最近，不少車(chē)主上車(chē)險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)價(jià)格出現(xiàn)上漲，甚至在車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)沒(méi)有變化的情況下，每次咨詢(xún)的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)都不同。車(chē)險(xiǎn)綜合改革一年多，曾經(jīng)“定價(jià)高、理賠難”等痛點(diǎn)是否真正解決？車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)大市民李先生家里有輛奧迪A3轎車(chē)，車(chē)齡3年。他最近上車(chē)險(xiǎn)時(shí)

最近，不少車(chē)主上車(chē)險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)價(jià)格出現(xiàn)上漲，甚至在車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)沒(méi)有變化的情況下，每次咨詢(xún)的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)都不同。車(chē)險(xiǎn)綜合改革一年多，曾經(jīng)“定價(jià)高、理賠難”等痛點(diǎn)是否真正解決？

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車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)大

市民李先生家里有輛奧迪A3轎車(chē)，車(chē)齡3年。他最近上車(chē)險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，相比一個(gè)月前詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)員的價(jià)格，車(chē)險(xiǎn)增加了近700元。

李先生：“車(chē)險(xiǎn)去年12月份上的，3900元，今年10月份第一次報(bào)價(jià)漲了四、五百塊錢(qián)，4300多元。過(guò)了一個(gè)月又咨詢(xún)的時(shí)候，報(bào)價(jià)又漲了，漲到4700多元。隔了三、四天真正上保險(xiǎn)的時(shí)候，最終的價(jià)格又貴了兩、三百塊錢(qián)。”

而詢(xún)價(jià)過(guò)程中，不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，也相差很大。

李先生：“我那車(chē)原來(lái)上的是人保，平安就比人保報(bào)價(jià)要貴300多元，太平洋貴的更多，比人保貴1000多元。”

對(duì)此，保險(xiǎn)員的解釋是，調(diào)價(jià)原因無(wú)從得知。

保險(xiǎn)員：“費(fèi)改之后的價(jià)格是隨時(shí)會(huì)變的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部有一個(gè)系數(shù)，是隨時(shí)在調(diào)整的。一共有70多種因素，但是具體因?yàn)槟姆矫嬗绊懻劭郏床坏健，F(xiàn)在只能是出單的當(dāng)天計(jì)算價(jià)格，以核保的價(jià)格為準(zhǔn)。”

針對(duì)這一情況，人保公司給李先生的答復(fù)，又推回給了保險(xiǎn)員。對(duì)于車(chē)險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)和差異的情況，太平洋保險(xiǎn)公司的客服則表示，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的確每天都會(huì)不同，甚至同一天不同渠道的價(jià)格也不同。

太平洋保險(xiǎn)客服：“價(jià)格確實(shí)是每天都有費(fèi)率的浮動(dòng)，因?yàn)槊總€(gè)月或者是搞活動(dòng)，比如雙十一或雙十二，可能價(jià)格有優(yōu)惠，要便宜一些。”

車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)的原因究竟是什么？李先生認(rèn)為，目前每天的費(fèi)率調(diào)整不夠公開(kāi)透明。

李先生：“保險(xiǎn)保的是我這個(gè)車(chē)或者我這個(gè)駕駛員。如果價(jià)格一直在變，變的到底是什么？什么時(shí)候上這個(gè)保險(xiǎn)才比較合適呢？”

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不明確，除了購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格困擾，還體現(xiàn)在發(fā)生輕微事故的時(shí)候。一位汽修從業(yè)人員說(shuō)，駕駛?cè)诉x擇自費(fèi)維修還是走保險(xiǎn)維修，修理廠(chǎng)無(wú)法再給出合理化建議。

汽修人員：“有的客戶(hù)一直沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，按以前如果車(chē)撞了，修2塊漆，他算一下，比如2塊漆1000塊錢(qián)，然后每年保費(fèi)上浮2000塊錢(qián)，那就自己掏錢(qián)修了。但是現(xiàn)在算不出來(lái)，說(shuō)走保險(xiǎn)修了吧，等到上保險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)漲了一倍多。”

此外，另一位車(chē)主劉先生還提出，曾經(jīng)一些不需要的險(xiǎn)種現(xiàn)在都納入車(chē)損險(xiǎn)，無(wú)形中增加了費(fèi)用，是被迫接受的保障，沒(méi)有更多自主選擇的空間。

