科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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“個人怎么交社保最劃算？掛靠機(jī)構(gòu)靠譜嗎？”“父母已經(jīng)快50歲了還能交社保嗎？”“沒有經(jīng)濟(jì)收入，除了居民社保還有什么辦法能保障生活？”如果你或你身邊的人也有這樣的困惑，相信我，此時就是看到這篇文章就是最佳時機(jī)！自己交社保能交哪些種類？怎么繳費(fèi)
“個人怎么交社保最劃算？掛靠機(jī)構(gòu)靠譜嗎？”
“父母已經(jīng)快50歲了還能交社保嗎？”
“沒有經(jīng)濟(jì)收入，除了居民社保還有什么辦法能保障生活？”
如果你或你身邊的人也有這樣的困惑，相信我，此時就是看到這篇文章就是最佳時機(jī)！
一篇文章幫你解決所有問題！
就算你是數(shù)學(xué)小白，也能看明白全部計算過程；就算社保和商保是你的知識盲區(qū)，也能輕松搞懂所有疑難。
為了確保信息的準(zhǔn)確性，我打遍了全國31個省市社保局的電話，只為給大家整理出最全面的攻略！
話不多說，接下來就直接奉上最詳細(xì)的“個繳社保群體生存指南”，囊括保姆級社保繳費(fèi)&領(lǐng)福利&商保配置教程。
文章篇幅較長，但干貨滿滿，保證你花在這篇文章里的每一分鐘都有價值！
第一部分：沒有工作單位，社保可以怎么交？
一、社保是什么？哪些身份可以參加社保？
雖然社保一詞大家常常談起，但是社保具體的內(nèi)容是什么或許還有不少朋友不清楚。
這里先簡單給大家科普一下：
社保實際上就是政府作為堅實的后盾來幫助我們轉(zhuǎn)移工作和生活中可能會遇到的各類風(fēng)險。
它的主要項目包括：養(yǎng)老險、醫(yī)療險、生育險、失業(yè)險和工傷險。
不難發(fā)現(xiàn)，國家給我們的保障其實覆蓋了一生中每一個重要的階段，從出生、工作到養(yǎng)老，社保與我們的生活密不可分。
在我國，每一個人都有參加社保的權(quán)利。
國家把所有合法社保參保人分為了三種類別，分別是：在崗職工、靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)居民。
可以看到，如果我們?nèi)フ絾挝簧习啵绫Ｍ耆挥貌傩模瑔挝坏脼槲覀兝U納職工社保，包括職工養(yǎng)老保險、職工醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險。
但如果我們沒有工作，又想要社保的保障，可以有以下兩個選擇：
1、以城鄉(xiāng)居民身份交社保
居民社保是面對小孩、老人、全職媽媽等沒有工作單位人群，只有兩險：
相比于職工社保，居民社保的福利會相對差一點(diǎn)；
但也不是國家偏心，職工社保是每月都要繳費(fèi)，而居民社保則是一年交一次，費(fèi)用少得多。
不過想要繳納居民社保，基本都會要求參保人是當(dāng)?shù)貞艨凇?/p>
在外地的朋友，可以先在老家繳納醫(yī)保，然后再辦理異地就醫(yī)備案。
如此一來，我們在外地生活，也能有享受到醫(yī)保的復(fù)利。
2、以靈活就業(yè)身份交社保
如果想要比居民社保更好的保障，我們還有一個更好的選擇：以“靈活就業(yè)者”身份參加社保，包括職工醫(yī)療保險、職工養(yǎng)老保險。
在待遇方面，我們會和上班族的職工社保一致。
別人看病能報銷多少錢，退休時可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，我們也能。
不過在費(fèi)用上，由于沒有工作單位，所有的社保費(fèi)用都需要自己承擔(dān)。
但這條路，也不是人人都適合。
第一個，還是戶籍限制，
目前部分城市還是不支持外地戶口以“靈活就業(yè)者”身份參加社保的。
為了方便大家，我已經(jīng)整理出了31個省市（除港澳臺外）對靈活就業(yè)社保的戶口限制。
如果下圖沒有你的城市，可以登錄當(dāng)?shù)厣绫＞止倬W(wǎng)或撥打社保熱線（區(qū)號+12333）咨詢。
除了戶籍，各地政府對于靈活就業(yè)人員也有不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，
