欠銀行的信用卡借款不還，一般只是涉及民事糾紛。但是某些情況下，也可能構(gòu)成刑事犯罪。湖南省醴陵市的一名男子透支信用卡，未還金額39萬，被法院認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑三年六個(gè)月并處罰金二萬。這名男子在哪些環(huán)節(jié)沒有注意到？被法院認(rèn)定為惡

欠銀行的信用卡借款不還，一般只是涉及民事糾紛。但是某些情況下，也可能構(gòu)成刑事犯罪。

湖南省醴陵市的一名男子透支信用卡，未還金額39萬，被法院認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑三年六個(gè)月并處罰金二萬。

這名男子在哪些環(huán)節(jié)沒有注意到？被法院認(rèn)定為惡意透支，而被判刑。今天我們來仔細(xì)分析下。

法院判決：

2022年1月19日湖南省醴陵市人民法院對萬某，涉嫌信用卡詐騙罪，作出一審判決。

法院認(rèn)定萬某惡意透支信用卡，未歸還本金共計(jì)398162.23元，構(gòu)成信用卡債詐騙罪，被判處有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金二萬，同時(shí)責(zé)令退賠尚未歸還的本金及利息（計(jì)算至實(shí)際返還之日）。

基本案情：

被告人萬某擁有一張某銀行的白金信用卡，2012年年底和 2013年年初，萬某進(jìn)行了3次大額消費(fèi)。

2012年11月，萬某在某家具城透支消費(fèi)15萬元，分期12期還款，還款6期后至2013年6月份就再未還款；

2013年2月，萬某在某鞭炮原材料經(jīng)營部透支消費(fèi)340100元，分期24期還款，還款3筆至2013年6月份就再未還款；

2013年2月底，萬某在某手機(jī)店透支消費(fèi)30100元，分期24期還款，還款3筆至2013年6月份再未還款。

2013年7月2日至2014年12月18日銀行向萬某進(jìn)行了多次的電話和短信催收。

2014年4月1日，銀行工作人員將還款催告函送至萬某手中，萬某在催告函上簽字，并承諾20天內(nèi)還款10萬元。

萬某于2014年4月份還款3萬元后就沒再還款。2014年12月17日，銀行向萬某發(fā)出還款催告函，萬某簽收并承諾“本周先還1萬元，本月25號還清20萬元”。

但之后萬某未再履行還款義務(wù)，并多次更換手機(jī)號碼躲避銀行的催收。

如何看待信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成?

信用卡詐騙罪是一種特殊的詐騙罪，既然是詐騙罪肯定要滿足主觀上以非法占有為目的，客觀上實(shí)施了虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的欺騙行為。

但是信用卡詐騙罪跟其他的詐騙罪，并不是太一樣。

持卡人辦理的信用卡是真實(shí)的信用卡，并且在信用卡額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，這里面并不存在欺騙行為，也沒有人被騙。

后期持卡人由于各種原因，無力償還欠款，但是不能因此就認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪，這里還要結(jié)合持卡人的具體客觀情形，來判斷有無非法占有為目的。

目前司法實(shí)踐中，對于因冒用他人信用卡、使用偽造的信用卡等明顯的具有詐騙性質(zhì)的信用卡詐騙是沒有爭議的，但是對于惡意透支性信用卡詐騙罪的認(rèn)定，是存在很大爭議的。

本案中，萬某辦理的信用卡是完全真實(shí)的，其在使用的過程中，也是正常的消費(fèi)，這些客觀的行為從外表看都是沒有問題的。不能說，后期還不上錢，就構(gòu)成詐騙罪，這還要結(jié)合萬某的實(shí)際情況進(jìn)行綜合判定。

惡意透支性信用卡詐騙罪，認(rèn)定的要件是什么？

根據(jù)我國法律規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

這里的催收要求滿足“發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還”。兩次催收要求至少間隔三十日。

