百萬(wàn)級(jí)黑產(chǎn)造成千億級(jí)金融損失 《反欺詐行業(yè)調(diào)研白皮書》發(fā)布

羊毛黨、信貸欺詐以及盜刷盜號(hào)三類欺詐行為是怎么達(dá)成的？黑產(chǎn)領(lǐng)域中，欺詐客群的行業(yè)和區(qū)域分布是什么樣的？我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，個(gè)人信息泄露等問(wèn)題愈發(fā)嚴(yán)重，這直接導(dǎo)致了黑產(chǎn)的欺詐行為更高頻化、更精準(zhǔn)化、組織化、規(guī)模化；再加上傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織，使得各類欺詐手法不斷翻新，欺詐行為更是滲透到金融營(yíng)銷、注冊(cè)、登錄、貸款申請(qǐng)、支付以及交易等各個(gè)環(huán)節(jié)。

在這一背景之下，《反欺詐行業(yè)調(diào)研白皮書》（下簡(jiǎn)稱“白皮書”）由百融云創(chuàng)旗下的研究機(jī)構(gòu)——百融行研中心撰寫完成，并對(duì)外發(fā)布。

白皮書全面盤點(diǎn)了目前欺詐行業(yè)的現(xiàn)狀，包括互金行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模、黑產(chǎn)市場(chǎng)、欺詐客群畫像和欺詐分類；并重點(diǎn)對(duì)羊毛黨、信貸欺詐以及盜刷盜號(hào)三類欺詐行為進(jìn)行了詳細(xì)的剖析。

白皮書依據(jù)百融云創(chuàng)自身數(shù)據(jù)所觀測(cè)到的欺詐表現(xiàn)，對(duì)目前信貸行業(yè)發(fā)展受限的痛點(diǎn)提出專業(yè)的指導(dǎo)和理性的建議，對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)和普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都極具現(xiàn)實(shí)的警示意義和參考價(jià)值。

千億級(jí)金融損失誰(shuí)之過(guò)  黑產(chǎn)的“精致畫像”

白皮書顯示，截至2018年，黑產(chǎn)造成的信息泄漏預(yù)計(jì)在幾十億條上下，從業(yè)人員超過(guò)200萬(wàn)，涉及欺詐團(tuán)伙超3萬(wàn)個(gè)。其中因個(gè)人信息泄漏造成的總體經(jīng)濟(jì)損失可能已超900億元，目前黑產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估已逾千億級(jí)別。

更為嚴(yán)峻的是，2012 年后，隨著消費(fèi)金融、P2P、小額現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，欺詐團(tuán)伙有了更廣闊的土壤，欺詐行為逐漸滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)。

白皮書為欺詐客群進(jìn)行了精致畫像：從性別分布來(lái)看，男性欺詐風(fēng)險(xiǎn)大于女性；相比銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽來(lái)說(shuō)，非銀機(jī)構(gòu)中男性欺詐風(fēng)險(xiǎn)較女性而言要更高一些。

此外，無(wú)論哪個(gè)年齡段，非銀客群命中欺詐標(biāo)簽的比例都是要明顯高于銀行類客戶，特別是25到34歲這個(gè)年齡段，兩種機(jī)構(gòu)的客群欺詐命中率差別最大，在35歲以后兩者差異逐漸收斂。

羊毛黨、信貸欺詐、盜刷盜號(hào) 詳解三類欺詐模式

白皮書詳細(xì)地解析了欺詐高發(fā)的三大案例及實(shí)施過(guò)程。

羊毛黨是指利用金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的營(yíng)銷、優(yōu)惠以及折扣等為招徠客戶的活動(dòng)機(jī)會(huì)，優(yōu)先且批量地獲取相關(guān)利益，致使正常客戶無(wú)法獲得益處，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法達(dá)成預(yù)期效果的活動(dòng)。白皮書不僅聚焦于每一個(gè)羊毛黨產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作環(huán)節(jié)進(jìn)行剖析，同時(shí)對(duì)于改機(jī)工具這一領(lǐng)域給予了全面而細(xì)致的技術(shù)闡釋。對(duì)行業(yè)有針對(duì)性的反欺詐，具有重要的價(jià)值。

信貸欺詐是指通過(guò)資料盜用、包裝的方法，騙取銀行貸款的行為。按P2P的主要信貸欺詐行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，截止至2018年第三季度，信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)比例最高的欺詐行為分別是：虛假信息（占比77.25%）、虛假聯(lián)系人（占比17.57%）、資產(chǎn)類資料虛假（占比2.43%）、冒充他人申請(qǐng)（占比0.61%）、團(tuán)伙騙貸（占比0.46%）。

盜號(hào)盜刷即盜用持卡人資料或者相關(guān)賬戶信息，進(jìn)行偽冒交易來(lái)實(shí)施詐騙的過(guò)程。

白皮書指出，對(duì)于羊毛黨來(lái)說(shuō)，黑卡運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)卡商、貓池廠商、收碼平臺(tái)、打碼平臺(tái)、改機(jī)工具以及群控工具等是其欺詐的主體和關(guān)鍵工具；而對(duì)于信貸欺詐，白皮書主要從欺詐類型、手段以及從業(yè)者畫像進(jìn)行了行業(yè)勾畫；對(duì)于盜刷盜號(hào)，白皮書聚焦于拖庫(kù)、洗庫(kù)和撞庫(kù)進(jìn)行了詳解。

針對(duì)三大類欺詐類型，白皮書周密地盤點(diǎn)了目前金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)市場(chǎng)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要會(huì)涉及哪些方面的欺詐攻擊。

白皮書稱，如果將具體的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類，可分為四大類：虛假身份、虛假信息、歷史欺詐以及團(tuán)伙欺詐。因此，在通過(guò)前端欺詐風(fēng)險(xiǎn)初篩時(shí)，針對(duì)這四種大風(fēng)險(xiǎn)板塊，百融云創(chuàng)可從五個(gè)維度進(jìn)行全方位判別：諦聽(tīng)設(shè)備反欺詐（分別從設(shè)備環(huán)境、應(yīng)用偏好、行為畫像、群體風(fēng)險(xiǎn)以及設(shè)備黑名單等方面進(jìn)行單規(guī)則或群體規(guī)則的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判）、身份信息驗(yàn)證（主要從身份信息的一致性進(jìn)行把關(guān)）、實(shí)名反欺詐（主要從實(shí)名信息對(duì)應(yīng)的黑名單、中高風(fēng)險(xiǎn)歷史行為記錄等進(jìn)行評(píng)估）、百融反欺詐評(píng)分（主要從綜合的維度評(píng)判申請(qǐng)人未來(lái)欺詐的可能性）以及評(píng)判團(tuán)伙欺詐的核心產(chǎn)品關(guān)系圖譜。最后再流入綜合信用風(fēng)險(xiǎn)判別。

顯然，反欺詐是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，反欺詐的技術(shù)手段在提升，欺詐分子也在不斷優(yōu)化攻擊方式，金融信貸機(jī)構(gòu)需要對(duì)黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)控，才能做到知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

機(jī)構(gòu)介紹：百融行業(yè)研究中心（以下簡(jiǎn)稱“百融行研中心”)是百融云創(chuàng)所屬研究機(jī)構(gòu)，憑借公司服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的豐富經(jīng)驗(yàn)以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，高度貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐，深度整合國(guó)內(nèi)外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供智力支持，“因?yàn)閷I(yè)、所以卓越”。