比如廈門，需要我們提供非常詳細(xì)的自由職業(yè)收入證明和相關(guān)證件。
又或者部分城市雖然不需要提供額外資料，但會要求我們填寫申請表并簽承諾書。
所以如果我們不符合上述要求，建議還是老老實實繳居民社保，這也是一份不錯保障。
對于有當(dāng)?shù)貞艨冢譂M足靈活就業(yè)者要求的朋友，
既可以選擇參加居民醫(yī)保、居民養(yǎng)老保險，也能選擇參加職工醫(yī)保，職工養(yǎng)老保險。
究竟選擇哪個，更劃算？
接著看下去，在本文社保部分的第三章我都幫你算得清清楚楚了！
3、掛靠公司交社保，是下下策！
身邊有朋友覺得，無論是參加居民社保，還是以靈活就業(yè)身份參加職工社保，都只有醫(yī)保和養(yǎng)老保險；而有正式單位工作的朋友，還能繳納上失業(yè)險、工傷險和生育險。
因此，也有人為了圖方便，或者希望享受生育保險的福利，選擇找公司/社保代繳機(jī)構(gòu)掛靠五險。
但其實掛靠社保真的非常不靠譜！具體有以下三個原因：
原因一：需要額外交筆手續(xù)費(fèi)
掛靠公司交社保，除了單位交的部分和自己交的部分都需要自己出錢外，每個月還要額外支付一筆服務(wù)費(fèi)。
以一位深圳的朋友為例，由于他辭職后不想斷社保，于是就找了掛靠公司，按照最低標(biāo)準(zhǔn)來交齊五險，他的繳費(fèi)截圖如下：
可以看出，除社保費(fèi)用外，每月還要額外繳納一筆 99 元的服務(wù)費(fèi)，一年下來也有一千多塊的額外開支。
原因二：掛靠交的社保，可能無法使用
很多朋友之所以找掛靠公司交社保，是想著買房買車或小孩上學(xué)。但這樣做是有風(fēng)險的，很有可能交的社保用不了。
比如衡陽人小李，他在深圳上班，計劃在長沙買房，外地戶口長沙買房需要至少兩年當(dāng)?shù)厣绫＃谑撬伊藪炜抗敬U長沙社保。
萬一掛靠公司跑路或者被社保稽核部門查處，小李會面臨錢交進(jìn)去，房買不到的尷尬境地。
除了以上風(fēng)險外，掛靠公司還會有這樣的免責(zé)聲明：“我司不提供任何蓋章或資料報銷協(xié)助”，也就是說，需要公司蓋章的生育津貼、工傷費(fèi)用，都無法報銷。
原因三：違法，最高 5 倍罰款
假使真的通過掛靠公司騙取了生育、工傷等社保待遇，一旦被社保稽核部門查處，會被處以 2-5 倍的罰款。
另外，數(shù)額巨大的，還可能涉嫌犯罪。今年4月份，宋某為 36 名產(chǎn)婦掛靠參保生育險，騙取生育津貼98萬余元，被北京朝陽法院以詐騙罪起訴。
綜上，任何情況下，我都不推薦大家掛靠公司交社保。
二、自己怎么交社保？（實操）
目前，個人繳納社保的步驟非常便捷。首先，需要在當(dāng)?shù)卣倬W(wǎng)進(jìn)行個人參保身份申請；審核通過后，每月可以直接通過官網(wǎng)或手機(jī)端進(jìn)行繳費(fèi)。具體流程如下：
1、首次申請以個人身份繳納社保流程（深圳市為例，包括職工社保和居民社保）
步驟 1：登錄廣東省人民政府網(wǎng)，選擇“個人參保管理”“個人繳費(fèi)人員參保登記”-“靈活就業(yè)人員參保登記”或“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保登記”，錄入登記信息；
步驟 2：符合網(wǎng)上辦結(jié)條件的，系統(tǒng)自動受理（即時）；不符合網(wǎng)上辦結(jié)條件的，申請人預(yù)申請后，下載并打印申請表，并按照業(yè)務(wù)辦理的指南準(zhǔn)備業(yè)務(wù)材料，前往深圳市行政服務(wù)大廳社會保障服務(wù)廳綜合窗口現(xiàn)場取號辦理。
2、使用手機(jī)便捷繳納社保流程（包括職工社保和居民社保）
步驟 1：在支付寶搜索欄輸入“社保繳費(fèi)”，選擇“市民中心·社保”。選擇城市和社保類型后，點(diǎn)擊“個人社保繳費(fèi)業(yè)務(wù)”。
步驟 2 ：此時后臺會自動彈出身份驗證，按照指引完成人臉或其他方式的身份認(rèn)證后，選擇“代繳社保費(fèi)”。
三、自由職業(yè)者，怎么繳納社保最劃算？
既然有兩種選擇，那么問題來了，
居民社保，與職工社保，參加哪個更劃算？
這兩種方式的費(fèi)用差多少？待遇又有多大區(qū)別？我都幫你一一算清楚了！
