科技改變生活 · 科技引領未來
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寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。當然，攻略部分也不只是告訴你怎么
寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。
這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。
當然，攻略部分也不只是告訴你怎么買，更重要的是如何避坑，不買爛也不買貴。
如今已經到了2022年，又做了一些小更新。
怎么買重疾險？
答案我基本都寫在了這篇文章里，全網最詳細也是最實用的挑選攻略，附2022年2月產品推薦。
一、重疾險是什么
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如常見癌癥，比如心腦血管疾病。
每個人的親戚朋友里，總有二三遭此不幸。
而一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，給家庭造成很大損失。
隨著現代醫療的進步，得了大病，不等于判了死刑。
但，高昂的治療費，30萬-50萬起。
癌癥，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。
而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎么辦？
這就不得不說起重疾險，
一旦得了某些疾病，達到理賠標準，
重疾險會把錢一次性給你，
比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。
這筆錢，不管你是用來治療疾病，還是康復護理，或者用來還治療期間的房貸、車貸，都可以。
根據中保協會制定了新版重疾定義標準，規定28種常見高發的重疾，一律采用統一定義，各家保司理賠一樣。
其中25種重疾，實際占到了理賠的95%以上。
那重疾險到底怎么挑選呢？
二、怎么挑選重疾險？
買重疾險難就難在，責任繁瑣。
如果我把主流的責任根據重要程度用星級標注出來，是這樣的：
下面只簡單介紹表格里重要責任：
1、保額
保額是得了重疾后會賠的錢，
可以說，買重疾險就是買保額。
重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，包括治療費、康復費、誤工費等等。
一般來說，建議配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫：
「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」
不無道理。
而且，最近幾年有這么一個趨勢，
很多產品，會在特定年齡多賠一部分保額，
比如，60歲前多賠50%，
這類責任會是不錯的亮點，
意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，
如果在保費上也很友好，“加量不加價”。
那么，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。
2、保障期限
重疾險保障期限通常建議保終身。
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低于70歲。
原因有二：
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以后，生病對家庭的影響較小，
可以把70歲當作界限，最低保到70歲。
當然如果預算充足，更建議保到終身。
現在還有一個趨勢，很多保定期產品捆綁了身故責任，保費并不便宜，并不能達到減輕預算的目的。
保終身可能是目前最優選擇。
3、保費
保費即每年要交得錢，
同等責任，當然越便宜越好。
受前段時間互聯網新規影響，目前樣本不多，建議先盡可能挑便宜的買。
目前已有的幾款重疾險，保費其實也差不多。
以只賠一次重疾的保費為例，
假設30歲男，50萬保額，保終身，30年交，不附加任何責任，保費最好不超過四千塊。
4、輕癥/中癥
所謂輕癥/中癥，保的病，大多都是重疾的前兆，但本身也是很嚴重的病。
所以輕癥/中癥責任建議一定要加上。
銀保監會定義的28種高發疾病，其中26種都有輕癥/中癥來對應。
我挑出來幾樣，大家可以感受一下：
單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、惡性腫瘤-輕度
發現了沒，這些病其實都很嚴重，
并且一旦得了這些常見輕癥，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上，輕癥的發病率高，治療費用加上后期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。
目前的重疾險，基本都將輕癥/中癥綁定在責任之中。
產品沒有捆綁的，建議有預算就要附加，附加輕癥只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。
友情提醒一下，下面這些高發的輕癥一定要有：
前3種疾病為中保協會規定的，必須有，后9種為經驗數據高發疾病，盡可能有。
介紹完前4點必要的，后面是幾個可選項，預算充足就保上：
5、癌癥津貼
癌癥津貼是可選責任里最為實用的一個。
