前言：一份合理的汽車保險對于營運車輛有著至關重要的作用，可以有效降低車輛營運的風險。本文就以重型半掛牽引車為模板做一些介紹。一.交強險&車船稅1.交強險交強險：全稱機動車交通事故責任強制保險，顧名思義，國家對于機動車輛的一種強制性保險，具有

前言：一份合理的汽車保險對于營運車輛有著至關重要的作用，可以有效降低車輛營運的風險。本文就以重型半掛牽引車為模板做一些介紹。

一.交強險&車船稅1.交強險

交強險：全稱機動車交通事故責任強制保險，顧名思義，國家對于機動車輛的一種強制性保險，具有公益性，全國實行一樣的收費標準，總保額僅為12.2W，交強險可以看做汽車保險的“低保”。交強險只是賠償事故對方，不賠自己。

但需注意的是：交強險出現：1.醉駕&服用國家管制類精神藥物，2.無駕駛資格，3.車輛被盜期間肇事逃逸，4.故意性行為，保險公司先在交強險限額內賠償受害方，后向致傷害方追償，相當于不賠。一般保險公司做法都是不賠！

1）交強險賠付表：

2）貨車交強險的費率：

PS：重型半掛牽引車根據實際用途車證登記為重型半掛牽引車或特種車四類【集裝箱運輸車輛】，最大體現就是交強險基準費率不同，4480 VS 3980.

2.車船稅

車船稅：為國家對車輛，船舶等征收的一種財產稅，一般為購買交強險時保險公司代繳或者自行去稅務局辦理。每個省份征收稅額不一樣，可以跨省購買車船稅，但是在當地年審還是得重新繳一次車船稅。

1）各省有自己的交強險系統只能關聯本省的交強投保信息，所以跨省購買交強險會原價，因為關聯不到往年交強險保單。

PS：廣東省比較特別：各市實行相同的車船稅標準，但深圳特區的稅務局獨立于廣東省稅務局，為自行征收車船稅，因此廣東地稅局是查不到深圳的車船稅，另外深圳有自己獨立的交強險系統，廣東省可能會出現跨市購買交強險按原價。

2）各省份地稅局會根據市場情況調整車船稅：

以廣東為例：2017年貨車車船稅為：整備質量 X 96元/T； 掛車：整備質量 X 48元/T

2018年1月1號開始下調車船稅，貨車下調87.5％，為16元/T；掛車為8元/T

以SCANIA G440 6X2 Highline為例，整備質量9.375T，2017年車船稅為900元，2018 年僅需150元。

掛車只需購買車船稅，交強險和商業險跟隨主車！

二.商業險

商業險作為交強險的補充，可以有效保障自身車輛和司乘人員，合理的商業險可以有效做到遇到突發事故無后顧之憂。商業險由車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險四大主險以及附加險組成。下面以筆者按重要程度排列相關險種，各險種介紹均包括不計免賠。

根據2014款商業險條款常見不賠的情況：

1）駕駛證過期，被依法扣留，暫扣，吊銷和注銷（過期視為無證駕駛）

2）肇事逃逸

3）實習期內駕駛公共汽車，營運客車或者載有危險品的機動車和半掛牽引車以及執行任務的警車。

4）駕駛與準駕車型不符的車輛

5）營業性車輛無交通運輸管理部門核發的許可證書或者其他必備證書（無從業資格證屬于不賠范圍）

6）酒駕，毒駕或者服用國家管制的精神藥物和麻醉藥品

7）被保險的車輛行駛證被吊銷、號碼被注銷，或未按規定檢驗或檢驗不合格

其中，第一，三，四條比較常見，特別是第一條和第三條！！！

1.★★★★第三者責任險

第三者責任險：在保險責任內，用于賠償發生意外后，第三者的財產或者人身傷亡的相關費用，包括適當的精神補償。該險種作為交強險的補充，有力地解決交強險保額低的問題，為投保商業險的必備的險種，有效保障營運活動的進行，一定程度上保證一發生事故回到解放前。目前，重型半掛牽引車投保第三者保額一般≥100W，保險公司一般給最高150W的保額。

2.★★★★車上人員責任險（司機+乘客）

車上人員責任險：也稱座位險。在保險責任內，在發生意外后（包括上下車時發生的事故），賠償本車輛車上人員的傷亡的醫療等費用，相當于購買一份車上人員的意外險，保障司機和乘客，這份意外險的好處：跟車不跟人，誰開就保誰。重型半掛牽引車一般每個座位投保的保額為10W以上，最高保額50W。曾經聽到這樣的一句話：買進口卡車是對公司負責，也是對司機負責，更是對司機的家里人的負責。筆者覺得一份保額合適的車上人員責任險同樣體現公司對司機的人文關懷，也更能表現對司機負責和對司機的家里人負責的態度。

