大家好，我是數(shù)據(jù)君。諸行無常，諸漏皆苦。從遠(yuǎn)古到現(xiàn)在，世界在變，爭(zhēng)取更好的生存條件不變。遠(yuǎn)古女性管理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)生存挑戰(zhàn)，男子在狩獵時(shí)常遇到性命危險(xiǎn)，出軌女性獲得的生存優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)高于不出軌女性，出軌扮演著人壽保險(xiǎn)作用。在古埃及，石匠中曾有一種互助基

大家好，我是數(shù)據(jù)君。

諸行無常，諸漏皆苦。從遠(yuǎn)古到現(xiàn)在，世界在變，爭(zhēng)取更好的生存條件不變。

遠(yuǎn)古女性管理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)生存挑戰(zhàn)，男子在狩獵時(shí)常遇到性命危險(xiǎn)，出軌女性獲得的生存優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)高于不出軌女性，出軌扮演著人壽保險(xiǎn)作用。

在古埃及，石匠中曾有一種互助基金組織，向每位成員收取會(huì)費(fèi)支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)。

14世紀(jì)海商保險(xiǎn)誕生，15世紀(jì)后期，非洲奴隸作為商品而投保運(yùn)送到美洲，后來船上的船員也可也投保，這應(yīng)該是最早保人的保險(xiǎn)。

英國(guó)數(shù)學(xué)家哈雷于1693年正式發(fā)表了他所創(chuàng)制的人壽保險(xiǎn)生命表，他在關(guān)于生命表的論文中，確立了死亡率、生存率、年金的現(xiàn)價(jià)等，這為人身險(xiǎn)發(fā)展奠定精算基礎(chǔ)。

1744年，蘇格蘭教會(huì)的兩個(gè)教士感到神職人員的遺孀和孤兒身后堪憂，打算成立一個(gè)基金保障他們的生活。他們建議教會(huì)的每一個(gè)牧師都將自己收入的一部分投入基金，由專門的人管理和投資。如果有牧師過世，遺孀就能從基金獲利中分紅。

可以說人類生存環(huán)境從古至今發(fā)生翻天覆地變化，如何更好生存以及如何保障子女下一代更好生存一直是挑戰(zhàn)，而人壽保險(xiǎn)在最近幾百年中開始扮演關(guān)鍵作用。年金險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)是人類最早的人壽保險(xiǎn)的形式。

終身壽險(xiǎn)演變至今種類很多，按保額是否固定可以分為定額終身壽與增額終身壽。數(shù)據(jù)君把傳統(tǒng)非分紅型定額終身壽險(xiǎn)分為4大類：第一類是互聯(lián)網(wǎng)線上高性價(jià)比產(chǎn)品，定價(jià)非常便宜，投保也非常方便，出于風(fēng)控等原因可投保額有限；第二大類是目前主流的線下公司產(chǎn)品，一般定價(jià)略高，不過可投保保額非常高，比較適合高凈值客戶投保高保額；

第三大類是數(shù)據(jù)君自己命名的類終身型定期壽險(xiǎn)，一般都是網(wǎng)銷產(chǎn)品，保障至88歲、90歲、99歲不等，定價(jià)極其便宜；最后一類就是目前個(gè)別支持轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品的定期壽險(xiǎn)了，不過需要注意轉(zhuǎn)換的時(shí)間節(jié)點(diǎn)以及是否還需要健康告知等。

下面數(shù)據(jù)君將一一拆解以上4種類型的代表產(chǎn)品：

1：線上網(wǎng)銷高性價(jià)比產(chǎn)品

數(shù)據(jù)君搜集到了3款可以線上直接投保的終身壽險(xiǎn)，每款產(chǎn)品在投保規(guī)則上略有差異：

橫琴優(yōu)愛寶、華貴小愛、中荷傳家保：優(yōu)愛寶覆蓋未成年人，中荷最高50歲可投。

免責(zé)條款上，華貴小愛最少，只有3條。

在加保上，如果后期想提升保額，僅有中荷傳家保支持在交費(fèi)期內(nèi)每滿5年或者結(jié)婚或者添娃支持加保，還是按照初始投保年齡計(jì)算保費(fèi)，并且不需要做健康告知，非常非常良心！其余產(chǎn)品不支持加保。

