城居保一個月拿多少錢（45歲）

靈活就業(yè)人員如果不參加基本養(yǎng)老保險，今后在達(dá)到退休年齡時是沒有任何養(yǎng)老金的。以前那種在60歲時，即便在不參保情況下的城居保，每月可領(lǐng)100元左右的養(yǎng)老金時代已經(jīng)一去不復(fù)返了。與在職員工參保情況不同的是，很多靈活就業(yè)人員在參保時年齡都比較大了

靈活就業(yè)人員如果不參加基本養(yǎng)老保險，今后在達(dá)到退休年齡時是沒有任何養(yǎng)老金的。以前那種在60歲時，即便在不參保情況下的城居保，每月可領(lǐng)100元左右的養(yǎng)老金時代已經(jīng)一去不復(fù)返了。

與在職員工參保情況不同的是，很多靈活就業(yè)人員在參保時年齡都比較大了，年輕時忙于生計，無暇考慮養(yǎng)老問題，加上照顧父母、買房、結(jié)婚生子等都需要不菲的資金，也就沒有更多的資金用于其他方面的投資，包括購買養(yǎng)老保險。到了40多歲的時候，發(fā)現(xiàn)自己的身體條件大不如前，很多人開始擔(dān)心自己今后的養(yǎng)老問題了，于是就開始正視自己退休后的生活，為未來的養(yǎng)老問題做打算了。

作為靈活就業(yè)人員參保，參保的檔次的選擇是大家最為優(yōu)先考慮的問題，總想用最低的成本，獲取更大的回報。那么，參保檔次的選擇就成了大家最為關(guān)心的問題。那么，45歲參保，分別參保60%、100%、300%，60歲退休時，養(yǎng)老金分別能達(dá)到多少呢？

下面，【小強(qiáng)財藝】帶你作深度解析：

養(yǎng)老金的計算公式

45歲的靈活就業(yè)人員開始參保，參保時間也是可以的，并不算晚。

現(xiàn)階段，個人參保與單位人員參保，在基本養(yǎng)老金計算方式上是完全一樣的，那種認(rèn)為單位參保比個人參保更劃算的想法，是不正確的。

領(lǐng)取退休養(yǎng)老金的基本條件有兩個：至少15年的社保繳費(fèi)年限、達(dá)到法定的退休年齡。關(guān)于退休年齡，實(shí)行男女有別的退休政策。男士60周歲退休，女員工50周歲、女干部55周歲退休。如果從事的是國家規(guī)定范圍的特殊工種，還可以申請5年提前退休。

由于靈活就業(yè)人員是以個人名義參保的，國家規(guī)定的法定退休年齡只有兩個：男士60周歲、女士55周歲。但在各省市具體政策中，由于有歷史遺留問題，或者現(xiàn)在的參保人員有企業(yè)社保繳費(fèi)經(jīng)歷，在女性退休年齡方面，有些地方規(guī)定50周歲就可以退休。

基本養(yǎng)老金的計算包括三個方面：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金。過渡性養(yǎng)老金問題是歷史遺留問題，隨著時間的流逝，今后也就不存在過渡性養(yǎng)老金問題。現(xiàn)在開始參保，也就沒有過渡性養(yǎng)老金這一項(xiàng)，所以，今后養(yǎng)老金的計算，只涉及基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的計算了。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時全省上一年度在崗職工月平均工資*（1+本人實(shí)際平均繳費(fèi)指數(shù)）/2*繳費(fèi)年限*1%。

個人賬戶養(yǎng)老金等于個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)。計發(fā)月數(shù)的發(fā)展，分為兩個階段，第1階段為1997年國發(fā)26號文，規(guī)定退休人員個人賬戶計發(fā)月數(shù)為120個月；第2階段為2005年國發(fā)38號文， 不同的退休年齡，計發(fā)月數(shù)是不同的，其中規(guī)定60歲、55歲和50歲的計發(fā)月數(shù)，分別為139、170和195個月。設(shè)計思路是，人在退休去世這段時間，正好能把個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完。如果個人賬戶領(lǐng)完了，這部分養(yǎng)老金就有養(yǎng)老基金提供，并不會減少大家的養(yǎng)老金待遇。