由于各地的政策存在差異，為了更具參考性，我這里統(tǒng)一以廣州戶籍為例來進(jìn)行計算和介紹。
1、社保怎么選擇？
整體而言，國家社保可以說是“一分錢一分貨”，費(fèi)用越高對應(yīng)的保障也就越好。對于本地戶口的靈活就業(yè)人員，主要有以下四種方法：
（1）最便宜的方法：繳納居民養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合
按照常規(guī)方法繳納城鄉(xiāng)居民社保，整體價格很低，但是相應(yīng)的保障也不全面。
（2）保障最好的方法：繳納職工養(yǎng)老+職工醫(yī)保組合
最后這種方法實際上與在崗職工的養(yǎng)老保險和醫(yī)保有著相同的待遇，區(qū)別在于在崗職工的社保由公司與個人共同承擔(dān)，公司出大頭（進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶），個人出小部分（進(jìn)入個人賬戶）；
而作為靈活就業(yè)者繳納職工社保則需要自己承擔(dān)全部費(fèi)用，與居民社保相比還是比較貴的；
（3）根據(jù)個人特殊訴求靈活搭配（注意當(dāng)?shù)卣撸?/strong>
如果已經(jīng)有其他養(yǎng)老規(guī)劃，并且當(dāng)?shù)卣咧С謫为?dú)繳納居民養(yǎng)老和職工醫(yī)保，那么可以考慮這樣的選擇。這樣一來，不僅有更好的醫(yī)療保障、享受終身醫(yī)保待遇，也能在退休以后領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金；
假如你擔(dān)心退休以后沒有其他穩(wěn)定收入，個人也不擅長理財，希望養(yǎng)老金能夠幫忙強(qiáng)制存下一筆錢在將來使用，并且當(dāng)?shù)卣咧С诌@一繳費(fèi)方式，那么也可以考慮繳納職工養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合，不過這一方案的醫(yī)療保障明顯很薄弱；
我將所有繳納方式及優(yōu)缺點(diǎn)都整理在了下圖中，大家可以收藏文章或下載圖片以備不時之需。
同時，也特別和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：一般的在崗職工自己繳納的部分會進(jìn)入到個人賬戶，而公司繳納的部分會進(jìn)入到國家統(tǒng)籌賬戶；對于靈活就業(yè)者而言需要自己承擔(dān)全部費(fèi)用。
一旦中途身故，只能退回個人賬戶的錢，而統(tǒng)籌賬戶屬于國家，所以是不會退還的，這種情況下有可能會造成很大的損失，
比如廣州市職工醫(yī)保需要按照7.5%的比例繳納，但身故后只能退還親屬個繳比例的2%，統(tǒng)籌賬戶的5.5%是無法退還的。具體金額比例我在下文的計算過程中也會有詳細(xì)說明；
此外，考慮到不少朋友也想了解自己的城市是否能夠單獨(dú)交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保，我也打遍了各省市電話逐一確認(rèn)，匯總了最新的“全國31個省市（除港澳臺）是否能夠單獨(dú)交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保？”相關(guān)信息，大家可以在下圖中查看自己城市的情況：
接下來，我將以廣州市為例，分別詳細(xì)對比兩類醫(yī)保和兩類養(yǎng)老，所有與大家息息相關(guān)的福利政策、計算規(guī)則和過程都一清二楚，無需動手計算，數(shù)學(xué)小白也能看明白！
2、職工醫(yī)保 V.S. 居民醫(yī)保
（1）費(fèi)用對比
我們先來對比兩者的費(fèi)用：
2021年，廣州居民醫(yī)保費(fèi)用是456一年。
如果我們參加職工醫(yī)保，繳費(fèi)規(guī)則如下：
假設(shè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)6175元交醫(yī)保，那么每個月需要交463元，一年就得交5557元。
