“去P2P”化后，陸金所的未來在哪里？

達爾文的進化論告訴我們：在叢林里，最終存活下來的，往往是那些能對變化能做出最快反應的物種。在金融這個瞬息萬變的江湖也是如此。

近日，“陸金所將退出P2P”的新聞傳的沸沸揚揚，陸金所第一時間作出回應：旗下陸金服P2P業務正積極響應和配合監管“三降”要求，現有產品與客戶權益不受影響。而實際上，陸金所早已不是當年的P2P平臺，在躍進為一站式財富管理平臺之后，智能化財富管理已經成為它新的方向。

就在7月19日，陸金所正式推出KYI（Know Your Intentio 意圖預測）系統，這是自陸金所KYP（Know Your Product 產品風險評估）、KYC（Know Your Customer 投資者評估）之后，第三個“KY”系統。

當前，陸金所擁有4300萬用戶，運營管理超3767億資產，成為全球最大線上財富管理平臺之一。金融科技旗艦的背后，是其過去七年不斷重塑、進化的過程。

01 | 進化：陸金所的3“KY”系統

巴菲特說，最大的風險來自于你不知道自己在干什么。而致力于為客戶提供一攬子金融服務的陸金所，則以“將合適的產品賣給合適的人”當作了自己經營發展的核心目標。

“將合適的產品賣給合適的人”，說起來容易做起來難。隔著茫茫網絡海洋，如何去識別客戶訴求，評估風險，智能化匹配合適的產品，是長期以來困擾互聯網金融行業發展的幾大痛點。

為了解決如上問題，2015年，陸金所研發并推出了投資者適當性管理體系，該體系主要包括“投資者評估 ( Know Your Customer ,簡稱“KYC”)、產品風險評估 （Know Your Prod-uct,簡稱“KYP”）。在經過四代升級之后，最新升級的KYC 4.0系統已經不是簡單的攔截和產品匹配，而是更精準地了解投資者真實需求，提供更適合的產品。

而在原有投資者適當管理體系（KYC、KYP）基礎之上，陸金所于近日中國平安首屆智慧生態大會上又推出覆蓋用戶全理財生命周期的KYI（Know Your Intention）“意圖預測模型”體系。其核心功能是“動態意圖識別與預測”的能力，整體識別率超過90%。

據了解，陸金所KYI著重加入了行為數據模塊，通過實時積累和分析用戶在平臺端的長期行為、短期行為、產品偏好、服務偏好、使用習慣等5大類數據。此外，根據投資者投前、投中、投后完整理財生命周期，陸金所還在其平臺底層布局了超過10萬個神經觸點，成為國內首個實現全流程布點的金融平臺。

“我們把KYI覆蓋用戶全理財生命周期‘意圖預測模型體系’，它與10萬神經網絡互通，并在其中融入了基于經濟行為學理論而設計的投資性格測評體系，通過大量用戶行為與數據，結合人工智能深度學習能力，讓平臺形成意圖識別與預測的能力，以此幫助陸金所了解用戶在每個時點的意圖和需要，甚至下一步的動作。”

陸金所首席運營官崔永平認為，這賦予了陸金所“選時”的能力。“因為能夠預判，所以陸金所可以在合適的時間為用戶提供合適的服務。”

陸金所聯合艾瑞發布的《智能理財4.0：2019全球智能理財服務分級白皮書》顯示：近八成理財產品配置服務與用戶實際需求不匹配。對于有投資需求的用戶，痛點主要集中在三方面——自我風險偏好認知不足、產品配置單一、持有時間短。

金融的本質是服務。陸金所4200萬用戶的養成，背后正是科技賦能金融的不斷迭代更新，由此所帶來的對用戶痛點的攻克以及對用戶服務的提升。從懂客戶，到更懂客戶，再到能夠預測客戶，背后是陸金所對于客戶服務的極致追求。

對用戶充分了解，自然能夠向合適的人在合適的時間提供合適的服務。數據顯示，從2016年起，陸金所KYC體系已經實現了超過3萬億次產品與投資者銷售匹配，累計對131萬人、242萬筆交易進行風險超配提示、攔截，金額3850億元。

縱觀陸金所金融+科技發展路徑，有一個基礎的邏輯順序：以金融底蘊為先、客戶需求洞察為先，技術的發現、運用、整合為后。但陸金所想為客戶做的并不僅止于此，更安全、更簡單、更便捷，也更加智能的財富管理服務是它一直以來的追求。

