不少新手司機(jī)第一次買車的時(shí)候，會(huì)選擇由4S店的工作人員給愛車上保險(xiǎn)，一是不了解車險(xiǎn)，二來方便、省事。而面對(duì)下一年換不換車險(xiǎn)公司、續(xù)費(fèi)時(shí)的NCD系數(shù)也一頭霧水。在文中，你將了解到有關(guān)輛保險(xiǎn)的細(xì)分種類、購(gòu)買渠道、投保與續(xù)費(fèi)、出險(xiǎn)流程的詳細(xì)介紹。

不少新手司機(jī)第一次買車的時(shí)候，會(huì)選擇由 4S 店的工作人員給愛車上保險(xiǎn)，一是不了解車險(xiǎn)，二來方便、省事。而面對(duì)下一年換不換車險(xiǎn)公司、續(xù)費(fèi)時(shí)的 NCD 系數(shù)也一頭霧水。在文中，你將了解到有關(guān)輛保險(xiǎn)的細(xì)分種類、購(gòu)買渠道、投保與續(xù)費(fèi)、出險(xiǎn)流程的詳細(xì)介紹。

文章背景：

1. 下文內(nèi)容經(jīng)過保險(xiǎn)從業(yè)人士審閱。如果文中存在錯(cuò)誤，歡迎在評(píng)論區(qū)中交流；
2. 如對(duì)已購(gòu)買的車險(xiǎn)內(nèi)容有疑問，建議直接咨詢保險(xiǎn)公司，由專業(yè)人士進(jìn)行解答，而非尋求互聯(lián)網(wǎng)的他人「經(jīng)驗(yàn)」；
3. 在發(fā)生事故與理賠過程中，有任何疑問請(qǐng)直接咨詢保險(xiǎn)公司；

車輛保險(xiǎn)是什么

「機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)」也稱汽車保險(xiǎn)或車險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害、意外事故所造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

目前在中國(guó)大陸范圍內(nèi)，車輛保險(xiǎn)分為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）與機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱商業(yè)險(xiǎn)）兩大類。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。2006 年 7 月 1 日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施。簡(jiǎn)單來說，設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)是為了給受害者「兜底」，是車險(xiǎn)中必須購(gòu)買、僅能賠償他人的保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)：投保與續(xù)保

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，投保價(jià)格由機(jī)動(dòng)車種類決定，來年的續(xù)保價(jià)格根據(jù)上年度發(fā)生有責(zé)任事故的次數(shù)，結(jié)合 NCD 系數(shù) 進(jìn)行計(jì)算（No-Claim Discount，無賠款優(yōu)待系數(shù)）。

在北京、內(nèi)蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、廣西、海南、四川、甘肅、青海 12 個(gè)省、市實(shí)行「酒后駕駛與機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度」，飲酒后駕駛違法一次，費(fèi)率上浮 10% ~ 15%，醉酒后駕駛違法一次，費(fèi)率上漲 20% ~ 30%。

交強(qiáng)險(xiǎn) NCD 系數(shù)

例如，一輛在廣東省投保的 5 座家用轎車，首年的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格為 950 元/年，如果該年度沒有發(fā)生有責(zé)任的交通事故，則來年優(yōu)惠 10%，續(xù)保價(jià)格為 950*(1-10%)=855 元，往后的價(jià)格以此類推，交強(qiáng)險(xiǎn) NCD 系數(shù)最高浮動(dòng) ±30%。

交強(qiáng)險(xiǎn)：賠付

因其「兜底」的性質(zhì)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償給第三方的額度并不高，總限額為 20 萬元，也不保自己。

• 當(dāng)車主在事故中負(fù)有責(zé)任時(shí)，對(duì)第三方死亡傷殘的賠付限額為 18 萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠付限額為 1.8 萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠付限額為 2000 元。
• 無責(zé)任情況下對(duì)應(yīng)的限額分別為 1.8 萬元、1800 元和 100 元。

因此，除了購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，還需要商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充（除非你真的頭鐵）。

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)經(jīng)過 2020 年銀保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)改革后，具體種類得到擴(kuò)充與合并。總共分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)兩大類：

• 主險(xiǎn)有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)三種；
• 附加險(xiǎn)有絕對(duì)免賠率特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。

商業(yè)險(xiǎn)：險(xiǎn)種內(nèi)容

對(duì)不同險(xiǎn)種的配比，決定了保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任，以及最重要的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。首先我們需要理解每一項(xiàng)保險(xiǎn)的含義，及其賠付范圍。