由于營運大貨車司機屬于第六類職業（最高危職業），所以在購買人身意外保險時有諸多限制，所以一般由物流公司投保團體險和車上人員進行補充。

3.★★★★車輛損失險

車輛損失險： 在保險責任內，賠償車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震及其次生災害）或意外事故，造成保險車輛本身損失以及合理的施救費用。

折舊率：新車的車輛價值按公告價格上下10％浮動，M代表投保之后的使用月數，超過半個月按一個月計算。

非營運車輛：

營運車輛：

比如：營運的SCANIA G440 公告價格 78W。一年后的車損保額大約：68.3W。

1.★★★★第三者責任險

第三者責任險：在保險責任內，用于賠償發生意外后，第三者的財產或者人身傷亡的相關費用，包括適當的精神補償。該險種作為交強險的補充，有力地解決交強險保額低的問題，為投保商業險的必備的險種，有效保障營運活動的進行，一定程度上保證一發生事故回到解放前。目前，重型半掛牽引車投保第三者保額一般≥100W，保險公司一般給最高150W的保額。

2.★★★★車上人員責任險（司機+乘客）

車上人員責任險：也稱座位險。在保險責任內，在發生意外后（包括上下車時發生的事故），賠償本車輛車上人員的傷亡的醫療等費用，相當于購買一份車上人員的意外險，保障司機和乘客，這份意外險的好處：跟車不跟人，誰開就保誰。重型半掛牽引車一般每個座位投保的保額為10W以上，最高保額50W。曾經聽到這樣的一句話：買進口卡車是對公司負責，也是對司機負責，更是對司機的家里人的負責。筆者覺得一份保額合適的車上人員責任險同樣體現公司對司機的人文關懷，也更能表現對司機負責和對司機的家里人負責的態度。

由于營運大貨車司機屬于第六類職業（最高危職業），所以在購買人身意外保險時有諸多限制，所以一般由物流公司投保團體險和車上人員進行補充。

3.★★★★車輛損失險

車輛損失險： 在保險責任內，賠償車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震及其次生災害）或意外事故，造成保險車輛本身損失以及合理的施救費用。

折舊率：新車的車輛價值按公告價格上下10％浮動，M代表投保之后的使用月數，超過半個月按一個月計算。

非營運車輛：

營運車輛：

比如：營運的SCANIA G440 公告價格 78W。一年后的車損保額大約：68.3W。

4.★★★自燃險

自燃險：為車損險的附加險。保險期限內，，保險車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油、供氣系統、車輛所載貨物自身原因起火燃燒保險車輛的損失，以及被保險人在發生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應的進行賠償。保額與折舊率與車損保額相同。

預防車輛自燃：

1.隨車帶滅火器，這一點進口卡車比較好，出廠標配。

2.對于半掛車，發現掛車起火，在保證安全的情況下，斷開主車與掛車的連接。

3.防范于未然，出車前多檢查車輛情況，排除隱患，及時維修，掛車有條件可以加裝自動滅火裝置，對于部分掛車出行前觀察淋水箱水量是否充足。

5.★★★玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險：為車損險的附加險。在保險期間內，保險車輛在使用過程中，發生本車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人按實際損失賠償。

6.★★★無法找到第三方特約險

無法找到第三方特約險：指被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。如果沒有購買該險種，車損賠款按實際損失70％賠付。一般無法找到第三方情況常見于自然災害。

一般這個附加險也沒多少錢，加上對車輛更有保障。

7.★★盜搶險

盜搶險： 保險責任為被保險車輛全車被盜竊或者被搶劫，對被保險人造成的直接經濟損失（包括全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用等）。在被保險車輛被盜搶60天之后，保險公司會按照保險合同的有關規定，按實際的保險金額對出險時被保險車輛的實際價值進行賠償，從而減少車主的經濟損失與負擔。

隨著卡車防盜技術的發展，覺得這個險種可以看情況買，如果是盜搶卡車比較厲害的地方，還是建議買；如果是分期付款的車，貸款方一般會要求在貸款合同到期之前購買車損險+盜搶險，并指定第一受益人。

