車保險價格（新能源汽車保費暴漲）

【有車以后探店調(diào)查】“同是特斯拉ModelY，23日投保費還是8278元，27日就變成了1.4萬多元，漲幅高達(dá)80%”。去年12月底，隨著新能源汽車專屬保險正式上線，一則“特斯拉保費一夜上漲80%”的話題登上了微博熱搜，并引發(fā)了全網(wǎng)熱議。隨

【有車以后 探店調(diào)查】“同是特斯拉Model Y，23日投保費還是8278元，27日就變成了1.4萬多元，漲幅高達(dá)80%”。

去年12月底，隨著新能源汽車專屬保險正式上線，一則“特斯拉保費一夜上漲80%”的話題登上了微博熱搜，并引發(fā)了全網(wǎng)熱議。隨后，新能源汽車保費普遍上漲的消息接踵而至，甚至還有網(wǎng)友總結(jié)了一份新能源車保費新舊對比圖，其中小鵬、蔚來、理想等主流車型保費均有不同程度上漲，不少網(wǎng)友感嘆“省得那點油錢全被保費拉回去了”。

事后，特斯拉、小鵬、蔚來迅速做出回應(yīng)，否認(rèn)新能源車險保費出現(xiàn)大幅度暴漲。不過絕大部分新能源汽車品牌至今仍未對保費上漲發(fā)表任何聲明。那么網(wǎng)友曝料和車企回應(yīng)，到底應(yīng)該聽誰的呢？

新能源車保費普遍上揚 但漲幅有限

新能源汽車保費上漲與否，車主是最有發(fā)言權(quán)的。楊女士是比亞迪唐DM-i 112KM尊榮型車主，去年9月剛剛提車。雖然目前暫不需要續(xù)保，但她向我提供了唐DM-i的車險保單信息。

保單顯示，楊女士去年購車時共繳納交強(qiáng)險1100元，商業(yè)險4054.85元，保費合計5154.85元。帶著去年的保費數(shù)據(jù)，我來到了北京某家比亞迪4S店詢價。

由于沒有進(jìn)入最終購車環(huán)節(jié)，因此4S店只能提供一個大致金額。銷售向我表示，“因為新能源車險險種增多了，同樣購買比亞迪唐DM-i，今年需要繳納的保險金額大致在6000左右，比去年要貴一些”。如果按照楊女士去年的保費數(shù)據(jù)計算的話，今年保費的上漲幅度大約為16.3%。雖然并沒能細(xì)化到每一項險種的具體費用，但保費上漲的確是存在的，只不過并沒有達(dá)到暴漲的程度。

無獨有偶，車友群中的一位新能源車主也表示“電車新保費都很炸裂”，剛提的極氪001，保險費用就達(dá)到了6100多元；而家中的理想ONE，當(dāng)初的保費也只有5000元出頭。

于是我又來到了理想汽車零售中心詢問報價，店內(nèi)銷售對于保險漲價的事表示并不知情。不過其6800元的估算保費還是“露出了馬腳”，這比群內(nèi)車主之前提車的保費要貴出去近2000元，漲幅達(dá)到了約36%。

隨后，我又來到了小鵬、蔚來等店內(nèi)進(jìn)行求證，得到的答復(fù)也都大致相同。小鵬汽車銷售告訴編輯，“保費確實有小幅上漲，去年P(guān)7這款鵬翼款車型保費也就6000左右吧，今年怎么也得有7000多。”這與此前小鵬官方公布的3.5%-18.2%的漲幅數(shù)據(jù)高度一致。

在蔚來空間，銷售告訴我“保費比之前漲了大概10%左右，業(yè)內(nèi)平均漲幅也基本都是這個數(shù)，沒有網(wǎng)傳的那么夸張。目前像展廳這臺ES6的455km車型，保費估計在5000多左右”。當(dāng)我追問是否存在高價車型保費漲幅高的說法時，銷售表示這個沒法確切回答，需要用戶咨詢一下保險公司。

有意思的是，在上汽大眾ID Store X中，我得到了與其他品牌截然不同的答案。店內(nèi)銷售表示：“保費目前沒收到變動的通知，還是和去年一樣，ID.3大概5000多元，ID.4是6000多元。去年我們還進(jìn)行了一次保費下調(diào)，根本沒有網(wǎng)上說的動不動百分之七八十。要真的這樣，新能源汽車都沒法賣了。”

險種、車型、保險公司盈虧是漲價主因

經(jīng)過一番調(diào)查，基本可以得出一個結(jié)論，即新能源汽車專屬保險推出后，新能源汽車普遍上漲，只是漲幅并沒有網(wǎng)傳的那么夸張。不過對于消費者而言，不明不白地要多掏腰包肯定是無法接受的，那么這些錢究竟?jié)q在哪兒了呢？

其實上文中的比亞迪銷售已經(jīng)道出了答案，那就是險種增多了。與傳統(tǒng)燃油車保險相比，此次上線的新能源汽車專屬保險包含新能源車險包含汽車損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險三大主險和13個附加險。

其中明確將新能源汽車電池、電驅(qū)、電控“三電”系統(tǒng)納入車損險保障，同時全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，新增了附加外部電網(wǎng)故障損失險，附加自用充電樁損失險以及附加自用充電樁責(zé)任險三個附加險。隨著保障范圍的擴(kuò)大和險種的增多，車主購買全險的話，保費上漲也在情理之中。當(dāng)然，附加險并不是強(qiáng)制購買的，車主可以根據(jù)需求做出選擇。因此，險種增加對保費的影響大小并不絕對。

