人壽保險一年交多少錢（定額終身壽險超強投保指南）

大家好，我是數(shù)據(jù)君。諸行無常，諸漏皆苦。從遠古到現(xiàn)在，世界在變，爭取更好的生存條件不變。遠古女性管理風(fēng)險應(yīng)對生存挑戰(zhàn)，男子在狩獵時常遇到性命危險，出軌女性獲得的生存優(yōu)勢遠高于不出軌女性，出軌扮演著人壽保險作用。在古埃及，石匠中曾有一種互助基

大家好，我是數(shù)據(jù)君。

諸行無常，諸漏皆苦。從遠古到現(xiàn)在，世界在變，爭取更好的生存條件不變。

遠古女性管理風(fēng)險應(yīng)對生存挑戰(zhàn)，男子在狩獵時常遇到性命危險，出軌女性獲得的生存優(yōu)勢遠高于不出軌女性，出軌扮演著人壽保險作用。

在古埃及，石匠中曾有一種互助基金組織，向每位成員收取會費支付個別成員死亡后的喪葬費。

14世紀海商保險誕生，15世紀后期，非洲奴隸作為商品而投保運送到美洲，后來船上的船員也可也投保，這應(yīng)該是最早保人的保險。

英國數(shù)學(xué)家哈雷于1693年正式發(fā)表了他所創(chuàng)制的人壽保險生命表，他在關(guān)于生命表的論文中，確立了死亡率、生存率、年金的現(xiàn)價等，這為人身險發(fā)展奠定精算基礎(chǔ)。

1744年，蘇格蘭教會的兩個教士感到神職人員的遺孀和孤兒身后堪憂，打算成立一個基金保障他們的生活。他們建議教會的每一個牧師都將自己收入的一部分投入基金，由專門的人管理和投資。如果有牧師過世，遺孀就能從基金獲利中分紅。

可以說人類生存環(huán)境從古至今發(fā)生翻天覆地變化，如何更好生存以及如何保障子女下一代更好生存一直是挑戰(zhàn)，而人壽保險在最近幾百年中開始扮演關(guān)鍵作用。年金險與終身壽險是人類最早的人壽保險的形式。

終身壽險演變至今種類很多，按保額是否固定可以分為定額終身壽與增額終身壽。數(shù)據(jù)君把傳統(tǒng)非分紅型定額終身壽險分為4大類：第一類是互聯(lián)網(wǎng)線上高性價比產(chǎn)品，定價非常便宜，投保也非常方便，出于風(fēng)控等原因可投保額有限；第二大類是目前主流的線下公司產(chǎn)品，一般定價略高，不過可投保保額非常高，比較適合高凈值客戶投保高保額；

第三大類是數(shù)據(jù)君自己命名的類終身型定期壽險，一般都是網(wǎng)銷產(chǎn)品，保障至88歲、90歲、99歲不等，定價極其便宜；最后一類就是目前個別支持轉(zhuǎn)為終身壽險的產(chǎn)品的定期壽險了，不過需要注意轉(zhuǎn)換的時間節(jié)點以及是否還需要健康告知等。

下面數(shù)據(jù)君將一一拆解以上4種類型的代表產(chǎn)品：

1：線上網(wǎng)銷高性價比產(chǎn)品

數(shù)據(jù)君搜集到了3款可以線上直接投保的終身壽險，每款產(chǎn)品在投保規(guī)則上略有差異：

橫琴優(yōu)愛寶、華貴小愛、中荷傳家保：優(yōu)愛寶覆蓋未成年人，中荷最高50歲可投。

免責(zé)條款上，華貴小愛最少，只有3條。

在加保上，如果后期想提升保額，僅有中荷傳家保支持在交費期內(nèi)每滿5年或者結(jié)婚或者添娃支持加保，還是按照初始投保年齡計算保費，并且不需要做健康告知，非常非常良心！其余產(chǎn)品不支持加保。

關(guān)鍵是可投保的保額上限，每款產(chǎn)品區(qū)分年齡及地域，甚至一線地區(qū)包括的城市都不一樣。其中華貴小愛和中荷傳家保最高為300萬保額，不過華貴小愛的超一線地區(qū)僅有北上廣深及杭州、南京6地，少于中荷的12城。而橫琴優(yōu)愛寶可買保額非常低。

