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今天叔給大家上道配菜，聊聊最近很火的抗癌特效藥保險，特別是復星聯合的“藥神1號”和騰訊旗下微保新出的“藥神保”。為什么需要抗癌特藥保險？需要抗癌特效藥保險的原因無非有三。1.抗癌特效藥用處大，效果好。癌癥特效藥治療精準，副作用小，特別是靶向
今天叔給大家上道配菜，聊聊最近很火的抗癌特效藥保險，特別是復星聯合的“藥神1號”和騰訊旗下微保新出的“藥神保”。
為什么需要抗癌特藥保險？
需要抗癌特效藥保險的原因無非有三。
1. 抗癌特效藥用處大，效果好。
癌癥特效藥治療精準，副作用小，特別是靶向藥治療和免疫療法，在臨床使用中已經越來越普遍。
2.抗癌特效藥貴。
下表是“藥神1號”給出的癌癥靶向藥參考費用：
動輒三四萬一個月，這有多少家庭頂得住啊？
救命的藥太貴，政府也不是沒為老百姓想辦法。
2018年5月1日，國家將抗癌進口藥的關稅降為零，把抗癌藥的價格降低了5%-10%.
同時，國家醫療保障局一直在努力與藥企談判，2018年8推動了17種抗癌藥納入國家醫保，大大降低患者用藥費用。
比如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本一支要20000元左右，降價后只需要7600元。藥更便宜了，還能夠用醫保報銷一部分。
但即便如此，抗癌特效藥仍然很貴，醫保也并不能100%報銷。
3.“買藥難”。
抗癌特效藥納入醫保之后，用藥需求大增，但是拿藥成了問題。
一方面需求增大，供需平衡被打破，醫院出現斷貨。
二是癌癥特效藥有個“嚴格控制藥占比”政策，影響了醫院靶向藥銷售。
衛計委為了保障醫院不虧損，要求藥費應占總醫療費用的30%以下，而癌癥特效藥動輒幾千幾萬，會占掉很大考核指標。因此醫生可能不太愿意開，醫院也可能不太愿意進這些藥品。
三是抗癌特效藥的運輸保存不易，有的還需要冷鏈運輸。
結果就是很多只能在特定藥房購買，也就是DPT藥房，但是DPT藥房全國也只有1000多家。因此，想去醫院外買藥也不容易。
更重要的是，在醫院外買的藥，醫保和我們的百萬醫療險一般都是不報銷的，得自費。
藥神保VS藥神1號，藥神保真的能碾壓藥神1號嗎？
藥神保基礎版太便宜了，1個月1塊錢，低地令人發指。以至于與稍早推出的藥神1號對比，有人說是碾壓。
但是到底如何，還得具體比比才見真章。
先說一下，投保復興聯合的藥神1號，是有條件的：
需要先買了他家的重疾險產品，比如達爾文1號、康樂一生系列，且基本保額在10萬以上。藥神保則沒有這個限制。
1. 用藥保額。
藥神1號的用藥保額是100萬。
藥神保基礎版則是分了三個年齡段：0-18歲，保額最高，150萬，19-40歲，120萬，41-50歲，保額100萬。
藥神保升級版則是大幅提升到300萬。
2. 保障藥品種類。
藥神1號保障42種，醫保目錄內28種，醫保外14種。
藥神保基礎版則只有12種醫保目錄外藥品。
保障藥品種類最多的是藥神保升級版，凡是國家批準上市引入的抗癌特藥都覆蓋在內，并且自動升級覆蓋，按目前計算，共有54種。
3. 等待期。
藥神保的等待期只有30天，相比之下，藥神1號要90天，是比較吃虧的。
4. 投保年齡。
藥神1號和藥神保基礎版的投保年齡差不多，前者到49歲，后者到50周歲。藥神保升級版則提升到了65歲。
5. 保費。
看了第4條，老年人群也不要以為藥神保升級版對老年人就很友好。
事實上，投保年齡提高了，但是相對的它保費也大幅增長。40歲要468元，55歲1680元,60歲更是要2280元。這個價格，比買一份百萬醫療險都貴，沒什么性價比。
三者比較，最優惠的是藥神保基礎版，雖然只是保12種社保外抗癌藥，但是一年才12元。
藥神1號的價格也很親民，35歲以下，保費都在100元以內。
6. 賠付規則。
這點三者基本一致。醫保目錄外，都是100%報銷。醫保目錄內，已經過社保等報銷的剩余部分，也100%報銷。
若沒有社保或未經社保，那么藥神1號賠付60%。藥神保升級版則賠付90%。相比之下，藥神保可能獲賠更高。
小結一下：
藥神保基礎版1個月1元，確實是白菜價，價格上可以碾壓任何產品。但它更多像是起引流作用。
什么意思呢？從運營的角度來看，就是通過低成本獲取具備保險意識的用戶信息，從而攫取流量。用戶看似占了甜頭，實際上你的信息已經被錄入系統。
后續他們在通過大數據的分析，對你進行精準的營銷，可能是點對點的推薦，也可能是電話銷售，總之，你已經變成了目標用戶了。
基礎版看似便宜，倘若你要多保些藥，那么就買它的升級版，但與之對比，性價比上的優勢就小了很多。
藥神1號與藥神保對比，二者保障與價格都差不多，尤其是35歲以下，藥神1號保障藥品少了十多種，但價格也稍低。至于35歲以后的人群，藥神保就要貴多了，必須考慮性價比。
抗癌特藥真的是萬能的嗎？
實際上，從阿寶叔的角度來看，抗癌特效藥只能是錦上添花的作用，遠遠不是雪中送炭。
首先，抗癌藥只能管癌癥，常見的25種重疾只涵蓋其一；其次，抗癌藥只針對特定的藥物，而癌癥的治療遠遠不是只整點靶向藥就可以搞定的。
因此同樣作為醫療險的一種，抗癌特效藥只能說是補充。其實懂保險的朋友，應該會知道，一些百萬醫療也是會附帶抗癌特效藥的。
舉個例子尊享e生2019在條款里就寫到：
若患者在醫院買不到需要的抗癌特效藥，那么可以憑借這份保險，去申請在醫院外，它指定的藥店購買，并且購藥費用直接由保險公司結算。所以，真有醫療險配置的需求，千萬別神話這個抗癌特效藥，畢竟這只是個配菜。
而且，年輕的時候買百萬醫療真的很便宜，幾百元就能搞定，誰都負擔得起。
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李陽