商業(yè)險(xiǎn)：保險(xiǎn)組合

商業(yè)險(xiǎn)一般有以下幾種搭配方案：

A 方案

• 保別人：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn)；
• 保自己：駕乘險(xiǎn) / 意外險(xiǎn) + 不計(jì)免賠險(xiǎn)；

考慮到目前的經(jīng)濟(jì)水平，三者險(xiǎn)額度推薦保底 100 萬元以上，加上全責(zé)情況下的交強(qiáng)險(xiǎn)，最多可賠付對(duì)方 120 萬元。如果在一、二線城市，三者險(xiǎn)保額建議在 200 萬元以上，在發(fā)生有責(zé)意外事故時(shí)有一定的賠付能力。但組合中缺少座位險(xiǎn)與車損險(xiǎn)，需要使用補(bǔ)充額外的意外險(xiǎn)或駕乘險(xiǎn)，以此為車主提供「兜底」保障。

B 方案

• 保別人：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn)；
• 保自己：駕乘險(xiǎn) / 意外險(xiǎn) + 座位險(xiǎn) + 不計(jì)免賠險(xiǎn)；
• 保車輛：車損險(xiǎn)；

交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 座位險(xiǎn) + 車損險(xiǎn)，基本組合，賠付對(duì)方的基礎(chǔ)上，保障車內(nèi)的司機(jī)與乘客。

C 方案

• 保別人：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn)；
• 保自己：駕乘險(xiǎn) / 意外險(xiǎn) + 座位險(xiǎn)；
• 保車輛：車損險(xiǎn) + 指定專修條款 + 新增設(shè)備條款 + 節(jié)假日三者翻倍條款；

車險(xiǎn)改革后，車主們的保單上只有「車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)與增值服務(wù)」四大項(xiàng)目；盜搶險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)；車損附加險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)權(quán)益，如涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎、自燃險(xiǎn)、無法找到第三方條款等；并為主險(xiǎn)增加不計(jì)免賠條款。

有的車主聽信業(yè)務(wù)員「全?！沟脑捫g(shù)，將能夠買的險(xiǎn)種都選上，自己便能高枕無憂，但在出險(xiǎn)、定損后，卻發(fā)現(xiàn)自己要掏腰包。實(shí)際上，如果仔細(xì)翻看手上的車險(xiǎn)保單與條款，能夠從中挖到不少的「坑」—— 責(zé)任免除條款。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020 版）》，我對(duì)其中的條款進(jìn)行整理，并標(biāo)出重點(diǎn)有興趣的車主朋友可以 點(diǎn)擊這里 閱讀。實(shí)際情況請(qǐng)以保險(xiǎn)公司的實(shí)行條款為主，僅供參考。

商業(yè)險(xiǎn)：投保與續(xù)保

不同保險(xiǎn)公司、不同購(gòu)買渠道擁有各自的商業(yè)車險(xiǎn)自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，為了獲取準(zhǔn)確的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，建議使用身份證與行駛證，通過保險(xiǎn)公司的相關(guān)渠道了解，保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)該車的車值、安全系數(shù)、歷史理賠記錄進(jìn)行綜合計(jì)算，得出對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

商業(yè)險(xiǎn)的續(xù)保價(jià)格與交強(qiáng)險(xiǎn)相類似，根據(jù) NCD 系數(shù)綜合計(jì)算。對(duì)于發(fā)生雙方輕微財(cái)產(chǎn)損失事故時(shí)是否出險(xiǎn)，各位車主可自行斟酌。

比如，當(dāng)定損在 2000 元以下，且自己全責(zé)，可以考慮通過交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行理賠，當(dāng)年僅出險(xiǎn)一次，來年不會(huì)對(duì)商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保價(jià)格造成影響，交強(qiáng)險(xiǎn)的續(xù)保價(jià)格恢復(fù)初始價(jià)格。

新能源汽車車險(xiǎn)

去年 12 月 14 日，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的出臺(tái)通知，讓不少電車車主們感慨省下的油錢還不夠貼上漲的保費(fèi)。

對(duì)比電車與油車的商業(yè)險(xiǎn)條款，可以發(fā)現(xiàn)電車的條款中，根據(jù)新能源汽車的特點(diǎn)、使用場(chǎng)景進(jìn)行了調(diào)整 ——

