小目標多少錢一包（搞懂）

今天，我們不討論該不該買保險，因為我說保險是大米，人人都要吃，你可能會說我只吃面食，我不想在這個問題上爭論不休，因為那是另一個大的課題。我只想探討如果想買保險，該買什么保險？怎么買保險？按照什么邏輯順序買保險？從保險的分類上來說，按照保障對

今天，我們不討論該不該買保險，因為我說保險是大米，人人都要吃，你可能會說我只吃面食，我不想在這個問題上爭論不休，因為那是另一個大的課題。我只想探討如果想買保險，該買什么保險？怎么買保險？按照什么邏輯順序買保險？

從保險的分類上來說，按照保障對象可以分為保人和保財；從功能性上可分為報銷型、給付型、年金型等；從數量上業內常說人生需要7張保單；從保險公司和投保渠道來說那就難以計數了……那有沒有一種簡單易懂的方法，能夠兼顧功能性和保障性，又不必過于繁瑣，將人生最重要和必要的保單梳理清楚，一站配齊呢？

有。

隨著保險行業的蓬勃發展，各家保險公司的產品都在百花齊放，我以中國平安的保險產品為例，總結提煉出四大類保險產品，來實現保險功能性的全覆蓋。這四類產品可以用四字概括，那便是“頤生福安”，這四個字最能詮釋保險的初心，也能表達我們內心對幸福平安的美好愿望。

“頤生福安”這四個字意味著什么呢？按照投保的難易和先后邏輯，我們來細說一下。

1. 生——醫療報銷險

剛需性100%，易保性100%

最近有一個詞語很火，叫“人類幼崽”，特別形象和貼切，讓我第一次跳出“寶寶、娃娃、孩子”的思維局限，把人類幼崽和其他動物的幼崽一樣置于自然世界，想起各種動物幼崽面臨的生死考驗，你會忽然發現，人類的生育和成長其實真是一件非常艱難的事情。從出生開始，病痛就伴隨著我們，這不必列舉數據，我們身邊的案例比比皆是，一生沒有花過一分錢醫療費的人，我不敢說沒有，那應該是沒有機會和能力去花，否則一定會用盡一切辦法去拯救生命。

陽光、水、空氣、食物是人類生存的基本需求，接下來就是醫療，然后是情感、希望與夢想。衣服、車子、房子這些可以讓一讓了，這些缺失可能丟掉的只是尊嚴、品質和面子，前面缺失，丟掉的直接就是生命，再多的浮華又有什么意義？

所以，醫療報銷險是我們必需要建立的第一重保障，剛需性100%，易保性100%，沒的商量也沒必要商量。

之所以用“生”字來總結概括這類保險，一是因為這是生存的首要保障，二是因為平安保險旗下的這類主打產品取“保一生”之意，名字叫做“e生保”。

業內稱以“e生保”為代表的醫療報銷型險種叫百萬醫療險，因為這款產品為被保人儲備了每年高達400萬的住院醫療費用（具體保障細則以保險合同為準）。

大家不要看到400萬，被嚇到或者感覺自己用不了，我不去列舉醫療費幾百上千萬的極端案例，無法普及和個性化的案例沒有太大意義。當然，我也沒說誰一定能用得了，保險不是催命符，而是護身符，儲備得多總比儲備得少要好，保險公司想到的是“沒夠”一定比“沒用了”要好得多。

而且，這款百萬醫療的費率非常低，按照不同年齡段保費不同，十幾歲的年齡每年只需一百多元，三十多歲每天只需一元錢的樣子，真的不存在買不起，只是人們喜歡尋找借口而已。這么說吧，我們前面談到的衣服、車子、房子，你任意一件衣服，少加一箱油，房子少鋪一塊地板，就足夠支付一年的百萬醫療費。

可能很少有人擁有百萬財富，但是我們卻可以輕松擁有百萬醫療，別和錢較勁，更別和自己較勁，這是市面上所有保險公司所有保險產品性價比最高的一款產品，沒有之一。

擁有百萬醫療，生活才不被醫療費困擾。

2.安——意外身價險

剛需性100%，易保性80%

《孟子》書中有一句話：生于憂患，死于安樂。原文釋義:處在憂慮禍患中可以使人或國家生存，處在安逸享樂中可以使人或國家消亡。如果把前半句的生于憂患應用于保險領域，就引出了我們生存過程所必須經歷的，與疾病并存的另一類事件——意外。

疾病與意外是人類乃至世間萬物的宿敵，而且，從某種意義上來講，意外比疾病更加可怕。

首先，意外的發生概率要比疾病高得多。

身體健康的人，一年不生命這不奇怪，但是一年不發生意外的可不多見。你不信？那是因為意外太小，小到被你忽略了而已。抽煙燙手、走路碰頭、風沙迷眼、魚刺卡喉……這都是意外，更別說閃腰、岔氣、崴腳脖子了，這些都是小兒科，那如果大意外呢？與疾病相比如何？

