科技改變生活 · 科技引領未來
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增額終身壽險，一個超簡單的財富規劃工具，因投保之后就能躺著賺錢、想用錢還能部分退保領取的特性，受到不少朋友的喜愛。各大保險公司為了推銷自家的增額終身壽產品，都會給產品賦予很多特色權益，力求讓產品差異化、更突出。面對市場上五花八門的增額壽，不
增額終身壽險，一個超簡單的財富規劃工具，
因投保之后就能躺著賺錢、想用錢還能部分退保領取的特性，受到不少朋友的喜愛。
各大保險公司為了推銷自家的增額終身壽產品，都會給產品賦予很多特色權益，力求讓產品差異化、更突出。
面對市場上五花八門的增額壽，不少朋友挑選的時候犯了選擇困難癥。
其實，選增額終身壽險，并不復雜，
大家沒必要過于關注花哨的宣傳，
今天奶爸來給大家化繁為簡。
01
挑選增額壽，現金價值是核心
現金價值：又可以稱作“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。
簡單地說，就是現在退保，你能拿到多少錢。
增額終身壽險，作為壽險的一種，可以在被保人身故的時候給付身故保險金，
但它的保額和現金價值并不固定，而是會隨著時間的推移增長，并且這個增長是可預見的、確定的，
增額終身壽險的金融理財功能，就是圍繞著它的現金價值展開的。
1. 增值儲蓄功能
增額終身壽險的現金價值會復利增值，這給予了增額終身壽險增值儲蓄的功能。
假設奶爸投保了一款增額終身壽險，一次性交了10萬保費，當年現價為4萬元，
2年后，保單的現金價值漲到50000，
3年后，保單的現金價值漲到60000,
......
以此類推，只要被保人生存，就會像這樣一直漲下去，
雖然增長的速度不快，但非常穩健，通過長時間的積累，現金價值也很可觀。
2. 對抗利率下行風險
不同于收益起起伏伏的股票、基金，增額終身壽險的利率從一開始就固定好：
每一年的現金價值都會在具有法律效應的合同里寫好。
投保之前，在計劃書上輸入自己的投保方案，你就能知道未來某一個時間里，這份保單價值多少。
如今全球都面臨著利率下行的危機，
銀行存款利率從幾十年前的10%跌至今日的1.5%；
余額寶年化收益從巔峰時期的7%一路跌到2%；
丹麥、瑞典等多個國家先后宣布進入負利率時代……
不少理財工具的收益會隨著不景氣的金融市場波動，但增額終身壽不會，
它在你投保的那一刻，就保衛著這筆資產的收益。
未來可期，使命必達。
3. 提供相對靈活的現金流
大部分險種的現金價值，要取出使用，就是在完全退保，也即是終止保單的時候。
而增額終身壽險卻不同，它可以【減保取現】：
減少一部分保額，取出一部分現金價值，保單里剩余的現金價值會繼續復利增長，保單繼續有效。
假設奶爸投保了一份增額終身壽險，現金價值有100萬，每年按照3.5%的復利遞增，
一年后現金價值就增長了3.5萬，
奶爸把這3.5萬取出來花，保單還剩下100萬現價，
一年后奶爸再把增長的3.5萬取出來，保單繼續剩下100萬現價。
就這樣本金不變，每年取3.5萬的利息，奶爸可以取用一輩子，
身故之后還能把100萬傳給下一代。
通過這種方式，增額終身壽險可以給被保人提供現金流，并且能夠實現更多不同的資產規劃，例如：
一位寶爸給剛出生的兒子投保了一份增額終身壽險，
年交10萬，5年繳費，共計50萬保費。
在兒子18~21歲時，每年減保取出10萬用作大學教育金；
兒子28歲時，取出30萬用作婚嫁金，
到兒子年老了，從55歲開始，可以每年領取5萬元用作養老金，
直至80歲身故，保單會給到受益人29.4萬的身故保險金。
