科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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太平洋是世界上最大、最深的海洋，太平洋保險(xiǎn)因此命名。在之前的測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)對(duì)平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)太平這四家公司的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了系列測(cè)評(píng)。今天我們就一起來看看太平洋保險(xiǎn)的產(chǎn)品到底如何？希望大家通過這一篇文章，能一次性把太平洋的重
太平洋是世界上最大、最深的海洋，太平洋保險(xiǎn)因此命名。
在之前的測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)對(duì)平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)太平這四家公司的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了系列測(cè)評(píng)。今天我們就一起來看看太平洋保險(xiǎn)的產(chǎn)品到底如何？
希望大家通過這一篇文章，能一次性把太平洋的重疾險(xiǎn)了解清楚。主要內(nèi)容如下：
1、大公司保險(xiǎn)，有什么優(yōu)勢(shì)和不足？
2、8 款太平洋重疾險(xiǎn)對(duì)比，哪款有優(yōu)勢(shì)？
3、金佑人生vs少兒超能寶，值得買嗎？
一、太平洋的保險(xiǎn)，有哪些優(yōu)勢(shì)？
我們常說的太平洋保險(xiǎn)，實(shí)際上是一家保險(xiǎn)集團(tuán)公司，成立于 1991 年，總部設(shè)在上海。在 A 股和 H 股上市，并且連續(xù) 7 年入選世界 500 強(qiáng)。
太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)包括：壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)和資產(chǎn)管理的全保險(xiǎn)牌照布局。普通人常說的 “太平洋保險(xiǎn)”，通常指的是太平洋人壽，是太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的子公司。
作為一家綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)，太平洋保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也比較明顯：
終端網(wǎng)點(diǎn)多： 太平洋設(shè)有 2800 多家分支機(jī)構(gòu)，觸角遍及全國(guó)，在國(guó)內(nèi)很多三四線城市也非常容易投保；
客戶服務(wù)好：這次測(cè)評(píng)信息，很多都是通過咨詢太平的電話客服和官網(wǎng)得來的，客服回答非常有禮貌，而且很專業(yè)，給深藍(lán)君的體驗(yàn)非常棒；
品牌影響力大：在較大的廣告投放的基礎(chǔ)上，加上幾十萬代理人的宣傳下，太平洋保險(xiǎn)的品牌影響力還是很不錯(cuò)的，不會(huì)出現(xiàn)很多新成立的保險(xiǎn)公司，讓用戶產(chǎn)生比較陌生的感覺。
不過與其他同類大型公司相似，由于太平洋保險(xiǎn)的代理人特別多，所以其產(chǎn)品開發(fā)會(huì)側(cè)重于滿足營(yíng)銷員的需求，很多重疾險(xiǎn)都是返還型、分紅型的產(chǎn)品，雖然符合國(guó)人偏好，但卻未必適合大多數(shù)普通百姓。
與此同時(shí)，我們也看到了這家公司在新市場(chǎng)的嘗試，比如人工智能相關(guān)的 “阿爾法保險(xiǎn)” 在前段時(shí)間就頻繁亮相，給深藍(lán)君留下了比較深刻的印象。
二、8 款太平洋重疾險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)：
深藍(lán)君也對(duì)市場(chǎng)上在售的太平洋保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，目前了解到以下 8 款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：
太平洋人壽金佑人生 2017
太平洋人壽金諾人生 A
太平洋人壽幸福安康
太平洋人壽福佑安康
太平洋人壽少兒超能寶 2.0
太平洋人壽寶寶安康
太平洋人壽吉瑞安康
太平洋人壽吉祥安康
話不多說，直接上圖：
直接說結(jié)論：
1、如果要選擇一款太平洋重疾險(xiǎn)：
如果一定要選一款太平洋的產(chǎn)品，我會(huì)考慮購(gòu)買去年新推出的金諾人生 A。這款產(chǎn)品疾病種類全，投被保人都有輕癥豁免，性價(jià)比最高，在大公司的產(chǎn)品中，表現(xiàn)還是可以的。
太平洋的拳頭產(chǎn)品金佑人生，并不是我喜歡的重疾險(xiǎn)類型。相比金諾人生，我覺得差很多。