劉先生：“不同的車(chē)不同的用途，平時(shí)使用率比較低的車(chē)，可能我就一個(gè)基礎(chǔ)的車(chē)損險(xiǎn)，然后三者險(xiǎn)，就夠了。但是現(xiàn)在這些附加險(xiǎn)上來(lái)之后，我是多花了錢(qián)。”

車(chē)險(xiǎn)價(jià)格“千人千價(jià)”

這些車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，都發(fā)生在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后。2020年9月19日，車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革等多個(gè)方面。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提升到20萬(wàn)元。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障更加全面，例如新的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加了玻璃單獨(dú)破碎、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)取消了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

“定價(jià)高”曾經(jīng)是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的一大痛點(diǎn)。近期很多車(chē)主又提出車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)了，到底是什么原因呢？一名保險(xiǎn)員表示，首先，在車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)看來(lái)，去年改革后的價(jià)格是“地板價(jià)”。

保險(xiǎn)員：“平均來(lái)看的話(huà)，應(yīng)該和前幾年差不太多，只是去年的價(jià)格剛改革之后太低了，附加險(xiǎn)種基本上都涵蓋在車(chē)損險(xiǎn)里，整合了、簡(jiǎn)化了。”

其次，愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博表示，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的變化，跟過(guò)去一年的賠付率相關(guān)。

龐博：“一方面是車(chē)主有出險(xiǎn)記錄，可能導(dǎo)致保費(fèi)上漲。另一方面，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)各車(chē)型的市場(chǎng)維修配件、工時(shí)價(jià)格的一些變化，做相應(yīng)保費(fèi)定價(jià)調(diào)整。比如說(shuō)有些車(chē)已經(jīng)停產(chǎn)了、配件不好買(mǎi)了、維修比以前貴了，那相應(yīng)的，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)情況，對(duì)這個(gè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行調(diào)整。”

第三，實(shí)際情況其實(shí)是“漲中有降”。一些消費(fèi)者在過(guò)去一到三年沒(méi)有出險(xiǎn)，或車(chē)型屬于大眾化的車(chē)輛，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是有所降低的。

車(chē)主：“我是奧迪Q5，車(chē)齡5年了，車(chē)險(xiǎn)應(yīng)該是降了，以前都是四、五千塊錢(qián)，今年好像三千多元。”

車(chē)主：“2009年左右的GL8，之前商業(yè)險(xiǎn)1800元左右，改革之后，去年和今年的商業(yè)險(xiǎn)都是1500元。”

愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博表示，改革后，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格出現(xiàn)了“千人千價(jià)”的變化。

龐博：“現(xiàn)在用戶(hù)的信息維度很多，年齡、性別、駕駛習(xí)慣、開(kāi)車(chē)的里程數(shù)都有很大關(guān)系。車(chē)險(xiǎn)改革后，就是要求保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行定價(jià)，所以各家保險(xiǎn)公司價(jià)格會(huì)不一樣。建議車(chē)主貨比三家，不要脫保，保持良好的用車(chē)習(xí)慣。特別是北京地區(qū)，連續(xù)5年無(wú)出險(xiǎn)，就會(huì)有一個(gè)比較低的折扣。”

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，改革的目標(biāo)就是鼓勵(lì)更好的用車(chē)習(xí)慣。改革后的費(fèi)率調(diào)整將更好發(fā)揮“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用，有利于促進(jìn)車(chē)主進(jìn)一步增強(qiáng)交通安全意識(shí)。

王向楠：“促進(jìn)消費(fèi)者安全的駕駛行為，車(chē)險(xiǎn)改革在這方面的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮。很多根據(jù)車(chē)輛使用的時(shí)間、行為，從人的因素還沒(méi)有納入進(jìn)來(lái)。納入進(jìn)來(lái)之后，根據(jù)比較成熟的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，整體上因?yàn)榇蠹叶紩?huì)更安全駕駛，還可以降低百分之十幾甚至百分之二十的費(fèi)率。”

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不透明的問(wèn)題，則是由于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式的變化。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=車(chē)型基礎(chǔ)保費(fèi)*NCD系數(shù)（前三年承保年度出險(xiǎn)次數(shù)系數(shù)）*交通違法系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)。