這里對于對于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

惡意透支信用卡的犯罪起點(diǎn)也是5萬元，只要透支金額達(dá)到5萬元，就可以構(gòu)成犯罪，按照規(guī)定，可以判處5年以下有期徒刑。

關(guān)于透支，很多人也存在爭議。信用卡本身就是銀行為了促進(jìn)消費(fèi)和獲取一定的利潤而發(fā)行的。

雖然其本身存在一定的額度，但是既然持卡人按照正常的消費(fèi)方式使用，超出額度消費(fèi)成功，就證明銀行對于透支的行為也是默許的。

如果銀行嚴(yán)禁一切形式的透支，完全可以升級管理機(jī)制，讓持卡人根本不可能進(jìn)行透支消費(fèi)。

本案中，萬某進(jìn)行了3次的大額消費(fèi)，都是按照正常的方式進(jìn)行使用，并無任何的虛構(gòu)事實(shí)，隱瞞真相的欺騙行為。

萬某涉及未還金額39萬，并且事后銀行進(jìn)行了有效的催收。這里涉及透支金額和催收程序是沒有問題的，但這里面還有一個(gè)關(guān)鍵問題，就是如何判定以非法占有為目的。

如何判定持卡人是以非法占有為目的？

非法占有為目的是一種主觀心態(tài)，其他人無法直接判定，只能結(jié)合持卡人一些具體的客觀行為來進(jìn)行判定。

按照目前的規(guī)定，在具體判定時(shí)，需要結(jié)合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)判定。

在具體判定時(shí)可以參考，比如持卡人明知沒有還款能力而大量透支；透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款等情形。

本案中，萬某構(gòu)成信用卡詐騙罪一個(gè)關(guān)鍵因素，就是其透支后多次更換手機(jī)號碼躲避銀行的催收，這讓法院判定，其具有了“以非法占有為目的”。

雖然說銀行催收后，萬某也償還了部分的款項(xiàng)，這表明其還是具有還款誠意的，但事后王某更換電話逃避催收，確實(shí)不應(yīng)該。

結(jié)合法院認(rèn)定其他犯罪構(gòu)成要件，法院認(rèn)定其構(gòu)成犯罪，對其判處三年六個(gè)月的有期徒刑。

如何看待法院對萬某判處的刑罰？

信用卡詐騙罪的刑罰，跟惡意透支的數(shù)額有關(guān)系，透支數(shù)額達(dá)到5萬元，就構(gòu)成數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)，可以處以5年以下有期徒刑。

透支數(shù)額在50萬以上，構(gòu)成數(shù)額巨大，處5年以上十年以下有期徒刑，如果超過500萬，則要判處10年以上有期徒刑。

本案中，萬某涉及金額39萬，已經(jīng)達(dá)到數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)。法院對其判處三年六個(gè)月的有期徒刑，符合法律規(guī)定。但是這個(gè)刑罰還是比較重的。

這里面一個(gè)因素就是，萬某無力償還剩余未還金額，如果其有錢還的話，判處緩刑可能性非常大或者可以免除刑事處罰。

萬某被法院判處刑罰后，欠的錢還用還不？

部分人認(rèn)為，持卡人已經(jīng)受過刑事處罰了，欠的錢，就可以不用還了。

其實(shí)并不是這樣的。本案法院在刑事判決書中，除了判處刑罰外，還同時(shí)責(zé)令萬某退賠銀行本金398162.23元及實(shí)際返還之日止的利息。

因此按照上述判決，萬某還是要還錢的，并且法院后期也會(huì)將這部分民事判決事項(xiàng)移送執(zhí)行局進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。

刑事案件中的民事退賠部分及罰金，被告人未履行的，法院都會(huì)移送執(zhí)行局進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行局會(huì)對被告人名下的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封拍賣。

結(jié)語：

對于惡意透支性信用卡詐騙罪，實(shí)踐中發(fā)生的概率還不是太多。大部分的信用卡逾期案件，還是按照民事訴訟程序去走。

刑法是維持社會(huì)秩序的最后一道防線，如果通過其他途徑能夠解決問題，就沒有必要?jiǎng)佑眯谭āＴ偌由蠍阂馔钢庞每ㄔp騙行為，本身就存在很多爭議。

本案萬某的行為，之所以構(gòu)成犯罪，是其存在更換手機(jī)號碼躲避銀行催收的行為。因此大家一定要以此為警醒！盡量跟銀行保持聯(lián)系和溝通。

我們在日常消費(fèi)時(shí)，也根據(jù)自己收入情況，量入為出，切忌盲目地進(jìn)行無節(jié)制的消費(fèi)。

來源：張偉律師說法