科技改變生活 · 科技引領未來
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最近有小伙伴問：“既然百萬醫療險一年300塊就能保300萬，為什么還要每年花3000塊買只能保50萬的重疾險？重疾險這么貴，那我買了百萬醫療險，還有必要花大價錢買重疾險嗎？”先說答案：非常有必要！！！其實百萬醫療險并沒有你想的那么“香”，也
最近有小伙伴問：“既然百萬醫療險一年300塊就能保300萬，為什么還要每年花3000塊買只能保50萬的重疾險？重疾險這么貴，那我買了百萬醫療險，還有必要花大價錢買重疾險嗎？”
先說答案：非常有必要！！！
其實百萬醫療險并沒有你想的那么“香”，也根本沒法代替重疾險，為什么這么說呢？接著往下看。
百萬醫療險和重疾險有很大區別
1、理賠方式不同
百萬醫療險
屬于報銷型，先治療交費然后向保險公司報銷，只能按照比例報銷“必要且合理”的醫療費用，其他的費用是不涵蓋的，且最終報銷的錢不會超過治療費用。
百萬醫療險就像一個會計，發生醫療支出了，OK，拿發票來，我給你報銷。
重疾險
屬于定額給付型，只要達到合同規定的重大疾病或賠付條件，保險公司會直接賠付一筆錢，賠付金額可能會大于所花費的醫療費用。這筆錢可以自由支配，不僅能治病，還可以用于后續的康復治療，甚至保障家人今后的生活。
重疾險就像一個土豪朋友，發生重大疾病了，OK，給個賬號，我給你打錢。
需要注意的是：百萬醫療不能疊加報銷，即使購買了多份也只能獲得一份理賠。重疾險可疊加賠付，無論購買了幾份，只要達到理賠條件，都可以獲得賠付。
所以買一份保額足夠的百萬醫療險就好，如果不差錢的話，重疾險可以買多份。
2、保障范圍不同
百萬醫療險
保障的是治病期間產生的醫療費用。包括意外住院和普通疾病住院等，不限疾病類型，不限治療手段，也不限社保用藥，達到免賠額后都能報銷。
重疾險
不僅保障治病期間的醫療費用問題，還保障因病不能工作而造成的收入損失。身患重病后可能幾年內都無法正常工作，既要承擔無法工作帶來的經濟損失，還要面對高額的護理及營養費用，這一部分只能是由重疾險來彌補，百萬醫療險起不到任何作用。
一句話總結：百萬醫療險重在治病，重疾險能夠保障后續生活。
3、穩定性不同
百萬醫療險
短期險居多，基本都是一年保障期。隨時可能面臨產品停售無法續保的風險，而且百萬醫療險健康告知更加嚴格，如需重新進行健康告知，身體情況未必能夠符合續保條件。
百萬醫療險年輕時購買是很便宜的，但保費會隨著年齡增長越來越貴。以某產品為例：30 歲的年輕人只要交 246元；70歲的老人則要交2386元，后者的保費是前者的將近10倍，而且這個價格還會隨著通貨膨脹或醫療費用水平的上漲而上漲。
重疾險
長期險居多，大多數可直接保障到終身，如果預算有限，可以選擇保到60、70歲的定期產品。不必擔心停售無法續保的問題，而且只要投保時符合健康告知，后續無論身體狀況如何改變，保險公司都得負責。
重疾險保費比較貴，通常與百萬醫療險是數十倍的差距。重疾險保費的多少在投保時就會約定好，每年保費固定不會中途漲價。其實從長期看，兩者保費差距并沒有大家想象中那么懸殊。
百萬醫療險相比于保費、保障期限都固定的重疾險，穩定性要差很多。
4、免賠額不同
百萬醫療險
一般會有1萬免賠額。“免賠額”顧名思義，就是不賠的金額。只有自費的醫療費用達到免賠額標準，才可以申請報銷。
比如治療費用花了10萬，醫保報銷了4萬，剩余的6萬除去1萬免賠額后，還有5萬是可以報銷的；但如果治療費用花了12000元，醫保報銷了3000元，剩余9000元是無法報銷的。
根據國家衛計委公布：2020年1-10月，全國三級公立醫院人均住院費用為14811.1元，二級公立醫院人均住院費用為6738.5元
即使是三甲醫院人均住院費也才萬元出頭，醫保報銷后很可能達不到免賠額標準，這就導致了大部分小病住院拿不到理賠，百萬醫療險只能解決大額醫療費支出的問題。
重疾險
沒有免賠額，以確診合同約定的疾病種類為賠付標準。但只能保障合同約定的重大疾病，保障范圍沒有百萬醫療險廣泛。
買了百萬醫療險，還有必要買重疾險嗎？
不少人覺得買了百萬醫療險已經可以保大病了，就沒有必要花幾千塊錢再買重疾險了。真的是這樣嗎？我們來看一個例子：
35 歲的李先生不幸得了肝癌，經過停工1年多的治療和手術，僅醫療費就自費了25萬，幾乎掏空了家底。
目前僅靠妻子一個人的工資，除掉生活開銷已所剩無幾，兒子也從之前的私立學校回到老家讀書，辛苦湊完首付才買的房子現在也岌岌可危，為了繼續治療已經做好了賣房的準備。
一場大病足以讓原本不富裕的家庭雪上加霜，僅僅兩年的時間，李先生的治療費用、康復費用以及工資損失就已經高達64萬：
1、如果買了百萬醫療險，怎么賠？
如果李先生買了一份百萬醫療險，僅能承擔住院期間的合理醫療費用，在扣除 1 萬免賠額后，李先生剩余自費的 29 萬的醫療費可以得到報銷。但是其它隱性費用，比如生活費、營養費、看護費、工資損失，這些都無法通過百萬醫療險來報銷。
雖然百萬醫療險看起來保額幾百萬，但就算是癌癥住院，醫藥費也很難達到百萬級別。所以看起來很夸張的幾百萬保額，實際上根本用不了那么多。
2、如果買了重疾險，怎么賠？
如果李先生買了一份重疾險，只要符合條款約定，就可以一次性拿到規定保額。這筆錢除了可以用于醫療費用支出、還可以用來交兒子的學費、請個專業點的看護幫忙照顧、還房貸保住房子，甚至康復之后出去旅游都是可以的。
但需要注意的是，重疾的救治需要大筆醫療支出，只買一份重疾險，很有可能出現保額用盡的情況，以至于無法為后續停工休養或康復留出足夠的經濟支撐。
3、如果同時買了百萬醫療險和重疾險，怎么賠？
如果李先生同時買了百萬醫療險和重疾險，那么他生病期間的整體的損失可以降低為零。百萬醫療險用來解決關鍵的治療費用問題，重疾險則用來彌補那些更加現實的隱性開支，使家庭不至于因為一場大病導致生活水平下降。
百萬醫療險解決看病花的錢，重疾險解決養病花的錢，二者相互配合，保障才能更加全面。
寫在最后
總之，百萬醫療險和重疾險都有自己獨特的功能，即便有了百萬醫療險，重疾險也必不可少。
百萬醫療險和重疾險相互搭配，才是健康保障的最佳拍檔。小病，重疾險管不了，就用醫療險理賠。重疾，醫療險賠不夠，就有重疾險頂上。
最后想跟大家說，沒有最完美的保險，只有最合適的搭配
金悅