在費率上費率最低的是華貴小愛，100萬保額保終身，30歲男士選擇10年交，華貴小愛每年保費22600元；30歲女士選擇10年交，每年保費19500元。

考慮到中荷傳家保后期加保仍然按照初始投保年齡計費，如果到時候加保了，實際保費成本最低的還屬中荷傳家保。

2：線下主流產(chǎn)品

這種產(chǎn)品一般可以做高保額，特別適合線下高凈值客戶做資產(chǎn)傳承與身價保障。

其中中英愛永恒與中信保誠的兩款是沒有等待期的，保誠的新品禎祥世家80歲前因意外身故額外賠付的有180天等待期，其余所有產(chǎn)品均勻90天或者180天的等待期。

基礎(chǔ)責(zé)任保障身故，個別產(chǎn)品豐富了保障內(nèi)容：

額外賠付：

1：君康臻愛傳家額外涵蓋終身航空意外身價保障，額外50%保額；

2：保誠禎祥世家80歲前意外身故額外100%；

3：同方全球傳世榮耀（尊享）在71歲因因意外身故的額外賠付保額的20%；

4：同方新傳世榮耀兩個計劃，其中一個意外身故額外賠付50%（70歲前），航空意外身故額外賠付50%保額+MIN（200%保額，2000萬）(70歲前），也就是說投保1000萬保額，因航空意外70歲前身故的賠付3500萬。

5：國華的傳世福涵蓋長壽額外保障，100歲時身故的額外10%，101歲額外20%，102歲額外30%，103歲額外40%，104歲及以上的額外50%。

繳費選擇上，幾乎都提供1/3/5/10/15/20年交的選擇，不過保誠禎祥世家與中華恒可以最長到30年交，陸家嘴國泰順意福只提供10/18/20年交。其中合資公司一般是支持月交、季度交、半年交的，如同方、中英、中意的相關(guān)產(chǎn)品。

投保年齡上，多數(shù)產(chǎn)品最高70歲可投，部分最高75歲可投，部分產(chǎn)品只保障成年人不含未成年人。

免責(zé)條款最少3條，為瑞泰瑞享金生以及保誠的2款，其余4-7條。提供額外賠付的一般有額外多出來幾條的免責(zé)。

以上17款僅有2款目前不能對接保險金信托，弘康人壽與中華人壽，對接信托的起點也不一樣，有的要求最低300萬保額，有的最低500萬保額等，當然同一家公司可能與多家信托公司合作，對接的門檻、規(guī)則、收費的標準也不一樣。

每款產(chǎn)品的投保門檻及核保規(guī)則千差萬別，有的最低10萬保額起投，有的要求100萬，有的要求最低300萬保額，有的還細分客戶類別及地區(qū)及年齡的。

免體檢保額較高的有：泰康尊享世家、國華傳世福、君康臻愛傳家、同方新傳世榮耀。

投保高保額，超過一定額度后一般先做財務(wù)核保及生存調(diào)查面訪，全部通過后再做體檢核保。

每家的規(guī)則各不一樣，涉及到財務(wù)核保的，客戶需提供匹配保額的足夠財務(wù)證明，當然如果是上市公司股東這些的，保司可以公開渠道調(diào)取能匹配保額的財務(wù)資料的則便捷很多。

最后保費上，費率比較低的有：珠江人壽鑫富傳承、國華傳世福、君康臻愛傳家、中意臻享一生、同方新傳世榮耀、保誠禎祥世家以及中華中華恒。不含額外保障的男性投保費率最低的是同方新傳世榮耀（不含額外保障）版本，應(yīng)該是線下渠道男性投保費率最極致的。含額外保障的保誠禎祥世家與同方新傳世榮耀費率比較極致。

下面是新傳世榮耀（不含額外保障版本）39歲男性，1000萬保額，5年交下簡易計劃書，接近4倍的杠桿。

3：線上類終身型定期壽險

有一種定期壽險，保障期限非常長，可以保障至88歲、90歲甚至99歲，其費率也是最低的。

數(shù)據(jù)君從市場上一共找到了3款在售的可以保障到88-99歲的定期壽險，兩款國富的，一款陽光人壽的。

職業(yè)與年齡：全部不允許未成年人投保，且一般最高投保年齡在50-60歲之間，陽光人壽麥滿分職業(yè)涵蓋較廣，其余都限1-4類，將高風(fēng)險職業(yè)排除。

免體檢保額：一線城市由于預(yù)期壽命更高，風(fēng)險發(fā)生率相對低點，所以給的免體檢保額更高。18-40歲間投保一線地區(qū)基本都在300萬左右，其它地區(qū)略低點，陽光的最高350萬，年齡越大可投保額就越低。

加保：一般加保只是針對一開始買的保額不足免體檢保額人士用的，后期加保后的總保額不能超過免體檢保額。這里國富定海柱定壽和陽光的麥滿分加保是按照初始年齡計費的，不過需要提供體檢報告，需要重新核保。

