新中國(guó)成立20天后，屬于人民自己的保險(xiǎn)公司成立了，這就是我們今天測(cè)評(píng)的主角：中國(guó)人保。人保成立于1949年，與共和國(guó)同齡，但1958年推行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦，整個(gè)行業(yè)收到極大影響。自1979年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到1984年中國(guó)人民保

新中國(guó)成立 20 天后，屬于人民自己的保險(xiǎn)公司成立了，這就是我們今天測(cè)評(píng)的主角：中國(guó)人保。

人保成立于 1949 年，與共和國(guó)同齡，但 1958 年推行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦，整個(gè)行業(yè)收到極大影響。

自 1979 年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到 1984 年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的分立，以及 1998 年保監(jiān)會(huì)的成立，人保見(jiàn)證了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也為行業(yè)輸送了大量的人才。

今天我們就來(lái)看看人保的重疾險(xiǎn)都有哪些，到底值得買嗎？主要內(nèi)容如下：

1、購(gòu)買人保產(chǎn)品，你要知道這些！

2、人保8款重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款好？

3、為什么萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾，不值得買？

一、關(guān)于人保，你需要知道這些：

我們現(xiàn)在所熟知的人保，全稱實(shí)際上是：中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司，簡(jiǎn)稱為 PICC 。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及信托、基金等領(lǐng)域。

人保車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)占據(jù)著極高的市場(chǎng)份額，而在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司一般簡(jiǎn)稱 “人保壽” ：

保費(fèi)規(guī)模：2016 年規(guī)模保費(fèi) 1166 億元，總資產(chǎn)達(dá) 3755 億元；

分支機(jī)構(gòu)：全國(guó)設(shè)立有 36 個(gè)分公司，在 296 個(gè)地市、1894 個(gè)縣有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；

客戶服務(wù)：雖然人保壽的官網(wǎng)反應(yīng)速度比較慢，但信息還是比較齊的。同時(shí)為了給大家提供更加準(zhǔn)確有效的信息，深藍(lán)君也多次和電話客服聯(lián)系過(guò)，她們的回答非常禮貌、專業(yè)，也有耐心，體驗(yàn)非常好。

所以人保壽和國(guó)壽類似，優(yōu)點(diǎn)就是品牌知名度較高，營(yíng)銷員數(shù)量多，就算是在偏僻的農(nóng)村也非常容易投保，全國(guó)非常容易看到 PICC 的身影。

缺點(diǎn)也與其他同等體量的公司類似，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)側(cè)重營(yíng)銷隊(duì)伍的利益，受制于多年的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)節(jié)奏和慣性，風(fēng)格偏向保守。

二、人保重疾險(xiǎn)分析，哪款值得買？

通過(guò)公開(kāi)資料，我們對(duì)人保的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了對(duì)比分析，主要是如下 8 款：

人保福

人保壽金色童年

人保壽百病安心重大疾病保險(xiǎn)

人保壽金色朝陽(yáng)附加少兒重疾 A

人保壽無(wú)憂人生重大疾病保險(xiǎn)

人保壽人生安康重大疾病保險(xiǎn)（A 款）

人保壽附加富貴一生重大疾病保險(xiǎn)

人保壽附加精心優(yōu)選

直接說(shuō)結(jié)論：

1、如果預(yù)算有限：人保百病安心是一款沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任的純重疾險(xiǎn)，比較適合預(yù)算有限，又偏愛(ài)人保重疾險(xiǎn)的朋友。

2、如果想保障全面：如果預(yù)算不是問(wèn)題，建議重點(diǎn)關(guān)注人保福，同是保終身產(chǎn)品，重疾種類與市場(chǎng)同類產(chǎn)品數(shù)量相當(dāng)。

3、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：人生安康重大疾病保險(xiǎn)（A 款）、精心優(yōu)選附加重疾險(xiǎn) ，這兩款產(chǎn)品沒(méi)有輕癥，保障內(nèi)容也跟不上市場(chǎng)節(jié)奏了。

