近年來(lái)P2P行業(yè)迅速崛起，但作為一個(gè)新生事物，還有許多地方尚待完善，在強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸合規(guī)和資產(chǎn)風(fēng)控能力建設(shè)之外，如何加強(qiáng)出借人教育成為當(dāng)下越來(lái)越被關(guān)注的話題。

由于出借人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配性認(rèn)識(shí)不足、習(xí)慣剛性兌付，且部分P2P平臺(tái)崇尚“創(chuàng)新”背離信息中介的初衷，在網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更容易集中暴露。為了降低這些隱患，一些平臺(tái)將出借人教育作為日常工作進(jìn)行普及，但對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，出借人教育依然任重道遠(yuǎn)，需要生態(tài)各方共同努力。

需要明確的是，P2P是信息中介而非信用中介，平臺(tái)擔(dān)當(dāng)?shù)氖墙杩钊撕统鼋枞穗p方信息撮合的角色。P2P用戶并非傳統(tǒng)意義上的理財(cái)用戶，P2P出借項(xiàng)目也非由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品。按監(jiān)管要求，P2P平臺(tái)不得對(duì)所出售的產(chǎn)品提供任何增信服務(wù)及收益保障承諾。網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，需要由出借人自行判斷，平臺(tái)承擔(dān)對(duì)借款人及借款債權(quán)盡職調(diào)查的責(zé)任。

為了降低風(fēng)險(xiǎn)隱患，一些平臺(tái)早已將出借人教育作為長(zhǎng)期性的工作進(jìn)行普及，開(kāi)展出借人教育，既是平臺(tái)應(yīng)該肩負(fù)的責(zé)任，同時(shí)可以引導(dǎo)出借行為相對(duì)安全高效，彰顯平臺(tái)品牌公信力。

經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下平臺(tái)的出借人教育分為線上、線下兩種形式。

線上除了通過(guò)平臺(tái)官網(wǎng)、APP、微信號(hào)等方式外，部分網(wǎng)貸平臺(tái)也積極拓展其他渠道，向用戶傳遞金融知識(shí)以及政策解讀分析。

比如，積木盒子在QQ群、微信群，每周推出“周一見(jiàn)”的交流活動(dòng)，公司高管線上答疑，與投資人保持溝通。

在線下方面，出借人見(jiàn)面會(huì)以及邀請(qǐng)出借人前往平臺(tái)實(shí)地考察等方式近年來(lái)同樣受到越來(lái)越多平臺(tái)重視。

積木盒子的“同城會(huì)”、“觀察團(tuán)”就是其中代表。特別是“觀察團(tuán)”活動(dòng)，平臺(tái)邀請(qǐng)出借人深入查看平臺(tái)核心信息，在簽署保密協(xié)議的前提下，出借人可以了解到平臺(tái)后臺(tái)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、觀摩風(fēng)控系統(tǒng)操作運(yùn)行，查閱平臺(tái)對(duì)其已投債權(quán)的盡調(diào)資料等。這些方式讓出借人與平臺(tái)直接面對(duì)面進(jìn)行交流溝通，增強(qiáng)平臺(tái)透明度，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)宣導(dǎo)的進(jìn)一步提升，尤其是在行業(yè)波動(dòng)的情況下，對(duì)于提升出借人信心有很大的助力作用。

實(shí)際上，要進(jìn)行出借人教育，前提條件是營(yíng)造一個(gè)真正信息透明，公正公平的網(wǎng)貸環(huán)境。

在這一點(diǎn)上，網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)也一直在行動(dòng)，督促平臺(tái)加強(qiáng)信息披露，將風(fēng)險(xiǎn)和收益情況真實(shí)地傳遞給出借人，讓出借人及時(shí)做出準(zhǔn)確判斷，有助于提高行業(yè)透明度、降低風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，進(jìn)一步保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

據(jù)了解，作為協(xié)會(huì)中的“國(guó)家隊(duì)”，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）已逐步建成較為完整的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，具備了宏觀和微觀監(jiān)測(cè)相結(jié)合的能力，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯。

2017年6月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)建設(shè)了全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，并順利投入運(yùn)行。截至6月末，已有119家網(wǎng)貸類(lèi)會(huì)員機(jī)構(gòu)接入平臺(tái)，定期對(duì)外披露機(jī)構(gòu)信息和運(yùn)營(yíng)信息。

值得一提的是，為推動(dòng)建立監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的長(zhǎng)效管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2016年9月啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信用信息共享平臺(tái)”)。截止2018年4月20日，收錄自然人借款客戶4,200多萬(wàn)個(gè)，借款賬戶累計(jì)1億多個(gè)，入庫(kù)記錄4.2億多條。信用信息共享平臺(tái)基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)開(kāi)展個(gè)人借款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融等會(huì)員機(jī)構(gòu)的全覆蓋。

需要注意的是，培養(yǎng)出借人的良好出借習(xí)慣將是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的過(guò)程。

鑒于出借人和平臺(tái)之間存在一定程度上的信息不對(duì)稱(chēng)性，相對(duì)于數(shù)量龐大的活躍出借人群體，平臺(tái)通過(guò)各種渠道能影響到的網(wǎng)貸出借人數(shù)量仍然有限。積木盒子CEO謝群也指出，出借人對(duì)主流行業(yè)第三方信息和評(píng)級(jí)關(guān)注得不夠多，容易被不專(zhuān)業(yè)的自媒體所引導(dǎo)。另外，有些出借人盲目追風(fēng)“名人”，包括對(duì)金融行業(yè)毫無(wú)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的名人，他建議，監(jiān)管可以交叉檢驗(yàn)信息披露和資金流向的真實(shí)性，以及品牌宣傳的規(guī)范性，對(duì)不當(dāng)宣傳進(jìn)行告誡。