在探店過程中我還了解到，車型及保險公司盈虧也是導(dǎo)致保費不同程度上漲的關(guān)鍵因素。銷售向我解釋道：“新能源汽車的維修成本、出險率都要比燃油車高，保險公司一般都是賠錢的，所以提高保險費用是必然的。像特斯拉這種車價高、問題多、維修貴的，肯定會漲得更多”。

在中國精算師協(xié)會下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》中，我也找到了相關(guān)解釋——費率調(diào)整系數(shù)由無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價系數(shù)構(gòu)成，其中自主定價系數(shù)最為復(fù)雜，保險公司會根據(jù)自身盈虧和不同車輛風(fēng)險狀況來設(shè)定不同的系數(shù)。這無疑印證了保費上漲與車型和保險公司盈虧的關(guān)系。

不過好消息是，《說明》顯示，新能源車三者險和車損險的基準(zhǔn)保費會整體下降約0.8%。25萬元以下車價的新能源汽車，基準(zhǔn)保費一律不上浮；25萬元以上車價的新能源汽車，基準(zhǔn)保費可以上下浮動。這意味著一般情況下，25萬元以下的新能源汽車，其保費不會有過大波動。

除了以上兩點之外，影響保費的因素還有出險次數(shù)、過戶次數(shù)、年齡、性別、交通違法行為等等。據(jù)了解，像闖紅燈和超速3次以上，商業(yè)險中的交通違法系數(shù)會上漲5%，最高累計上漲0.15%。因此網(wǎng)傳保費暴漲80%的情況恐怕只是個例，且不一定都是由于新能源汽車專屬險上線所致。

保費上漲并非消費者面臨的唯一困擾

新能源汽車保費的集體漲價，社會輿論的質(zhì)疑聲此起彼伏。“新能源韭菜熟了”、“對新能源車立馬沒有好感了”、“晚了一天提車，保費漲了1萬元，提車都沒有心情了。悔哭了……”成了不少新能源車主內(nèi)心的真實寫照。然而，這還不是消費者所面臨的唯一困擾。

去年12月底，財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于2022年新能源汽車推廣應(yīng)用財政補(bǔ)貼政策的通知》，明確2022年1月1日起，新能源汽車補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)在2021年基礎(chǔ)上將退坡30%。到2022年12月31日，新能源汽車購置補(bǔ)貼政策將正式終止。

其實，補(bǔ)貼退坡并不是最新政策。早在2020年4月，財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國家發(fā)展改革委就明確表示，“原則上2020年至2022年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別在上一年基礎(chǔ)上退坡10%、20%、30%”。

那么退坡30%是什么概念？以蔚來ES6 100kWh電池車型為例，去年的國家補(bǔ)貼金額為18000元，到了今年則僅剩12600元。也就是說，消費者購車需要多花5400元，這個價格完全可以用于選裝NOMI Mate 2.0、個性簽名設(shè)計套裝或者氣輝橙卡鉗。

目前，除蔚來汽車以外，特斯拉、極星Polestar、零跑汽車等均對旗下部分車型的補(bǔ)貼后售價進(jìn)行了上調(diào)。比如特斯拉Model 3標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版，就比之前上漲了1萬元；Model Y標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版車型更是因為調(diào)價后的價格超過了30萬元，無法享受新能源汽車購置補(bǔ)貼，消費者購車要比之前多花2萬多元。

在補(bǔ)貼退坡之際，也有不少新能源汽車企業(yè)選擇自掏腰包硬撐，從而減緩?fù)似滤鶐淼南麡O影響。比如小鵬汽車的所有車型，在今年1月10日前都將維持去年的補(bǔ)貼金額不變，退坡部分由小鵬汽車承擔(dān)。比亞迪旗下新能源車型、上汽大眾和一汽-大眾的ID.系列等也都采取了相同的做法。

然而對于消費者來說，指望企業(yè)一直“做慈善”是不現(xiàn)實的。比亞迪4S店的銷售向我坦言：“現(xiàn)在我們都是廠家掏錢補(bǔ)退坡的差價，消費者這邊的購車價格維持不變，但這也只是目前的政策，過完年后就不好說了”。

小鵬汽車銷售也表示：“現(xiàn)在很多客戶來店里都在問這個問題，我只能說盡快做決定為好。畢竟過了1月10日，車價會如何調(diào)整都不好說。而且明年就徹底沒有補(bǔ)貼了，免購置稅政策也不知道還會持續(xù)多久，能今年買車就千萬別拖到明年”。看來，留給消費者們做決定的時間，真的不多了。

編輯總結(jié)

經(jīng)過調(diào)查可以看到，新能源汽車的保費上漲幅度并沒有像網(wǎng)傳得那樣夸張，大部分漲幅在10%左右。而保費上漲的原因，主要與險種增多、所購車型的價格及自身風(fēng)險、保險公司盈虧、出險次數(shù)等多種因素有關(guān)，因此不同品牌不同車型存在漲跌差異也是正常現(xiàn)象，消費者不必過分擔(dān)心。當(dāng)然，這并不代表它不會對新能源汽車的推廣產(chǎn)生影響。

今年，新能源汽車購置補(bǔ)貼已退坡30%。雖然目前大部分車企選擇自掏腰包承擔(dān)補(bǔ)貼退坡部分，從而減低銷量下滑的風(fēng)險，但這絕對不是長久之計。待到新能源車企全部完成補(bǔ)貼退坡后的價格調(diào)整，再加上普遍上漲且未來走勢不明的新能源汽車保費，這套“組合拳”的威力要比單獨保費上漲大得多。對于非限購城市的消費者，尚且還可以繼續(xù)選擇購買燃油車。但對于身處北上廣等汽車限購城市，搖號購置新能源汽車是唯一出路的消費者而言，恐怕就要苦不堪言了。