科技改變生活 · 科技引領未來
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新中國成立20天后，屬于人民自己的保險公司成立了，這就是我們今天測評的主角：中國人保。人保成立于1949年，與共和國同齡，但1958年推行計劃經(jīng)濟，國內(nèi)保險業(yè)務全部停辦，整個行業(yè)收到極大影響。自1979年恢復保險業(yè)務，到1984年中國人民保
新中國成立 20 天后，屬于人民自己的保險公司成立了，這就是我們今天測評的主角：中國人保。
人保成立于 1949 年，與共和國同齡，但 1958 年推行計劃經(jīng)濟，國內(nèi)保險業(yè)務全部停辦，整個行業(yè)收到極大影響。
自 1979 年恢復保險業(yè)務，到 1984 年中國人民保險公司的分立，以及 1998 年保監(jiān)會的成立，人保見證了我國保險行業(yè)的發(fā)展，也為行業(yè)輸送了大量的人才。
今天我們就來看看人保的重疾險都有哪些，到底值得買嗎？主要內(nèi)容如下：
1、購買人保產(chǎn)品，你要知道這些！
2、人保8款重疾險對比分析，哪款好？
3、為什么萬能險附加重疾，不值得買？
一、關于人保，你需要知道這些：
我們現(xiàn)在所熟知的人保，全稱實際上是：中國人民保險集團公司，簡稱為 PICC 。
業(yè)務領域涵蓋財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀以及信托、基金等領域。
人保車險在國內(nèi)占據(jù)著極高的市場份額，而在壽險領域，中國人民人壽保險股份有限公司一般簡稱 “人保壽” ：
保費規(guī)模：2016 年規(guī)模保費 1166 億元，總資產(chǎn)達 3755 億元；
分支機構：全國設立有 36 個分公司，在 296 個地市、1894 個縣有服務網(wǎng)點；
客戶服務：雖然人保壽的官網(wǎng)反應速度比較慢，但信息還是比較齊的。同時為了給大家提供更加準確有效的信息，深藍君也多次和電話客服聯(lián)系過，她們的回答非常禮貌、專業(yè)，也有耐心，體驗非常好。
所以人保壽和國壽類似，優(yōu)點就是品牌知名度較高，營銷員數(shù)量多，就算是在偏僻的農(nóng)村也非常容易投保，全國非常容易看到 PICC 的身影。
缺點也與其他同等體量的公司類似，產(chǎn)品設計時會側重營銷隊伍的利益，受制于多年的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏和慣性，風格偏向保守。
二、人保重疾險分析，哪款值得買？
通過公開資料，我們對人保的重疾險進行了對比分析，主要是如下 8 款：
人保福
人保壽金色童年
人保壽百病安心重大疾病保險
人保壽金色朝陽附加少兒重疾 A
人保壽無憂人生重大疾病保險
人保壽人生安康重大疾病保險（A 款）
人保壽附加富貴一生重大疾病保險
人保壽附加精心優(yōu)選
直接說結論：
1、如果預算有限：人保百病安心是一款沒有壽險責任的純重疾險，比較適合預算有限，又偏愛人保重疾險的朋友。
2、如果想保障全面：如果預算不是問題，建議重點關注人保福，同是保終身產(chǎn)品，重疾種類與市場同類產(chǎn)品數(shù)量相當。
3、建議謹慎選擇的產(chǎn)品：人生安康重大疾病保險（A 款）、精心優(yōu)選附加重疾險 ，這兩款產(chǎn)品沒有輕癥，保障內(nèi)容也跟不上市場節(jié)奏了。
另外每年又能領錢又有保障的富貴一生，也是我比較不推薦的產(chǎn)品。下文我們也會有專門的分析，重溫一下萬能險附加重疾險，為什么并不值得買？
三、5 款人保終身重疾險測評
我們先看一下人保壽的終身重疾險，產(chǎn)品不多，一共 5 款，表現(xiàn)中規(guī)中矩。產(chǎn)品如下：
下面我們會對每個產(chǎn)品進行詳細點評，逐步來看：
1、人保福