得了癌癥賠了，1年后仍未治愈，還在繼續治療，每年可賠30%或40%保額，最多給付3年。
考慮到癌癥持續治療的可能性高，相比癌癥多次賠責任，它的獲賠率更高。
附加費率能接受的話，建議要加上。
6、癌癥/心腦血管多次賠
針對某一類疾病，因為發病率很高，擔心會有多次患病的可能，這就是特定疾病多次賠。
主要分為兩類：
第一類是癌癥多次賠，
得了癌癥，理賠了，幾年后癌癥復發、持續或新發，還能再賠。
考慮到癌癥作為最高發的一類重疾，有癌癥多次賠就會很實用。
在癌癥二次責任不貴的情形下（最好不超過保費的20%），可以選上。
預算充足的，可加上。
當然前提是產品沒有癌癥津貼。
第二類是心腦血管多次賠，
得了心腦血管疾病，理賠了，幾年后再次確診該心腦血管疾病，還能再賠。
如果家里有心腦血管病史，建議加上，
尤其對高發男性而言，比較實用。
但單項責任保費最好不超過10%，否則就買貴了。
7、重疾多次賠
重疾險，保的就是重疾。
但很多人擔心多次患病的可能，現實中也確實有類似情況出現。
于是便有了多次賠付這種形態。
得了重疾理賠以后，再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌癥，理賠了，過了幾年后，再得了腦中風，還能賠。
建議優先考慮重疾單次賠付產品，得2次或3次重疾的概率不高，意義不大。
相對來說，癌癥多次賠會更為實用，
一是患癌后再復發的情況更為普遍，占實際理賠的大頭；
二是相對重疾多次賠，癌癥多次賠通常更便宜。
8、疾病關愛金
指在一定的年限內，對重疾、輕癥和中癥進行額外賠付，多賠一筆錢。
以超XX麗6號為例，
60歲前首次確診，重疾可額外賠100%保額，中癥額外賠20%保額。
比如，
老王50歲時確診癌癥，50萬保額，可賠100萬。
有的只有重疾額外賠，要看具體產品。
這也是比較重要的責任，相當于做高了年輕時候的保額，可以注意下。
但如果產品沒有或加費太高，就沒必要。
9、身故責任
即死亡責任，如果沒得病死了，賠得一筆錢。
身故責任分為三種：
身故賠現金價值、身故賠保費、身故賠保額
但一般來說身故賠現金價值就夠了。
身故賠保額的重疾險相當于加了半份壽險，
為什么我說是半份？
因為如果先得病賠了，去世就不再賠。
人固有一死，帶身故責任保終身的話，最后一定能用上。
但保費至少要高出30%以上，即使高出50%也很常見，像之前的康X保旗艦版2.0就是這種情況。
不如重疾險和壽險分開來買更劃算。
疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。
我以X麥2022為例，30歲男性，100萬保額，30年交保到60歲，保費是1089元。
10、投保人豁免
投保人，就是買保險交錢那個人。
比如，老子給兒子買，投保人是老子；
丈夫給妻子買，投保人是丈夫。
投保人豁免，指這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕癥、中癥、重疾、身故，后續的保費免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加錢的，
而且投保人還要符合健康告知，
相當于給投保人買了小保險，這個保險的作用是，萬一投保人生病了，它能替這人交錢。
如果自己給自己買，就沒有投保人豁免。
因為被保人豁免通常都是產品自帶，自己得病后續的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。
有的產品可能還會有比較創新的責任，像重疾復原金，都不是什么重要責任，不多說。
接下來是11-13點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：
11、重疾數量
中保協為了防止保險公司該賠的不賠，舊定義一刀給切了25種，
在原來25種的基礎上，新規又加了3種，規定這28種重疾，必須賠，而這實際也占到了重疾險理賠的95%以上。
而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。
12、等待期
有一定影響，但是影響不大。
原因有二：
13、猶豫期
猶豫期內退保可以損失，理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策，為什么需要退保呢？
所以猶豫期，不重要。
在解釋清楚上面十點以后，公子給你們打包票：
只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險并不難。
三、時下最熱門的產品測評
受前段時間互聯網新規的影響，導致很多都重疾險下架了，新規后的產品目前還不多。
今天說三款，但比較推薦的只有兩款：
超級瑪麗6號和達爾文6號
這三款產品的高發輕癥情況如下，該有的都有：
下面一個個來介紹：
1、超級瑪麗6號
最近新上線的超級瑪麗6號，是已經下架的超級瑪麗5號的復制品，同一保司承保，但還便宜了。
除重疾、輕癥和中癥三項必選項外，
其它都放進可選責任里，選擇更靈活。
先來看看它的必選責任：
110種重疾，賠1次，賠付100%保額；
25種中癥，賠2次，每次都是60%保額；
50種輕癥，賠4次，每次都是30%保額。
保障設計是我個人非常喜歡的，優先保證最重要的責任，其它可選責任，有預算看情況附加。
以30歲為例，50萬保額，保終身，分30年交，
男性每年5300元，女性每年4935元。
便宜也是超級瑪麗6號最大的優勢，
比之前的超級瑪麗5號便宜了百多塊錢，比達爾文6號也要便宜了4%左右。
