科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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對(duì)于現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老成為了生活中比較重要的環(huán)境，自己存錢(qián)養(yǎng)老已經(jīng)成為了必然。因?yàn)楝F(xiàn)在的生活環(huán)境和工作環(huán)境，對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，本身的生活壓力非常大，而掙錢(qián)卻較難，因此，還像以前那樣指望子女養(yǎng)老變得越來(lái)越難。隨著社保制度的完善，平時(shí)繳納養(yǎng)老金，退休
對(duì)于現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老成為了生活中比較重要的環(huán)境，自己存錢(qián)養(yǎng)老已經(jīng)成為了必然。因?yàn)楝F(xiàn)在的生活環(huán)境和工作環(huán)境，對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，本身的生活壓力非常大，而掙錢(qián)卻較難，因此，還像以前那樣指望子女養(yǎng)老變得越來(lái)越難。
隨著社保制度的完善，平時(shí)繳納養(yǎng)老金，退休后按時(shí)領(lǐng)取退休金已經(jīng)成為現(xiàn)在養(yǎng)老的主要形式，也是我國(guó)大力推廣的養(yǎng)老方式。因此，養(yǎng)老還是成為了現(xiàn)代生活中重要的組成部分。對(duì)于農(nóng)村老人來(lái)說(shuō)，新農(nóng)保政策的出臺(tái)，同樣對(duì)于60歲以上的老人養(yǎng)老起到了一定的保障作用。
隨著社保金和農(nóng)保金繳納的提高，很多地方的養(yǎng)老金繳納金額算下來(lái)都1000多元了，很多人覺(jué)得繳納社保和農(nóng)保退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金劃不來(lái)，認(rèn)為少了，那我們就按照每個(gè)月存款1000元到銀行，和繳納1000元的社保和農(nóng)保，同樣為15年，看看哪一個(gè)更利于養(yǎng)老。
一、繳納1000元社保，15年后能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？
假設(shè)該人員為靈活人員，按照2019年《關(guān)于降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率綜合實(shí)施方案》的規(guī)定，靈活人員可以從60%-300%的繳費(fèi)基數(shù)進(jìn)行選擇一個(gè)作為繳費(fèi)基數(shù)。靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例通常按照社平工資的20%進(jìn)行繳納。假設(shè)，該繳費(fèi)人員按照300%的最高繳費(fèi)基數(shù)進(jìn)行繳納，每個(gè)月繳納1000元，那我們反推過(guò)去，那社平工資為5000元。假設(shè)退休前在崗職工月平均工資為6000元，平均繳費(fèi)指數(shù)為3，60歲退休，那系數(shù)為139，那能拿多少養(yǎng)老金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=［退休時(shí)上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）］÷2×繳費(fèi)年限×1%
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=［6000×（1+3）］÷2×15×1%=1800元
個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金計(jì)算公式：個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額度÷計(jì)發(fā)月數(shù)
個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=1000×12×15÷139=1295元
那該同志可以拿的養(yǎng)老金則為1800+1295=3095元。
二、新農(nóng)保每年繳納12000元，15年后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？
新農(nóng)保繳納由兩部分組成，即基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)累積額的月平均額度
1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金
按照最近的新農(nóng)保調(diào)整政策，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由于各地實(shí)際情況不同，額度也有很大的差異，按照規(guī)定，最低標(biāo)準(zhǔn)為90元/月，而各省市根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，因此，基礎(chǔ)養(yǎng)老金差異較大，上海的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為1200元/月，北京為820元/月，山東為142元/月，浙江為155元/月，天津?yàn)?07元/月，青海為175元/月，福建為130元/月，河南為103元/月，西藏為180元/月，黑龍江90元。各地標(biāo)準(zhǔn)完全不同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金從90元/月到1200元/月，差別較大，假設(shè)基礎(chǔ)養(yǎng)老金按照200元/月計(jì)算，看看能拿多少？
