圖文|蜉蝣財經(jīng)社編輯|蜉蝣財經(jīng)社2021年12月28日晚上。相互寶對外發(fā)布了一則公告，公告全篇圍繞以下兩個核心點，1.相互寶平臺將于2022年1月28日終止服務(wù)；2、建議用戶選擇其他保險產(chǎn)品。而發(fā)出的兩個小時內(nèi)，所有互聯(lián)網(wǎng)平臺瘋狂刷屏，無數(shù)

圖文|蜉蝣財經(jīng)社

編輯|蜉蝣財經(jīng)社

2021年12月28日晚上。

相互寶對外發(fā)布了一則公告，公告全篇圍繞以下兩個核心點，1.相互寶平臺將于2022年1月28日終止服務(wù)；2、建議用戶選擇其他保險產(chǎn)品。

而發(fā)出的兩個小時內(nèi)，所有互聯(lián)網(wǎng)平臺瘋狂刷屏，無數(shù)用戶激烈討論，相互寶上線至今，用戶規(guī)模突破了一億，面對如此巨大的利益群體，一則公告就草草收場，那誰還來保護消費者的權(quán)益？

繼美團互助、輕松互助、水滴互助等近十家互助平臺關(guān)停后，這個背靠阿里大金主，互助平臺中規(guī)模最大，也是用戶數(shù)量最大的相互寶也是倒下了。

突然關(guān)停，無法接受

大部分用戶對相互寶這一行為都表示：無法接受。

但相互寶如今確確實實是正式宣布將會在1月28日正式停止運營，這也讓一直以來不少人對相互寶的擔(dān)憂變成了現(xiàn)實。

一.本來可以擁有的保障權(quán)利突然消失，不少人認為加入相互寶時彈出的協(xié)議就相當(dāng)于和相互寶簽訂了保險合同。但誰能想到，相互寶具有單方面終止合同的權(quán)利。

二.相互寶再加入時，曾有條款注明，即使用戶人數(shù)不足330W，加入保障計劃的用戶也可以保障一年時間，但如今變成了三個月的商業(yè)保險。

三.平臺突然宣布關(guān)停，甚至提前沒有一點風(fēng)險提示 ，而之前分攤的錢也都捐給了患者，對于繳納了費用卻沒有享受到保障的人來說，這和做慈善沒什么區(qū)別。

一億用戶何去何從

不少朋友對相互寶給出的說法并不滿意，作為螞蟻集團力推的互助保障平臺，很多人都是奔著螞蟻集團的名氣參加了相互保，然而到現(xiàn)在，分攤了這么久，卻一夜之間宣布關(guān)閉，那之前一直在分攤，卻沒有享受過幫助的用戶怎么辦？如果這些人后邊需要申請互助的話？相互寶還會不會保？

而螞蟻集團給出的解決方案——將原本投保的客戶轉(zhuǎn)給保險公司，由保險公司提供三個月的保障服務(wù)。

停運相互寶，對于螞蟻集團來說，不僅甩掉了相互寶天天被保險公司去保監(jiān)會告狀的麻煩，還能順勢推銷一波代理的保險產(chǎn)品。雖然螞蟻集團放棄了這一打入保險市場的前頭軍，但是在當(dāng)下監(jiān)管日趨嚴格的時代，放棄相互寶未嘗不是一件好事。

但如此一來就苦了很多將相互寶做為唯一保障手段的用戶，如此一來，還去哪里找價格這么低的重疾險呢？

相互寶作為企業(yè)，以盈利為目的沒有錯，根據(jù)市場環(huán)境作出調(diào)整也沒有錯，哪怕破產(chǎn)關(guān)閉同樣沒人能干預(yù)。但有些事情，需要講清楚。

相互寶作為一家用戶規(guī)模如此之大的互助平臺，它到底算是保險還是社會互助？背靠著龐大的螞蟻集團，相互寶又沒有虧錢，為什么要這樣草草收場呢？看看我下邊的內(nèi)容，這些或許您會有答案。

為什么相互寶要關(guān)閉？

百度、美團、輕松等競爭對手關(guān)停后，相互寶作為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助計劃，再加上背后財大氣粗的螞蟻集團支持，按理說應(yīng)該是獨占市場，傲視群雄才對啊，何以淪落至關(guān)閉的地步？

如果對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)和相互寶有了解的朋友，稍加分析，應(yīng)該早就看到了相互寶的風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)內(nèi)部存在風(fēng)險

盡管經(jīng)歷了近十年的發(fā)展，不少互助平臺已經(jīng)被相當(dāng)一部分人認可。但是受限于網(wǎng)絡(luò)這個媒介，很多時候監(jiān)管并不能及時反映來出手解決問題。

