科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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車險(xiǎn)老難題了，商業(yè)車險(xiǎn)十來種，哪種必須，哪種沒必要？保險(xiǎn)公司幾十家，這家送油卡，那家送購物券，哪家公司服務(wù)最好？不慌，這個(gè)回答綜合了老司機(jī)多年經(jīng)驗(yàn)，以及官方公布的權(quán)威數(shù)據(jù)來告訴你：車險(xiǎn)怎么買最劃算？哪家最值得買？請(qǐng)你收藏好，買車險(xiǎn)真的很簡(jiǎn)單
車險(xiǎn)老難題了，商業(yè)車險(xiǎn)十來種，哪種必須，哪種沒必要？
保險(xiǎn)公司幾十家，這家送油卡，那家送購物券，哪家公司服務(wù)最好？
不慌，這個(gè)回答綜合了老司機(jī)多年經(jīng)驗(yàn)，以及官方公布的權(quán)威數(shù)據(jù)來告訴你：
車險(xiǎn)怎么買最劃算？哪家最值得買？
請(qǐng)你收藏好，買車險(xiǎn)真的很簡(jiǎn)單~
目錄如下：
一、哪家公司車險(xiǎn)最值得買？
1、價(jià)格誰最低？
2、服務(wù)誰最好？
二、車險(xiǎn)怎么買最劃算？
1、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)
2、3 套方案，輕松買對(duì)車險(xiǎn)
三、車險(xiǎn)5大免費(fèi)服務(wù)，不知道就虧了！
四、車險(xiǎn)怎么用，理賠最快？
1、如果出險(xiǎn)，怎樣高效理賠？
2、小磕小碰，需要報(bào)車險(xiǎn)嗎？
五、車險(xiǎn)的6大拒賠原因！
六、2020年車險(xiǎn)改革，要大降價(jià)？
一、哪家公司車險(xiǎn)最值得買？
1、價(jià)格誰最低？
先來看價(jià)格，我用同一輛車，分別找了十多家公司報(bào)價(jià)，下面列出其中 4 家：
直接說結(jié)論：
其實(shí)老司機(jī)都知道，市面上的車險(xiǎn)，不僅保障條款一樣，連價(jià)格也一樣。
為了搶到車險(xiǎn)這塊蛋糕，各家保險(xiǎn)公司會(huì)推出不同的 優(yōu)惠政策 來吸引消費(fèi)者，甚至同一家公司在不同銷售渠道也有不一樣的優(yōu)惠：
比如，有的送加油卡，有的送保養(yǎng)，有的送維修套裝等等。
當(dāng)然這都是臺(tái)面上的，在實(shí)際中往往拼的就是誰返點(diǎn)多，這就不談了。
買車險(xiǎn)也不一定非要去 4S 店，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、車險(xiǎn)熱線，甚至支付寶、微保都可以買車險(xiǎn)。
想買到最便宜的車險(xiǎn)，其實(shí)還有一個(gè)絕招：安全駕駛。
以商業(yè)險(xiǎn)為例，價(jià)格能有如下折扣：
所以說，每天開開心心出門、平平安安回家，就是最大的省錢。
2、服務(wù)誰最好？
買車險(xiǎn)價(jià)格就不用看了，服務(wù)體驗(yàn)才是王道。
萬一車子出事了，誰都希望保險(xiǎn)公司第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)、第一時(shí)間理賠。
特別是新司機(jī)上路，發(fā)生事故都會(huì)緊張得手忙腳亂，如果有人在旁邊指導(dǎo)，心里肯定會(huì)踏實(shí)得多。
那么，哪家車險(xiǎn)服務(wù)最好？
俗話說，公說公有理，婆說婆有理。我們看看銀保監(jiān)會(huì)權(quán)威發(fā)布的 服務(wù)評(píng)級(jí)排名：
直接說結(jié)論：
平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表現(xiàn)較突出，服務(wù)評(píng)級(jí)達(dá)到本次最高的 AA 。
陽光、大地 緊跟其后，整體表現(xiàn)也不錯(cuò)，車險(xiǎn)選這幾家 傳統(tǒng)大公司，都不會(huì)有問題。
排名上也有一些公司很靠前，但不是主要做車險(xiǎn)的，例如樂愛金，我們看看就好。
銀保監(jiān)會(huì)這個(gè)排名之所以靠譜，是因?yàn)榫C合考慮了十大指標(biāo)：
如圖所示，我們消費(fèi)者關(guān)心的東西都在上面了，所以參考意義非常大。
銀保監(jiān)也公布了各個(gè)指標(biāo)的行業(yè)平均值，例如理賠獲賠率 99.86%、車險(xiǎn)億元保費(fèi)投訴量只有 6.49 件，整體來看還是挺不錯(cuò)的。
