微信也開始賣保險了。越來越多互聯網巨頭加入了保險銷售的大軍，對普通的消費者來講，好處是定制化的產品越來越多，不好的就是選擇越來越困難了。今天深藍君會在之前文章的基礎上，再為大家談談百萬醫(yī)療險的選擇，具體內容如下：百萬醫(yī)療險那么多，具體如何挑

微信也開始賣保險了。

越來越多互聯網巨頭加入了保險銷售的大軍，對普通的消費者來講，好處是定制化的產品越來越多，不好的就是選擇越來越困難了。

今天深藍君會在之前文章的基礎上，再為大家談談百萬醫(yī)療險的選擇，具體內容如下：

• 百萬醫(yī)療險那么多，具體如何挑選？

• 微信新推出的好醫(yī)保，值得買嗎？

• 2017市場熱點百萬醫(yī)療險對比分析

一、如何挑選百萬醫(yī)療險？

百萬醫(yī)療險從誕生到火遍全國也不到2年的時間，目前市場上有幾十款產品在售，產品質量參差不齊，很多人花了不少錢，買到的卻是不適合自己的產品。

賣房救子、輕松籌等各種信息不斷在朋友圈刺激大家的神經，老百姓對高額醫(yī)療費用是存在很大焦慮的。那么如何挑選百萬醫(yī)療險呢，深藍君建議關注如下幾點：

挑選方法1：續(xù)保條件

很多產品銷售頁面會暗示并營造出這款醫(yī)療險可以保證續(xù)保，有的產品會寫出“可續(xù)保至終身”，不論銷售頁面如何暗示，或者銷售人員如何口頭承諾，希望大家了解這些百萬醫(yī)療險都不是保證續(xù)保的。

保險公司可以通過停售、續(xù)保整體加費來降低自己的風險。深藍君建議大家在選擇產品的時候挑選一款續(xù)保條件比較好的，我覺得續(xù)保條件好至少要滿足如下兩點：

• 不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率

• 續(xù)保無需保險公司審核

簡單來講就是，只要購買的時候符合健康告知，后續(xù)無論住院了、理賠了、罹患癌癥了，保險公司都不會拒絕投保人續(xù)保，也不會針對單個人進行費率調整。

而?有的產品看保障還不錯，但合同寫著續(xù)保需要保險公司審核的，競爭力都不大，因為第二年是否能續(xù)保的權利已經不在我們消費者手里了。

所以深藍君會選擇在續(xù)保時不需要重新健康告知，只要通過短信鏈接完成付費即可續(xù)保的產品。

防坑指南2：免賠額里的學問

隨著市場競爭的加劇，很多公司為了搶占市場，打起了百萬醫(yī)療險一萬元免賠額的主意，有的會將免賠額變?yōu)?000，或者更加激進地變?yōu)?0 免賠。

普通人只會看誰家保額高，實際上在保險開發(fā)人員眼中，1萬元的免賠額遠遠比幾百萬的保額更重要。因為免賠額越低意味著理賠門檻越低，國內80%的醫(yī)療險理賠金額是小于3000元的，如果0免賠，那么這款激進的產品虧損的概率極大。表面上是占了保險公司的便宜，實際上這種便宜能占幾年，還是一個未知數。

所以深藍君會選擇有1萬免賠的產品，因為我們買的百萬醫(yī)療險是為了應對高額的費用支出，不是只買一年，我不會占保險公司的便宜，我只希望這款產品能保持一定的穩(wěn)定性，不管我的健康變化，讓我在合理的價格續(xù)保下去。

常見陷阱3：具體保障的差異

我們知道這些百萬醫(yī)療險主要是住院醫(yī)療責任，有的產品會包含住院前后的門診保障。對于一些特殊門診，比如癌癥放化療、靶向療法等有的產品是沒有保障的。另外住院前后門診天數也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

