商業醫療險有必要必要買？取決于三點：只有醫保能不能解決問題；商業醫療能夠解決什么問題；商業醫療險一年交多少錢，交費價格是否能夠承受。

一、只有醫保能不能解決問題？

城鄉居民醫療保險：

門診額度：小額門診額度50-200元，在社區或鎮醫院使用；大額門診：縣醫院門診超過500元以上可以報一部分，報銷比例50-70%，封頂2000-4000元，大多數省市無大額門診待遇。

住院額度：統籌醫療額度10-20萬，起付線600-800元，在二級醫院報銷比例80%，起付線800元（縣醫院）；三級醫院一般報銷比例70%-75%（省醫院），起付線1200元；大病保險額度20-30萬，起付線2萬左右，2萬-3萬報銷50%，3萬-4萬，報銷比例60%，4萬-5萬報銷比例70%；5萬以上報銷比例80%左右

城鎮職工醫療保險：

門診：個人可以刷醫保卡，有的地方也有大額門診待遇，門診費用超過500元可以報銷一部分。

住院：統籌醫療額度10-20萬，在二級醫院報銷比例92-95%（縣醫院），起付線600元；三級醫院一般報銷比例80%-90%（省醫院），起付線800元；大病保險額度20-30萬，起付線1.2萬左右，報銷比例80%-90%

以上是紙面數據，有過住院經歷的人發現：

一個腎結石激光硬鏡手術，住院花費1.2萬，三級醫院住院治療：居民醫療實際報銷比例40%左右，扣除自費藥以后報4800元，自費7200元；職工醫保能夠報銷9000元左右，個人自費3000元

如果是大病，個人自費藥使用比例大幅增加，住院花費30萬，居民醫保能夠報12萬，職工醫保能報18萬左右。

二、 商業醫療險能夠解決什么問題

日常常見的商業醫療險包括兩大類，四個險種：

個人可以投保

首先：小額醫療險，要么無免賠或者200元免賠，報銷額度1萬，小病小意外住院就能報，住院花費2萬，醫保報銷1萬，剩余1萬費用，小額醫療險報銷8000-10000元。

其次，百萬醫療險，額度100-600萬，有一萬免賠，住院費用醫保報銷以后，再扣1萬免賠，報銷比例100%，可以報銷自費藥，應付大病或嚴重意外事故，比如白血病治療花費100萬，醫保報銷30萬，百萬醫療險報銷70萬，個人只需要支付少量陪護費、營養品等補品費用。

再次，惠民醫療，由當地商業保險公司和地方政府合作推出的醫療險，免賠額1.5-2萬，額度也有50萬以上，報銷比例40%-75%，有的可以報銷醫保目錄外自費藥、癌癥特藥，有的不可以報銷，可以帶病投保，持有當地居民醫保或職工醫保就可以投保。

團體補充醫療險

由單位給職工建立的商業補充醫療保障，單位除了給員工繳納五險一金，還是給員工投保團體意外險，擴展一定的商業醫療險保障，住院費用職工醫保報銷后，團體醫療還能報銷一部分。

團體補充醫療險個人一旦離職，直接失效，附加住院醫療額度一般1萬-5萬，通常不是很高。

三、 商業醫療險一年交多少錢

每年繳費金額決定著個人承擔的成本問題，醫療險通常不同年齡段價格不同，會有保費跳檔，可以看看不同年齡價格

1、 小額醫療險，當前常見的價格：0-5歲，六七百元一年，成人三五百一年。

小額醫療險

2、 百萬醫療險，當前常見的價格：50歲前一年幾百塊錢，超過50歲一年保費一千以上。

百萬醫療險不同年齡價格

像惠民醫療通常幾十元一年，最高的不超過200元一年，團體補充醫療是由單位交費，個人無需交費。

寫在最后：

從防止因病致貧，解決看病貴個人負擔大的角度來說：

一般居民：身體健康，投保居民醫保+小額醫療險+百萬醫療險，可以做到大病小病或意外情況，看病不花錢，如果已經有嚴重病史，小額醫療險和百萬醫療險買不了，考慮居民醫療+惠民保。

單位職工：身體健康，有職工醫保+百萬醫療險即可。

靈活就業人員：職工醫保+小額醫療+百萬醫療險，小額醫療險還是有必要的，小病住院可以報銷幾千，可以減輕負擔。