另外每年又能領(lǐng)錢又有保障的富貴一生，也是我比較不推薦的產(chǎn)品。下文我們也會(huì)有專門的分析，重溫一下萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，為什么并不值得買？

三、5 款人保終身重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

我們先看一下人保壽的終身重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品不多，一共 5 款，表現(xiàn)中規(guī)中矩。產(chǎn)品如下：

下面我們會(huì)對(duì)每個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)點(diǎn)評(píng)，逐步來(lái)看：

1、人保福

人保福是目前人保壽主推的一款重疾險(xiǎn)，與國(guó)壽福（查看測(cè)評(píng)）和平安 2018（查看測(cè)評(píng)），一樣都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我們來(lái)看一下三福的對(duì)比：

整體來(lái)看，人保福在三款產(chǎn)品中還是比較有優(yōu)勢(shì)的，既不用捆綁銷售長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，而且最高 30 年繳費(fèi)，個(gè)人認(rèn)為還是不錯(cuò)的。

深藍(lán)君對(duì)三款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥進(jìn)行了對(duì)比，我們可以看出，人保福和國(guó)壽福都處于相近的水平，保障也是比較全面的。

所以如果大家想買一款大品牌的終身重疾險(xiǎn)，人保福是一款值得考慮的選擇。

關(guān)于國(guó)壽福（查看測(cè)評(píng)）和平安福 2018（查看測(cè)評(píng)），深藍(lán)君就做不過(guò)多介紹了，之前已經(jīng)有了專題的測(cè)評(píng)，有興趣的朋友可以看一下。

2、人保百病安心重大疾病

這款產(chǎn)品是支付寶銷售的重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容中規(guī)中矩，是一款保終身的純重疾險(xiǎn)，具有如下兩大特點(diǎn)：

沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，如果不幸身故返還保費(fèi)；

只能選擇保終身，最長(zhǎng) 20 年繳費(fèi)。

目前市場(chǎng)上同類產(chǎn)品有很多，對(duì)于沒(méi)有身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，有返還現(xiàn)金價(jià)值和返還保費(fèi)兩種常見(jiàn)的處理方式。

返保費(fèi)肯定比返還現(xiàn)金價(jià)值（查看現(xiàn)金價(jià)值分析）劃算，但是相應(yīng)的成本都會(huì)計(jì)算在產(chǎn)品定價(jià)當(dāng)中，所以人保百病安心也會(huì)貴一些。

深藍(lán)君測(cè)算了一下，保障接近的情況下，50 萬(wàn)保額，30 歲男性，20 年繳費(fèi)，每年保費(fèi)為 7600 元，比人保這款產(chǎn)品要便宜約 20% 。

如果 50 萬(wàn)保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)，則每年的保費(fèi)僅為 3650 元，更加適合預(yù)算不足的家庭作為一份長(zhǎng)期的保障。

所以具體如何選擇，大家要結(jié)合自己的需求和偏好，自己來(lái)定，只有適合自己的才是好的。

2、無(wú)憂人生重大疾病

人保無(wú)憂人生重疾險(xiǎn)也是人保壽主推的重疾之一，保障與人保福相比差不多，只是在重疾和輕癥數(shù)量上略少了一點(diǎn)，也有被保人輕癥豁免。

