科技改變生活 · 科技引領未來
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俗話說，一年之計在于春。而對保險行業來說，這個時間會來得更早一些。為了迎接傳統的“開門紅大戰”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。那么，平安福2019有什么變化？對比同類產品是否有優勢？今天深藍君和大
俗話說，一年之計在于春。而對保險行業來說，這個時間會來得更早一些。
為了迎接傳統的“開門紅大戰”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。
那么，平安福 2019 有什么變化？對比同類產品是否有優勢？今天深藍君和大家一起來看看。具體內容包括：
一、重疾險那么多，你搞清楚了嗎？
常常有人問深藍君，現在最好的重疾險是哪一款？這并不是一個很好回答的問題。
因為一千個人的眼中，就有一千個哈姆雷特。每個家庭的偏好和預算不同，選擇的產品也自然不一樣。為了避免大家混亂，深藍君直接在這里列出 3 種最熱銷的產品類型：
在《2018 消費型重疾險橫向測評》中（在深藍保回復：重疾險，可看到），深藍君已經對消費型產品有過詳細的分析。今天我們主要來看看幾款最新的多次賠付重疾險，具體又可以分為兩大類：
毋庸置疑，產品的創新對廣大消費者是有利的，但是產品越來越復雜也增加了大家的理解難度。接下來，深藍君和大家一起來深入了解各種產品。
二、2018多次賠付重疾險橫向測評
近年來針對消費者的各種細分需求，保險公司開發了很多有特色的產品，而 2018 年是癌癥多次賠付重疾的爆發年。
今天深藍君為大家找來 7 款癌癥多次賠付產品，并加入一款重疾多次賠付產品做對比，它們分別是：
直接說結論：
如果你覺得以上產品超出了自己的預算，深藍君建議你重點關注 消費型重疾險。對于一般的工薪階層，這是更加經濟實惠的解決方案。最新的測評可以在深藍保回復：消費型重疾險，可看到>>
三、癌癥多次賠付怎么選？
在《癌癥與保險的 8 個真相》這篇文章中（可以在深藍保回復：癌癥保險， 查看），深藍君和大家分享了我國最新的癌癥 5 年生存率，平均每 10 個癌癥病人中有 4 個可以存活超過 5 年。在這種情況下，可以說癌癥已經被“臨床治愈”了。
可是癌癥的復發率并不低，有癌癥病史的人基本上是無法買保險的。
如果我們當初購買的是癌癥多次賠付重疾險，那就可以給到我們第 2 次、第 3 次的癌癥保障。
那么，癌癥多次賠付到底如何挑選？這里給出幾點參考：
挑選方法 1：看癌癥理賠條件
目前市面上號稱“癌癥多次賠付”的產品有很多，如果你簡單地認為各款都差不多，那就很可能買到不合適的產品。事實上要實現多次賠付，還要滿足以下的條件：
通過上圖可以直觀地看出各款產品的差異，深藍君建議你重點關注以下三點：
如果能夠同時滿足以上三點，就可以說是 目前最好的癌癥多次賠付產品，例如信泰百萬無憂、同方智尊保、國華好醫保重疾。
挑選方法 2：病種分組對比
其實很多癌癥多次賠付產品，同時也是重疾多次賠付，所以病種分組也是一個非常關鍵的考慮因素。
我們先來回顧一下什么是病種分組，以天安愛守護為例：
可以看到，這款產品把 106 種重疾分為 6 組，每組包含幾種到幾十種的疾病。只要賠付了某組里面的某種疾病，整個組別的疾病都會失去保障。例如，賠付急性心肌梗塞后，C 組 18 種重疾都不再保障。
所以深藍君建議大家盡量選擇把 6 大高發重疾分到不同組別的產品。
6 大高發重疾：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植
另外，還有一種產品是不對病種分組的，也可以說每種疾病都是單獨一組。
下面是深藍君對各款產品的總結：
直接說結論：
挑選方法 3：高發輕癥對比
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規范，但目前輕癥是沒有行業標準的，不同公司的輕癥也存在一些差異，比如：
深藍君整理了各種高發輕癥，有部分產品會把輕癥升級為中癥，賠付更多保額，這里也一并列出。具體如下：
通過上圖可以看出，平安福在高發輕癥的保障上有些不足，而友邦全佑惠選、恒大萬年康會相對全面一點。
圖中標紅的 3 種疾病都是和不典型心肌梗塞相關，并不是說 3 個都有最好。以天安愛守護為例，條款中就規定 3 項只要賠了其中 1 項，其余兩項就不再保障了。
深藍君的意見是，盡量選擇包含不典型心梗的產品，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人認為就能接受。
除了關注是否包含高發病種，如果大家有一定的醫學功底，也可以從保險公司官網下載條款，自己對比一下各種輕癥的理賠條件。
關于輕癥，深藍君建議大家也沒必要過分糾結，有興趣進一步了解的可以閱讀《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章。（在深藍保回復：輕癥，可查看到）
四、市場熱銷產品點評
前面的分析相對會復雜一點，在這里深藍君和大家具體談談各款產品，看看到底哪款值得買？
1、平安福 2019
深藍君在 10 月底就收到消息，平安福要升級了，在拿到資料后第一時間就進行了分析。可是反復看了幾遍后，發現平安福 2019 并沒有什么變化。
下面是新舊版本的對比：
可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病種，但略有遺憾的是，對于高發的輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術等等，仍然是不保障的。