其次，意外的發生要比疫病迅猛和恐怖得多。

談到意外不可避免提及死亡，我不去列舉案例，我們思考一個問題，說起遺囑，是在病床上立的多？還是在意外現場立的多？顯然是前者，后者莫說遺囑，就是遺言恐怕都來不及。

所以，意外險也是我們生存的剛需，這份保險的重大意義在于:當意外發生，生命戛然而止的時候，生命的價值得以延續，我們對家人的愛與責任得以延續。所以，這份保險也為稱為意外身價險，剛需性100%，易保性80%。

為什么剛需性100%，但是易保性是80%呢？因為這份保險要以死亡和高殘作為賠付標準，相對來說不好講，也不易被用戶接納，保費上也比百萬醫療要貴一些。

這個“安”字，取自平安保險中的主打意外身價產品“安心百分百”，簡單描述這款產品的保障條款:以40周歲之前為例，每年保費2500元，繳費20年，保障到75周歲，在75周歲之前擁有100-500萬的意外身價保障。如果到75周歲未出險，可以領取一份滿期祝壽金，這筆滿期金等同于主險所交的保費之和。

很多人會想，你別拿死人消遣，人都死了留錢何用？對，是的，前提是人已經死了，如果人不死，別說給家人500萬，給5個億家人也不能同意。但是人死不能復生，如果在不能改變的現實面前，能夠延續生命的價值，為什么選擇不呢？

如果避不開死亡，我們不妨這樣想，這款產品相當于與死神進行一場對賭:如果我們到75周歲安然無恙，那么死神輸給我們所交的保費。如果在75周歲之前意外身故，死神會賠付我們100—500萬。這場賭局，對我們來說穩賺不賠。當然，我不是把保險比喻成死神，更不是倡導用生命去“變現”，只是因為這份保險是以生命為標的，這種比喻更容易理解。

這場生命的豪賭的確是每個人都應該參與、值得參與、參與得起的一場賭局，因為，這是我們必勝的一場賭局。

3.福——重疾給付險

剛需性100%，易保性70%

實際上，說完前面的e生保，就該提及重疾險，因為重疾與醫療關聯最密切，但是因為意外發生的概率高，重疾又容易與醫療混淆，所以還是分開來說。

許多人都會認為我有百萬醫療險了，還用買重疾險嗎？當然需要，你有這種疑問，是因為你沒有區分出二者的差別。

如果一場重疾發生，我們在醫療過程中需要經歷兩個階段。第一個階段在醫院治療，這個治療費通過國家統籌的社會醫療加上我們的百萬醫療險報銷了，但是治療結束了嗎？沒有，第二個階段，患者回到家中，進入一個長期的療養康復期，在醫學上界定這個時間為3-5年，這3-5年間會產生哪些費用呢？

術后療養的藥物費用；

購買補品和營養品的費用；

患者停止工作的收入損失費；

雇人照料的護工費；

氧氣瓶、輪椅等輔助治療康復的器械費用；

……

以上諸多費用，都是產生在醫院之外的，沒有保險會涵蓋和負責這類消費支出，我們的收入因為患病停止，但是我們支出卻在與日俱增。一場重疾來臨，我們會發現，產生在醫院之外的費用實際上會遠遠高過花在醫院里的費用，只不過醫院的費用支出集中在幾天內被凸顯了出來，而出院后的花銷被分解在幾年中被弱化了。

如果我們只有醫療報銷險，解決了醫院內的費用，那么出院后的費用怎么辦？賴在醫院不走嗎？試問哪個醫院會給你留床？

我們常說平安是福、健康是福，如果真得病了康復是福。這個“福”字，則取自平安保險的核心產品平安福，以及同為重疾險的福滿分和平安六福，剛需性同為100%，易保性70%。

重疾險是用保費來鎖定被保人的保額，如果被保人罹患合同約定的重疾，則保險公司一次性給付合同約定的相應保額。重疾險易保性的再度降低，在于人們太容易忽視重疾險的功用，認為有了醫療險就可以了，同時相對更高的保費來說不容易接受，更重要的是，很多人都倔強的認為自己不會得重疾。

如果說我不敢保證人這一生一定會發生意外，但是我可以負責任的告訴你:人的一生，罹患重疾的概率是100%，不加括號解釋，就是100%。

你肯定會想，怎么可能是100%，有很多老人活到百歲無疾而終啊？實際上，在醫學上開具的死亡證明上不會寫無疾而終，一定是因為某個器官衰竭，器官不衰竭，則人不會死亡，器官衰竭，就是重疾的一種。再退一步講，重疾險同時以人的壽命為標的，只要壽命終結，理賠同樣啟動，所以，我們購買的重疾險保額，或早或晚，一定會給到被保人，或者給到受益人。