2、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：
幸福安康是 2014 年推出至今仍在售的老產(chǎn)品了，沒有輕癥和輕癥豁免，并且在保費(fèi)和其他三款終身重疾險(xiǎn)差不多的情況下，身故僅是退保費(fèi)，而不是賠付保額，性價(jià)比真心不高。
三、太平洋拳頭產(chǎn)品：金佑人生
過去中國(guó)人買保險(xiǎn)有一種儀式感，因?yàn)榛ǖ腻X比較多，所以希望挑個(gè)好的，保障全的。
很多人都會(huì)擔(dān)心現(xiàn)在買了 50 萬的重疾險(xiǎn)，幾十年后在通貨膨脹的作用下，即使出險(xiǎn)賠了 50 萬，也是杯水車薪，起不了多大作用。
這種顧慮不無道理，所以太平洋保險(xiǎn)推出了金佑人生 2017 分紅型重疾險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)就是保額會(huì)隨著時(shí)間慢慢長(zhǎng)大，直擊消費(fèi)者內(nèi)心痛點(diǎn)。
從理論上來看，保額會(huì)增長(zhǎng)確實(shí)會(huì)在一定程度能抵御通貨膨脹，但實(shí)際情況真的是這樣嗎？
深藍(lán)君選擇了 2 款產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：
分紅型重疾險(xiǎn)：金佑人生 2017
傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)：金諾人生 A
都是太平洋自己的產(chǎn)品，以 0 歲男孩，5000 元的預(yù)算來看：
通過上圖我們可以直接看出，同樣與自家的產(chǎn)品里面對(duì)比，同樣 5000 元預(yù)算，金佑人生能買到的初始保額遠(yuǎn)低于金諾人生。
即便在中檔分紅的情況下，還需要等 40 年后，金佑人生保額才超過金諾人生，從保障的角度來看，金佑人生并無優(yōu)勢(shì)，非常不適合普通消費(fèi)者購(gòu)買。
具體理由如下：
1、分紅是不確定的：
無論銷售人員如何講解，首先我們要知道分紅是不確定的，這個(gè)在合同條款上已經(jīng)寫得清清楚楚了：
4.1 保單紅利的確定
本合同為分紅保險(xiǎn)合同，您有權(quán)參與我們分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分配盈余的分配。 在本合同有效期內(nèi)，我們每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，確定紅利分配方案。紅利分配是不確定的。
所以在目前低迷的投資環(huán)境下，指望分紅險(xiǎn)獲得更高的收益，根本就是不切實(shí)際。如果按照低檔分紅來看，長(zhǎng)達(dá) 80 年的時(shí)間里，金佑人生的保額還沒有趕上傳統(tǒng)型的產(chǎn)品。
從深藍(lán)君自己的偏好來講，我是不會(huì)購(gòu)買這類產(chǎn)品了，買了就相當(dāng)于一個(gè)定時(shí)炸彈，因?yàn)榫唧w怎么分，分多少，都不在自己的掌握之中，在過去極端情況，分紅險(xiǎn)還發(fā)生過 0 分紅的情況。
2、分紅險(xiǎn)的本質(zhì)
一般情況下，如果買相同的保額，分紅險(xiǎn)都要比非分紅險(xiǎn)要貴，主要是受產(chǎn)品定價(jià)利率影響。
深藍(lán)君了解到，2013 年后費(fèi)改后，分紅型保險(xiǎn)定價(jià)利率普遍在 2.5% - 3% 之間，而傳統(tǒng)型的產(chǎn)品最高可達(dá) 4.025%，這就是為什么分紅險(xiǎn)那么貴的直接原因。
在《為什么不同保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)價(jià)格相差巨大》的文章中，深藍(lán)君也有分析過保費(fèi)構(gòu)成，有興趣的朋友可以看一下。
綜上所述，我覺得分紅型重疾險(xiǎn)并不是好的解決方案，所以深藍(lán)君建議大家牢記：保險(xiǎn)是多次配置的過程，不要指望通過買一份保險(xiǎn)就能解決一輩子的需求，這是不現(xiàn)實(shí)的。
家庭保險(xiǎn)配置要根據(jù)收入的增長(zhǎng)、家庭人員變化等因素來不斷調(diào)整，這樣才能保證我們的保險(xiǎn)配置方案是與時(shí)俱進(jìn)的。
四、太平洋三款保障型產(chǎn)品測(cè)評(píng)：
看完了拳頭產(chǎn)品金佑人生的分析，我們?cè)賮砜纯雌渌丶搽U(xiǎn)的測(cè)評(píng)，在太平洋保險(xiǎn)的產(chǎn)品中，深藍(lán)君找到 3 款屬于保障型的產(chǎn)品，具體如下：
太平洋人壽金諾人生 A
太平洋人壽幸福安康
太平洋人壽福佑安康
在上面的產(chǎn)品中，金諾人生 A 是三款產(chǎn)品中表現(xiàn)比較優(yōu)秀的，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注。
1、金諾人生 A
金諾人生 A 是一款終身重疾險(xiǎn)，在 8 款重疾險(xiǎn)里性價(jià)比最高，亮點(diǎn)較為突出，88 種重疾 + 20 種輕癥，該有的都有了。