人保福是目前人保壽主推的一款重疾險，與國壽福（查看測評）和平安 2018（查看測評），一樣都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我們來看一下三福的對比：
整體來看，人保福在三款產(chǎn)品中還是比較有優(yōu)勢的，既不用捆綁銷售長期意外險，而且最高 30 年繳費，個人認為還是不錯的。
深藍君對三款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥進行了對比，我們可以看出，人保福和國壽福都處于相近的水平，保障也是比較全面的。
所以如果大家想買一款大品牌的終身重疾險，人保福是一款值得考慮的選擇。
關于國壽福（查看測評）和平安福 2018（查看測評），深藍君就做不過多介紹了，之前已經(jīng)有了專題的測評，有興趣的朋友可以看一下。
2、人保百病安心重大疾病
這款產(chǎn)品是支付寶銷售的重疾險，保障內(nèi)容中規(guī)中矩，是一款保終身的純重疾險，具有如下兩大特點：
沒有壽險責任，如果不幸身故返還保費；
只能選擇保終身，最長 20 年繳費。
目前市場上同類產(chǎn)品有很多，對于沒有身故責任的消費型重疾險，有返還現(xiàn)金價值和返還保費兩種常見的處理方式。
返保費肯定比返還現(xiàn)金價值（查看現(xiàn)金價值分析）劃算，但是相應的成本都會計算在產(chǎn)品定價當中，所以人保百病安心也會貴一些。
深藍君測算了一下，保障接近的情況下，50 萬保額，30 歲男性，20 年繳費，每年保費為 7600 元，比人保這款產(chǎn)品要便宜約 20% 。
如果 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費，則每年的保費僅為 3650 元，更加適合預算不足的家庭作為一份長期的保障。
所以具體如何選擇，大家要結合自己的需求和偏好，自己來定，只有適合自己的才是好的。
2、無憂人生重大疾病
人保無憂人生重疾險也是人保壽主推的重疾之一，保障與人保福相比差不多，只是在重疾和輕癥數(shù)量上略少了一點，也有被保人輕癥豁免。
整體來看產(chǎn)品還是比較全面的，深藍君還是傾向于人保福，畢竟保費相差不大，人保福保障更加全面一些。
其余的產(chǎn)品中，人保人生安康重疾險是 2009 年推出的產(chǎn)品，太老了，目前不做過多的推薦。
四、人保 4 款定期重疾險測評：
人保定期重疾險一共有 4 款，具體如下：
1、金色童年
人保金色童年是 2016 年推出的產(chǎn)品，保障內(nèi)容還可以，如果未出險 30 年后返還 120% 的保費。
這種保險就是那種常見的 “有病治病，沒病返本” 的產(chǎn)品，我們可以把自己繳的錢拆分成兩部分：
保障部分：類似的保障成本，0 歲男孩每年僅需 300 元左右；
返本部分：除了保障部分以外，所有交的保費都是為了 30 年 120% 的保費返還。
很多人會忽視通貨膨脹的作用，實際上 30 年后返還的保費，已經(jīng)不值幾個錢了，30 年后額外 20% 保費返還，不等于收益率為 20%，算下來這類產(chǎn)品每年的年化收益不到 2% ，并不值得購買。
深藍君建議大家保障歸保障，理財歸理財，用幾百塊就能解決的問題，沒必要每年花幾千塊錢，這些錢放在保險公司，拿回來的時候已經(jīng)貶值不少了。
2、金色朝陽
人保金色朝陽是 2009 年的產(chǎn)品，重疾保障僅為 19 種，已經(jīng)嚴重過時，不再推薦。
3、精心優(yōu)選附加重疾險
精心優(yōu)選開創(chuàng)了優(yōu)選類定壽的先河，在 2011 年和 2012 年連續(xù)兩年獲得 “保險創(chuàng)新獎”，這款產(chǎn)品的組成是：
精心優(yōu)選定期壽險
附加精心優(yōu)選提前給付重大疾病保險
可能在 2015 年前，這款產(chǎn)品還比較有優(yōu)勢，不過目前來看，已經(jīng)被新推出來的產(chǎn)品所碾壓，目前沒有任何競爭力了。
五、為什么萬能險并不值得買？
有一種重疾險，不僅保費便宜，而且還能獲得每年的投資收益，過去受到了很多人的青睞，這就是萬能險附加重疾險的組合。