隨著人們生活水平的不斷提升，人們逐漸進入長壽時代。建國初期人均壽命30多歲，未得重疾，人先老去，如今人均壽命已經76歲，得了重疾，人還未老。所以，重疾是與長壽時代共生的，也是我們必將面對的。

同時，隨著醫療水平提升，重疾不一定要命，但是一定要錢，相當于用錢續命，誰都知道這是天底下最劃算的生意，如果沒有重疾保額，我們買得起嗎？更重要的一點，重疾正在逐漸年輕化，近10年間20-40歲重疾發病率高了一倍，也可以說，重疾在未來將貫穿我們長壽時代的整個人生，成為和婚嫁、事業一樣人人都必將面對的問題。

我們不能用重疾險的理賠款去看病，也不能指望用醫療險的報銷去補償收入損失，這好比干吃飯不香，干吃菜不頂餓。

重疾險、醫療險，是守護我們健康的一雙翅膀，一個都不能少。

4.頤——養老年金險

剛需性100%，易保性50%

說到頤字，如果讓我們組詞，能想到的或許只有頤和園和頤享天年，總之，頤字聽起來有就安康、祥和之意，否則當年慈禧老佛爺也不會選在頤和園造了昆明湖作為自己的生日禮物。

人生一世，價值幾何？好比慈禧老佛爺的功過，蓋棺都很難定論評說，抹去歷史的封塵，就說我們現在，人們常說某某人身價百萬千萬，可真正的百年之后，這個百萬千萬又如何兌現呢？

實際上，我們有多少身家，就該有多少身價，這個身價，是我們年老的價值，或者說傳世的價值。我們提前鎖定這個價值，是對自己的未來負責，更是對家庭的未來負責。而鎖定身價的最佳工具，就在這個“頤”字。

頤，取自平安保險中新推出的頤享系列產品：頤享世家、頤享延年、頤享年年。

頤享系列產品是標準的養老型產品，與旗下另一金瑞系列的年金型產品互補，形成了更加全面多元的產品矩陣。

時光不一定會造就一位偉人，但是一定會造就一位老人；同樣，不一定造就一位學者，但是一定會造就一位老者。這話很實在，相對于教育來說，養老的必然性更明顯，不管我們是否未雨綢繆的規劃，都一定會面對和經歷。所以，這款產品的剛需性同樣是100%，但是由于生效和啟用的時間相對久遠一些，人們的認識很難上升到這個高度，加之高端的品質養老同樣需要高額的保費，所以易保性相對來說也低至50%。

這個低，實際上正彰顯了這一系列產品最低調的奢華。

我們看一下最后這系列壓軸產品的高端形態：

頤享世家：我們提前鎖定此生價值，甚至可以定1個億的小目標，就可以倒推出每年所交的保費，在約定的時間前，保障身價，在約定時間之后，轉化高端養老。

頤享延年：鎖定養老金，倒推所交保費，自主分配，領取長久，身故金定向傳承。

頤享年年：如果為這系列產品排個先后，頤享世家是實現財富傳承的首選，頤享延年是品質養老的首推，那么頤享年年這個小弟弟就更加討巧了，適合為孩子投保，在29歲就給付孩子一筆高額祝壽金，然后孩子從30歲起領取豐厚的定向養老金，直到105歲。我們沒當上富二代，那就親手打造一個富二代。

這一系列產品，各有千秋，根據不同客戶的實際情況進行設計，任何一款，都會讓我們在頭發花白的時候，活得比身邊的老頭老太太更有尊嚴，也更有風頭，跳廣場舞絕對是不缺少舞伴兒的那一個，親自體驗頤享的幸福意義。

頤生福安，理解起來不難，但是行動起來并不簡單，從醫療、意外、重疾到養老，這四類保險一個都不能少。

每個人只有一次生命，保險，就是生命的屏障，是我們的護城河，對生者而言，這道屏障保護的是自己，對逝者而言，這道屏障保護的就是我們的家人。每個人都應該擁有保險，為自己，更為愛你和你愛的人。

人們常說等有閑錢了再買保險，這是不對的，因為疾病和意外不會等到你的錢閑到實在不知買什么的時候才發生。

該買什么保險？怎么買保險？按照什么邏輯買保險？已經有了一個清晰的脈絡。少買一件衣服，少抽一包煙，生活不會改變什么，但是在保險與疾病和風險賽跑的過程中慢了一步，我們的生活就可能因此改變。到那時，衣無顏，煙無煙，人亦無言。

惟愿：頤生福安，一生平安。