這其中，每年有1482元進(jìn)入個人賬戶，可以買藥、看病時使用，不幸身故也可以退還親屬；而剩余進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的4075元則是不幸身故也無法返還的。根據(jù)今年廣州市的醫(yī)保繳費(fèi)政策，可以得到繳費(fèi)信息如圖所示：
從價格方面來說，居民醫(yī)保更便宜，職工醫(yī)保1年多交 5000 多元。
（2）待遇對比
雖然居民醫(yī)保的價格非常便宜而且報銷起付線也很低，
但職工醫(yī)保在報銷比例和最高賠付額度等方面都更具優(yōu)勢。
為了讓大家能有更加直觀的感受，我也將廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報銷規(guī)則進(jìn)行整理對比：
除了待遇更好，職工醫(yī)保只要累計交滿一定年限，退休后就可以免費(fèi)享受，而居民醫(yī)保則是交一年、保一年。
就拿廣州政策來說：2014年1月1日前參加本市職工醫(yī)保的人，只要“累計交滿職工社保的年限”和“在本市累計繳費(fèi)的年限”均達(dá)到10年，即可享受終身醫(yī)保待遇；
而2014年1月1日后才參加本市職工醫(yī)保的人，需要同時滿足“累計繳納職工醫(yī)保滿15年”和“在本市累計繳費(fèi)滿10年”兩項條件后，也能享受終身醫(yī)保待遇。
此外，我也整理了全國 31 個省市（港澳臺除外）的職工醫(yī)保繳費(fèi)年限要求，大家可以對照表格參考。
由此可以得出結(jié)論：
3、職工養(yǎng)老保險 V.S.居民養(yǎng)老保險
說起養(yǎng)老，首先有必要要先和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：
無論是選擇交居民養(yǎng)老，還是選擇職工養(yǎng)老，想要退休以后領(lǐng)養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險至少累計交滿 15 年。
（1）費(fèi)用對比
首先我們要知道，職工養(yǎng)老交多少錢是可以按需選擇的，不過交得越多、時間越長，退休金也會領(lǐng)得越多，廣州市職工養(yǎng)老基本規(guī)則如下：
假設(shè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)3808元交養(yǎng)老保險，那么每個月需要交760元，一年就得交9127元。
這其中，每年有3651元進(jìn)入個人賬戶，與日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金掛鉤；而剩余進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的5473元則是不幸身故也無法返還的。
廣州的居民養(yǎng)老繳費(fèi)比較簡單，只需要從以下七檔中任選一檔即可。
（2）待遇對比
養(yǎng)老保險領(lǐng)取規(guī)則相對復(fù)雜一些，如果對于計算過程沒有興趣的朋友也可以選擇直接移步“廣州職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老待遇對比”圖查看計算結(jié)果和結(jié)論。
假設(shè)65歲退休時一共交了40年社保，且工資、繳費(fèi)按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，首月可以領(lǐng)取1.2萬，即首年15萬。
居民養(yǎng)老金計算公式如下：
由此可得，假如選擇最高檔的300元/月繳費(fèi)，且工資、繳費(fèi)按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，每月可以領(lǐng)取2690元。
綜上述計算數(shù)據(jù)，我們可以得出如下表格：
根據(jù)廣州現(xiàn)有政策，我選取職工養(yǎng)老的最低繳費(fèi)基數(shù)和居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。
不難發(fā)現(xiàn)，廣州職工養(yǎng)老每年多交 5000 出頭，但在退休金額上，要比居民養(yǎng)老高 4 倍多.......
