車險按性質(zhì)可以分為交強險和商業(yè)險，交強險是國家強制購買的，商業(yè)險是由車主自愿購買的。之前我們已經(jīng)了解過了交強險，今天就一起聊聊商業(yè)險吧！什么是商業(yè)險我們說的商業(yè)險是指汽車商業(yè)保險，其實就是機動車輛商業(yè)險，屬于財產(chǎn)保險的一種。分為主險和附加險

車險按性質(zhì)可以分為交強險和商業(yè)險，交強險是國家強制購買的，商業(yè)險是由車主自愿購買的。之前我們已經(jīng)了解過了交強險，今天就一起聊聊商業(yè)險吧！

什么是商業(yè)險

我們說的商業(yè)險是指汽車商業(yè)保險，其實就是機動車輛商業(yè)險，屬于財產(chǎn)保險的一種。分為主險和附加險兩大類，其中主險指：

• 車輛損失險
• 第三者責任險
• 車上人員責任險

附加險包括

• 新增設(shè)備損失險
• 車身劃痕損失險
• 修理期間費用補償險
• 車上貨物責任險
• 精神損害撫慰金責任險
• 機動車第三者責任保險附加法定節(jié)假日限額翻倍險

另外在919費改后還新增了車輪單獨損失險、醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險、機動車增值服務(wù)特約條款、絕對免賠率特約條款、發(fā)動機進水損壞除外特約條款5個附加險。注意附加險是不能獨立投保的，必須依附于相應(yīng)的主險才能投保。

費改前后差別還是蠻大的，但是費改已經(jīng)實施一年多了，現(xiàn)在的車輛購買的保險使用的都是費改后的政策，所以大家也不用特別在意費改前的情況。

商業(yè)險要不要買？

商業(yè)險區(qū)別于交強險，不具有強制性，是由車主自愿選擇投保的。那很多老鐵就說既然不強制那就不買了吧~~

秀豆麻袋，我們先了解下各個保險都有哪些作用再做決定也不遲，畢竟什么都買和什么都不買都未必是明智的，只有自己了解過后，選擇適合自己的才是最好的！

為什么有了國家強制購買的交強險，各個保險公司還一直推各種商業(yè)險呢？商業(yè)險真的就是騙錢玩意兒嗎？

我們已經(jīng)知道了交強險是賠償事故中的受害方的，那假如發(fā)生了事故，咱們自己的車子損壞了怎么辦，萬一再受點傷，醫(yī)療費又是一筆開銷，交強險全賠對方了，咱自己的損失就只能自個兒承擔嗎？

有老鐵說可以讓對方交強險賠，那要是不小撞了樹撞了墻的怎么辦，總不能讓沒長腿的東西賠吧，就算是被別人的車撞了，交強險最多才賠20個W，老鐵們開的勞斯萊斯、瑪莎拉蒂隨隨便便蹭一下可能都不夠吧。

嘿嘿，這個時候就是商業(yè)險發(fā)揮作用的時候了

車輛損失險

車輛損失險又叫車損險，顧名思義，這個保險賠償?shù)木褪窃鄣膼圮嚤旧?。簡單說就是我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、遇到地震臺風等，可以給我們報銷一部分車子的維修費用或者賠償我們車輛價值的費用，具體看車子的損毀情況；

但是也不是任何情況下車子受損都能保的，保險公司也不是冤大頭，萬一車主醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

能賠償?shù)那闆r我們只需要記住兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

不能賠償?shù)那闆r就稍微復(fù)雜些，可以分為四大類

• 客觀環(huán)境：發(fā)生戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用、競賽、在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。
• 人為因素：利用車輛從事違法活動的；飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。
• 車輛本身：車輛被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。
• 其他情況：市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，車損險不賠的情況雖然看上去是“這也不賠，那也不賠”，但其實大部分針對的都是比較極端的違法犯罪情況，只要我們遵守交通規(guī)則，謹慎駕駛，不賠的情況幾乎遇不到。

車損險能賠多少

車損險賠付分兩種情況，一種是全損賠付，就是車子損毀嚴重，已經(jīng)失去修復(fù)價值，

全損賠付金額＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額

另一種情況是殘損，就是車輛部分損失，修理之后還能上路，

殘損賠付金額＝實際修復(fù)費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額

這里需要注意的是車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。另外殘損賠付中并不是購買的保額越高賠償越多，而是跟實際修復(fù)費用有關(guān)。

接下來大家可能都很關(guān)心車損險的保費該怎么計算呢，但是這個保費計算確實復(fù)雜，車損險保費不僅跟保額有關(guān)，還和車子購買價格、幾座的、開了幾年、是客車貨車、營運非營運、上年出險次數(shù)等等都有關(guān)系。所以我們在投保車損險時還是讓保險工作人員或者自己在網(wǎng)上利用車險計算器幫我們算一下，免得自己研究大半天到最后跟保險公司算出來的還是有出入。

由于篇幅原因，今天我們就先說到這里，下次我們繼續(xù)聊商業(yè)險的其他內(nèi)容吧！

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