關(guān)鍵是可投保的保額上限，每款產(chǎn)品區(qū)分年齡及地域，甚至一線地區(qū)包括的城市都不一樣。其中華貴小愛和中荷傳家保最高為300萬(wàn)保額，不過華貴小愛的超一線地區(qū)僅有北上廣深及杭州、南京6地，少于中荷的12城。而橫琴優(yōu)愛寶可買保額非常低。

在費(fèi)率上費(fèi)率最低的是華貴小愛，100萬(wàn)保額保終身，30歲男士選擇10年交，華貴小愛每年保費(fèi)22600元；30歲女士選擇10年交，每年保費(fèi)19500元。

考慮到中荷傳家保后期加保仍然按照初始投保年齡計(jì)費(fèi)，如果到時(shí)候加保了，實(shí)際保費(fèi)成本最低的還屬中荷傳家保。

2：線下主流產(chǎn)品

這種產(chǎn)品一般可以做高保額，特別適合線下高凈值客戶做資產(chǎn)傳承與身價(jià)保障。

其中中英愛永恒與中信保誠(chéng)的兩款是沒有等待期的，保誠(chéng)的新品禎祥世家80歲前因意外身故額外賠付的有180天等待期，其余所有產(chǎn)品均勻90天或者180天的等待期。

基礎(chǔ)責(zé)任保障身故，個(gè)別產(chǎn)品豐富了保障內(nèi)容：

額外賠付：

1：君康臻愛傳家額外涵蓋終身航空意外身價(jià)保障，額外50%保額；

2：保誠(chéng)禎祥世家80歲前意外身故額外100%；

3：同方全球傳世榮耀（尊享）在71歲因因意外身故的額外賠付保額的20%；

4：同方新傳世榮耀兩個(gè)計(jì)劃，其中一個(gè)意外身故額外賠付50%（70歲前），航空意外身故額外賠付50%保額+MIN（200%保額，2000萬(wàn)）(70歲前），也就是說投保1000萬(wàn)保額，因航空意外70歲前身故的賠付3500萬(wàn)。

5：國(guó)華的傳世福涵蓋長(zhǎng)壽額外保障，100歲時(shí)身故的額外10%，101歲額外20%，102歲額外30%，103歲額外40%，104歲及以上的額外50%。

繳費(fèi)選擇上，幾乎都提供1/3/5/10/15/20年交的選擇，不過保誠(chéng)禎祥世家與中華恒可以最長(zhǎng)到30年交，陸家嘴國(guó)泰順意福只提供10/18/20年交。其中合資公司一般是支持月交、季度交、半年交的，如同方、中英、中意的相關(guān)產(chǎn)品。

投保年齡上，多數(shù)產(chǎn)品最高70歲可投，部分最高75歲可投，部分產(chǎn)品只保障成年人不含未成年人。

免責(zé)條款最少3條，為瑞泰瑞享金生以及保誠(chéng)的2款，其余4-7條。提供額外賠付的一般有額外多出來幾條的免責(zé)。

以上17款僅有2款目前不能對(duì)接保險(xiǎn)金信托，弘康人壽與中華人壽，對(duì)接信托的起點(diǎn)也不一樣，有的要求最低300萬(wàn)保額，有的最低500萬(wàn)保額等，當(dāng)然同一家公司可能與多家信托公司合作，對(duì)接的門檻、規(guī)則、收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。

每款產(chǎn)品的投保門檻及核保規(guī)則千差萬(wàn)別，有的最低10萬(wàn)保額起投，有的要求100萬(wàn)，有的要求最低300萬(wàn)保額，有的還細(xì)分客戶類別及地區(qū)及年齡的。