因此，通過以上分析，我們的結(jié)論是：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，交職工養(yǎng)老要比交居民養(yǎng)老好。
雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會更好。
不過從另一個角度來說，如果投保人不幸身故，交職工養(yǎng)老會有不小的損失，而居民養(yǎng)老則可以退還全部金額（比如靈活就業(yè)人員在廣州以3808元為基數(shù)繳納職工社保，每年會有5473元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，身故后無法退還。）
四、靈活就業(yè)補(bǔ)貼，誰能領(lǐng)？怎么領(lǐng)？
除了上述提到的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險以外，
多市政府也針對于靈活就業(yè)人員提供了一項福利：靈活就業(yè)補(bǔ)貼，少則一年好幾千，多則一年補(bǔ)貼1萬多。
就以北上廣深四個城市為例，大家可在下圖中查看對應(yīng)的補(bǔ)貼對象、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼期限。
目前，大部分地區(qū)都有靈活就業(yè)補(bǔ)貼，只是額度有差別。
如果滿足領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，則可以抓緊時間申請補(bǔ)貼啦！
領(lǐng)取方式非常簡單和方便，一般線下就能直接領(lǐng)取。申請補(bǔ)貼的具體流程如下：
第二部分：如何利用商保進(jìn)行補(bǔ)充保障？
一提到商業(yè)保險，很多人第一反應(yīng)都是：“我已經(jīng)有了社保了，為什么還要買商保？”
也常有朋友提問：“我可以用商保來代替社保嗎？”
社保雖然百般好，但其實也并不是萬能的。
就拿醫(yī)保來說，它是一種普惠性質(zhì)的保障，基于它“廣覆蓋，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險則可以為我們帶來更加全面的保障，兩者并不能夠劃等號。
接下來，我們就具體聊一聊。
1、有了醫(yī)保還需要商保嗎？
首先，給大家分享一個在我身邊剛剛發(fā)生的花費(fèi)1681元，獲賠155萬的真實理賠案例：
L女士在去年12月，曾經(jīng)花了1681元為寶寶買了重疾、醫(yī)療和意外險。
結(jié)果非常不幸的是，在今年的8月份寶寶被診斷出了急性髓系白血病。
今年10月份，在同事的幫助下，L女士因為去年重疾險而獲得了150萬元的賠款；
同時，在醫(yī)保報銷了60452元治療費(fèi)用以后，醫(yī)療險也發(fā)揮了極大的作用，報銷了需要自費(fèi)的49469元；
而我也清晰的記得，在此之前也有一次因為寶寶意外摔傷，L女士在使用醫(yī)保報銷2563元后，還曾報銷過3975元的意外醫(yī)療支出。
其實身為家庭主婦的L女士在最初給寶寶參加社保和購買商業(yè)保險的時候，也完全沒有想到會發(fā)生后面這些事情，只是希望給寶寶最好的保護(hù)，買一份安心。
然而在病痛真正來臨時，才發(fā)現(xiàn)社保其實能夠帶來的保障是非常有限的，如果不是有全面的商業(yè)保險加以補(bǔ)充，除了憂心寶寶的健康，還要承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
這件事情發(fā)生以后，L女士也再一次主動找到我的同事，希望能夠盡快給全家都配齊全面的人身險。