一份保單，通過【減保取現】實現多種用途。
02
增額終身壽險的挑選，看這幾點足矣
既然增額終身壽險的理財功能靠現金價值實現，
那么我們挑選產品時也主要看現金價值。
1.現金價值超過所交保費的速度
現金價值越早超過所交保費，代表了這款資金的靈活性越高。
雖說大部分增額壽產品過了猶豫期之后就能減保取出，
但在現金價值還沒超過已交保費時取出，無疑是虧損的。
所以現金價值越早超過已交保費，我們無損失取錢用的時候就越早，
當遇上急用錢的情況，我們從保單取錢用時就無所顧慮。
回報快的增額終身壽險，能夠一次性繳費，現價第二年就超過已交保費；十年繳費，現價第八年超過已交保費。
看中現價靈活性的朋友，這樣的產品很值得考慮。
2. 現金價值的增長速度
現價的增長速度代表了這款產品的收益率。
例如同樣是50萬的現金價值：
A款產品一年后變成了51.5萬；
B款產品一年后變成了51.4萬。
二者收益差了1000，增速差了0.2%。
這樣看來，當然是A款更好，
但有一些產品前期增速快，有一些產品后期增速快，怎么知道它的整體收益率呢？
這時候我們就要看更長期的收益率。
奶爸拿幾款產品的現金價值增長情況說明：
可以看到，30歲男性投保，年交10萬，5年繳費，共計50萬保費，
看現金價值，
鑫享盈第6年就超過已交保費，
金滿意足臻享版在第7年才超過已交保費；
如意尊星光版在第8年才超過已交保費。
但到40歲以后，反而是如意尊星光版和金滿意足臻享版的現金價值更高，
到90歲時，鑫享盈的現金價值和如意尊星光版、金滿意足臻享版的更是差了2萬左右。
更簡化的收益率差距，我們可以看底下的IRR，
IRR：也叫內部收益率，展現的是某產品的現金流能夠抵抗的貨幣貶值率。可以簡單理解為IRR越高，我們的收益就越高。（具體解釋可點此查看）
越到后期，更早接近3.5%收益率的，是如意尊星光版和金滿意足臻享版。
所以更看重長遠收益的朋友，可以選擇IRR更快接近3.5%的產品。
當然，每一款增額壽產品現金價值的增長速度不同，具體可以請專業人士幫忙測算。
3. 現金價值的其他功能
增額壽產品的現金價值除了能夠部分取出使用，還能做其他用途：
保單貸款：如果急需用錢，但又不想動用保單的現價，可以將保單抵押給保險公司進行貸款；
年金轉換：部分產品可以將部分或全部的現金價值轉投進保司旗下的年金險。
拿保單貸款來說，這項功能幾乎所有增額壽產品都有，
但不同公司、不同產品的貸款要求和手續也不同：
有些可以直接在保險公司的app或公眾號上申請，審批后就能放貸，
還款也比較靈活，可以提前還、部分還或只還利息；
而有些公司則需要消費者拿著各種資料去申請，要求半年內連本帶息一并還清，還完了才能繼續借，貸款利率也更高。
顯而易見是前者更便利、靈活。
除了這些，增額壽的保單還有加保、減額交清等功能，更看重保單靈活性的朋友，挑選的時候可以稍加注意。
雖說增額壽的投保規則（如健康告知是否寬松、能否隔代投保等）和特色服務（如對接養老社區、信托等）不是增額壽的挑選核心，但也為產品錦上添花。
選擇產品時，以現金價值為挑選重點確定幾款產品后，我們也可以按自己的需求用這些附加項來縮小合適產品的范圍。
03
奶爸總結
增額終身壽險的挑選，不用像重疾險、醫療險等人身險那樣關注保障時間、保障范圍、性價比這些，
因為增額壽原本就保終身、只保身故，保單增值也跟性價比無關，
我們重點關注現金價值即可。
想要資金使用更靈活的朋友，關注前期現金價值的增長速度；
想要收益更高的朋友，關注保單中后期的現金價值數值；
想要用保險實現某些特定需求的朋友，除了現金價值，還可以關注產品的特色權益。
>>奶爸保，讓保險更簡單
丁龍