科技改變生活 · 科技引領未來
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這兩年退保的人數攀升，而退保原因也是各式各樣的：有的因為發現另外一款性價比更高的競品，有的因為保費太高后續無力支撐。一旦確定了想要退保，大多數人都會想著如何讓退保損失最小。遇事不懂問度娘，于是上網尋找解決辦法：誒，全額退保，看著真不錯，了解
這兩年退保的人數攀升，而退保原因也是各式各樣的：
有的因為發現另外一款性價比更高的競品，
有的因為保費太高后續無力支撐。
一旦確定了想要退保，大多數人都會想著如何讓退保損失最小。
遇事不懂問度娘，于是上網尋找解決辦法：
誒，全額退保，
看著真不錯，了解下。
能成功的話不就可以把損失降到最小？
隨著深入了解后，發現需要找第三機構辦理退保，也叫代理退保。
在“全額退保”的誘惑下，決定試試代理退保。
同志，你這個想法很可拷，真刑阿，日子越來越有判頭了。
你們有所不知，這個代理退保離不開退保黑色產業鏈（黑產），涉及到犯罪。
銀保監在線提示：“代理退保”有風險。
一、什么是代理退保？
關于什么是代理退保，我們從老王的故事說起。
老王是一個大廠員工，人到中年被優化，
失業后身上還背負著房貸、車貸、家庭消費等經濟支出，壓力一下子就大了。
這時老王想起來了保險，以前每年交一筆錢，加起來也有將近5萬了。
現在是時候用上了，他想到了退保。
正常情況下，猶豫期內是無損失的，
但是老王距離猶豫期已經過去了3年256天10小時34分23秒。
老王線上退保的流程很簡單，只需要進入保單后點擊申請退保就可以了。
但當老王打開退保頁面時，發現只能拿回一小部分錢。
老王聯系了客服問：為什么我保費交了5萬，現在退只能退回2萬？
客服：先生，不好意思，由于您過了猶豫期，現在只能退回現金價值。
老王不解的問：啥是現金價值？
客服：現金價值是保險術語，指人壽保險單的退保金數額xxx余額即作為退保金（亦稱“解約金”）退還給被保險人或投保人。
老王不耐煩道：說人話！
客服：簡單理解就是保險公司去掉產品的成本，剩下的保費和保費產生的利息就是現金價值了。
老王：我才投保三年，為什么現金價值這么低？
客服：前期現金價值由于傭金（業務員提成）、運營費用等原因，通常很低，所以退保損失一般很大。
......
這次談話以老王十分無奈的“好吧“作為結束。
掛斷電話后，老王的情緒繃不住了，
他憤怒（保司無情），
他懊惱（中年失業），
他后悔（買了保險）。
人被這種負面情緒影響的時候，特別容易失去理智，
這時候的老王就是這樣，一心只想把錢完完整整拿回來。
這時候，他在網頁上搜索了全額退保，看到網上有人宣傳：
“全額退保代理，拿回血汗錢”
“無風險，不成功全額退款”
“傭金低至20%”
面對這種赤裸裸的宣傳，老王心動了，
不過他也有個小小的顧慮：萬一被騙了怎么辦？
多個心眼的老王，去網上看看別人找代理退款的一些評價：
“真的全退了，謝謝代理大大”
“退保很快、服務很好、值得信賴”
“正常退保，只能拿回一點錢，找代理退保只要給他們一點就可以了，我覺得很劃算”
.......