車險(xiǎn)是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度非常高的產(chǎn)品，每家公司的保障幾乎一樣，對(duì)于新手司機(jī)，出險(xiǎn)理賠的可能性也更大。
因此，車險(xiǎn)選大公司有一定的優(yōu)勢(shì)，它們服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多、理賠速度快，服務(wù)體驗(yàn)更好。
其實(shí)對(duì)任何一家保險(xiǎn)公司，都不可能讓所有人滿意的；你看看其他答案，哪一家沒人罵？
所以我們盡量挑大品牌就好了，不必過于糾結(jié)。
二、車險(xiǎn)怎么買最劃算？
1、要買對(duì)車險(xiǎn)，先搞懂這些
車險(xiǎn)主要分為 交強(qiáng)險(xiǎn) 和 商業(yè)險(xiǎn)，
其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購買的，不買不能上路；商業(yè)險(xiǎn)則是個(gè)人自愿購買。
下面我們分別來看看：
①交強(qiáng)險(xiǎn)，解決基礎(chǔ)保障
交強(qiáng)險(xiǎn)是一種基礎(chǔ)保障，不過交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不是自己，而是保給第三者造成的損失。
如圖所示，根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度是不一樣的。
例如交通事故造成對(duì)方死亡，如果自己無責(zé)，只能賠 1 萬；
如果自己有責(zé)，最多也不過賠 11 萬。
另一方面，在 2017 年全國(guó)交通死亡事故中，平均賠償金額都在 100 萬以上。
即便是最低標(biāo)準(zhǔn)的黑龍江，也達(dá)到了 71 萬元…
所以說，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障僅僅是聊勝于無，實(shí)際上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
②商業(yè)車險(xiǎn)，保障更全面
要想獲得更加充足的保障，那就需要搭配商業(yè)車險(xiǎn)。
不過商業(yè)險(xiǎn)一般會(huì)包含 4 種主險(xiǎn)和 11 種附加險(xiǎn)，條款非常復(fù)雜。
商業(yè)險(xiǎn)一方面保障非常全面，基本上你能想到的風(fēng)險(xiǎn)都能保;
但另一方面又非常復(fù)雜，如果不是老司機(jī)，很容易就直接懵掉亂買一通了。
2、3 套方案，輕松買對(duì)車險(xiǎn)
不知道你是久經(jīng)沙場(chǎng)的老司機(jī)，還是初上馬路的小萌新；
我這里給出了三個(gè)適用最廣的經(jīng)典方案，總有一款適合你：
方案一：基礎(chǔ)型
這套方案適合車技嫻熟的老司機(jī)、車輛價(jià)值相對(duì)沒那么高的舊車，或者預(yù)算不多的車主朋友。
每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎(chǔ)的保障：
交強(qiáng)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn) 100 萬不計(jì)免賠險(xiǎn)
雖然是基礎(chǔ)型方案，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要買，
而且保額最好在 100 萬以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。
如今人均死亡賠償動(dòng)輒百萬，豪車修理費(fèi)數(shù)十萬并不罕見，這些都是我們開車的重大風(fēng)險(xiǎn)。
買高保額的 “第三者責(zé)任險(xiǎn)”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)”。
而不計(jì)免賠險(xiǎn)可以理解為一個(gè)“小補(bǔ)丁”，在大多數(shù)情況下，車險(xiǎn)都不能全額賠付，自己需要承擔(dān)一小部分費(fèi)用。
但買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，本該自己承擔(dān)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也會(huì)幫我們買單。
方案二：經(jīng)濟(jì)型
這套方案主要增加了車損險(xiǎn)，適合新手司機(jī)或者車輛價(jià)值較高的情況；
