科技改變生活 · 科技引領未來
科技改變生活 · 科技引領未來
微信也開始賣保險了。越來越多互聯網巨頭加入了保險銷售的大軍，對普通的消費者來講，好處是定制化的產品越來越多，不好的就是選擇越來越困難了。今天深藍君會在之前文章的基礎上，再為大家談談百萬醫療險的選擇，具體內容如下：百萬醫療險那么多，具體如何挑
微信也開始賣保險了。
越來越多互聯網巨頭加入了保險銷售的大軍，對普通的消費者來講，好處是定制化的產品越來越多，不好的就是選擇越來越困難了。
今天深藍君會在之前文章的基礎上，再為大家談談百萬醫療險的選擇，具體內容如下：
百萬醫療險那么多，具體如何挑選？
微信新推出的好醫保，值得買嗎？
2017市場熱點百萬醫療險對比分析
一、如何挑選百萬醫療險？
百萬醫療險從誕生到火遍全國也不到2年的時間，目前市場上有幾十款產品在售，產品質量參差不齊，很多人花了不少錢，買到的卻是不適合自己的產品。
賣房救子、輕松籌等各種信息不斷在朋友圈刺激大家的神經，老百姓對高額醫療費用是存在很大焦慮的。那么如何挑選百萬醫療險呢，深藍君建議關注如下幾點：
挑選方法1：續保條件
很多產品銷售頁面會暗示并營造出這款醫療險可以保證續保，有的產品會寫出“可續保至終身”，不論銷售頁面如何暗示，或者銷售人員如何口頭承諾，希望大家了解這些百萬醫療險都不是保證續保的。
保險公司可以通過停售、續保整體加費來降低自己的風險。深藍君建議大家在選擇產品的時候挑選一款續保條件比較好的，我覺得續保條件好至少要滿足如下兩點：
不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率
續保無需保險公司審核
簡單來講就是，只要購買的時候符合健康告知，后續無論住院了、理賠了、罹患癌癥了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對單個人進行費率調整。
而?有的產品看保障還不錯，但合同寫著續保需要保險公司審核的，競爭力都不大，因為第二年是否能續保的權利已經不在我們消費者手里了。
所以深藍君會選擇在續保時不需要重新健康告知，只要通過短信鏈接完成付費即可續保的產品。
防坑指南2：免賠額里的學問
隨著市場競爭的加劇，很多公司為了搶占市場，打起了百萬醫療險一萬元免賠額的主意，有的會將免賠額變為5000，或者更加激進地變為 0 免賠。
普通人只會看誰家保額高，實際上在保險開發人員眼中，1萬元的免賠額遠遠比幾百萬的保額更重要。因為免賠額越低意味著理賠門檻越低，國內80%的醫療險理賠金額是小于3000元的，如果0免賠，那么這款激進的產品虧損的概率極大。表面上是占了保險公司的便宜，實際上這種便宜能占幾年，還是一個未知數。
所以深藍君會選擇有1萬免賠的產品，因為我們買的百萬醫療險是為了應對高額的費用支出，不是只買一年，我不會占保險公司的便宜，我只希望這款產品能保持一定的穩定性，不管我的健康變化，讓我在合理的價格續保下去。
常見陷阱3：具體保障的差異
我們知道這些百萬醫療險主要是住院醫療責任，有的產品會包含住院前后的門診保障。對于一些特殊門診，比如癌癥放化療、靶向療法等有的產品是沒有保障的。另外住院前后門診天數也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。
對于年度住院天數，有的產品有最高180天的限額，而有的產品是沒有住院天數的限額的，雖然180天也足夠多了，但是我們也能看到不同產品的差異。
二、近期市場熱點醫療險測評：
隨著騰訊微信保險服務的上線，支付寶也升級了百萬醫療險，原來大病無憂寶用戶可以升級為好醫保，讓我們一起看一下這幾款產品到底怎樣？
如果身體健康：建議大家重點關注尊享e生2017墊付版，這款產品是國內醫療險的網紅產品，不僅銷量極大，而且一年多的時間內經受了各種的考驗，續保無需健康告知，直接通過短信連接就能完成續保。
如果高危職業：推薦投保騰訊微醫保、支付寶好醫保，這兩款產品絕大部分職業都可以投保，只是限定了極少數極高危職業無法投保，投保結論的確限制比較少。
健康狀況有異常：推薦重點考慮眾安尊享e生2017、平安e生保，均帶智能核保功能；比如乙肝病毒攜帶，和之前存在生病住院的情況，都是可以通過智能核保有機會承保。
1、騰訊微醫保（泰康在線）
這是騰訊和泰康在線共同推出的百萬醫療產品，也是騰訊微保平臺上線后的第一款產品。
按照百萬醫療險“低保費+高保額”的特點，應該能夠吸引不少用戶的眼球，這也是為什么騰訊第一款產品就選擇百萬醫療險的原因。
首先我們來看一下這款產品的保障內容：
一般住院醫療同樣是300萬額度，相比于同類產品的癌癥翻倍600萬，微醫保則是100種重疾翻倍。但以目前的醫療花費情況來看，住院醫療300萬應該就足夠了。
100種重疾0免賠額，相比癌癥0免賠的產品，雖然在大病治療過程中，1萬塊作用并不大，不過也算一點加分項。
