大貨車保險(xiǎn)一年多少錢（被稱為）

文｜《財(cái)經(jīng)天下》周刊史思同編輯｜孫月車輛統(tǒng)籌，這種被稱為“車險(xiǎn)界P2P”的類保險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)后，正在迎來合規(guī)發(fā)展時(shí)代。車輛統(tǒng)籌并不等于保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司拒保高風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)貨車輛，加之商用車相對(duì)高昂的保費(fèi)價(jià)格，越來越多的車輛統(tǒng)籌公司應(yīng)運(yùn)而

文｜《財(cái)經(jīng)天下》周刊 史思同

編輯｜孫月

車輛統(tǒng)籌，這種被稱為“車險(xiǎn)界P2P”的類保險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)后，正在迎來合規(guī)發(fā)展時(shí)代。

車輛統(tǒng)籌并不等于保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司拒保高風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)貨車輛，加之商用車相對(duì)高昂的保費(fèi)價(jià)格，越來越多的車輛統(tǒng)籌公司應(yīng)運(yùn)而生。而近年來機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌相關(guān)的糾紛和投訴接連不斷，統(tǒng)籌公司爆雷的情況更是不在少數(shù)，行業(yè)亂象頻發(fā)。

但事實(shí)上，車輛統(tǒng)籌沒有專業(yè)法律依據(jù)及行政法規(guī)保障，也沒有專業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，這使得相關(guān)方面監(jiān)管乏力、風(fēng)險(xiǎn)倍增。

而隨著越來越多的營(yíng)運(yùn)汽車上路，其風(fēng)險(xiǎn)保障的需求無疑面臨著巨大缺口，誰來承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為日益緊迫的現(xiàn)實(shí)問題。

統(tǒng)籌互助，并非保險(xiǎn)

2021年11月份，河北蘇先生打算為其貨運(yùn)車買上商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，一位同行卻給他推薦了一份“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，并告訴蘇先生，正規(guī)的保險(xiǎn)公司不賣貨運(yùn)車的保險(xiǎn)，貨車司機(jī)只能買這種“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”。為此，他花費(fèi)了3600多元，對(duì)應(yīng)的第三者責(zé)任“保額”100萬元，統(tǒng)籌公司為河北某汽車服務(wù)有限公司。

不久之后，蘇先生了解到統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并不是保險(xiǎn)，想要將其退掉，卻遭到了工作人員的拒絕。

車輛統(tǒng)籌對(duì)很多營(yíng)運(yùn)車輛的車主來說并不陌生，但仍有很多人將車輛統(tǒng)籌當(dāng)作是保險(xiǎn)，甚至有人根本不明白這是怎么一回事。

事實(shí)上，車輛統(tǒng)籌其實(shí)是相當(dāng)于運(yùn)輸行業(yè)中的一種互助性質(zhì)的措施，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，而并非真正的保險(xiǎn)。

具體來說，所謂車輛統(tǒng)籌，也叫交通安全統(tǒng)籌，是指通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型、重型貨車等車輛提供保障，屬于交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助。

換個(gè)角度來說，車輛統(tǒng)籌并不受保險(xiǎn)法及相關(guān)的政策和監(jiān)管約束。有業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，這些統(tǒng)籌公司一般是個(gè)人注冊(cè)，通過保險(xiǎn)公司車商負(fù)責(zé)人拉業(yè)務(wù)，以公估公司定損做理賠。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊了解到，交通安全統(tǒng)籌服務(wù)的流程一般包括事故受理、查勘咨詢、損失核定三步，與保險(xiǎn)公司的理賠流程極其相似。并且，這些統(tǒng)籌公司宣稱，營(yíng)運(yùn)車輛都可以“正常加入、快速理賠”，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)。甚至這些統(tǒng)籌公司連企業(yè)名稱、統(tǒng)籌單都在模仿保險(xiǎn)公司的名字、保單等，故意給消費(fèi)者造成混淆。

（啟信寶搜索截圖）

《財(cái)經(jīng)天下》周刊在啟信寶中搜索“安全統(tǒng)籌”，相關(guān)結(jié)果有2000多條。其中，包括企業(yè)名稱含“安全統(tǒng)籌”的有313家，經(jīng)營(yíng)范圍中含“安全統(tǒng)籌”的有1925家。

而企業(yè)名稱或經(jīng)營(yíng)范圍中包含“機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌”的有730家、含“交通安全統(tǒng)籌”的有886家，數(shù)倍多于保險(xiǎn)公司。

細(xì)查之下不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)統(tǒng)籌公司都是近兩年注冊(cè)的，而辦理車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司主要以交通運(yùn)輸公司、汽車服務(wù)公司和地方交通運(yùn)輸行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織為主，并且注冊(cè)地址位于卡車保有量較大的河北省和山東省的統(tǒng)籌公司居多。