看到眾多網友給代理退保好評，老王經過一番思想斗爭后，決定加代理退保人員聯系方式。
就這樣，改變了他一生的人，出現了。
他就是專業的代理（黑產）退保人—小黑。
二、代理退保是如何操作的？
在一個風和日麗的下午，老王加上了小黑的聯系方式。
小黑，是一個合格的退保黑產人，憑借敏銳的嗅覺（了解投保人的退保需求）、細膩的操作（幫助投保人怎么退保），過人的膽識（教投保人耍無賴），累計退保已經超過了1億。
小黑的主業是幫助投保人全額退保，一旦成功他能夠收取20%-50%的傭金，
比如說10萬保費的保單，全額退保后，他的提成是2-5萬之間。
這筆錢已經很高了，但是你以為小黑的賺錢上限就到了嗎？
往往一位“成功”的代理（黑產）退保人，有主業是往往不夠的，
對他們來說，沒有副業的人生，不用風吹，走兩步，就失敗了。
至于小黑的副業，我們留一個小尾巴，到后面再講。
回到小黑和老王的聊天界面。
老王：你有辦法幫我全額退款嗎？
小黑：是的，不成功不收費，成功的話只收20%（一般20%-50%不等）的手續費即可，你接受嗎？
老王看到小黑肯定的回復，思忖再三，
按正常流程退，10萬的保費只能退一半，損失5萬。
要是找他們全額退保，去掉200塊的押金和30%的傭金，損失可能只有2萬，相當于賺了3萬。
于是在屏幕上打出兩個字：接受。
此刻退保黑產人會心一笑：我幫助老王退保，不僅得到老王的個人信息和傭金，成功后還能收到老王的一張好人卡！
今天的我是真·正義使者·平淡無奇的賺錢小天才·退保好人！
老王和退保黑產人員簽好合約之后，接下來就是他們大展身手的時候了。
按照流程，小黑讓老王先填一份問卷（獲取信息），
這份問卷的目的，其實就是為了尋找投保時的漏洞。
投保過程，通常沒有那么嚴謹，在這本就存在不足的雞蛋里，很容易找到骨頭的。
老王火急火燎的填完后，交給小黑。
在看過問卷以后，竟然沒發現漏洞，全都合規。
老王犯難了，擔心不能全額退保，但小黑露出柯南式的笑容，“天底下就沒有我退不了的保險”
給了老王一份文檔，
讓老王好好練習一下文檔里的聊天話術（準備演戲）。
等老王練好之后，胸有成竹地給自己的保險代理人打電話（開始任務），
這打電話的過程中，根據他們的要求不斷“套話”。
老王問保險代理人：我當時在你那里買的保險返了多少錢來著？我想幫我兒子（身邊的人）也買一個。
代理人：xxxx錢，你兒子也要買嗎？
老王：是的，可以便宜一點嗎？
代理人：這個好像不行哦，不過我這邊可以額外給你一點折扣。
...
由于保險代理人是個不太專業的小白，在老王和小黑天衣無縫的配合之下，他們拿到了證據。
小黑告訴老王：兄弟，我們現在已經掌握了核心證據，很快你就能退保了。
之后小黑拿著這些證據，以“業務員誤導投訴”為由，投訴到銀保監會。
鉆法律空子，其手段令人作嘔，
知道真相的保險代理人此刻已經麻了，
沒想到因為自己的說話漏洞給了他們可乘之機。
為什么小黑這么有把握能成功呢？
因為他知道銀保監會“有訴必理”，會偏袒消費者，從而向保險回公司施壓，
迫于無奈之下，也為了息事寧人，保險公司很大概率會讓消費者退保。
就這樣，小黑成功的幫助老王辦理了全額退款，
老王美滋滋的拿到錢，并心甘情愿給小黑傭金（任務結束）。
這么看來完美無缺的事情，問題出在哪里呢？
見時機已到，小黑開啟了他的副本（退保騙傭金）。
他對老王說：兄弟，我看你好像挺缺錢的，我這邊有個賺錢的方法，不過需要你的配合，你想了解下嗎？
有了第一次的愉快合作，此時的老王對小黑能力的認可已經拉滿，
思考片刻后老王：實不相瞞，兄弟，失業后確實缺錢，你說的賺錢的方法可以說來聽聽。
小黑看老王有想法后，把賺錢的方法全盤托出：你也知道，買了保險后，過了猶豫想要退保，按照正常渠道能退回的現金價值就那么一點？
老王接到：是的，客服說是因為業務員傭金高的原因。
小黑：對頭，兄弟你說到點上了，如果我現在是個保險業務員，你和你的親戚朋友來找我買保險，等我拿到傭金后，再幫助你們全額退保，最后到手的錢我們對半分成，這樣不就可以到手更多？
老王：這想法是沒錯，但是會不會違法阿？
小黑：這個你就多慮了，你看我們這次退保，就沒有觸犯法律的底線。
...