其中，前三個(gè)系數(shù)由國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定。各公司只有自主定價(jià)系數(shù)不一樣，而這其中又有70多個(gè)定價(jià)因子，構(gòu)成保險(xiǎn)公司在不同銷(xiāo)售政策下的系數(shù)制定方案，這也是不同保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)有高有低的原因。

因此，各公司每天自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，并非簡(jiǎn)單公布一個(gè)百分比。

王向楠：“公司自主定價(jià)系數(shù)估值的方法具有一定的技術(shù)性、商業(yè)秘密性。第二，能夠同時(shí)看到所有公司的情況，會(huì)帶來(lái)惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者忽略包括服務(wù)在內(nèi)的其他車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品信息。”

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)亂象改善

總體來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)改革在“降保費(fèi)、提保額、增保障”方面效果顯著。根據(jù)北京銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2021年1月-11月，北京地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)2897.4元，比改革前下降約17.7%，商業(yè)三者險(xiǎn)平均保額131萬(wàn)元，比改革前提高44.6萬(wàn)元；把車(chē)輛被盜、涉水等保險(xiǎn)責(zé)任納入保障范圍，賠款支出147.1億元，同比增加7.1%。

同時(shí)，北京銀保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長(zhǎng)苗偉表示，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合北京交管局在全國(guó)首推交通事故“互碰快賠”機(jī)制，同步實(shí)施交通事故遠(yuǎn)程處警和在線(xiàn)辦理理賠手續(xù)等配套政策。截至2021年10月底，“互碰快賠”機(jī)制服務(wù)群眾超過(guò)150萬(wàn)人次。

苗偉：“前期首先是平均保費(fèi)給降下來(lái)了，同時(shí)把保障水平在保費(fèi)不變的基礎(chǔ)上，有顯著的提高。同時(shí)又促進(jìn)了車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，讓大家理賠感受更好，速度更快。”

在監(jiān)管層面，多年來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的亂象也得以有效治理和改善。北京銀保監(jiān)局按照“低價(jià)低費(fèi)”原則確定北京地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，壓縮車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中的虛假費(fèi)用空間。針對(duì)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的隱瞞保險(xiǎn)合同內(nèi)容、虛列費(fèi)用補(bǔ)貼業(yè)務(wù)等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題，實(shí)施行政處罰。

苗偉：“保障‘低價(jià)低費(fèi)’主要是嚴(yán)格保險(xiǎn)公司執(zhí)行報(bào)備的條款費(fèi)率。通過(guò)行業(yè)自律、監(jiān)管處理措施，還有費(fèi)率回溯等一些非現(xiàn)場(chǎng)的手段回溯分析。如果偏離值過(guò)大的話(huà)，監(jiān)管進(jìn)行干預(yù)，讓保險(xiǎn)公司真正執(zhí)行向銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率。”

除此之外，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)的另一大痛點(diǎn)“理賠難”，本次改革可謂是對(duì)癥下藥。消費(fèi)者普遍反映，這一“痛點(diǎn)”已經(jīng)基本解決。

車(chē)主：“理賠的速度要比之前快了很多，可以自己在網(wǎng)上操作，照片上傳都可以，不一定非要到現(xiàn)場(chǎng)了，而且手續(xù)簡(jiǎn)化了很多。”

車(chē)主：“價(jià)格比較透明了，條款都擺在這兒，而且這個(gè)車(chē)險(xiǎn)錢(qián)掃保險(xiǎn)公司付款的二維碼（實(shí)名繳費(fèi)），這點(diǎn)比較好。”

愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博進(jìn)一步指出，本次改革首先解決了費(fèi)率統(tǒng)一的問(wèn)題。隨著改革的推進(jìn)和車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化，對(duì)于不少車(chē)主希望有更多自主選擇空間的需求，也將有更多定制化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)。

龐博：“這次主要打掉的是原來(lái)市場(chǎng)的中間費(fèi)用，然后保險(xiǎn)公司才真正能夠根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。隨著技術(shù)的提升，條款肯定是走向市場(chǎng)化的。先把費(fèi)率市場(chǎng)化做完了以后，再做條款的市場(chǎng)化。所以將來(lái)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品肯定還是能自行定制的。”

記 者 | 任雪嬌

編 輯 | 戚 天

主 編 | 程 艷