文思海輝·金融探知全球銀行新變革——開放銀行（政策篇）

伴隨著世界進入到Bank4.0新的發(fā)展階段，歐美和亞太部分國家和地區(qū)的銀行都以積極的態(tài)度和行動面對“開放銀行”，中國也在通過技術(shù)變革和創(chuàng)新的方式建設(shè)“開放銀行”，以文思海輝·金融為代表的金融科技企業(yè)已開始布局開放銀行領(lǐng)域。各國和地區(qū)都有哪些不同呢，我們先從政策看起。

英國：OBWG發(fā)布《開放銀行標準框架》

英國是最早開展對金融數(shù)據(jù)共享及API Bank研究的國家之一，2015年8月英國財政部開放銀行工作組成立(OBWG)旨在研究并制定詳盡的開放銀行框架與標準。次年3月，OBWG正式對外發(fā)布了《開放銀行標準框架》。這是根據(jù)英國銀行金融業(yè)的商業(yè)實踐，以此為基礎(chǔ)并考慮了歐盟隱私和數(shù)據(jù)保護的相關(guān)規(guī)則，就開放API的架構(gòu)、運作、標準等各方面提出了建議。

歐盟：PSD2引領(lǐng)全球開放銀行監(jiān)管

歐盟在2018年生效的新法則，要求歐洲銀行業(yè)在客戶授權(quán)前提下，簡化與包括金融科技和零售業(yè)務(wù)，電信提供商，支付服務(wù)和金融在內(nèi)的第三方用過API共享數(shù)據(jù)信息的接口規(guī)范，旨在促進整個歐洲支付市場的競爭，創(chuàng)新和透明度的提高，同時還增強了互聯(lián)網(wǎng)支付和賬戶訪問的安全性。

澳大利亞：建立開放銀行管理制度

2017年12月，金杜律師事務(wù)所（KWM）發(fā)布《開放銀行調(diào)查建議》，響應(yīng)澳大利亞政府制定開放銀行政策的要求。2018年5月，澳大利亞政府宣布同意建議中的觀點，該建議借鑒了英國CMA開放銀行行動，對開放銀行在澳大利亞的監(jiān)管框架、推行范圍、數(shù)據(jù)分享機制、實施計劃等作出了全面建議。

美國：發(fā)布金融業(yè)數(shù)據(jù)共享需遵循的9大原則

截至目前，美國并未發(fā)布專門針對API Bank的監(jiān)管文件，但美國聯(lián)邦金融消費者保護局(Consumer Financial Protection Bureau ,簡稱“CFPB”)發(fā)布了金融行業(yè)開展數(shù)據(jù)共享業(yè)務(wù)必須遵循的9大原則。從美國的監(jiān)管可以看出，雖然沒有直接出臺對API Bank的監(jiān)管文件，但CFPB直接把API Bank的核心數(shù)據(jù)共享提煉出來作為監(jiān)管的重點。某種程度上，是從更高層面對全行業(yè)所有涉及到金融數(shù)據(jù)共享的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)進行監(jiān)管。

新加坡：發(fā)布金融業(yè)API Playbook

不同于以上國家，新加坡沒有任何監(jiān)管政策和條例要求行業(yè)實施開放銀行API。2016年11月，新加坡金融管理局聯(lián)合新加坡銀行協(xié)會發(fā)布API指導手冊（簡稱Playbook），提供了API的選擇、設(shè)計、使用環(huán)節(jié)最佳指導，以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)和安全標準建議。Playbook基于銀行、保險機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、監(jiān)管機構(gòu)的5600多條既有流程，根據(jù)重要性篩選了411個API（對應(yīng)700多個業(yè)務(wù)流程），跨越產(chǎn)品、市場、銷售、服務(wù)、支付、監(jiān)管價值鏈，并對每一個API提供了詳細的功能說明。

香港：金融管理局發(fā)布銀行業(yè)open API框架

2018年1月，香港金融管理局（HKMA）發(fā)布《香港銀行業(yè)Open API框架咨詢文件》，旨在推動銀行通用API的廣泛使用，促進銀行和科技公司的創(chuàng)新融合，提升銀行業(yè)競爭力。同年7月，HKMA發(fā)布《香港銀行業(yè)open API框架》，據(jù)介紹，該文件包含了對咨詢文件充分協(xié)商后的必要修改。

中國：開放銀行準備環(huán)境日漸成熟

目前國內(nèi)銀行和科技公司的合作漸成趨勢，開始利用科技公司在渠道、服務(wù)上的優(yōu)勢以及技術(shù)能力拓展數(shù)字業(yè)務(wù)。然而戰(zhàn)略/商業(yè)合作只是開放的一種模式，銀行正在進一步定義開放的含義和實現(xiàn)方式，開放銀行探索已然開始，例如：浦發(fā)銀行在2017年就開始建設(shè)“面向生態(tài)融合的浦發(fā)銀行API開放平臺”，將銀行服務(wù)嵌入到合作伙伴的平臺和業(yè)務(wù)流程中，實現(xiàn)以客戶為中心、場景為切入，重塑銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)模式。截止2018年年底，浦發(fā)銀行API開放平臺共計發(fā)布230個API服務(wù)，推出零售電商平臺、房產(chǎn)權(quán)益金、出國金融、網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電商、對公賬戶體系等多個業(yè)務(wù)場景解決方案，服務(wù)逾800萬用戶，與中國銀聯(lián)、京東數(shù)科、攜程、萬科等共計86家合作方應(yīng)用對接，API開放平臺交易量快速增長，日交易量峰值超100萬筆。

文思海輝·金融作為中國銀行業(yè)IT解決方案排名首位的服務(wù)商，也是國內(nèi)最早提供開放銀行業(yè)務(wù)咨詢、系統(tǒng)建設(shè)、運營服務(wù)等一體化服務(wù)的企業(yè)。當前，文思海輝·金融已經(jīng)為國內(nèi)近20家金融機構(gòu)提供開放銀行平臺產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合豐富的實踐經(jīng)驗，積累并形成了針對各種類型合作伙伴的API開放合作應(yīng)用場景的解決方案。