無論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。
不過要注意，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨(dú)損壞，車損險(xiǎn)是不會(huì)賠的。
這些保障需要額外購買附加險(xiǎn)。
除了車損險(xiǎn)，很多朋友還會(huì)多買一份盜搶險(xiǎn)，不過我覺得不是很重要。
現(xiàn)在的公安視頻監(jiān)控很發(fā)達(dá)，車輛盜搶的情況十分罕見，保險(xiǎn)公司一年都理賠不了幾單。
因此相對(duì)來說，盜搶險(xiǎn)并不是很迫切的需求。當(dāng)然如果你當(dāng)?shù)刂伟矘O差，就當(dāng)我沒說。
方案三：全面型
全面型方案適合不差錢或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足，具體包括：
交強(qiáng)險(xiǎn)第三者 200 萬車損險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)玻璃險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)涉水險(xiǎn)自燃險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)
這套方案把第三者責(zé)任險(xiǎn)加大到 200 萬，也把車損險(xiǎn)的漏洞補(bǔ)上了，玻璃、劃痕、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、自燃都能保。
比如打臺(tái)風(fēng)汽車被淹，造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損，涉水險(xiǎn)就可以賠。
但是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，千萬不要二次點(diǎn)火，否則是不能理賠的。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)也叫座位險(xiǎn)，可以保障司機(jī)和乘客的人身傷亡，經(jīng)常有朋友搭車的可以重點(diǎn)考慮下。
無法找到第三方特約險(xiǎn)同樣值得考慮，萬一找不到事故的肇事方；
原本應(yīng)該由他承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也會(huì)承擔(dān)賠償。
總之，這 3 套方案基本上能滿足大多數(shù)人的需求，大家根據(jù)自己的情況來選擇就好。
三、車險(xiǎn)5大免費(fèi)服務(wù)，不知道就虧了！
千萬不要以為不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)就白交錢了，保險(xiǎn)公司還有很多隱藏的服務(wù)，分分鐘幫你省錢省心。
最常見的 5 種包括：
直接說結(jié)論：
大多數(shù)車險(xiǎn)公司，基本都會(huì)提供 5 大免費(fèi)服務(wù)，而且 全年不限次數(shù)。
也有一些公司有特色服務(wù)，例如先賠再修、事故糾紛指導(dǎo)、旅行醫(yī)療救援等等。
這些服務(wù)雖然不值什么大價(jià)錢，但都是實(shí)實(shí)在在的便利，建議大家一定要了解和用好。
1：免費(fèi)送油
開車出門半路沒油，連老司機(jī)都會(huì)心慌，特別是在人生路不熟的地方，也不知道哪里才有加油站。
有的人打車去加油站，花 200 塊押金借桶打油，回來后盯著加油口，也不知道怎么加……
其實(shí)，發(fā)生這種情況可以給保險(xiǎn)公司打個(gè)電話，免費(fèi)送油，順便幫你加好。
如果你不記得保險(xiǎn)公司的電話，可以看看前擋玻璃上的保險(xiǎn)標(biāo)志。
不過，這項(xiàng)服務(wù)送的只是"跑腿費(fèi)"，油錢還得自己掏。這跟讓同事幫忙打飯，飯錢要自己出是一個(gè)道理。
2：免費(fèi)拖車
萬一車子在半路上拋錨，一時(shí)半會(huì)修不好，怎么辦？
很多車主病急亂投醫(yī)，網(wǎng)上搜索各種救援電話，拖車費(fèi)又貴，每拖一公里，錢包就得癟一點(diǎn)。
其實(shí)，我們第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司就好了。他們可以把車子拖到最近的維修點(diǎn)，省下一筆拖車錢。
不過也不是想拖多遠(yuǎn)就拖多遠(yuǎn)， 大部分公司對(duì) 100 公里以內(nèi)的拖車不收錢，超出的就要自己買單。
3：免費(fèi)電瓶充電