這也就導(dǎo)致了很多小平臺存在資金去向不明，整體風(fēng)險過大，資金管理混亂等問題。

2020年9月8日，銀保監(jiān)會發(fā)布《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，對相互保，水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行了風(fēng)險提醒。

而在今年4月，中國銀行保險監(jiān)督委員會副主席也在新聞發(fā)布會上強調(diào)：是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融、保險業(yè)，就偏離互助的本質(zhì)。

可見，相互保不是我們認知的保險，屬于互助計劃。

而互助計劃這一行業(yè)當(dāng)前的現(xiàn)狀是：缺乏明確監(jiān)管，規(guī)則自定，存在整個行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。

像是有些小平臺，募集到很多人的資金，但對于資金去向卻總是模模糊糊，甚至有的平臺拿著互助資金去投資資本市場！

雖然相互寶背后是財大氣粗的螞蟻集團，自身并不差錢，但是從金融市場穩(wěn)定性出發(fā)，互助行業(yè)本就是監(jiān)管盲區(qū)。某種程度來說，相互寶雖然戰(zhàn)勝了所有同行，但最終也敗給了同行的不良行為。

從價格走勢來看，相互保存在客戶流失風(fēng)險

在過去很長的一段時間里打開百度，搜索相互寶，得到的詞條都是相互寶如何退出。

而勸退用戶最大的原因竟然是價格。

很多朋友或許都不同意我這個觀點，跟動輒百元的商業(yè)保險相比，相互寶的價格并不高啊？

但是問題出在了不斷上漲的價格和計費模式上

首先參加過相互寶的朋友們大家應(yīng)該都有這樣的感受，相互寶的漲價幅度太大了！

我是19年10月參加的相互寶計劃，當(dāng)時的平攤費用是3.06元，而到了2021年12月，一期的費用就到了7.02元。漲幅超過了100%。

在當(dāng)初加入相互寶時，很多人瞅準的就是相互寶的價格優(yōu)勢，想著反正一期也就一瓶飲料錢，可是隨著金額越來高，雖然還在接受范圍內(nèi)，但是慢慢時間長了，人們就會感覺一期比一期貴，不少客戶開始離開，而隨著客戶的離開，分攤金額只會越來越高。

從計費模式上來看，相互寶也存在問題

相互寶的計費模式是每期先行墊付申請人的保障金，然后將金額匯總，平分到每個本期投保人身上計算金額。這種模式雖然規(guī)避了平臺私設(shè)“資金池”的風(fēng)險，但卻也讓產(chǎn)品充滿了不確定性。

像是傳統(tǒng)保險，雖然價格比相互寶略貴一些，但是它是每年計費一次，交完之后過一段時間大家就沒什么感覺了，對扣款的是失去感并不強烈。

而由于相互寶每月兩期的分散模式，每個月會產(chǎn)生兩次不同的分攤，也就需要用戶繳費兩次，而這每次都會讓用戶產(chǎn)生一種強烈的“剝奪感”。

從消費者心理上來看，作為“保險分期零售”的相互保存在用戶流失的風(fēng)險。

從用戶結(jié)構(gòu)上來看，相互保“雖好心卻無以為繼”

相較于傳統(tǒng)“富人才買保險”，相互寶主打的是下沉市場。相較于很多人責(zé)備螞蟻集團的“花唄”服務(wù)讓中國人養(yǎng)成了超前消費的習(xí)慣，我覺得至少相互寶帶給我們的是一個好習(xí)慣。

不過出于文章內(nèi)容，這里就不贅述保險的作用了，展開來講又像是推薦保險的了。

至少相互寶的出現(xiàn)，帶給了中國很多中等收入人群“舍得買的保險”。過去很多人都認為買保險每年太貴了，是種浪費。雖然相互寶不是保險，卻讓很多低收入，甚至是無收入的學(xué)生都體驗到了“保險”。相互寶開展的是線上互助計劃，但由于命名的緣故，卻實實在在地增強了國人的保險意識。

但由于相互寶的用戶極為下沉，這就造成了后期教育和運營的難度很大。2019年，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心就對4.2萬名相互寶成員進行了調(diào)查統(tǒng)計。

數(shù)據(jù)顯示：67%的受訪者年收入低于10萬元，54%的受訪者只能勉強承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費，10%的受訪者除了相互寶外沒有其他任何保障。這部分人群當(dāng)然有權(quán)利享受保險，但如果只有相互寶一家在做這個市場，就會導(dǎo)致出現(xiàn)分攤金額越來越大的現(xiàn)象。

早有預(yù)料

其實相互寶停運，在網(wǎng)上早有言論，早在今年5月，騰訊新聞就曾發(fā)表過相關(guān)報道來猜測相互寶的動向。

而相互寶在這時也是想努力引入和持牌正規(guī)保險機構(gòu)來合作，從而規(guī)避行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險的。不過這個“證”終究還是沒拿下來。