聊完之后，老王覺得還不錯，他想著這次全額退保確實沒有違法，錢也是真真切切的全退了，再考慮到現在的就業環境之類的，老王決定和小黑展開合作關系。
就這樣，小黑和他的其他小伙伴入職各家保險公司，成為保險代理人。
老王則是拉上親戚好友找小黑他們購買大額保險（傭金高），
購買之后，在小黑團伙的幫助下，成功全額退保。
幾個月后，老王看著小黑給他卡上打的錢，拿起桌上82年的拉菲小啄一口，
心想著：失業又如何，如今的我還不是能躺著賺錢。
看著手上的錢變多了，老黑打算給自己買份重疾險（這次是有需求，就不退了）。
發現自己被保險公司列入黑名單了，以后不論是給家人或自己投保，都很可能被風控，從而無法投保。
一波未平，一波又起，
由于多家保司發生大額退保的情況，損失慘重，于是他們聯合起來報警，
很快小黑一伙就被警察抓到了，并及時的把老王供出來了，
隨之，老王落網。
老王懺悔：這一切的開始要從全額退保說起，如果能給我再來一次的機會，我一定不會為了多退點錢找小黑辦理全額退保的，從而走上違法的不歸路。
老王和小黑鉆法律空子來全額退保，并不違法，但是會上保險公司的黑名單，以后就不能再買保險了。
而小黑和他老王騙取傭金，已經構成詐騙罪。
之前留下伏筆，小黑的副業是什么，騙取傭金是他們其中的手段之一，
其他手段只有你想不到，沒有他們做不到，
而且他們的“副業”基本都在犯罪的邊緣反復橫跳。
三、為什么黑產退保違法
都說有人的地方就有江湖，有利益的地方就少不了“幫派”，
面對保險全額退保產生的巨大“利益”，以及衍生的其他“業務”。
無時不刻在誘惑“小黑”，于是“小黑”招兵買馬，創造一個產業鏈齊全的黑“退”帝國。
小黑和他的組織為了賺更多的錢，肯定不局限于收取傭金，
我們一起來看看小黑和他的組織們干過涉及違法的事。
1、涉及侵犯公民個人信息
找黑產辦理全額退款，需要填寫投保人姓名、電話、賬戶，被保人姓名、電話等信息，甚至還會向你索要身份證信息和地址。
惡意退保能形成一個黑色產業鏈，和違法分子瘋狂攫取公民個人信息是分不開的，
他們獲取個人信息后，肯定想著利益最大化，運氣好點就被打打騷擾電話：買股票嗎？買期貨嗎？
運氣不好的，信息被利用參與貸款之類的，有些人甚至會被不法分子誘騙和威脅，后果就不言而喻了。
對于非法交易買賣投保人、被保險人個人信息及保單、銀行卡信息，情節嚴重的，構成侵犯公民個人信息罪，依法追究刑事責任。
2、涉嫌欺騙
有些黑產團伙通過欺騙投保人退保，利用各種方式來欺騙投保者來獲得利益。
一位來自四川的王先生，就遇到過這種情況，而且還進入了局中局。
事情應該是這樣的，王先生在網上買了一份保險，并開通了自動扣款功能，之后該保險每月從他賬戶中自動扣除保費100元，一年下來累計扣除了1200元。
每個月看著100塊錢流逝，王先生后悔了，
于是便想要申請解除該項保險，同時將已扣除1200元錢找回來，但他并沒有與保險公司聯系，而是上網找了專業的團隊（黑產團隊）。
加了“退保專員”微信后，退保專員使出渾身解數讓王先生相信了他們的專業性，
在王先生填寫完《退保違約書及退保合約》后，專員用各種方法來套路王先生，像什么資格審查費用等，先后將王先生銀行卡內14萬元轉到了他們提供的銀行賬戶中。
等王先生反應過來之后，發現自己上當了，王先生沒有選擇第一時間報警，而是再次上網尋求幫助。
這個時候，一位“退款專員”找上了王先生，和之前一摸一樣的套路，讓王先生先轉2萬“保證金。”
等王先生轉過去萬之后，“退款專員”稱已經將王先生損失的14萬元找回，但是需要王先生再繳納一筆“手續費”，方可將錢退回王先生的賬戶中。
此時，王先生才恍然大悟，自己竟然再次遭遇詐騙，隨后報警！
咱也不能說王先生傻，他只是不太聰明罷了。
這種欺騙投保人退保、非法占有當事人的財物，被認定為詐騙罪，抓到要吃牢飯的。
3、退保后掉入龐氏騙局
一個“優秀”的騙子，懂的放長線釣大魚的道理，
2018年5月上海警方披露一起“退保理財”非法集資詐騙案。
受害人顧先生接到一個電話，對方聲稱是保險公司的工作人員，
因為他買的理財險收益較低，可以換成更高收益的理財產品，