唯一需要提醒大家的是，這款產(chǎn)品輕癥賠付完，重疾保額會(huì)相應(yīng)減少，不過這款在太平洋所有產(chǎn)品中，個(gè)人覺得還是算可以的，如果不想考慮金佑人生，那么可以考慮這款。
2、幸福安康、福佑安康
太平洋幸福安康和福佑安康，這 2 款產(chǎn)品都是 2013 年和 2014 年推出的老產(chǎn)品了，從現(xiàn)在來看，不管是疾病種類還是保費(fèi)，性價(jià)比都不太高：
幸福安康：主要的不足是沒有輕癥和輕癥豁免保障，而且身故是退保費(fèi)，而不是賠 50 萬。
福佑安康：雖說有輕癥賠付，但沒有輕癥豁免，而且疾病種類比金諾人生 A 少跟多，投保人豁免也相對(duì)較少。
大家可以結(jié)合自己的情況來看，目前國(guó)內(nèi)產(chǎn)品特別多，深藍(lán)君能做的就是同步這些信息給大家，具體選什么，還是得自己定。
五、太平洋拳頭產(chǎn)品：少兒超能寶
很多人就算買了保險(xiǎn)，還是很心疼保費(fèi)支出的，所以總想占保險(xiǎn)公司一點(diǎn)便宜，所以那些返還保費(fèi)的保險(xiǎn)會(huì)比較受歡迎。
我覺得 “不花錢，得保障” 是非常誤導(dǎo)人的口號(hào)，保險(xiǎn)公司是商業(yè)公司又不是慈善組織，怎么可能做有損自己商業(yè)利益的事情呢？
在深藍(lán)君之前《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了》，詳細(xì)說明了這類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。
目前的情況是，很多人由于金融常識(shí)有限，一時(shí)還轉(zhuǎn)不過彎來，仍然對(duì)返本的重疾險(xiǎn)非常鐘愛。所以太平洋保險(xiǎn)也無法免俗，和其他公司一樣，推出了很多類似的產(chǎn)品：
我們以明星產(chǎn)品太平洋少兒超能寶 2.0 為例，從深藍(lán)君的角度來講，我是不會(huì)購(gòu)買這種產(chǎn)品的。主要有如下幾個(gè)理由：
1、返還型產(chǎn)品，不適合工薪家庭
很多人出于對(duì)孩子的溺愛，自己的保險(xiǎn)都沒買，就拿幾千元給孩子買保險(xiǎn)，非常容易好心辦錯(cuò)事，買保險(xiǎn)一定要先大人后小孩。
對(duì)于普通的工薪家庭，每年的保費(fèi)預(yù)算也就兩三萬，給孩子買一個(gè)重疾險(xiǎn)就占去了幾千，剩下給大人留的預(yù)算就捉襟見肘了。
從保障的角度來看，一年交 4000 塊的保費(fèi)和一年交 200 塊的保費(fèi)，重疾保障是沒有差異的，唯一的差異是返還的問題。為了返還，我們每年需要交幾千元保費(fèi)放到保險(xiǎn)公司，幾十年后才能返給我們。
所以如果預(yù)算有限，強(qiáng)烈建議給孩子購(gòu)買定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，詳細(xì)可以看《揭秘兒童特定重疾，想給孩子買保險(xiǎn)一定要看》這篇文章。
2、滿期返還，理財(cái)收益低
再來看看返還本金的問題，返還本金主要是理財(cái)收益的問題，大家可以看下某朋友圈的廣告：
寶寶出生滿 30 天就可投保，為您的寶寶滿月送上一份全面的保障大禮。固定保障期限 30 年，滿期可領(lǐng)取相當(dāng)于主附險(xiǎn)保費(fèi)總額 150% 的滿期保險(xiǎn)金，投入全部拿回，更有 50% 的增額收益。
30 年后額外 50% 保費(fèi)返還，不等于收益率為 50%，我們可以進(jìn)行一下簡(jiǎn)單的測(cè)算，實(shí)際上每年的年化收益率僅為 2% 左右，收益還不如銀行定期存款。
這么低的收益，大家真的沒必要把錢交給保險(xiǎn)公司，真心不劃算，放得越多虧得越多。所以從我個(gè)人偏好來講，我是不會(huì)購(gòu)買少兒超能寶的，大家可以結(jié)合自己的需求來考慮。
同樣的，太平洋寶寶安康、吉瑞安康、吉祥安康也都是返還型重疾險(xiǎn)，都存在類似問題，重疾保障非常一般，每年繳費(fèi)比較多，唯一能吸引人的就是返還保費(fèi)。
如果真的要購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)，建議查看《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了》，這里面有具體產(chǎn)品的點(diǎn)評(píng)。
六、寫在最后：
目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)者金融常識(shí)比較欠缺，很多人買產(chǎn)品只看保險(xiǎn)公司品牌，而不看具體的產(chǎn)品，殊不知，并不是每款產(chǎn)品都非常適合自己。
中國(guó)人的消費(fèi)觀非常有意思，在菜市場(chǎng)買菜為了幾毛錢討價(jià)還價(jià)，買份保險(xiǎn)或者基金，倒不會(huì)去考慮很多。
其實(shí)每期做保險(xiǎn)公司測(cè)評(píng)，無論從資料的搜集、對(duì)比、測(cè)評(píng)，深藍(lán)君都花費(fèi)了不少時(shí)間和精力。我們的目的也很單純，就是希望幫到大家。
希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎大家分享給有需要的伙伴：）
陳原林