無論是靈活就業(yè)人員還是城鄉(xiāng)居民，無論選擇哪種社保繳納方式，作為被保障人其實非常有必要客觀、清晰地了解到當(dāng)前保障的局限性。
就拿看病報銷來說，在實際的醫(yī)療費(fèi)用報銷中，醫(yī)保有很多限制，具體如下：
通過這張圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：
此外，如果是自給自足的自由職業(yè)者，也無法通過社保來解決生病就醫(yī)期間的經(jīng)濟(jì)來源中斷等問題。
所以說，社保的福利雖然很不錯，但我們依然需要商保來進(jìn)行補(bǔ)充保障。
2、商保配置思路
買保險是為了解決當(dāng)風(fēng)險到來時，自己卻無力承擔(dān)的困境。
所以買保險前，一定要搞清楚最重要的一個問題：我希望保險能夠為我抵御哪些風(fēng)險？
由于每個人買保險的出發(fā)點(diǎn)不同，自然也需要不同類型的保險：
對于我們大多數(shù)人來說，主要考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險這四大保障險種。
而每個險種的作用都會不一樣：
醫(yī)療險：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費(fèi)。在中國，因病返貧的家庭實在太多太多了。
重疾險：醫(yī)療險可以解決醫(yī)療費(fèi)用問題，但一場大病可能會讓一個家庭長期失去經(jīng)濟(jì)收入。而重疾險可以一次性賠付一筆錢，解決生活費(fèi)用、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)等問題。
意外險：如果因為意外導(dǎo)致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險來理賠。意外險價格便宜，保障實用，適合每一個年齡段的人。
定期壽險：對背負(fù)家庭責(zé)任的人來說，萬一發(fā)生不幸，壽險的理賠款能讓家人繼續(xù)好好生活。
總而言之，一定要對自己所承擔(dān)的家庭責(zé)任有了明確概念以后，再基于自己的需求補(bǔ)充配置商保。以上四大險種，是最實用的保障性保險，每個人都可以認(rèn)真考慮。
3、如何挑選合適的產(chǎn)品
當(dāng)你已經(jīng)對想要購買的險種有了大致想法后，接下來就是需要根據(jù)自身的身體情況和需求挑選具體產(chǎn)品。我在每個月都會實時測評當(dāng)月最新、性價比最高的各類型險種排行榜，這里為大家附上最新的測評榜單和鏈接：
年底全部下架！這些超高性價比的保險都快沒了……（附12月產(chǎn)品推薦清單）
如果你對于產(chǎn)品或榜單有任何的疑問，歡迎隨時與我溝通！
【寫在最后】
隨著時間的推移，不知不覺發(fā)現(xiàn)身邊出現(xiàn)了越來越多選擇“自由”的年輕人，
工作并不一定就要朝九晚五，自律且自足的生活也可以是一種不錯的選擇；
而即使不工作賺錢，擔(dān)起更多家庭和孩子教育相關(guān)的重任也是一種不錯的選擇。
但無論你是普通的公司職工，還是“不普通”的非公司職工，
全面的人身健康保障是我們前進(jìn)和努力的必要前提。
希望通過這篇科普文章可以讓選擇不在單位上班的你也了解到：
1、社保并非是只有在公司上班才能夠獲得的保障，我們的國家在努力保障著所有合法公民；
2、商業(yè)保險并不等于商業(yè)套路，我們可以基于自身的需求做出理性的、適合自己的選擇。
如果你還有任何關(guān)于社保或商保的疑問，歡迎私信和評論留言！
丁龍