8.★★精神損害撫慰金責任險

精神損害撫慰金責任險：保險期間內，駕駛人在開車過程中發生事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人提出精神損害賠償請求。據法院判決及保險合同約定，對應由被保險人支付的精神損害撫慰金。在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，保險人按合同約定在賠償限額內負責賠償。該險種用于第三者責任險和車上人員責任險的精神損害賠償方面的補充。

該險種一般用于賠償比較嚴重事故李受害方的精神損失費，精神損失費根據出事當地的賠償標準定，一線城市高于其他城市。

9.★車上貨物責任險

車上貨物責任保險是指發生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單載明的賠償限額內負責賠償。該保險每次賠償均實行20％的絕對免賠率。在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上貨物責任保險。（哄搶，盜搶，自燃，違章載運，包裝、裝載、遮蓋不緊固等不適于賠償范圍）

投保這個險種可能不如直接購買貨運險的保障更全面，但是費用會高一些，一般快遞和電商物流比較常見。

10.指定維修廠特約險

指定維修廠特約險：機動車損失保險事故發生后，被保險人可指定修理廠進行修理。通俗來講：4S維修費用比較高！

一般是豪華級轎車投保，但卡車也有，好像是某品牌專屬。

三.出險

不管是小車還是大車，建議車上必備的東西：警示三角板；滅火器；反光背心。有條件的話，隨車隨帶急救包。出現交通事故時，（晚上建議身穿反光背心）務必在合理安全位置設置警示三角牌。對于保險責任內賠償的費用，如拖車費，醫療費或者

1.對于輕微事故，不涉及人員傷亡，僅是造成輕微財產損失的交通事故，如僅車身前后保險杠，車燈，引擎蓋，門窗，后視鏡等外部部件損壞，車輛可以繼續駕駛的。

做法：熄火，打開雙閃燈，在后方合理的安全位置設置警示三角板，如果責任明確的事故，則車上人員移至安全地帶后聯系保險公司報案，再各自去保險公司合作維修廠定損（部分保險公司提供輕微事故網上自助理賠，只需按照相關提示上傳相應的資料即可完成案件的查勘，無需等待查勘員到現場）或金額較小，可以雙方協商解決；若為雙方互有責任或多方事故則需通知交警進行現場查勘，確定責任劃分。

2.對于嚴重事故，涉及人員傷亡情況，人員被困，車輛燃燒，或受損嚴重無法行駛。

做法：熄火，打開雙閃燈，在后方合理的安全位置設置警示三角板，人員移動至安全地帶等待救援；必要情況下可以在保障自身安全下進行自主施救。第一時間向交警報案，說明事故現場的狀況，根據現場需要，及時聯系120和119，后再通知保險公司報案。涉及人員傷亡的交通事故，若對于交警責任認定有異議時，車主或者車隊管理者應及時與交警部門協商。協商無果，且在材料充分的情況下，可提起行政復議。我方有責情況下且涉及人員受傷，應及時墊付醫療費救治傷者，并保留醫療發票，若在保險責任內，后續找保險公司報銷，且積極與保險公司和受害方協商相關的賠償。

交強險墊付搶救費的條件：

1.交通事故必須要屬于強制險保險責任

2.因搶救受害人需要保險人支付搶救費用（傷者受傷情況比較嚴重）

3. 有公安機關交通管理部門要求支付的通知書

4.受害人必須搶救，且搶救費用已經發生，搶救醫院提供了搶救費用單據和明細項目。

3.對于事故單雙方對有保險公司賠償異議時，為了保障自身利益，可在通過調解或走法律訴訟渠道。

本文為什么以重型半掛牽引車為例來講車險？因為目前我國重型半掛牽引車包括國產卡車和進口卡車，商業險中某些險種為進口卡車專屬，所以講重型半掛牽引車的保險，其實本文所講適合所有類型的卡車。但卡車之中，有兩類車比較特殊，渣土車和泥頭車，因為超載嚴重，發生事故嚴重性比較嚴重，且高于一般卡車的的賠付率，所以有部分保險公司拒保這兩種車的商業險。

在筆者看來，一份合理的車險，對于正常的營運活動的經營起到至關重要的作用，有效規避營運過程中的風險。在購買一份車險之后，也希望各位駕駛員可以詳細閱讀保險條款，提高自己的保險認識。在合規的駕駛之中，讓自己的駕駛之行更有保障。

借著2018農歷新年之際，祝閱讀本文的各位在新的一年里，生活幸福美滿，身體健康，萬事如意，工作順利！