車停在半路上休息，結(jié)果電瓶沒電啟動(dòng)不了，還攔不到人給你搭電，這種情況也很讓人抓狂。
很多人會(huì)急忙聯(lián)系 4S 店或修理店，但搭電費(fèi)用一般也得幾十塊。這時(shí)候，呼叫保險(xiǎn)公司就行了，有免費(fèi)的搭電服務(wù)，能讓你的車子滿血復(fù)活。
其他類似的還有，水箱沒水導(dǎo)致開鍋的，保險(xiǎn)公司也有免費(fèi)的加水服務(wù)。
4：免費(fèi)換輪胎
有時(shí)候運(yùn)氣不好，路遇爆胎、扎胎，可真是一道難題。
特別是女司機(jī)，就算有工具、有備胎，也不知道從何下手……
我建議大家不要硬上，萬一輪胎沒裝好，反而會(huì)造成更大的安全隱患。
4S 店、修理廠往往不愿意跑過來幫你換，換個(gè)胎才收幾十塊，劃不來啊。如果真的過來，也得多收不少附加費(fèi)。
這時(shí)候咋辦？找保險(xiǎn)公司就對(duì)了。換胎這種小事完全免費(fèi)，服務(wù)好的還會(huì)給你遞上一瓶水，讓你在旁邊陰涼的地方慢慢等。
如果是其他故障，也可能會(huì)收一點(diǎn)配件費(fèi)，但一般不會(huì)收人工費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。
5：免費(fèi)代年審
對(duì)于事務(wù)繁忙的人來說，每年汽車年檢都讓人苦惱，不去又不行。如果找人幫忙，價(jià)格起碼要四五百
其實(shí)很多保險(xiǎn)公司有免費(fèi)的年檢服務(wù)，一個(gè)電話過去就能為你代勞，不需要操心排隊(duì)驗(yàn)車這種小事。
以上這 5 大免費(fèi)服務(wù)，大部分保險(xiǎn)公司都有提供，關(guān)鍵是非常省時(shí)省心，千萬不要錯(cuò)過。
四、車險(xiǎn)怎么用，理賠最快？
相對(duì)于人身險(xiǎn)來說，車險(xiǎn)的理賠概率要高出不少，需要用到的機(jī)會(huì)也并不小。
為了避免說起來頭頭是道，一出事卻只會(huì)大喊大叫的尷尬情況，了解下車險(xiǎn)理賠流程也很重要。
1、如果出險(xiǎn)，怎樣高效理賠？
通常來說，車險(xiǎn)理賠分為以下 6 個(gè)步驟：
① 出險(xiǎn)報(bào)案
如果涉及人員傷亡，記得第一時(shí)間撥打 120 搶救傷者。
除此之外，要盡量保留事故現(xiàn)場(chǎng)，拍照保留證據(jù)，并且向保險(xiǎn)公司、交警報(bào)案。
② 現(xiàn)場(chǎng)查勘
接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘；
一般單方損失超過 1 萬，或者事故責(zé)任不明確，還需要交警出具《事故認(rèn)定書》。
③ 車輛定損維修、人傷治療
接下來就是將車輛拉去定損、維修，等待傷者進(jìn)行治療。
另外還要提醒傷者家屬，保留好醫(yī)院的發(fā)票、病歷等資料，
如需墊付醫(yī)藥費(fèi)，我們自己也要保存好票據(jù)。
④ 提交理賠資料
通常來說，理賠需要的資料包括：
只有資料齊全，才能加快理賠的速度，這點(diǎn)是需要注意的。
⑤ 領(lǐng)取賠款
提交資料后，保險(xiǎn)公司還要對(duì)案件進(jìn)行審核，一般幾個(gè)工作日就會(huì)把錢打到我們的銀行賬戶。
總的來說，在出險(xiǎn)后不要慌，一步步按流程走，該賠的總會(huì)賠。
2、小磕小碰，要不要報(bào)保險(xiǎn)？
車險(xiǎn)的價(jià)格和往年的出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優(yōu)惠：
因此對(duì)于一些小磕小碰，報(bào)保險(xiǎn)拿到的理賠，可能還不夠增加的保費(fèi)。
如果再考慮到時(shí)間成本，基本上 1000 塊以內(nèi)的事故都可以不報(bào)保險(xiǎn)。
五、6大車險(xiǎn)拒賠原因，你知道幾個(gè)？
車險(xiǎn)是非常標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，幾乎每家保險(xiǎn)公司的條款都差不多，因此拒賠的原因也幾乎一樣。
下面我通過真實(shí)的案例，為大家總結(jié)最常見的 6 種：
1、買了車損險(xiǎn)，維修費(fèi)都能賠？
車損險(xiǎn)，用來賠償愛車的維修費(fèi)用，但并不是所有修車錢都能賠，
比如：由于個(gè)人原因，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大不賠。
舉個(gè)例子：