• 險(xiǎn)種類型：「機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)」由「新能源汽車損失險(xiǎn)」替代，新增「外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)」；
• 險(xiǎn)種內(nèi)容：新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)覆蓋了電車在行駛、停放、充電與作業(yè)四大場(chǎng)景，明確汽車的保障內(nèi)容，如車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其它控制系統(tǒng)、其它所有出廠時(shí)的設(shè)備。

新能源汽車的車險(xiǎn)價(jià)格上漲，從短期來說，對(duì)車主是不利的，自己支付的費(fèi)用增加了，但長(zhǎng)期而言，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。新的保險(xiǎn)條款明確了保險(xiǎn)公司的職責(zé)，使新能源汽車的保障得以落實(shí)，車主與保險(xiǎn)公司之間減少扯皮的可能性。

購(gòu)買渠道

4S 店 / 修理廠

• 優(yōu)點(diǎn)：購(gòu)買便捷，方便事故出險(xiǎn)與維修；
• 缺點(diǎn)：價(jià)格相比偏高，優(yōu)惠多以增值服務(wù)進(jìn)行返還，可能會(huì)被「強(qiáng)制投?！?；
• 適用對(duì)象：不想麻煩、追求 4S 店官方服務(wù)；

電話銷售

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未興起時(shí)，電銷渠道的影響力不亞于保險(xiǎn)代理人。電話保險(xiǎn)給人最大的印象是便宜，針對(duì)車險(xiǎn)這一塊，保險(xiǎn)公司至多可在門店價(jià)格的基礎(chǔ)上優(yōu)惠 15%。

伴隨著保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)電銷渠道的監(jiān)管，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，電話保險(xiǎn)的吸引力逐漸下降。在詢價(jià)時(shí)，客戶如果盲目相信部分話務(wù)員的話術(shù)，沒有仔細(xì)辨別是否有漏洞 —— 如降低三者險(xiǎn)額度、原車核價(jià)價(jià)值、「全?！贡ｋU(xiǎn)等。

• 優(yōu)點(diǎn)：可能會(huì)有優(yōu)惠、服務(wù)贈(zèng)送；
• 缺點(diǎn)：對(duì)接客服的服務(wù)質(zhì)量良莠不齊，通過電話交流無法詳細(xì)了解相關(guān)事項(xiàng)，可能會(huì)被推銷電話騷擾；
• 適用對(duì)象：追求折扣。

線下門店：保險(xiǎn)代理人

線下門店是保險(xiǎn)公司的主要戰(zhàn)場(chǎng)，大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，接觸最多的便是各家保險(xiǎn)公司的「代理人」。如果有認(rèn)識(shí)的朋友或者親戚是保險(xiǎn)代理人，找他們購(gòu)買或許是一個(gè)好主意，為了獲客，代理人在基礎(chǔ)報(bào)價(jià)上會(huì)給出一個(gè)比較優(yōu)惠的金額，以及贈(zèng)送額外的服務(wù)。在平日的保險(xiǎn)服務(wù)中，也能夠有不錯(cuò)的體驗(yàn)。

但同時(shí)，將來若出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生糾紛，或者看到其它保險(xiǎn)公司有更優(yōu)惠的報(bào)價(jià)，兩者的人情關(guān)系便不好處理，因此購(gòu)買前需要再三權(quán)衡。

• 優(yōu)點(diǎn)：線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，服務(wù)質(zhì)量較好；
• 缺點(diǎn)：價(jià)格中等，后期可能礙于關(guān)系不好換保、處理事故；
• 適用對(duì)象：有親戚、朋友是保險(xiǎn)中介，可能可以拿到最實(shí)惠的價(jià)格。

線上購(gòu)買：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) / 保險(xiǎn)中介

• 優(yōu)點(diǎn)：新興渠道，價(jià)格相對(duì)透明；
• 缺點(diǎn)：平臺(tái)代理銷售，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)售后，容易引起糾紛；
• 適用對(duì)象：年青人。

近年有較多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始注重個(gè)人保險(xiǎn)，與各大保險(xiǎn)公司合作，代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，因其比較便捷、直觀，吸引了不少年青人了解，并透過其平臺(tái)進(jìn)行投保。詢價(jià)時(shí)，可同時(shí)獲取多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，在主要內(nèi)容相同的情況下，比較各家公司的增值服務(wù)、售后服務(wù)質(zhì)量等方面，選擇最優(yōu)者。