從醫療費用涵蓋范圍來看，除了常規的床位費、藥品費、膳食費、護理費、檢查檢驗費、治療費及手術費之外，微醫保還涵蓋了加床費、ICU床位費、救護車費用及醫生費。
微醫保也支持全國36個城市的住院墊付，關于墊付服務的具體流程下面我們會有具體的分析。
另外這款產品可投保職業范圍寬松，除了幾類特殊職業外，其他大部分職業都是可以投保的：
不承保職業：礦產資源作業、水上水下作業、高空作業、電力高壓電、森林砍伐，化工、有毒及危險物質生產運輸、水上運輸，機械設備制造加工操作、金屬/合金冶煉，海洋、特種養殖，救災搶險、消防爆破、緝毒及防暴警察，拳擊或足球職業運動員、潛水。
這款產品有幾點要注意題：
投保年齡范圍18-60歲，如果想為18歲以下，60-65歲以上的老人購買，只能考慮其他產品了。
另外與眾安尊享e生、平安e生保相比，微醫保是沒有智能核保的，如果2你年內有住院或者對健康告知不確定的地方，可能投保的時候會很存在一些糾結和不確定的地方。
4、支付寶好醫保（眾安保險）
這款產品是支付寶上新上線的百萬醫療產品，深藍君對比了一下，與眾安尊享e生至尊版比較相似，只是產品費率上進行了優化。
目前來看這款產品也是比較有競爭力，存在的一個不足是不保門診手術，深藍君也查了一下門診手術的情況：
門診手術是醫院經常做的一種手術，是針對小手術而定，門診手術是對一般性的病情，不需要住院的手術，做完手術后就可以走人的小手術，簡單方便。
例如，脂肪瘤(含皮脂腺囊腫)切除術、乳腺腫物切除術、腱鞘囊腫剝離術、白內障手術治療(人工晶體植入術)、翼狀胬肉切除術(干細胞移植)、宮頸息肉、診斷性刮宮術。
所以不含門診手術感覺也不是非常大的問題，這款產品和微醫保都是沒有智能核保的功能，不過健康告知還是比較簡單的。同樣這款產品的續保和其他的產品同樣比較接近，都屬于續保條件比較好的。
由于這款產品剛剛上線，目前在支付寶上還沒辦法看到銷量，個人感覺在現在的這個節點上在推出一些新的產品，可能會稍微有一點晚，畢竟整個市場已經有幾十款產品在競爭。
同樣上面講到的微醫保一樣，好醫保的職業限制也比較少，如果是從事4類以上職業的朋友，深藍君建議重點關注一下：
不承保職業：礦工、采石工、采砂工、爆破工、高壓電工程設施人員、海洋船員、潛水員、火藥炸藥制造及處理人、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵、戰地記者。
另外這款產品在頁面中至少2次強調可續保終身，這里深藍君需要提醒一下大家，合同中明確規定，只要產品停售就無法續保的，所以需要大家注意，不要以為買了就能保一輩子。
3、眾安尊享e生2017
眾安尊享e生上線以來，一直是行業中百萬醫療的標桿。無論是保障內容和性價比都很極致，年度住院醫療300萬，不限社保用藥，罹患癌癥保額翻倍至600萬，并且0免賠。
深藍君一直推薦這款產品的核心邏輯是，產品上線一年多已銷售數百萬份，當參保的健康用戶越多，醫療險虧損的概率就越低，所以能繼續銷售的概率就越高。
一款醫療險是否停售，主要取決于產品是否會虧損。醫療險最好過的日子就是剛推出的1-2年，后續將會有大量的理賠考驗產品的穩定性（是否能繼續銷售），如果沒有足夠多的用戶基礎，一些銷量小的百萬醫療停售將會是必然。
對于銷量不大的醫療險，可能幾個高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險用戶的利潤。所以對于銷量比較小的產品 ，建議謹慎選擇。基于這個邏輯，仍熱首推尊享e生，這款是市場的爆款產品，短期內很難有產品超越。
現在越來越多的產品推出的墊付的功能，深藍君也多方和客服溝通確認過，微醫保的墊付與尊享e生2017從流程上來講差距是不大的，不過尊享e生2017并不限制住院的原因，而騰訊微醫保必須是要罹患100種重疾，才能申請墊付。
在之前的文章中，我們已經大量的測評來介紹尊享e生這款產品，這里也就不在贅述了。深藍君自己和家人都是購買的這款產品，唯一的訴求就是希望產品能夠保持穩定，做為一個臨時的醫療保障，對于我們普通人來講，也許不失為一個好的選擇。
無論多么好的醫療保險都是沒辦法代替重疾險的，重疾險的的本質是收入損失險。
三、寫在最后：
目前市場上的產品越來越多，而且每個產品都有自己的差異化和賣點，對于醫療保險來個人覺得不能只買免賠額少的，更不能只買便宜的，要綜合來看一款產品。
今天我在和各個公司的電話溝通的過程中，深刻感覺到了醫療保險的復雜，復雜程度要高于重疾險幾倍，無論從哪個維度都是可以寫一篇文章的。
深藍君覺得我們現在能做的就是公開這些信息，供大家選擇，而且后續我也會有系列的文章，從更多的切入點更加深入的談談醫療險。
醫療險，雖然有就比沒有強，但是也希望你能掌握一定的挑選技巧，起碼能夠選的精明一些。
高原