養(yǎng)老保險最高檔多少錢（50多歲養(yǎng)老保險怎么買）

50多歲，子女基本都已成年，過去考慮的都是家人，現(xiàn)在是考慮自己養(yǎng)老的年齡，有的人過去沒有交養(yǎng)老保險或者交過幾年，但是已經(jīng)中斷交費，需要考慮未來退休以后的生活保障問題。那么50多歲養(yǎng)老保險怎么買好呢？本期話題就幫您分析一下。一、險種規(guī)劃50多

50多歲，子女基本都已成年，過去考慮的都是家人，現(xiàn)在是考慮自己養(yǎng)老的年齡，有的人過去沒有交養(yǎng)老保險或者交過幾年，但是已經(jīng)中斷交費，需要考慮未來退休以后的生活保障問題。

那么50多歲養(yǎng)老保險怎么買好呢？本期話題就幫您分析一下。

一、 險種規(guī)劃

50多歲投保養(yǎng)老保險，有居民養(yǎng)老、職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險。

如果過去沒有交過職工養(yǎng)老保險，那么首先排除的就是職工養(yǎng)老保險。

隨著未來最低繳費年限增加，加上職工養(yǎng)老不允許一次性補繳，此時投保，意味著65-70歲才能退休，靈活就業(yè)人員職工養(yǎng)老保險退休前身故有經(jīng)濟損失。

因此對于50多歲的人而言，能夠參保的就是居民養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險。

二、 保費籌劃

居民養(yǎng)老：

居民養(yǎng)老保險，不要選擇年交100、年交200或年交300、年交500元，居民養(yǎng)老保險個人交費全部進入個人賬戶，不存在虧的問題，多繳多得，有條件的一律按照最高檔交費，比如年交3000元或年交6000元。

年交3000元，是部分省份的最高檔次，逐年交費有補貼，一次性補繳年份無政府補貼。

假設(shè)個人當(dāng)前54歲，年交3000元，政府補貼300元，交至60歲，總共交6年，然后一次性補繳9年，總共交15年，交費4.5萬。

商業(yè)養(yǎng)老：

有增額終身壽險、年金險和養(yǎng)老年金保險三種選擇。對于50多歲的人而言，除非是考慮財富傳承，倘若考慮養(yǎng)老，首先要排除的就是增額終身壽險。

增額終身壽險，交三年，最快第五年回本，保額和現(xiàn)金價值按照3.5%或3.6%年復(fù)利滾存，雖然利益確定，可以隨時減保領(lǐng)取，但是需要時間復(fù)利滾存，但是對于臨近退休的人而言，最缺的就是時間。增額壽險不適合剛交完費不久就要領(lǐng)取的人群。

商業(yè)養(yǎng)老有年金險和養(yǎng)老年金兩種類型產(chǎn)品可選。

年金險附加萬能賬戶，三年交費，通常第五年回本，日常返還的錢和追加的錢進入萬能賬戶復(fù)利計息，當(dāng)前各家公司萬能賬戶實際利率4.5-5%左右，未來收益屬于預(yù)期收益，需要觀察保險公司經(jīng)營情況。

養(yǎng)老金險：54歲投保，交三年，60歲開始固定每月領(lǐng)取生存金，保證領(lǐng)取20年，保險利益也確定。

三、待遇試算

1、居民養(yǎng)老保險

劉某今年54歲，當(dāng)?shù)鼐用耩B(yǎng)老最高檔次年交3000元，政府補貼300元，交至60歲，逐年交費6年，然后一次性補繳9年，當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)養(yǎng)老金200元（由各市規(guī)定），那么60歲通過居民養(yǎng)老保險每個月領(lǐng)取的退休金：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金200+個人賬戶養(yǎng)老金[（3000+300）×6+3000×9）] ÷計發(fā)月數(shù)139=537元

2、商業(yè)養(yǎng)老保險

首先，假如選擇年金險，附加萬能賬戶形式

54歲，投保某年金險，年交2萬，交3年，總共交6萬，萬能賬戶追加9萬元，總共投入15萬，按照萬能賬戶4.5%年復(fù)利預(yù)期收益是：

總共交了15萬，萬能賬戶追加的錢，可以隨時領(lