深藍君更是不推薦購買的，不僅杠桿極低，而且保障也并不好。
在之前《我為什么不建議電話買保險？》的文章中，深藍君詳細的分析電話銷售的劣勢，主要概括為如下2點：
推銷為主：電銷渠道只服務于某一個保險公司，所有推銷的目的都是為了達成銷售 ，在這種情況下，銷售人員只會不斷的多角度的強調這款保險有多好，無論投保人有任何異議，銷售人員都有已經提前準備的話術來應對，千方百計地打消用戶顧慮來促成銷售。
沒有從實際出發：保險本沒有好壞之分，只有合適與否的區別。在電銷過程中，銷售人員不會顧及大家月收入是5千還是5萬，不會按照家庭的具體情況來進行合理設計。買了一份不適合自己的保險，那么自然就沒有錢買對的保險了。
對于哪些從未謀面的，就通過電話跟你講一款保險有多好的產品，請慎重購買。
3、平安金鑫盛
個別的朋友會問金鑫盛是否值得買，深藍君多方了解到如果客戶預算不高，不少代理人都會推薦金鑫盛。
據說是一款人人都買得起的重疾險。因為相比平安福，這款產品的購買起點更低。以深圳地區為例，平安福最低20萬起投，而金鑫盛，5萬就可以投保了。
投保起點更低，意味著讓更多經濟能力不足的朋友，擁有選擇平安產品的機會，出發點真心是好的。但起點低，并不代表費率低。
同樣40萬重疾保額，金鑫盛和平安福價格幾乎相同，但平安福的保障內容明顯優于金鑫盛，結論就是金鑫盛的費率比平安福還要高。
綜上，如果您非要在平安福和金鑫盛之間做選擇，建議還是平安福。如果連20萬保額的平安福都有壓力，那么建議不要購買儲蓄型的重疾險了，可能消費型的定期重疾更適合你。
4、平安智悅人生
在《談談我最不喜歡的那類保險》的文章中，深藍君對萬能險+重疾險進行了深度的分析。
在現在的市場情況下，如果大家購買保險僅僅是為了獲得保障，當風險來臨的時候能拿到一筆錢應對危機，那么深藍君是非常不推薦購買萬能險的。
不僅僅是平安，前些年各家保險公司都開發了大量的類似產品。常見的有：陽光金娃娃、智能星、智慧星、智勝人生、智盈人生、智富人生，以及今天要講的智悅人生2017。
無法保障終身：這類產品如果按照保底1.75%的結算利率，并不能保終身，只能保到75歲 ，相當于花大價錢買了 一個定期的重疾險。
收益并不高：除此之外之前我們計算過平安智能星2017，由于前期高額的初始費用，在交費的前10年，都是虧損的，直到第11年，我們交的錢才有一點盈利，智悅人生同理。
在之前《談談我最不喜歡的那類保險》中，我們有詳細論述過這類保險的坑，有興趣的朋友可以看看，總之如果預算有限，不推薦購買這類萬能險作為重疾保障。
5、關愛一生
關愛一生是平安養老險推出的團體重疾險，相較于之前測評的其他產品，在平安系列重疾中應該是性價比最高的一款產品。
以30歲男性，40萬保額，繳費20年為例，重疾輕癥各賠付1次，年交保費只要8400元，相當于平安福保費打了一個65折，不得不說團險費率確實十分誘人。
但是這款產品只能以公司的名義購買，單個人是無法購買的。我們打電話咨詢過養老險專員，三人成團，如果你購買后，家屬是可以附加上去的。
四、品牌真的那么重要么？
平安始于深圳蛇口一間不足50平米的辦公室，30余年發展到如今的金融航母，連續多年占據世界500強。不得不說，平安把握了時代賦予的機會，伴隨整個保險行業的復興，迅速發展壯大。
但是我們也要清晰的認識到，國內有160家以上的保險公司，每家公司都有自己的優勢和劣勢。就拿平安公司自己內部產品來講，價格相差極其懸殊。
每家保險公司都有成百上千款產品，就算大家選定了一家保險公司，那么也不代表這家公司所有產品都可以無腦購買，還是要根據自己的需求來選擇合適的產品。
希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）
何書一