案件經(jīng)過：A 先生開車發(fā)生事故，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)漏油。停車查看后，他強(qiáng)行將車開到維修廠，最終導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)“爆缸”。拒賠原因：發(fā)動(dòng)機(jī)漏油，是不能繼續(xù)行駛的，由于 A 先生個(gè)人行為，導(dǎo)致事故損失進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司是不賠的，條款里就有詳細(xì)說明。
原本只是一個(gè)小事故，卻因?yàn)閭€(gè)人行為導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大到數(shù)萬元，
對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)公司自然是不愿意做冤大頭的。
2、車被劃了，車損險(xiǎn)能賠嗎？
車損險(xiǎn)除了不賠人為擴(kuò)大的損失，還有一種很常見的情況。
下面繼續(xù)看例子：
案件經(jīng)過：B 先生將車停在自家樓下，第二天發(fā)現(xiàn)車被劃傷了，由于沒有監(jiān)控找不到肇事者，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，卻被拒賠了。拒賠原因：車損險(xiǎn)只能賠償交通事故碰撞導(dǎo)致的劃痕，車輛被人為劃傷不屬于交通事故，是不能賠的。
如果擔(dān)心被人劃傷的風(fēng)險(xiǎn)，需要再附加一份幾十元的劃痕險(xiǎn)。
3、買了三者險(xiǎn)，撞到人和車都能賠？
如果不小心撞到人和車，三者險(xiǎn)就可以幫我們賠錢，不過也有一些例外情況。
這里也來看一個(gè)例子：
案件經(jīng)過：C 先生家里有兩臺(tái)車，有一次倒車時(shí)沒控制好油門，不慎撞上老婆的車，導(dǎo)致兩輛車的車身受損，但報(bào)案后被保險(xiǎn)公司拒賠了。拒賠原因：撞到自家人的車，是不在保障范圍內(nèi)的，這點(diǎn)在條款中也有寫明。之所以有這種“奇葩”規(guī)定，主要是防止有人制造車禍騙保。
一般來說，除了撞到自己家的車不賠，撞到第三者也有一些費(fèi)用是不賠的，比如精神損失費(fèi)。
如果擔(dān)心這類風(fēng)險(xiǎn)，需要單獨(dú)購買精神損失費(fèi)的附加險(xiǎn)。
4、買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，一分錢也不用掏？
車險(xiǎn)的 4 個(gè)主險(xiǎn)并不是 100% 賠償， 自己一般需要承擔(dān) 5%-40%，
如果事故損失金額過大，自己依然要掏不少錢。
為了解決這個(gè)問題，可以附加一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，把自己承擔(dān)的比例降為 0%。
但這個(gè)附加險(xiǎn)，同樣有一些免責(zé)情況，比如以下案例：
案件經(jīng)過：D 先生的車停在路邊被人撞了，由于現(xiàn)場(chǎng)沒有監(jiān)控，找不到肇事者，最終保險(xiǎn)公司只賠了 70%。拒賠原因：在找不到第三者的情況下，免責(zé)條款有約定，只能按 70% 賠償。
如果想要 100% 賠償，還得再買一份“ 無法找到第三者特約險(xiǎn) ”，車險(xiǎn)里面的學(xué)問實(shí)在太多了。
5、買了涉水險(xiǎn)，車被水淹了就能賠？
車損險(xiǎn)是不賠車被水淹的，如果你生活在臺(tái)風(fēng)暴雨比較多的地區(qū)，建議附加一份涉水險(xiǎn)。
需要注意的是，也有一些情況是不賠的：
案件經(jīng)過：E 先生在暴雨中開車，不小心在水坑中被淹熄火，嘗試打火后依然不能啟動(dòng)。事后，E 先生想到買過一份涉水險(xiǎn)，但理賠時(shí)卻被拒賠了。拒賠原因：原本車輛只是單純涉水，發(fā)動(dòng)機(jī)維修后可以正常使用，但保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn) E 先生在車輛進(jìn)水后，進(jìn)行了二次點(diǎn)火，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢了。
所以，車輛進(jìn)水后千萬不要再次點(diǎn)火，此時(shí)進(jìn)氣管有積水，打火會(huì)導(dǎo)致更大的故障。
正確的做法，是聯(lián)系拖車公司解決，千萬不要為了節(jié)約拖車費(fèi)，而因小失大。
6、買了盜搶險(xiǎn)，被盜就能賠？
盜搶險(xiǎn)，也叫全車盜搶險(xiǎn)，顧名思義，是保障愛車被偷。