在《談談我最不喜歡的那種保險》一文中，我們也說過，對于萬能險 + 重疾這種形式的保險組合，并不適合普通人購買。
下面就以人保富貴一生為例，進行分析：
常見誤區(qū)1：保障終身
很多人看到計劃書上面寫著保終身，實際上這類附加的重疾險未必能夠保終身。
因為重疾險的保費是用從萬能賬戶扣費的，如果想保終身，那么前提是必須要保證賬戶有錢。
情況1：萬能險保底 2.5% 的收益率
富貴一生萬能險合同保底收益是 2.5%，0 歲寶寶，如果繳費 20 年，年交 5000 元，在這種情況下。
當 70 歲時，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為 0，身故保額為 0，重疾保額為 0，達不到保終身的目的
情況2：萬能險 4.5% 的中檔收益
如果萬能險收益水平能在未來幾十年穩(wěn)定的保持在 4.5%（幾乎無法達到），重疾才可以保終身。
但大家也要注意到保險公司在計劃書上特別加黑加粗列明：
上表中的利益演示基于公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于中、高檔利益演示水平。
情況3：中途領取教育金
很多人會描述一種需求，提前把萬能險的賬戶收益取出來，比如 30 歲用作教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金。
先不討論這種需求是否真實存在，如果把賬戶的現(xiàn)金價值都取出來，那么自然保障也就沒了，就沒有了重疾險的保障功能。
所以無論哪種情況，如果想給自己或者寶寶，購買一份保重疾保障，那么購買這類產(chǎn)品就是不合適的。這類保險最大的優(yōu)勢是靈活，而不是人身保障。
常見誤區(qū)2：重疾保費便宜
很多人購買類似的產(chǎn)品就是因為保額高，保費便宜。同樣的重疾，50 萬保額別人要 1 萬 4，我這個每年 1 萬就搞定。
事實真是如此嗎？我們要知道，便宜的原因是這類產(chǎn)品附加的重疾產(chǎn)品采用的是自然費率，每年重疾風險保費是會上漲的。
上圖是深藍君制作的富貴一生重疾險保證成本曲線，在 55 歲以后增幅極其夸張，等到老了需要保障的時候，錢扣沒了，想要保障還得接著再交錢。
常見誤區(qū)3：收益高
萬能險賬戶靈活且有收益，但也存在管理成本。我們所交的每一筆保費，保險公司都要扣除一定比例的初始費用，作為管理賬戶的 “酬勞”，這個比例為 2% ~ 50%。
在合同條款中，深藍君找到了這款萬能險管理費用，具體如下：
可以看到是一直都在扣錢的，特別是在前 10 年，比例還是比較大的。第一年高達 50% 的管理費用，這還沒增值呢，50% 就被扣沒了。
如果只看前幾年，購買萬能險不僅沒有盈利，實際上還是虧損的，理財收益都要很多年之后才會體現(xiàn)。
深藍君也算了一下，以保底的 2.5% 收益來看，要到第 15 年的時候，賬戶才算有收益。
所以從理財?shù)慕嵌葋碇v，萬能險還要支付 “管理費用” 和 “重疾成本”，所以整體收益并不高，不要有過高或者不合理的預期。
綜上所述，我們還是維持原來的結論，在現(xiàn)在重疾險產(chǎn)品越來越多的情況下，不推薦普通家庭購買萬能險附加重疾險。
這種大雜燴的產(chǎn)品，最大的問題就是太復雜，普通人根本沒有辨別好壞的能力，會被各種復雜的設置繞蒙，看起來又能理財又有保障，實際上是沒有單獨購買理財和重疾劃算的。
如果買了類似的保險，也不要過分擔心，保險就是逐步配置的過程，我們可以選擇加保，對于非常不合適的產(chǎn)品，也是可以考慮加保后選擇退保。
具體如何退保劃算，深藍君也有詳細的分析，詳細可以查看《如何退保最劃算，保險退保有哪些技巧？》這篇文章。
六、寫在最后：
截止今天，深藍君已經(jīng)測評了 8 家保險公司的產(chǎn)品，可能有些朋友會覺得比較枯燥。
其實這也促使我不斷在反思，我花了這么多精力，到底想做什么？
想到最后，我覺得可能是一種較真吧，我希望把大家能遇到的常見產(chǎn)品都進行分析，應該能解答一些人的疑惑。
做正確的事，做時間的朋友，一起共勉！
金書東