整體來(lái)看產(chǎn)品還是比較全面的，深藍(lán)君還是傾向于人保福，畢竟保費(fèi)相差不大，人保福保障更加全面一些。

其余的產(chǎn)品中，人保人生安康重疾險(xiǎn)是 2009 年推出的產(chǎn)品，太老了，目前不做過(guò)多的推薦。

四、人保 4 款定期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

人保定期重疾險(xiǎn)一共有 4 款，具體如下：

1、金色童年

人保金色童年是 2016 年推出的產(chǎn)品，保障內(nèi)容還可以，如果未出險(xiǎn) 30 年后返還 120% 的保費(fèi)。

這種保險(xiǎn)就是那種常見(jiàn)的 “有病治病，沒(méi)病返本” 的產(chǎn)品，我們可以把自己繳的錢拆分成兩部分：

保障部分：類似的保障成本，0 歲男孩每年僅需 300 元左右；

返本部分：除了保障部分以外，所有交的保費(fèi)都是為了 30 年 120% 的保費(fèi)返還。

很多人會(huì)忽視通貨膨脹的作用，實(shí)際上 30 年后返還的保費(fèi)，已經(jīng)不值幾個(gè)錢了，30 年后額外 20% 保費(fèi)返還，不等于收益率為 20%，算下來(lái)這類產(chǎn)品每年的年化收益不到 2% ，并不值得購(gòu)買。

深藍(lán)君建議大家保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，用幾百塊就能解決的問(wèn)題，沒(méi)必要每年花幾千塊錢，這些錢放在保險(xiǎn)公司，拿回來(lái)的時(shí)候已經(jīng)貶值不少了。

2、金色朝陽(yáng)

人保金色朝陽(yáng)是 2009 年的產(chǎn)品，重疾保障僅為 19 種，已經(jīng)嚴(yán)重過(guò)時(shí)，不再推薦。

3、精心優(yōu)選附加重疾險(xiǎn)

精心優(yōu)選開(kāi)創(chuàng)了優(yōu)選類定壽的先河，在 2011 年和 2012 年連續(xù)兩年獲得 “保險(xiǎn)創(chuàng)新獎(jiǎng)”，這款產(chǎn)品的組成是：

精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)

附加精心優(yōu)選提前給付重大疾病保險(xiǎn)

可能在 2015 年前，這款產(chǎn)品還比較有優(yōu)勢(shì)，不過(guò)目前來(lái)看，已經(jīng)被新推出來(lái)的產(chǎn)品所碾壓，目前沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)力了。

五、為什么萬(wàn)能險(xiǎn)并不值得買？

有一種重疾險(xiǎn)，不僅保費(fèi)便宜，而且還能獲得每年的投資收益，過(guò)去受到了很多人的青睞，這就是萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的組合。

在《談?wù)勎易畈幌矚g的那種保險(xiǎn)》一文中，我們也說(shuō)過(guò)，對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn) + 重疾這種形式的保險(xiǎn)組合，并不適合普通人購(gòu)買。

下面就以人保富貴一生為例，進(jìn)行分析：

常見(jiàn)誤區(qū)1：保障終身

很多人看到計(jì)劃書(shū)上面寫(xiě)著保終身，實(shí)際上這類附加的重疾險(xiǎn)未必能夠保終身。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保費(fèi)是用從萬(wàn)能賬戶扣費(fèi)的，如果想保終身，那么前提是必須要保證賬戶有錢。

情況1：萬(wàn)能險(xiǎn)保底 2.5% 的收益率

富貴一生萬(wàn)能險(xiǎn)合同保底收益是 2.5%，0 歲寶寶，如果繳費(fèi) 20 年，年交 5000 元，在這種情況下。

當(dāng) 70 歲時(shí)，賬戶價(jià)值就被扣完了，賬戶價(jià)值為 0，身故保額為 0，重疾保額為 0，達(dá)不到保終身的目的

情況2：萬(wàn)能險(xiǎn) 4.5% 的中檔收益

如果萬(wàn)能險(xiǎn)收益水平能在未來(lái)幾十年穩(wěn)定的保持在 4.5%（幾乎無(wú)法達(dá)到），重疾才可以保終身。

但大家也要注意到保險(xiǎn)公司在計(jì)劃書(shū)上特別加黑加粗列明：

上表中的利益演示基于公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于中、高檔利益演示水平。

情況3：中途領(lǐng)取教育金

很多人會(huì)描述一種需求，提前把萬(wàn)能險(xiǎn)的賬戶收益取出來(lái)，比如 30 歲用作教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金。