2、養(yǎng)老補(bǔ)貼
根據(jù)《關(guān)于做好2021年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》財(cái)政補(bǔ)貼為580元。
則養(yǎng)老補(bǔ)貼為：580×15=8700元。
3、個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)金額
個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)金額包括繳費(fèi)總量和利息，按照目前的利息為0.35%/月，個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)金額為：個(gè)人賬戶(hù)繳納總量+利息。
①個(gè)人賬戶(hù)繳納金額為：12000×15=180000元。
②個(gè)人賬戶(hù)總利息為：180000×0.35%×12=7560元
③個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)金額為：180000+7560元=187560元。
4、60歲后老年人的養(yǎng)老金為：
月養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+（個(gè)人繳納費(fèi)用總和+政府補(bǔ)貼總金額+賬戶(hù)利息）/139元
月養(yǎng)老金=200+（180000+8700+7560）÷139=1612元，如果按照目前最高的1200元計(jì)算，月養(yǎng)老金則為2612元，按照最低標(biāo)準(zhǔn)90元計(jì)算的話，則為1502元。
三、存款可以拿到多少
1、存款本金
1000×12×15=180000元。
2、利息
考慮利息的最大化，按照目前的存款規(guī)則，要想獲得最高的利息，只能按照定期存款的方式進(jìn)行，按照目前的定存利息，按照最高期限定存年限5年計(jì)算，利息目前為5%，因此，利息要經(jīng)過(guò)3次復(fù)合累加，即第一次利息，然后第二個(gè)累加利息，第三次復(fù)合利息。
①第一次利息計(jì)算
復(fù)利的計(jì)算公式為：F=P*(1+i)^n。
其中：F：總金額，P：存款金額，A ：年金（Annuity），或叫等額值。i：利率或折現(xiàn)率
N：計(jì)息期數(shù)
每月存款1000元，5年存款總額為：
存款總額=1000×（1+5%）^60=67625元，即利息為7625元。
②第二個(gè)五年利息為
利息總和=（1000+7625）×（1+5%）^60-12000×5=9531.3元。
③第三個(gè)5年利息
利息總和=（1000+9531）×（1+5%）^60-12000×5=10007.8
3、總金額
總金額=總本金+總利息=180000+10007.8=190007.8元
同樣，按照60歲開(kāi)始平均款項(xiàng)，也是按照139的系數(shù)計(jì)算，看看每月能領(lǐng)多少。
月平均款項(xiàng)=190007.8÷139=1367元。
四、三者比較
同樣月存款1000元，三者平均月能拿到的錢(qián)有哪些變化。
1、社保
社保每月可以領(lǐng)取3095元養(yǎng)老金。
2、新農(nóng)保
新農(nóng)保按照中間的200元基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算的話，可以拿到1612元養(yǎng)老金，如果按照目前基礎(chǔ)養(yǎng)老金最高的1200元計(jì)算的話，則可以拿到2612元養(yǎng)老金，如果按照最低的基礎(chǔ)養(yǎng)老金90元計(jì)算的話，則能拿到1502元養(yǎng)老金如果按照大眾接近點(diǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金按照200計(jì)算的話，可以拿到1612元。
3、存款
存款平均下來(lái)，每個(gè)月可以拿到的資金為1367元。
通過(guò)以上對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)，繳納養(yǎng)老金最劃算，達(dá)到了3095元，而新農(nóng)保最高可以拿到2612元，最低可以拿到1502元，而存款只能拿到1367元。因此，通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，還是繳納社保最劃算，繳納社保能拿到的月養(yǎng)老金是存款的226.40%，是新農(nóng)合的最高額度的118.49%，是最低金額的206.06%，是中間值得192.00%。因此，繳納社保是最值得干的事情，如果用存款進(jìn)行養(yǎng)老的話是最不值得的事情。
同時(shí)，按照定存進(jìn)行養(yǎng)老的話，風(fēng)險(xiǎn)也很大，因?yàn)樯绫：娃r(nóng)保繳納后，正常情況下 無(wú)法取款的，而定期存款的話，則可以隨時(shí)變成活期存款取走，因此，定期存款來(lái)養(yǎng)老，很可能在家庭變化，急需要用錢(qián)的時(shí)候，會(huì)將錢(qián)取出來(lái)使用，這不僅損失了利息，更關(guān)鍵的是失去了存款，意味著養(yǎng)老沒(méi)有保障，風(fēng)險(xiǎn)非常大。
何悅