對方隨后準確報出了自己的保單信息和個人信息，顧先生便信以為真。
隨后他被邀請到一座大廈辦理退保，現場并不是保險公司，而是捷量財富，
于是顧先生馬上就交了2萬，后面又分6期交了57萬。
一開始的確能收到利息，但是后面突然就沒有了，打電話沒人接，
上網一查，才知道捷量財富已經出事了，而自己的59萬和利息到現在也沒有追回來。
捷量財富通過信函、短信、電話誘騙保險公司客戶退保轉購理財產品，從而實施非法集資犯罪。
4、惡意騙取傭金
除了黑產惡意退保外，保險公司還被“自己人”惡意退保騙傭金（小黑和老王騙傭金的靈感取自這里）。
2020年7月，上海浦東警方獲破特大保險傭金案，71人被抓獲，涉及金額達到1600萬元。
事情起因是這樣的，上海某保險經濟公司可銷售的多份高端產品，遭遇集中退保，
有經驗的老板掐指一算，背后必有蹊蹺，于是報了警。
經過警察的調查后發現，有多人利用假身份入職或掛靠保險經濟公司，
組織親戚朋友、先投保，再全額退保，騙取保險機構的高額傭金。
不得不說，保險公司真的是塊“唐僧肉”，什么人都要來欺負一杯羹，
這還是大家印象中的有“投保不難，理賠很難”的保司嗎？
說句心里話，身為一個保險的行內人，真的很反感惡意退保這種事情的。
往小的說，可能會泄漏投保人的個人信息，被列出保險黑名單買不了保險等，
往大的說，這種行為會讓真正有保險需求的人買單。
羊毛出在羊身上，保司損失了部分，肯定得用另外一種形式彌補回來。
最簡單粗暴的方法就是漲保費，出來混都是要還的，
黑產人員們當了行業的老鼠屎，不僅破壞保險行業的環境，順便連累真正有需求的人罷了。
歸根結底，想要擁有一個良好的保險環境，需要保險公司和消費者行動起來。
四、建議
1、用合法的手段維權
如果消費者發現自己被保險業務員坑了，
想要退保，想要維權，
可以，但要通過正規的途徑。
可以向保險公司投訴：
一般保險公司都會有相關部門處理投訴問題，
以中國人壽為例，打官方客服電話然后按照提示進行按鍵操作即可轉接到投訴熱線。
如果你真的手上有銷售人員不當銷售的證據，不如自己直接打保司電話，
保司在核實后，全額退保的概率也是很高的。
可以向保監會、保險業協會投訴：
包括打保險消費維權投訴熱線“12378”提出投訴，
包括直接到當地保險業協會/保監會進行上訪投訴，
包括寫信到當地保監會投訴，但要附上證據和合同，
包括在保監會官網信訪投訴欄目下提出投訴。
總而言之，方法總比困難多，都比去找黑產退保來得這靠譜。
可以委托律師起訴保險公司：
如果都不行，甚至可以動用司法手段（但要注意收集相關證據），
律師費一般是收取10%-20%作為委托費，
和黑產20%-50%的手續費+個人信息泄漏+可能涉及違法犯罪相比，
真的沒必要為了撿了芝麻而丟了西瓜，得不償失。
2、三思而后行
在購買保單的之前，要根據自己的需求和能力去購買，
如果是一時興起，后面很有可能會選擇退保，造成損失。
保險是一份契約，退保是單方違約自然有損失，但要衡量得失再退保。
一般需要考慮下面這些點：
最重要的是考慮經濟損失和身體狀況。
經濟損失：
退保前要想清楚，是退下來損失的錢多，還是繼續交損失的錢多，做好選擇。
切莫相信所謂“代理全額退保”，不然你可能損失得更多。
身體狀況：
說白點，購買的保險再坑，我們在購買時身體是健康的，
要是貿然退保后，身體出了一點小狀況，這就很難買到保險了。
所以，退保之前，一定要考慮自己的身體狀況，盡量先買到新保險，過了等待期再退舊保險。
3、保險公司要自律
講真，從黑產退保事件來看，
特別不想“批判”保司（受害者），
黑產鉆法律空子，有時候真的防不勝防。
從另一角度來看，黑產退保事件也告訴了保司，
想要走的更遠，保司要更加自律，讓這個行業更規范更嚴謹。
生活中，可能會有無數個“老王”想要辦理全額退保，
他們可能會選擇找到叫“小黑”的人，
一旦選擇相信他們，
就會淪落到“走上不歸路”的情況。
切記！走正規渠道，做個守法的好公民。
以上！
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丁悅一