其實平安是 國內比較早推出癌癥多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌癥，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落后了。
除此之外，平安福的保額提升功能也是一大創新，主要分為兩部分：
雖然有不少人會覺得實用性不大，但是深藍君覺得有總比沒有要好。特別是通過獎勵保額來鼓勵用戶堅持運動，對普及健康管理意識的意義重大。
2、友邦全佑惠享
友邦的產品和平安有點類似，定位高端，追求大而全。
深藍君認為，這款產品的保障是可以的，但是保費偏貴，適合對友邦有品牌偏好的朋友。
以 30 歲男性為例，50 萬的重疾（附加重疾多次賠付、癌癥多次賠付、長期意外），19 年繳費，每年需要 21498 元。交完錢后，總保費和保額差不多了，杠桿并不高。
深藍君一直認為：買保險就是買保額，建議普通家庭還是優先考慮把保額做高。
3、同方智尊保 VS 信泰百萬無憂
這兩款產品的癌癥多次賠付屬于市場上的第一梯隊，價格也差不多，區別主要有以下幾點：
重疾多次賠付：同方智尊保的重疾病種分組更加合理實用，對于癌癥和其他重疾的賠付次數也更多，適合看重多次賠付的消費者。
中癥保障：信泰百萬無憂保障 20 種中癥，賠付 50% 保額。關于中癥怎么看，深藍君建議你閱讀《什么是中癥？含中癥的重疾險測評》這篇文章。（在深藍保回復：中癥，可查看到）
附加保費返還：信泰可以選擇在 65/70/75 歲返還保費，而保障繼續有效，但是保費也會大幅度上漲，相當在幾十年后把多交的保費（加點利息）返還給我們。深藍君認為這并不是重要的考慮因素。
4、恒大萬年康
這是一款不分組多次賠付的重疾險，在《這可能是保障最好的重疾險》這篇文章中，深藍君對同類型的產品進行了詳細的對比分析。
簡單來說，這種產品的優勢主要體現在以下場景：
假如小 A 不幸得了終末期腎病，雖然經過積極的治療，可惜病情仍然不斷惡化。1年后，在醫生的建議下，小 A 不得不進行腎臟移植手術……
對于不分組重疾，這種情況一般是可以賠付兩次的。而對于分組型產品，由于終末期腎病和重大器官移植一般會分在同一組，所以只能賠一次。
另外，除了癌癥多次賠付，恒大萬年康還有 急性心梗和腦中風后遺癥的二次賠付，但是賠付條件比較苛刻。
以腦中風后遺癥二次賠付為例，需要滿足以下條件：
所以是否值得為這些額外的保障支付更多的保費，這就是一個見仁見智的問題了。
5、國華好醫保重疾
這款產品只在支付寶上面銷售，也屬于比較好的癌癥多次賠付產品，但是 后兩次癌癥賠付，保額會下降為 80%。
另外這款產品還有 首次理賠保額提升 的功能：
需要注意的是，這兩項保額提升只對首次理賠有效。假如先發生輕癥再發生重疾，那么輕癥可以提額賠付，而重疾是不會提額的。
總的來說，這款產品的保障也是不錯的，但是由于無法核保，只適合身體比較健康的朋友。
6、天安愛守護 2019
天安愛守護的癌癥多次賠付條件屬于比較嚴格的，一起來看看：
極早期惡性腫瘤：兩次發病的器官要不一樣；
惡性腫瘤：與上一次確診癌癥相隔 5 年，且屬于不同的病理學及組織學類型。或者上一次已經臨床緩解，后來又復發擴散。
雖然這些要求不算友好，但是產品的保費并不算貴。另外，愛守護還有兩大特色：
深藍君認為，這款產品特別適合每年定期體檢的朋友，早點發現疾病，早點進行理賠和治療。
而且愛守護還有 保費豁免 功能，理賠輕癥或中癥后，保費就不用再交了，剩余的保障仍然有效。
7、弘康哆啦 A 保
關于這款產品，深藍君已經寫過很多次，這里再簡單回顧一下：
這款產品可以在深藍保菜單欄 “保險嚴選” 里面找到，有興趣的朋友可以測算一下自己的具體保費。
五、具體如何選擇？
雖然癌癥多次賠付產品，能給我們更好的安全感。但普遍都不便宜，其實換種思路，也可以達到類似的效果。
深藍君在這里設計了三種不同的方案：
簡單總結一下 3 種方案的差別：
方案一：癌癥多次賠付
直接購買癌癥多次賠付產品，如果得了癌癥，會賠付 50 萬。
如果 3 年后再得癌癥，還可以再賠 50 萬。如果賠付癌癥后，經治療無效身故，是無法再賠一次身故的。
方案二： 重疾多次賠付 + 消費型重疾險
保費和方案一差不多，70 歲前首次罹患癌癥，可以直接獲得 100 萬理賠，后續其它分組的重疾也依然有保障。
對于癌癥和身故，方案二也是不重復理賠的。
方案三：兩份消費型重疾險 + 定期壽險
這種搭配方案的保費只有前者的 66%，在 70 歲前罹患癌癥，也可以一次性拿到 100 萬理賠。
在60 歲前身故，還可以再拿到 50 萬。
對家庭經濟支柱來說，即使癌癥沒有治好，能給家人留下一筆生活費，而不是連累家人，也算是一種不錯的結局。
雖然這種方案在 70 歲后就沒有保障了，但深藍君認為 保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位。待后續收入有較大增長后，再購買其他終身型產品也是可以的。
如果你想測算自己的實際保費，可以在公眾號菜單欄 “保險嚴選” 中找到這幾款產品。
六、寫在最后
深藍君一直很認同一句話：方法總比問題多。
其實保險的配置是非常靈活的，想要獲得充足的癌癥保障，并不是一定要買癌癥多次賠付產品，通過不同產品的搭配，同樣可以實現我們的目的。
最終如何選擇，更多時候是一種個人價值觀的偏好，以及保費預算的平衡。
希望今天的文章對你有用，也歡迎轉發給有需要的朋友。
一起發現保險的美 ：）
馬同遠