另外，值得注意的是，這些公司自身風(fēng)險(xiǎn)多為數(shù)十條，以石家莊市供銷合作總社安全統(tǒng)籌公司為例，其司法涉訴信息高達(dá)999+條。同時(shí)，這些公司中企業(yè)狀態(tài)為注銷或被列為失信人的有近300家。

有業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，之前的很多統(tǒng)籌公司都倒閉破產(chǎn)了，有些公司拿到上千萬的資金之后就跑路，有些則是作為洗錢公司。

糾紛纏身，爆雷不斷

事實(shí)上，近年來車輛統(tǒng)籌爆雷事件屢見不鮮，并且退保、理賠等相關(guān)的糾紛訴訟也不斷發(fā)生。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，僅是年底這段時(shí)間以來，就有數(shù)起車輛統(tǒng)籌的相關(guān)投訴，其中時(shí)間較近的是對(duì)華商統(tǒng)籌、首旭統(tǒng)籌保險(xiǎn)等公司的投訴。而多數(shù)糾紛的緣由主要為工作人員失聯(lián)不作為、理賠款遲遲不到位等，甚至有車主是將車輛統(tǒng)籌誤當(dāng)成了正規(guī)保險(xiǎn)。

（黑貓投訴平臺(tái)截圖）

黑貓投訴的案例顯示，2020年3月份，張家口的李先生花費(fèi)5600多元為其營(yíng)運(yùn)貨車購買了一份“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”，統(tǒng)籌期限為一年，包括機(jī)動(dòng)車三者責(zé)任安全統(tǒng)籌、車上人員責(zé)任安全統(tǒng)籌（司機(jī)），“保額”共有60萬元。

2020年11月份，李先生發(fā)生交通事故，事故認(rèn)定書判定全責(zé)，然而維修處理等相關(guān)賠付款卻一直遲遲不到賬。

（李先生購買的機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌單——黑貓投訴平臺(tái)）

據(jù)了解，李先生購買的是中×汽車服務(wù)有限公司（中×統(tǒng)籌）的機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌。據(jù)其統(tǒng)籌單，其機(jī)動(dòng)車三者責(zé)任安全統(tǒng)籌額度為50萬元。在李先生方為全責(zé)的情況下，相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)由中×統(tǒng)籌來賠付。

但事實(shí)上，相關(guān)賠付款卻遲遲未到。據(jù)悉，李先生在事故發(fā)生后很長(zhǎng)時(shí)間聯(lián)系不到該公司，后來終于聯(lián)系上，半個(gè)月才定損，審核階段更是等了一個(gè)月之久才通過。在未收到賠付款的情況下，當(dāng)事人投訴到銀保監(jiān)局得到的回復(fù)是，這種統(tǒng)籌“不屬于保險(xiǎn)”“沒有這個(gè)名字”。

與此同時(shí)，多數(shù)車主也因分不清統(tǒng)籌與保險(xiǎn)而“誤入”統(tǒng)籌。部分車主在加入車輛統(tǒng)籌時(shí)，就是將統(tǒng)籌誤認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)，甚至放棄購買真正的車險(xiǎn)而“裸奔”上路。

車輛統(tǒng)籌為何野蠻生長(zhǎng)？

由于營(yíng)運(yùn)車輛賠付率高、賠付金額高，加之車險(xiǎn)綜改對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求，導(dǎo)致國內(nèi)多地出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)現(xiàn)象。在此情形之下，催生出了車輛統(tǒng)籌這一模式。

車輛統(tǒng)籌尤其是以河北、山東等卡車保有量居多的省份以及深圳等地發(fā)展迅速。業(yè)內(nèi)人士表示，河北好多地方的大貨車都上不了保險(xiǎn)，但又不能“裸奔”上路，業(yè)內(nèi)就以互助形式做了統(tǒng)籌。

有媒體報(bào)道，中國汽車流通協(xié)會(huì)商用車專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)鐘渭平曾指出，現(xiàn)在全國范圍內(nèi)能為商用車提供承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足6家，提供區(qū)域性承保業(yè)務(wù)的只有4、5家。

在百度上，“保險(xiǎn)公司不賣貨車保險(xiǎn)違法嗎”“家里大車保險(xiǎn)公司不愿承保怎么辦”“哪家公司能買到重型自卸貨車保險(xiǎn)”等相關(guān)的搜索及求助信息，大量涌現(xiàn)。

據(jù)了解，在商用車的風(fēng)控體系中，多數(shù)大貨車被評(píng)為E類車，保險(xiǎn)公司幾乎都不收，C類和D類車也多遭保險(xiǎn)公司拒絕，甚至連交強(qiáng)險(xiǎn)都拒保，無奈之下很多營(yíng)運(yùn)貨車只能購買統(tǒng)籌。有車主反映，交強(qiáng)險(xiǎn)不承保還能去投訴，而商業(yè)車險(xiǎn)不承保那就投訴無門了。