免體檢保額較高的有：泰康尊享世家、國(guó)華傳世福、君康臻愛傳家、同方新傳世榮耀。

投保高保額，超過一定額度后一般先做財(cái)務(wù)核保及生存調(diào)查面訪，全部通過后再做體檢核保。

每家的規(guī)則各不一樣，涉及到財(cái)務(wù)核保的，客戶需提供匹配保額的足夠財(cái)務(wù)證明，當(dāng)然如果是上市公司股東這些的，保司可以公開渠道調(diào)取能匹配保額的財(cái)務(wù)資料的則便捷很多。

最后保費(fèi)上，費(fèi)率比較低的有：珠江人壽鑫富傳承、國(guó)華傳世福、君康臻愛傳家、中意臻享一生、同方新傳世榮耀、保誠(chéng)禎祥世家以及中華中華恒。不含額外保障的男性投保費(fèi)率最低的是同方新傳世榮耀（不含額外保障）版本，應(yīng)該是線下渠道男性投保費(fèi)率最極致的。含額外保障的保誠(chéng)禎祥世家與同方新傳世榮耀費(fèi)率比較極致。

下面是新傳世榮耀（不含額外保障版本）39歲男性，1000萬(wàn)保額，5年交下簡(jiǎn)易計(jì)劃書，接近4倍的杠桿。

3：線上類終身型定期壽險(xiǎn)

有一種定期壽險(xiǎn)，保障期限非常長(zhǎng)，可以保障至88歲、90歲甚至99歲，其費(fèi)率也是最低的。

數(shù)據(jù)君從市場(chǎng)上一共找到了3款在售的可以保障到88-99歲的定期壽險(xiǎn)，兩款國(guó)富的，一款陽(yáng)光人壽的。

職業(yè)與年齡：全部不允許未成年人投保，且一般最高投保年齡在50-60歲之間，陽(yáng)光人壽麥滿分職業(yè)涵蓋較廣，其余都限1-4類，將高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)排除。

免體檢保額：一線城市由于預(yù)期壽命更高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相對(duì)低點(diǎn)，所以給的免體檢保額更高。18-40歲間投保一線地區(qū)基本都在300萬(wàn)左右，其它地區(qū)略低點(diǎn)，陽(yáng)光的最高350萬(wàn)，年齡越大可投保額就越低。

加保：一般加保只是針對(duì)一開始買的保額不足免體檢保額人士用的，后期加保后的總保額不能超過免體檢保額。這里國(guó)富定海柱定壽和陽(yáng)光的麥滿分加保是按照初始年齡計(jì)費(fèi)的，不過需要提供體檢報(bào)告，需要重新核保。

國(guó)富定海柱在50歲前不限條件加保，而陽(yáng)光麥滿分Pro，是需要被保人在特定人生節(jié)點(diǎn)的，比如婚配、添娃、購(gòu)房，這也預(yù)示著新的責(zé)任！

延長(zhǎng)期限：如果覺得初始保障期限太短，保障到60歲，現(xiàn)在想延長(zhǎng)到70甚至更長(zhǎng)，那么以上3款支持。而如果覺得一開始保到88甚至99費(fèi)率高，那么可以先買個(gè)保到60歲的，待日后經(jīng)濟(jì)允許了，再轉(zhuǎn)過來，而且都是不需要再次健康告知的哦！

轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)：如果覺得延長(zhǎng)到88/99歲期限還是不夠，身體很好，有信心能更長(zhǎng)壽，那么可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)吧，保額不超過定期壽險(xiǎn)保額，無需健康告知，在滿足指定年齡前轉(zhuǎn)保!支持50歲前轉(zhuǎn)為終身，

再來看看費(fèi)率:

數(shù)據(jù)君這里采集了三款產(chǎn)品在300萬(wàn)保額下，保障到最高年齡，30歲小青年和45歲按照10年/20年和30年交幾種特定情況下的費(fèi)率：