就目前情況來看，相互寶到了結(jié)束的時候了。

雖潦草收場，但也不算一地雞毛。

從今天開始，相互寶就不會再扣大家的分攤費用了，而從現(xiàn)在到1月28日前所有的理賠金額，都將由相互寶承擔(dān)。

相互寶雖然來得轟轟烈烈，鋪天蓋地的打廣告做宣傳，但是至少走得不算一片狼藉。

雖然沒了互助，但螞蟻集團還是拿出了保險來代替相互寶。

健康福.重疾一號

目前來看這一險種一年的保費大概在150元左右。

作為相互寶的過渡方案，如果已經(jīng)加入相互寶大病互助計劃且在保障中，已經(jīng)過了90天的等待期，也就是3個月之前加入的人。可以無等待期、無健康告知投保，相當(dāng)于相互寶斷保的人可以用這個保險來應(yīng)應(yīng)急，不至于直接暴露在風(fēng)險下。加入還未滿90天，也可以無健康告知投保，等待期連續(xù)計算。如加入相互寶已經(jīng)過了60天等待期，投保該產(chǎn)品就只有30天等待期。

如果您看到這里，想要打開了解，我多講一句！這個保險只有一年期，換句話說，就是一年一年單賣，買了今年，不一定保證明年買得上。希望有保險需求的朋友可以多做考慮，

雖然相互寶如今在不少謾罵中離場了。如果我們以互助平臺的角度來看，相互寶做得夠多了，據(jù)相互寶官方統(tǒng)計，從現(xiàn)在到下個月28號期間的理賠費用，加上相互寶所有用戶三個月的商業(yè)保險，相互寶就需要支出約30億的費用，能做到有始有終，并不容易。

或許互助模式能起一定作用，但它可能解決不了太多的問題。

在這幾年時間，老百姓對醫(yī)療健康的需求越來越大了，而國家也精準把握了人民群眾的需求，拿出了很多政策來為老百姓提供實惠便利的醫(yī)療保障條件：首先是社保政策的調(diào)整，讓這一全世界參保人數(shù)最多的保險變得更加人性化，讓老百姓能更深刻的感受到國家強盛的幸福感，其次不少地區(qū)最近也在積極推進“惠民保”的普及，通過地方政府的信用和權(quán)威，牽頭一些有實力的保險公司，來為老百姓提供可靠的商業(yè)性補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。

而這一產(chǎn)品的出現(xiàn)，直接給相互寶敲響了喪鐘。地方政府合作推出的商業(yè)補充保險，信用更高，門檻更低。將網(wǎng)絡(luò)互助平臺推到了高不成低不就的尷尬處境。

而前段時間醫(yī)保局恰到其時的“靈魂砍價”也讓不少老百姓在高興的同時看到了政府想要改善居民醫(yī)療條件的決心。

對于互助模式，國家確實給了機會。在過去的幾年里，互助模式也確實進行了很多有益的嘗試，像是水滴籌，像是互助寶，都對我國醫(yī)療保障體系建設(shè)起到了不少作用，但如今來看，他們好像并不能成為最適合我們社會發(fā)展需求的模式。

但從互助行業(yè)的起興到現(xiàn)在退場，這個行業(yè)的興衰并不能被定義為我們改革的彎路，它更像是在社會層面對醫(yī)療體系和醫(yī)療需求問題解決的一次探索。

在下個月28號，互助寶停運之后，我國的網(wǎng)絡(luò)互助平臺就要消失在改革路上了，而對我國的改革歷史，一定忘不了它們?yōu)?strong>醫(yī)療體系建設(shè)所做的嘗試。

結(jié)語：

其實不管是互助平臺還是商業(yè)保險，都算是一張對賭的紙質(zhì)合約，條款上寫了事情發(fā)生就賠付，沒寫入條款的怎么都不會賠付。

前些年很多人對保險印象都并不好，主要原因是保險市場監(jiān)管不足，部分保險代理人為了業(yè)績刻意夸大甚至捏造保險的保障范圍，很多客戶迷迷糊糊的以為自己買到了“萬能險”，而在出現(xiàn)意外需要錢時，保險公司拒絕賠付。

而這些例子又被老百姓一傳十十傳百，最后保險的名聲就臭了。

而其實保險業(yè)并沒有我們想象的那么全能，它最多也只是在我們遭遇意外時，能夠在經(jīng)濟程度上盡可能的幫我們分攤經(jīng)濟損失，而對于我們經(jīng)歷的痛苦和遺憾，保險并沒有任何能力。

說白了這個保那個保，都不如各位好好保重身體。再貴的保險都不如大家多多鍛煉，每天開心，保持健康

希望大家永遠都用不上。