可選責任里，說三個比較重要的：
第一個是癌癥津貼賠付，
癌癥確診1年后，只要還在接受治療，每年就再賠40%保額，最多領3年。如果領3年，總共能拿到120%的保額。
癌癥津貼相比癌癥二次賠獲賠概率更高，而且最多賠120%保額，間隔期只有1年，有預算建議加上。
加上該責任，只貴了不到20%。
30歲男性，50萬保額，保終身，分30年交，
不附加，每年5300元，
附加，每年6265元。
第二是重疾復原金給付，
60歲以前首次確診重疾，間隔3年后（60歲前），再次確診同種重疾或其他重疾，可額外賠付80%保額，即賠180%保額。
買50萬，賠90萬。
但要注意一點，如果第二次重疾是前一次重疾的持續狀態，是不賠的。
比如得了肝癌，3年后，肝癌還在治療中，一直沒治好，這種情況不賠。
第三個是疾病關愛金，
60歲前初次確診疾病，產品還有額外賠付。
確診重疾，多賠100%的保額；
這也是目前市場做到的最高水平，買50萬，60歲前得了重疾，賠100萬。
確診中癥，多賠20%保額；
超級瑪麗6號給我的感覺相當驚喜，性價比極高，保障全面，有高靈活些，是當下最接近理想的重疾險。
2、達爾文6號
達爾文6號也是目前相對較佳的選擇。
主要責任還是重疾+輕癥+中癥，
但必買一欄里還多了兩個責任：
特定重疾額外賠、重大疾病復原金
1.必選責任
先看三項標配也是最重要的責任：
110種重疾，賠1次，賠100%保額；
25種中癥，賠2次，每次賠60%保額；
50種輕癥，賠3次，每次賠30%保額。
除三項基本責任外，再看兩個創新責任：
一個責任叫「特定重疾保險金」，只要是30歲前確診20種特定重疾，額外賠100%保額，總共賠2倍保額。
比如25歲買了50萬，28歲確診，能賠100萬。
但這個責任對成人用處不大，30歲前才有這個保障，27歲買，也就保障兩年多時間，32歲買，相當于沒有這個責任。
所以大家看看就好了。
如果是給孩子買，這個責任還是有用的，但通常情況，更建議直接買少兒重疾險。
還有一個責任叫「重大疾病復原金」，60歲前第一次確診重疾后，賠100%保額，患病滿1年后，又得了其它重疾，可再賠一定保額。
相當于隱藏了多次賠付責任。
但大前提是，兩次重疾都必須是在60歲前：
滿1年不滿2年：再賠20%保額
滿2年不滿3年：再賠40%保額
滿3年不滿4年：再賠60%保額
滿4年不滿5年：再賠80%保額
滿5年及更長：再賠100%保額
這個責任實用性一般，原因在于60歲前得兩次重疾的概率不高，但考慮到重疾發生率有明顯下滑跡象，有比沒有好。
但60歲后得的重疾，這個責任就用不上了。
我建議把它當贈送責任就好。
必選責任里，除了重疾、輕癥和中癥外，其它兩個責任都不是很實用，
還是要看這部分的保費怎么樣。
30歲，買50萬保額，保終身，分30年繳費，
男性每年是5515元，女性每年是5115元。
價格不貴，和之前停售的產品差別不大，也和超級瑪麗6號的價格差不多。
講完必選責任，再看可選責任有哪些。
2、可選責任
可選責任沒那么重要，可買可不買。
比較實用的是癌癥多次賠，
第一次得的不是癌癥，賠付完，180天后得了癌癥，再賠100%保額；
第一次得了癌癥，賠付完，3年后再得了癌癥，再賠100%保額。
它的特色是，患癌次數不限，比如第三次又得了癌癥（間隔3年），又能賠100%保額，3年后又得癌癥，還能賠。
但第3次賠付，只能是癌癥的新發和轉移。
條款比較繞，我特意為大家整理了一張表格，重點關注條件一欄：
算是產品的一個小亮點，癌癥轉移概率還是挺高的。
加上它，價格貴了20%。
30歲男，50萬保額保終身，30年繳費，
不附加是5515元，附加是6625元。
如果能接受這個價格的話，建議附加。
最后再說一個可選責任：重疾關愛金
首先必須是60歲前確診重疾，分兩種情況，
第五個保單日前確診的，額外多賠80%保額。
第五個保單日后確診的，額外多賠100%保額。
30歲買了50萬保額，50歲確診，可賠100萬。
相比市面上很多重疾險的60歲前額外賠付60%或80%，很明顯，達爾文6號賠得更多，最高可以翻倍。
加上它，單項責任貴了30%多，
更適合有預算想一次性做高保額的人附加。
這個年齡段如果考慮做高保額，可以勉強用一年期重疾險來加保，但也僅限于前期比較便宜。
3、瑞華吉瑞保
這款產品其實很一般，但因為比較特殊，所以也簡單說兩句。
保障非常簡單，
瑞吉保是個最純粹的裸重疾險，125種重疾賠1次，賠100%保額。
可附加輕癥和中癥責任，
50種輕癥，賠3次，每次賠60%保額；
25種中癥，賠2次，每次賠30%保額。
身故有兩個方案，必須二選一：
方案一：賠已交保費
方案二：賠基本保額
責任，沒了。
最后我們看下保費：
30歲，50萬保額，分30年繳，輕中癥不附加，
保終身：男性每年5955元，女性每年5340元。
保定期：男性每年3475元，女性每年2860元。
只保重疾，價格不便宜。
之所以特意提一下這款產品，是因為它作為目前極少的裸重疾險，回歸到了原始產品簡單、保障靈活的特點，我個人是很喜歡這一點的。
可惜整體表現很一般，
后續如果有更便宜的裸重疾，可以考慮。
肆公子曰：
互聯網新規范后，上線的重疾險還沒有很多，主要值得推薦就是超級瑪麗6號和達爾文6號，其它的都差點意思。
平心而論，這兩款也不比新規前的產品差。
短期內，后邊的產品可能都不會再有太大差異。
如果有保障需求，建議還是早點下手。
或者先買一部分保障，后邊再做補充。
這兩款產品真的都很不錯。
以上。
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王同東