資管新規(guī)后，銀行理財(cái)徹底結(jié)束了“保本保息”的時(shí)代，人們現(xiàn)在去銀行存錢，會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行工作人員也開始推薦客戶購(gòu)買一種叫做“增額終身壽險(xiǎn)”的產(chǎn)品。另一方面，今年股票和基金市場(chǎng)的波動(dòng)也讓很多人意識(shí)到，在投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域里，不虧錢就是賺錢了，雞蛋還是要分

資管新規(guī)后，銀行理財(cái)徹底結(jié)束了“保本保息”的時(shí)代，人們現(xiàn)在去銀行存錢，會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行工作人員也開始推薦客戶購(gòu)買一種叫做“增額終身壽險(xiǎn)”的產(chǎn)品。

另一方面，今年股票和基金市場(chǎng)的波動(dòng)也讓很多人意識(shí)到，在投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域里，不虧錢就是賺錢了，雞蛋還是要分開放。

于是乎，這種兼顧金融三性中的“安全性”“收益性”“流動(dòng)性”的增額壽，獲得了越來(lái)越多人的青睞。

安全性方面：和50萬(wàn)以內(nèi)銀行存款、國(guó)債同等級(jí)別，比銀行理財(cái)和股票安全很多；

收益性方面：在利率不斷趨近0的趨勢(shì)下還能鎖定終身3.5%的利率，而且還是復(fù)利增值（利滾利）；

流動(dòng)性方面：可隨時(shí)申請(qǐng)減保取現(xiàn)，可短期保單貸款，最不濟(jì)全部退保就行。

一句話總結(jié)：

比股票基金、銀行理財(cái)更安全，沒有任何虧損和波動(dòng)可能；

比銀行存款、國(guó)債長(zhǎng)期收益更高，還能鎖定下行的利率；

比具有封閉期的各類金融資產(chǎn)更靈活，隨時(shí)可贖回或部分贖回。

當(dāng)然，這種產(chǎn)品適合手里有一筆閑錢，短期內(nèi)不用的客戶買，

如果是明年就要買房子，那不太建議買這種增額壽產(chǎn)品，因?yàn)榍皫啄戡F(xiàn)金價(jià)值（保單里的錢）是低于已交保費(fèi)的，退保會(huì)虧本，它的好后期才會(huì)慢慢體現(xiàn)，算是一個(gè)潛力股。

市面上的增額壽產(chǎn)品這么多，到底哪些比較符合需求呢？

大鵬花了一周的時(shí)間，對(duì)比了上百款產(chǎn)品，從收益、功能、公司等角度幫大家一次介紹清楚，建議收藏。

這篇文章是3年交費(fèi)情況下的產(chǎn)品分析，適合希望用三年時(shí)間強(qiáng)迫自己存下一筆錢的客戶。

從排行榜可以看到，30歲男性，每年交10萬(wàn)，交3年，

30年復(fù)利增值后，現(xiàn)金價(jià)值（保單里的錢）前13名差距在1萬(wàn)以內(nèi)，注重收益的話可重點(diǎn)看這些收益第一梯隊(duì)的產(chǎn)品（從恒大萬(wàn)年禧到下方的渤海前行無(wú)憂）

不過第二梯隊(duì)的產(chǎn)品收益也不會(huì)差很多，但公司品牌更好，還能附加養(yǎng)老社區(qū)等功能，也可以考慮。

除了看收益排行，我們還需要考慮回本時(shí)間（意味著萬(wàn)一臨時(shí)用錢什么時(shí)候取出來(lái)不虧）、加減保（追加保費(fèi)或者靈活取錢）、萬(wàn)能賬戶（可以理解為一個(gè)有兜底利率的存錢罐）、養(yǎng)老社區(qū)（鎖定一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)資源）、保險(xiǎn)金信托（財(cái)富可以按意愿分配）、公司品牌（中資、國(guó)資、外資背景等）等因素，綜合決策最好。

以下是熱門產(chǎn)品簡(jiǎn)要分析：

恒大人壽萬(wàn)年禧：

3年交里面收益最高的，不支持加保，減保寫在保全規(guī)則，2年后可以操作，沒有次數(shù)和額度限制，萬(wàn)能賬戶和養(yǎng)老社區(qū)都能對(duì)接，不在意恒大品牌的話，這款不錯(cuò)。

弘康人壽金玉滿堂：

收益很高，這款產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)之前的金滿意足臻享版，加保支持，但停售后就加不了了，限制較大，減保寫在保全規(guī)則，第15個(gè)月可以申請(qǐng)，萬(wàn)能賬戶、養(yǎng)老社區(qū)、信托等都沒有，弘康因?yàn)槭芑ヂ?lián)網(wǎng)新規(guī)影響，目前只有北京、上海、江蘇、河南四個(gè)地區(qū)的客戶可以買。

鼎誠(chéng)人壽鼎峰2號(hào)：

收益在各個(gè)繳費(fèi)期都很能打，加減保都明確寫在條款中，相比恒大和弘康更放心，有20%限制，可附加投保人豁免，可附加第二投保人、萬(wàn)能賬戶，保費(fèi)100萬(wàn)可以對(duì)接粵財(cái)信托，500萬(wàn)可以對(duì)接北京信托（信托2.0也支持）

愛心人壽守護(hù)神2.0：

目前只有1、3、5年繳費(fèi)期了，收益很高，支持月交，有航空意外責(zé)任，有減保，目前無(wú)比例限制，投保人豁免、第二投保人都能加，1000萬(wàn)保費(fèi)以上可對(duì)接中信信托，支持隔代投保，目前只有北京、天津、廣東、江蘇、河北可投保。

信泰人壽如意尊系列：

收益都屬于第一梯隊(duì)，星耀版和3.0都有航空意外，加減保都支持，3.0減保無(wú)20%限制，星耀版和典藏版雖然有限制但寫進(jìn)條款合同，第二投保人和信托都有，支持隔代投保，公司注冊(cè)資本金高，分支機(jī)構(gòu)比較多，也可以考慮。

瑞泰人壽瑞享福盈：

收益第二梯隊(duì)，但股東實(shí)力強(qiáng)勁，屬于合資公司里面收益最高的，不支持加保，5年后可減保，無(wú)比例限制，他家的萬(wàn)能賬戶不錯(cuò)，追加無(wú)上限，追加費(fèi)用扣除的1%也會(huì)以持續(xù)獎(jiǎng)金形式返還，目前2年持續(xù)結(jié)算利率4.9%，比較穩(wěn)定。

最后

購(gòu)買增額壽每個(gè)人關(guān)注的點(diǎn)不一樣，需要參考的因素有很多，大鵬這里整理了產(chǎn)品不同繳費(fèi)年限、不同保單年度的收益對(duì)比，投保規(guī)則、產(chǎn)品功能的對(duì)比，拿不準(zhǔn)的伙伴可找大鵬確定一下需求，再匹配產(chǎn)品。