對于年度住院天數，有的產品有最高180天的限額，而有的產品是沒有住院天數的限額的，雖然180天也足夠多了，但是我們也能看到不同產品的差異。

二、近期市場熱點醫(yī)療險測評：

隨著騰訊微信保險服務的上線，支付寶也升級了百萬醫(yī)療險，原來大病無憂寶用戶可以升級為好醫(yī)保，讓我們一起看一下這幾款產品到底怎樣？

• 如果身體健康：建議大家重點關注尊享e生2017墊付版，這款產品是國內醫(yī)療險的網紅產品，不僅銷量極大，而且一年多的時間內經受了各種的考驗，續(xù)保無需健康告知，直接通過短信連接就能完成續(xù)保。

• 如果高危職業(yè)：推薦投保騰訊微醫(yī)保、支付寶好醫(yī)保，這兩款產品絕大部分職業(yè)都可以投保，只是限定了極少數極高危職業(yè)無法投保，投保結論的確限制比較少。

• 健康狀況有異常：推薦重點考慮眾安尊享e生2017、平安e生保，均帶智能核保功能；比如乙肝病毒攜帶，和之前存在生病住院的情況，都是可以通過智能核保有機會承保。

1、騰訊微醫(yī)保（泰康在線）

這是騰訊和泰康在線共同推出的百萬醫(yī)療產品，也是騰訊微保平臺上線后的第一款產品。

按照百萬醫(yī)療險“低保費+高保額”的特點，應該能夠吸引不少用戶的眼球，這也是為什么騰訊第一款產品就選擇百萬醫(yī)療險的原因。

首先我們來看一下這款產品的保障內容：

• 一般住院醫(yī)療同樣是300萬額度，相比于同類產品的癌癥翻倍600萬，微醫(yī)保則是100種重疾翻倍。但以目前的醫(yī)療花費情況來看，住院醫(yī)療300萬應該就足夠了。

• 100種重疾0免賠額，相比癌癥0免賠的產品，雖然在大病治療過程中，1萬塊作用并不大，不過也算一點加分項。

• 從醫(yī)療費用涵蓋范圍來看，除了常規(guī)的床位費、藥品費、膳食費、護理費、檢查檢驗費、治療費及手術費之外，微醫(yī)保還涵蓋了加床費、ICU床位費、救護車費用及醫(yī)生費。

微醫(yī)保也支持全國36個城市的住院墊付，關于墊付服務的具體流程下面我們會有具體的分析。

另外這款產品可投保職業(yè)范圍寬松，除了幾類特殊職業(yè)外，其他大部分職業(yè)都是可以投保的：

不承保職業(yè)：礦產資源作業(yè)、水上水下作業(yè)、高空作業(yè)、電力高壓電、森林砍伐，化工、有毒及危險物質生產運輸、水上運輸，機械設備制造加工操作、金屬/合金冶煉，海洋、特種養(yǎng)殖，救災搶險、消防爆破、緝毒及防暴警察，拳擊或足球職業(yè)運動員、潛水。

這款產品有幾點要注意題：

投保年齡范圍18-60歲，如果想為18歲以下，60-65歲以上的老人購買，只能考慮其他產品了。

另外與眾安尊享e生、平安e生保相比，微醫(yī)保是沒有智能核保的，如果2你年內有住院或者對健康告知不確定的地方，可能投保的時候會很存在一些糾結和不確定的地方。

4、支付寶好醫(yī)保（眾安保險）

這款產品是支付寶上新上線的百萬醫(yī)療產品，深藍君對比了一下，與眾安尊享e生至尊版比較相似，只是產品費率上進行了優(yōu)化。

目前來看這款產品也是比較有競爭力，存在的一個不足是不保門診手術，深藍君也查了一下門診手術的情況：

門診手術是醫(yī)院經常做的一種手術，是針對小手術而定，門診手術是對一般性的病情，不需要住院的手術，做完手術后就可以走人的小手術，簡單方便。

例如，脂肪瘤(含皮脂腺囊腫)切除術、乳腺腫物切除術、腱鞘囊腫剝離術、白內障手術治療(人工晶體植入術)、翼狀胬肉切除術(干細胞移植)、宮頸息肉、診斷性刮宮術。

所以不含門診手術感覺也不是非常大的問題，這款產品和微醫(yī)保都是沒有智能核保的功能，不過健康告知還是比較簡單的。同樣這款產品的續(xù)保和其他的產品同樣比較接近，都屬于續(xù)保條件比較好的。