同時(shí)相較之下，車輛統(tǒng)籌比商業(yè)保險(xiǎn)在價(jià)格方面有更多優(yōu)勢(shì)，也更能為車主所接受。

從事過統(tǒng)籌行業(yè)的知情人士爆料，統(tǒng)籌公司的主要渠道就是運(yùn)輸公司，因?yàn)槎鄶?shù)私人貨車都會(huì)掛靠到運(yùn)輸公司，而運(yùn)輸公司為了利益最大化，跟統(tǒng)籌公司合作，收車主買保險(xiǎn)的錢去買統(tǒng)籌，而很多車主其實(shí)是看不到保單的，只以為交了錢就是買的保險(xiǎn)。

“往往車主花個(gè)幾萬塊，其實(shí)掛靠公司就只花了幾千塊，那么剩下的錢就被掛靠公司給吞了。”知情人士指出，運(yùn)輸公司是知道統(tǒng)籌是沒有保險(xiǎn)功能的，而統(tǒng)籌公司也就是賭事故率，“一旦發(fā)生重大事故，統(tǒng)籌就惜賠或不賠，這就是統(tǒng)籌為啥能生存下去的原因。”

另一方面，多數(shù)統(tǒng)籌公司也都存在著名稱相似、甚至撞名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的情況。比如中路交通運(yùn)輸有限公司撞名中路保險(xiǎn)，眾安安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司撞名眾安保險(xiǎn)，泛華機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司撞名泛華保險(xiǎn)等。即便都是私營(yíng)企業(yè)，企業(yè)名稱也大多都掛著“中”“保”“安”等字樣，打著國企或是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名頭，輕易取得消費(fèi)者信任，讓消費(fèi)者“感覺”很放心。

同時(shí)，統(tǒng)籌公司與車主簽訂的機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌單，從樣式來看無論是顏色、結(jié)構(gòu)，還是文字，甚至字體字號(hào)都與保險(xiǎn)公司的保單極為相似，更加使得車主誤以為自己簽的就是保險(xiǎn)公司的正規(guī)保險(xiǎn)合同。

值得一提的是，早在2012年，《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》中就曾提到，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

而這項(xiàng)意見，也成了統(tǒng)籌公司們的金牌令箭，更有甚者直接在官網(wǎng)中專設(shè)政策支持一覽，將其截圖貼上，以示正規(guī)合法。

如何整治“車險(xiǎn)界的P2P”？

車輛統(tǒng)籌公司無疑有著更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，糾紛不斷。對(duì)于如此“統(tǒng)籌互助”，業(yè)內(nèi)呼吁監(jiān)管重視，而這也同樣引起了監(jiān)管的高度關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車輛統(tǒng)籌無疑是“車險(xiǎn)界的P2P”，“統(tǒng)籌公司一旦爆雷，如果發(fā)生事故，參加統(tǒng)籌的司機(jī)可能傾家蕩產(chǎn)。”

也有人表示，應(yīng)充分發(fā)揮互助的優(yōu)勢(shì)，實(shí)際上，統(tǒng)籌承擔(dān)了一部分社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上解決了當(dāng)下保險(xiǎn)公司拒絕為營(yíng)運(yùn)貨車承保的問題，并且互助成員之間能起到約束作用，有助于降低事故的發(fā)生率，認(rèn)為“應(yīng)該推廣，也應(yīng)該規(guī)范”。

有律師也指出，車輛安全統(tǒng)籌其實(shí)就是在打保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擦邊球，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是需要持牌經(jīng)營(yíng)，這類公司無法取得保險(xiǎn)牌照，獲取保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)資質(zhì)，就利用工商注冊(cè)登記來規(guī)避保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。

事實(shí)上，2020年，陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就曾先后兩次在官網(wǎng)發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。其指出，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，消費(fèi)者購買后可能面臨退保、理賠和糾紛處理等法律風(fēng)險(xiǎn)。并且強(qiáng)調(diào)，“車輛統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)的汽車服務(wù)公司，不是經(jīng)過合法批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司，不能從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

此外陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還特別提醒，“車輛統(tǒng)籌”沒有專業(yè)法律依據(jù)及行政法規(guī)保障，主要根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定進(jìn)行契約行為，并且尚無專業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，僅作為一般企業(yè)由市場(chǎng)監(jiān)管部門進(jìn)行管理。

據(jù)交通運(yùn)輸部數(shù)據(jù)，截至2020年末，全國擁有公路營(yíng)運(yùn)汽車1171.54萬輛。這龐大的數(shù)字背后，也正意味著其風(fēng)險(xiǎn)保障的缺口。

2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部召開專題座談會(huì)，調(diào)研了解部分業(yè)外機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車輛“交通安全統(tǒng)籌”等類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)情況以及存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)。8月19日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)面向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于開展?fàn)I業(yè)貨車“統(tǒng)籌互助”有關(guān)情況調(diào)研的通知》，擬就交通安全統(tǒng)籌相關(guān)問題開展書面調(diào)研。

也許，車輛統(tǒng)籌開啟規(guī)范發(fā)展之路，已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)。

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