但生活中很多盜搶的案件，都沒法得到理賠。
案件經(jīng)過：F 先生將車停在路邊，發(fā)現(xiàn)后視鏡和輪胎都被人偷了，車內(nèi)放的電腦也不見了，報(bào)案后也沒找到小偷。想到購買了盜搶險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司索賠，沒想到被拒賠了。拒賠原因：盜搶險(xiǎn)保障的是全車盜搶，對(duì)車內(nèi)的財(cái)物是不能賠的，只有整車丟失無法找回時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)負(fù)責(zé)賠償。
我們國(guó)家的公安視頻監(jiān)控非常發(fā)達(dá)，其實(shí)整車被盜搶的情況是極少的。
深藍(lán)君也從側(cè)面了解過，全車盜搶險(xiǎn)很少有人理賠，這個(gè)險(xiǎn)種并不是必須買的。
以上六大拒賠案例，可能第一次看的人會(huì)覺得有點(diǎn)坑，但其實(shí)所有拒賠都是根據(jù)條款來的。
所以說，買保險(xiǎn)就是買條款。
建議大家有空的時(shí)候翻一翻條款，或者咨詢保險(xiǎn)公司，盡量做到心里有數(shù)。
六、2020年車險(xiǎn)改革，要大降價(jià)了？
今年7 月 9 日，銀保監(jiān)會(huì)亮出一套大動(dòng)作，重磅發(fā)布《車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見》（征求意見稿），給車主們送來大禮包：
價(jià)格基本只降不升，保障基本只增不減，服務(wù)基本只優(yōu)不差。
總結(jié)下來，可能會(huì)有以下四大變化：
變化一：交強(qiáng)險(xiǎn)賠得更多
車險(xiǎn)主要分為為 交強(qiáng)險(xiǎn) 和 商業(yè)車險(xiǎn) 。先來看看交強(qiáng)險(xiǎn)。
從 2008 年起，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額都沒有變過，最高賠 12.2 萬。如今十幾萬能做什么呢？
所以，這次改革提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度，如下圖所示：
可以看到：
改革前，如果是由于自己的責(zé)任，造成對(duì)方死亡，最多賠 11 萬，改革后可賠 18 萬；如果造成對(duì)方受傷，醫(yī)療費(fèi)也可多賠 8000 元。
在賠得更多的同時(shí)，保費(fèi)還可能下降。
改革前，初始保費(fèi) 950 元，若 3 年都不出險(xiǎn)，最多可以優(yōu)惠 30%：
而改革后，最多可打 5 折。
這意味著，沒發(fā)生理賠的車主，交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)更便宜。
不過如今在交通死亡事故中，平均賠償額都在 100 萬以上，如果只有交強(qiáng)險(xiǎn)賠 18 萬，還有大幾十萬的缺口要自己填，壓力難以想象。
所以，交強(qiáng)險(xiǎn)雖然賠得多了，但仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)車險(xiǎn)還是要買的。
變化二：商業(yè)車險(xiǎn)保障更好
現(xiàn)有的商業(yè)車險(xiǎn)，由 4 項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成。這就導(dǎo)致有時(shí)看似買了全險(xiǎn)，卻因?yàn)闆]有買附加險(xiǎn)，而不能獲賠：
比如車窗玻璃破碎，如果沒有附加玻璃險(xiǎn)，就賠不了。
針對(duì)這類問題，商業(yè)車險(xiǎn)做了改進(jìn)：在車損險(xiǎn)這項(xiàng)主險(xiǎn)上，增加了 7 項(xiàng)責(zé)任。
它們分別是：
可以看到，車損險(xiǎn)增加的責(zé)任，除 “全車盜搶險(xiǎn)” 以外，都是原來的附加險(xiǎn)。
改革前，若想車險(xiǎn)全額賠付，必須要附加不計(jì)免賠險(xiǎn)；若擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，就要附加涉水險(xiǎn)；
改革后，只要買了車損險(xiǎn)，就默認(rèn)有這些附加險(xiǎn)，不僅省事，保障也更全面了。
并且，監(jiān)管還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)其他附加險(xiǎn)，比如車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。