由于這款產品剛剛上線，目前在支付寶上還沒辦法看到銷量，個人感覺在現在的這個節(jié)點上在推出一些新的產品，可能會稍微有一點晚，畢竟整個市場已經有幾十款產品在競爭。

同樣上面講到的微醫(yī)保一樣，好醫(yī)保的職業(yè)限制也比較少，如果是從事4類以上職業(yè)的朋友，深藍君建議重點關注一下：

不承保職業(yè)：礦工、采石工、采砂工、爆破工、高壓電工程設施人員、海洋船員、潛水員、火藥炸藥制造及處理人、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵、戰(zhàn)地記者。

另外這款產品在頁面中至少2次強調可續(xù)保終身，這里深藍君需要提醒一下大家，合同中明確規(guī)定，只要產品停售就無法續(xù)保的，所以需要大家注意，不要以為買了就能保一輩子。

3、眾安尊享e生2017

眾安尊享e生上線以來，一直是行業(yè)中百萬醫(yī)療的標桿。無論是保障內容和性價比都很極致，年度住院醫(yī)療300萬，不限社保用藥，罹患癌癥保額翻倍至600萬，并且0免賠。

深藍君一直推薦這款產品的核心邏輯是，產品上線一年多已銷售數百萬份，當參保的健康用戶越多，醫(yī)療險虧損的概率就越低，所以能繼續(xù)銷售的概率就越高。

一款醫(yī)療險是否停售，主要取決于產品是否會虧損。醫(yī)療險最好過的日子就是剛推出的1-2年，后續(xù)將會有大量的理賠考驗產品的穩(wěn)定性（是否能繼續(xù)銷售），如果沒有足夠多的用戶基礎，一些銷量小的百萬醫(yī)療停售將會是必然。

對于銷量不大的醫(yī)療險，可能幾個高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險用戶的利潤。所以對于銷量比較小的產品 ，建議謹慎選擇。基于這個邏輯，仍熱首推尊享e生，這款是市場的爆款產品，短期內很難有產品超越。

現在越來越多的產品推出的墊付的功能，深藍君也多方和客服溝通確認過，微醫(yī)保的墊付與尊享e生2017從流程上來講差距是不大的，不過尊享e生2017并不限制住院的原因，而騰訊微醫(yī)保必須是要罹患100種重疾，才能申請墊付。

在之前的文章中，我們已經大量的測評來介紹尊享e生這款產品，這里也就不在贅述了。深藍君自己和家人都是購買的這款產品，唯一的訴求就是希望產品能夠保持穩(wěn)定，做為一個臨時的醫(yī)療保障，對于我們普通人來講，也許不失為一個好的選擇。

無論多么好的醫(yī)療保險都是沒辦法代替重疾險的，重疾險的的本質是收入損失險。

三、寫在最后：

目前市場上的產品越來越多，而且每個產品都有自己的差異化和賣點，對于醫(yī)療保險來個人覺得不能只買免賠額少的，更不能只買便宜的，要綜合來看一款產品。

今天我在和各個公司的電話溝通的過程中，深刻感覺到了醫(yī)療保險的復雜，復雜程度要高于重疾險幾倍，無論從哪個維度都是可以寫一篇文章的。

深藍君覺得我們現在能做的就是公開這些信息，供大家選擇，而且后續(xù)我也會有系列的文章，從更多的切入點更加深入的談談醫(yī)療險。

醫(yī)療險，雖然有就比沒有強，但是也希望你能掌握一定的挑選技巧，起碼能夠選的精明一些。