出險(xiǎn)與理賠

成功購(gòu)買車險(xiǎn)后，通常能夠在保險(xiǎn)公司的 app 中查看到電子保單，此時(shí)務(wù)必核對(duì)保單上的個(gè)人信息、保險(xiǎn)內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)。如果擔(dān)心日后忘記投保的保險(xiǎn)公司，或保單內(nèi)容，建議將保單打印出來，放至車中或其它安全、方便的位置。

• 根據(jù)事故類型，分為財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡兩類；
• 根據(jù)嚴(yán)重程度，分為輕微事故、一般事故、重大事故、特大事故；

輕微事故

在城市道路上，當(dāng)發(fā)生「人未傷、車能動(dòng)」的輕微交通事故時(shí)，可以采取「快處快賠」的方式，避免造成道路交通擁堵與二次事故。不同市區(qū)的適用時(shí)段與道路存在差異，詳情請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)亟还懿块T。

在手機(jī)中，下載、安裝「交管 12123 app」。登錄后，點(diǎn)擊首頁中的「事故快處」?？焯幙熨r分為三部分 —— 現(xiàn)場(chǎng)取證、信息錄入、責(zé)任協(xié)商。

首先通過 app 選擇交通事故的道路位置，閱讀業(yè)務(wù)須知，然后根據(jù)指引對(duì)現(xiàn)場(chǎng)狀況拍照取證。完成后可將車輛移至安全的地方，避免阻塞道路交通。

撤離事故現(xiàn)場(chǎng)后，需要錄入雙方的身份信息、事故信息、上傳雙方證件照片。完成后進(jìn)入責(zé)任協(xié)商流程，協(xié)商一致后雙方可簽名確認(rèn)。如果無法達(dá)成一致意見，需通過交管部門在線定責(zé)，或聯(lián)系交警到場(chǎng)處理。

事故處理完成后，app 中可查看快處快賠的結(jié)果與交通事故認(rèn)定書，車主可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)理賠。

現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案

當(dāng)在道路上發(fā)生交通事故時(shí)，車主應(yīng)第一時(shí)間保持鎮(zhèn)定，在保證安全的情況下，迅速撥打電話報(bào)案 —— 有人傷先撥打 120，后撥打 122 聯(lián)系交警，最后撥打保險(xiǎn)公司客服熱線報(bào)案。

現(xiàn)場(chǎng)查勘

在交警、醫(yī)務(wù)與保險(xiǎn)尚未到場(chǎng)的情況下，建議使用手機(jī)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)拍照，固定現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)。交警、保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，說明現(xiàn)場(chǎng)狀況，由交警出具現(xiàn)場(chǎng)筆錄，查勘員制作現(xiàn)場(chǎng)筆錄；醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行傷員救治。

撤離現(xiàn)場(chǎng)

如果事故中存在人員傷亡，涉事車輛有可能會(huì)被交警，需聽從交警安排。如果交警告知可撤離現(xiàn)場(chǎng)，且涉事車輛可以繼續(xù)行駛，車主根據(jù)查勘員指引前往保險(xiǎn)公司的定損點(diǎn)，避免阻塞道路交通，造成不良影響或二次事故。

定損點(diǎn)會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行查勘定損，根據(jù)受損情況確定損失金額，出具定損清單。如果車主對(duì)定損金額沒有異議，可將車輛交付給保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理廠 / 4S 店進(jìn)行維修。

如果在部分與保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系的修理廠 / 4S 店進(jìn)行車輛維修，車主無需墊付，保險(xiǎn)公司將修理費(fèi)用直接賠付給修理廠 / 4S 店。

損失核算與賠付

當(dāng)傷員救治、車輛維修都結(jié)束后，涉事雙方需根據(jù)保險(xiǎn)公司的指引，提交事故理賠需要的材料，如證件、發(fā)票、索賠申請(qǐng)書、交通事故認(rèn)定書等。

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)收到的材料與保險(xiǎn)合同，核定最終的賠付金額，確認(rèn)無誤后，賠款將直接轉(zhuǎn)入被保險(xiǎn)人的銀行卡中。

尾言

道路千萬條，安全第一條。為愛車配備了車險(xiǎn)，并不意味著馬路變成「你家的客廳」，不意味著發(fā)生事故時(shí)你可以高枕無憂，保險(xiǎn)的作用是為了降低事故發(fā)生后的損失、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，并不能挽回人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。

安全駕駛，益己益人。