陸金所信息安全部禹新輝博士表示，圍繞資金、數據和交易，“大數據業務安全風控系統”運用設備指紋、可信終端、人工智能、大數據等新技術，關注安全和用戶行為相關標簽，構建終端安全畫像和用戶安全畫像，編織關系圖譜，從而使業務安全風險能被實時預警和及時處置，保障業務、賬戶和資金安全。”

今年3月份，陸金所還通過了首批區塊鏈服務備案。據了解，陸金所控股已開發并將區塊鏈應用于平臺多項運營環節中，包括使用區塊鏈技術輔助用戶身份認證、解決信息不對稱、提升金融服務流程透明度等方面，成為國內首家能夠將區塊鏈技術融入平臺運營的金融科技公司。

除此之外，智能交互同樣是陸金所未來的進化方向之一。據介紹，陸金所內部成立了AI實驗室，該實驗室正在研究的技術之一是智能機器人，覆蓋平臺運營、客戶溝通以及流程優化等多個方面，以為客戶更個性化、更科學的投資理財服務。

02 | 野望：生態賦能金融的下半程

要想看得更遠，必須站在巨人的肩膀上。

無論是此前數年所積累下來、不斷迭代更新的金融科技技術，還是平安集團的強大生態，都為陸金所的未來提供了更大的想象空間。

作為平安集團旗下互聯網投融資平臺、平安集團金融生態的重要組成部分，陸金所同樣踐行著平安集團的生態戰略。而伴隨著陸金所金融服務場景從單個向多個，再向縱深化的金融、醫療、房產、城市、汽車五大生態圈延展開來，一個更具想象力的未來也在我們面前展現出來。

麥肯錫在一份報告中曾指出，生態圈的精髓是通過金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求，也就是從客戶潛在痛點出發，挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會，從而將金融產品全方位、無縫插入客戶端到端的相關場景中，滿足客戶全方位的需求。

這恰恰與陸金所一直以來所強調的“將合適的產品賣給合適的人”不謀而合。而在科技的助力下，陸金所向平安五大生態圈層場景的生態遷徙，必將迸發更大的火花。

在金融科技領域，陸金所聯合平安金融安全研究院，已形成了從底層技術-場景應用-連貫體驗的層層技術設計，通過大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術手段作為底層支撐，進行用戶的需求識別、產品的全面設計、消費場景的精準匹配等，從而去構建一個更加融合而沒有服務便捷的大生態圈。

可以預見的是，在這樣的模式之下，金融服務和五大生態圈服務將融入陸金所產業鏈，伴隨著個人、企業服務入口全面打開，它的流量將快速增加，服務效率將大幅提升，客戶體驗將全面升級，風控手段將持續加強，運營成本也將大幅下降，更多的商業價值將被創造。

目前，平安五大生態圈市場規模已達到60萬億美元的水平，平安預期潛在的市場規模應該在60-100萬億之間。

伴隨著陸金所進一步“去P2P化”，市場傳言，陸金所或將獲得消費金融牌照，進一步轉型消費金融。消費金融一直是金融科技領域最被看好的方向之一，而平安 “生態賦能金融”戰略，將為陸金所消費金融業務的開展提供更多的場景、入口及流量，當中蘊含的商業價值難以想象。

03 | 結語

我們很欣喜的看到，在快速發展、紛繁蕪雜的金融科技領域里，能跑出像陸金所這樣量級的獨角獸公司，其樣本價值在于利用科技創新來重構金融服務能力。

尤其在本文敘述的這一段陸金所的成長中，其發展的每一個階段，都是基于對金融本質與市場需求的深刻理解，再將大數據和人工智能等技術融入金融服務的具象場景中，并且還能不斷迭代升級。

市場上并不缺乏新的技術，但決定市場走向的是那些把技術應用扎進金融服務當中的技術創新。無論是3“KY”風控系統的提出，還是“將合適的產品賣給合適的人”理念的踐行，亦或者是其平臺化、多層級產品的提供，產品和服務向著更多生態圈層和多面場景蔓延，其背后的核心，都是為了“讓客戶的財富生活更美好”。

這也是陸金所能獲得平安青睞、沉淀下4200萬客戶、晉升成全球最大財富管理平臺之一的核心所在。

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