參保60%檔次，退休時養(yǎng)老金有多少？

從基礎(chǔ)養(yǎng)老金計算公式中發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低與三個因素有關(guān)：退休時全省上一年度在崗職工月平均工資、本人實(shí)際平均繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限。

在本篇文章的計算中，參保檔次分別是60%、100%和300%，對應(yīng)的繳費(fèi)指數(shù)就比較簡單，分別是0.6、1和3；繳費(fèi)年限都是15年，45歲參保，15年后60歲退休，計發(fā)月數(shù)是139。

最難確定的影響因素是平均工資，由于各省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，這個數(shù)據(jù)會有比較大的差距，即使是在同省市范圍內(nèi)，各地也有自己的平均工資。比如2021年，北京的計發(fā)基數(shù)是10534元，廣東為8332元，山東為6893元，江西為6306元，廣西為6184元。

不同的計發(fā)基數(shù)，導(dǎo)致不同地區(qū)在相同參保檔次下，實(shí)際繳費(fèi)金額是不同的，最終導(dǎo)致退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金不同。從全國范圍看，大部分地區(qū)公布的社保繳費(fèi)基數(shù)在7000元左右，本例子就按照這個繳費(fèi)基數(shù)來確定上年度在職員工社平工資和個人賬戶養(yǎng)老金儲存額。

個人參保繳費(fèi)比例是20%，其中8%計入個人賬戶，12%計入養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金。月繳費(fèi)基數(shù)為7000元的情況下，每年需要繳費(fèi)10080元，計入個人賬戶4032元，15年累計計入個人賬戶60480元。

個人賬戶的養(yǎng)老金，按照國家規(guī)定的記賬利率計算利息。從2016年統(tǒng)一全國的記賬利率以來，加權(quán)平均記賬利率超過了7%，最低的記賬利率也超過了6%。假如按照6%的記賬利率來算，15年后，個人賬戶的本利和為每年繳費(fèi)金額乘以年金終值系數(shù)，年金終值系數(shù)可以根據(jù)系數(shù)表查詢。經(jīng)查詢，在利率6%的情況下，年金終值系數(shù)為23.276，個人賬戶本利和為4032*23.276=93848.83元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=7000*（1+0.6）/2*15*1%=840元。

個人賬戶養(yǎng)老金=93848.83/139=675元（取整）。

那么，退休時，基本養(yǎng)老金=840+675=1515元。

參保100%檔次，退休時養(yǎng)老金有多少？

參保100%檔次，每年繳費(fèi)1.68萬元，計入個人賬戶6720元，15年累計計入10.08萬元。個人賬戶本利和等于6720*23.276=156414.72元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=7000*（1+1）/2*15*1%=1050元。

個人賬戶養(yǎng)老金=156414.72/139=1125元。

那么，基本養(yǎng)老金=1050+1125=2175元。

參保300%檔次，退休時養(yǎng)老金有多少？

參保300%檔次，每年繳費(fèi)5.04萬元，計入個人賬戶2.016萬元，15年累計計入30.24萬元。個人賬戶本利和為2.016萬元*23.276=469244.16元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=7000*（1+3）/2*15*1%=2100元。

個人賬戶養(yǎng)老金=469244.16/139=3376元。

那么，基本養(yǎng)老金=2100+3376=5476元。

結(jié)語

從以上設(shè)計的參保場景中，個人分別參保60%、100%和300%的情況下，60歲退休時的養(yǎng)老金分別為1515元、2175元和5476元，這正應(yīng)了我國養(yǎng)老保險“多繳多得”的計發(fā)原則。雖然繳費(fèi)檔次越高，個人繳費(fèi)越多，但退休后的養(yǎng)老金的差別也是很大的。但繳費(fèi)水平要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況合理確定，不能一味追求高標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，特別是對于那些經(jīng)濟(jì)水平一般的靈活就業(yè)人員來說，建議選擇100%以下的繳費(fèi)檔次，以免給自己造成過大的經(jīng)濟(jì)壓力。