先不討論這種需求是否真實(shí)存在，如果把賬戶的現(xiàn)金價(jià)值都取出來(lái)，那么自然保障也就沒(méi)了，就沒(méi)有了重疾險(xiǎn)的保障功能。

所以無(wú)論哪種情況，如果想給自己或者寶寶，購(gòu)買一份保重疾保障，那么購(gòu)買這類產(chǎn)品就是不合適的。這類保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是靈活，而不是人身保障。

常見(jiàn)誤區(qū)2：重疾保費(fèi)便宜

很多人購(gòu)買類似的產(chǎn)品就是因?yàn)楸ｎ~高，保費(fèi)便宜。同樣的重疾，50 萬(wàn)保額別人要 1 萬(wàn) 4，我這個(gè)每年 1 萬(wàn)就搞定。

事實(shí)真是如此嗎？我們要知道，便宜的原因是這類產(chǎn)品附加的重疾產(chǎn)品采用的是自然費(fèi)率，每年重疾風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是會(huì)上漲的。

上圖是深藍(lán)君制作的富貴一生重疾險(xiǎn)保證成本曲線，在 55 歲以后增幅極其夸張，等到老了需要保障的時(shí)候，錢扣沒(méi)了，想要保障還得接著再交錢。

常見(jiàn)誤區(qū)3：收益高

萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶靈活且有收益，但也存在管理成本。我們所交的每一筆保費(fèi)，保險(xiǎn)公司都要扣除一定比例的初始費(fèi)用，作為管理賬戶的 “酬勞”，這個(gè)比例為 2% ~ 50%。

在合同條款中，深藍(lán)君找到了這款萬(wàn)能險(xiǎn)管理費(fèi)用，具體如下：

可以看到是一直都在扣錢的，特別是在前 10 年，比例還是比較大的。第一年高達(dá) 50% 的管理費(fèi)用，這還沒(méi)增值呢，50% 就被扣沒(méi)了。

如果只看前幾年，購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)不僅沒(méi)有盈利，實(shí)際上還是虧損的，理財(cái)收益都要很多年之后才會(huì)體現(xiàn)。

深藍(lán)君也算了一下，以保底的 2.5% 收益來(lái)看，要到第 15 年的時(shí)候，賬戶才算有收益。

所以從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，萬(wàn)能險(xiǎn)還要支付 “管理費(fèi)用” 和 “重疾成本”，所以整體收益并不高，不要有過(guò)高或者不合理的預(yù)期。

綜上所述，我們還是維持原來(lái)的結(jié)論，在現(xiàn)在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多的情況下，不推薦普通家庭購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)。

這種大雜燴的產(chǎn)品，最大的問(wèn)題就是太復(fù)雜，普通人根本沒(méi)有辨別好壞的能力，會(huì)被各種復(fù)雜的設(shè)置繞蒙，看起來(lái)又能理財(cái)又有保障，實(shí)際上是沒(méi)有單獨(dú)購(gòu)買理財(cái)和重疾劃算的。

如果買了類似的保險(xiǎn)，也不要過(guò)分擔(dān)心，保險(xiǎn)就是逐步配置的過(guò)程，我們可以選擇加保，對(duì)于非常不合適的產(chǎn)品，也是可以考慮加保后選擇退保。

具體如何退保劃算，深藍(lán)君也有詳細(xì)的分析，詳細(xì)可以查看《如何退保最劃算，保險(xiǎn)退保有哪些技巧？》這篇文章。

六、寫(xiě)在最后：

截止今天，深藍(lán)君已經(jīng)測(cè)評(píng)了 8 家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，可能有些朋友會(huì)覺(jué)得比較枯燥。

其實(shí)這也促使我不斷在反思，我花了這么多精力，到底想做什么？

想到最后，我覺(jué)得可能是一種較真吧，我希望把大家能遇到的常見(jiàn)產(chǎn)品都進(jìn)行分析，應(yīng)該能解答一些人的疑惑。

做正確的事，做時(shí)間的朋友，一起共勉！