現(xiàn)有的車險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷僅限醫(yī)保內(nèi)用藥，醫(yī)保外用藥則要自己額外承擔(dān)。如果能開發(fā)類似險(xiǎn)種，對(duì)消費(fèi)者是很實(shí)用的。
變化三：第三者責(zé)任險(xiǎn)，可買千萬保額
坦白講，我認(rèn)為 “第三者責(zé)任險(xiǎn)” 是最重要的車險(xiǎn)險(xiǎn)種。
它和交強(qiáng)險(xiǎn)類似，賠償?shù)氖擒嚨溤斐傻谌邆龌蜇?cái)產(chǎn)的損失，這些是開車的最大風(fēng)險(xiǎn)。
而交強(qiáng)險(xiǎn)即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只賠 18 萬；如果撞壞對(duì)方的車，最多也只賠 2000 元。
在如今人均死亡賠償動(dòng)輒百萬、豪車修理費(fèi)動(dòng)輒數(shù)十萬面前，這些賠償額只是杯水車薪，需要 “第三者責(zé)任險(xiǎn)” 來補(bǔ)充。
買高保額的 “第三者責(zé)任險(xiǎn)”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)”。
這次改革提高了三者險(xiǎn)的限額，最高可買 1000 萬。
所以，三者險(xiǎn)保額提高，能更好地起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，建議車主們盡量買高一些。
變化四：商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格下降
這次改革，還會(huì)讓車險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)一步降低，主要有兩方面的原因。
原因一：附加費(fèi)用率下降
我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)中，有一部分拿去理賠了，還有一部分就用在了 附加費(fèi)用 上。
附加費(fèi)用包括廣告費(fèi)、給中介的手續(xù)費(fèi)、給客戶的禮品費(fèi)等等。
在過去，附加費(fèi)用占到保費(fèi)的上限為 35% ，而改革后的上限會(huì)降為 25%。
用在廣告和手續(xù)費(fèi)上的錢少了，保費(fèi)就有了更多的下降空間。
原因二：逐步放開價(jià)格限制
以前車險(xiǎn)的地板價(jià)，是有監(jiān)管限制的。之后限制將逐步放開，最低多少錢，由保險(xiǎn)公司說了算。
放開的措施會(huì)分為兩步。
①推出自主定價(jià)系數(shù)
這個(gè)系數(shù)的范圍在 0.65 - 1.35 之間，作為普通消費(fèi)者，我們沒必要知道它的具體含義，只需要清楚，它能讓車險(xiǎn)的折扣低至 65 折。
當(dāng)然在算保費(fèi)時(shí)，還會(huì)考慮其他能打折的因素，所以最終的車險(xiǎn)價(jià)格，折扣還會(huì)更低。
②完全放開自主定價(jià)系數(shù)
相當(dāng)于完全放開車險(xiǎn)的價(jià)格限制。
其實(shí)早在 2018 年 9 月，銀保監(jiān)會(huì)就曾在青海等地試點(diǎn)，完全放開價(jià)格限制，青海車險(xiǎn)的件均保費(fèi)，也因此下降 15% 左右。
由此可見，這一步政策落實(shí)后，就可能刷新目前的車險(xiǎn)地板價(jià)。
需要說明的是，此次《車險(xiǎn)改革》還在征求意見中，最終的版本和實(shí)施時(shí)間還沒有定下來。
道路千萬條，安全第一條。
保險(xiǎn)只是事后補(bǔ)救，安全駕駛才是最重要。像開車看手機(jī)、打電話這些不良習(xí)慣，希望大家都戒掉。
另外，不少朋友過分愛惜自己的豪車，每年花 1 - 2 萬給車買保險(xiǎn)，而自己和家人卻沒買任何人身險(xiǎn)。
身體才是革命的本錢啊，買保險(xiǎn)也應(yīng)該 “先人身，后財(cái)產(chǎn)”。
如果預(yù)算有限，只買一種保險(xiǎn)，買哪種最好？
七、寫在最后
我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，日常科普保險(xiǎn)干貨。
保險(xiǎn)里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。
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何龍遠(yuǎn)