保障至88-90歲：三款產(chǎn)品，國(guó)富的兩款費(fèi)率差不多，而且都是最低的。30歲女同胞，10年交費(fèi)，300萬(wàn)保額10年共繳費(fèi)31萬(wàn)元左右，10倍杠桿。而線上最便宜的華貴愛保終身總交59.7萬(wàn)，線下費(fèi)率最低的為同方新傳世榮耀，10年總交61.92萬(wàn)。其它傳統(tǒng)的保障終身的一般需要70-90萬(wàn)左右的保費(fèi)，2-3倍保費(fèi)的差距！

保障至99歲：如果覺得保障至88歲風(fēng)險(xiǎn)大，萬(wàn)一活過88歲保單就0現(xiàn)價(jià)終止了，可以試試麥滿分保障至99歲。同樣條件總交53萬(wàn)還是低于華貴愛的。而30歲男同胞，10年交費(fèi)，300萬(wàn)保額10年共繳費(fèi)62.91萬(wàn)元，5倍杠桿。而線上最便宜的華貴愛保終身總交67.8萬(wàn)，線下費(fèi)率最低的為同方新傳世榮耀，10年總交70.65萬(wàn)。其它傳統(tǒng)的保障終身的一般需要80-110萬(wàn)左右的保費(fèi)。

4：定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)

年輕時(shí)可能沒有太多資金去規(guī)劃終身壽險(xiǎn)，買份保費(fèi)極低的定期壽險(xiǎn)，然后擇機(jī)再轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)。

看起來不錯(cuò)，不過需要關(guān)注該定期壽險(xiǎn)是否支持轉(zhuǎn)換，最后轉(zhuǎn)換的年齡多少歲，轉(zhuǎn)換時(shí)是否按照投保時(shí)年齡計(jì)費(fèi)，轉(zhuǎn)換時(shí)是否需要再次健康告知等。

問題是如果時(shí)間足夠長(zhǎng)，有的過了10年、20年甚至30年再轉(zhuǎn)換，但是未來的產(chǎn)品如何這是未知數(shù)，說不定當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品的預(yù)定利率由當(dāng)前的3.5%又降回2.5%了。

所以這種方法雖然前期所投入的保費(fèi)極低，但是后期的產(chǎn)品充滿不確定性。

目前大陸所有定壽中轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品屬中荷簡(jiǎn)愛定壽性價(jià)比最高：薅羊毛—我找到了最性價(jià)比投保終身壽險(xiǎn)的方法！

5：總結(jié)

首先投保定額終身壽險(xiǎn)其實(shí)主要是為未來可能實(shí)施的遺產(chǎn)稅準(zhǔn)備以及為房產(chǎn)過戶提供交易稅支持，至于高杠桿保障更多的人還是優(yōu)先定期壽險(xiǎn)，當(dāng)然也可以定壽與終身壽結(jié)合來配置。

然后最主要的投保定額終身壽險(xiǎn)主要考慮的是高身價(jià)保障以及資產(chǎn)傳承與資產(chǎn)隔離，而終身壽險(xiǎn)在傳承上的無爭(zhēng)議性、受益人指定性、安全確定性、中前期的高杠桿性等特征也確實(shí)是現(xiàn)金傳承極佳的工具之一，甚至可以對(duì)接定制化的保險(xiǎn)金信托規(guī)劃下一代的行為提供獎(jiǎng)懲提前安排。

總體來看，中產(chǎn)可能會(huì)更傾向于產(chǎn)品的性價(jià)比，而這種類終身型定期壽險(xiǎn)與網(wǎng)銷的線上產(chǎn)品頗具競(jìng)爭(zhēng)力，如果所需保額較高，可以采取多家投?；蛘咴倥渲命c(diǎn)線下。

而對(duì)于高凈值客戶，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格并不太敏感，對(duì)保司的實(shí)力以及附加服務(wù)要求較高，線下傳統(tǒng)主流產(chǎn)品更能契合需求。

當(dāng)然也會(huì)有不少客戶選擇分紅型終身壽險(xiǎn)，尤其是英式保額分紅產(chǎn)品。其實(shí)某種層面上數(shù)據(jù)君更為推崇分紅險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)。

下期見!