國富定海柱在50歲前不限條件加保，而陽光麥滿分Pro，是需要被保人在特定人生節(jié)點的，比如婚配、添娃、購房，這也預(yù)示著新的責(zé)任！

延長期限：如果覺得初始保障期限太短，保障到60歲，現(xiàn)在想延長到70甚至更長，那么以上3款支持。而如果覺得一開始保到88甚至99費率高，那么可以先買個保到60歲的，待日后經(jīng)濟允許了，再轉(zhuǎn)過來，而且都是不需要再次健康告知的哦！

轉(zhuǎn)為終身壽險：如果覺得延長到88/99歲期限還是不夠，身體很好，有信心能更長壽，那么可以申請轉(zhuǎn)為終身壽險吧，保額不超過定期壽險保額，無需健康告知，在滿足指定年齡前轉(zhuǎn)保!支持50歲前轉(zhuǎn)為終身，

再來看看費率:

數(shù)據(jù)君這里采集了三款產(chǎn)品在300萬保額下，保障到最高年齡，30歲小青年和45歲按照10年/20年和30年交幾種特定情況下的費率：

保障至88-90歲：三款產(chǎn)品，國富的兩款費率差不多，而且都是最低的。30歲女同胞，10年交費，300萬保額10年共繳費31萬元左右，10倍杠桿。而線上最便宜的華貴愛保終身總交59.7萬，線下費率最低的為同方新傳世榮耀，10年總交61.92萬。其它傳統(tǒng)的保障終身的一般需要70-90萬左右的保費，2-3倍保費的差距！

保障至99歲：如果覺得保障至88歲風(fēng)險大，萬一活過88歲保單就0現(xiàn)價終止了，可以試試麥滿分保障至99歲。同樣條件總交53萬還是低于華貴愛的。而30歲男同胞，10年交費，300萬保額10年共繳費62.91萬元，5倍杠桿。而線上最便宜的華貴愛保終身總交67.8萬，線下費率最低的為同方新傳世榮耀，10年總交70.65萬。其它傳統(tǒng)的保障終身的一般需要80-110萬左右的保費。

4：定期壽險轉(zhuǎn)為終身壽險

年輕時可能沒有太多資金去規(guī)劃終身壽險，買份保費極低的定期壽險，然后擇機再轉(zhuǎn)為終身壽險。

看起來不錯，不過需要關(guān)注該定期壽險是否支持轉(zhuǎn)換，最后轉(zhuǎn)換的年齡多少歲，轉(zhuǎn)換時是否按照投保時年齡計費，轉(zhuǎn)換時是否需要再次健康告知等。

問題是如果時間足夠長，有的過了10年、20年甚至30年再轉(zhuǎn)換，但是未來的產(chǎn)品如何這是未知數(shù)，說不定當時的產(chǎn)品的預(yù)定利率由當前的3.5%又降回2.5%了。

所以這種方法雖然前期所投入的保費極低，但是后期的產(chǎn)品充滿不確定性。

目前大陸所有定壽中轉(zhuǎn)為終身壽險的產(chǎn)品屬中荷簡愛定壽性價比最高：薅羊毛—我找到了最性價比投保終身壽險的方法！

5：總結(jié)

首先投保定額終身壽險其實主要是為未來可能實施的遺產(chǎn)稅準備以及為房產(chǎn)過戶提供交易稅支持，至于高杠桿保障更多的人還是優(yōu)先定期壽險，當然也可以定壽與終身壽結(jié)合來配置。

然后最主要的投保定額終身壽險主要考慮的是高身價保障以及資產(chǎn)傳承與資產(chǎn)隔離，而終身壽險在傳承上的無爭議性、受益人指定性、安全確定性、中前期的高杠桿性等特征也確實是現(xiàn)金傳承極佳的工具之一，甚至可以對接定制化的保險金信托規(guī)劃下一代的行為提供獎懲提前安排。

總體來看，中產(chǎn)可能會更傾向于產(chǎn)品的性價比，而這種類終身型定期壽險與網(wǎng)銷的線上產(chǎn)品頗具競爭力，如果所需保額較高，可以采取多家投保或者再配置點線下。

而對于高凈值客戶，對保險價格并不太敏感，對保司的實力以及附加服務(wù)要求較高，線下傳統(tǒng)主流產(chǎn)品更能契合需求。

當然也會有不少客戶選擇分紅型終身壽險，尤其是英式保額分紅產(chǎn)品。其實某種層面上數(shù)據(jù)君更為推崇分紅險終身壽險。

下期見!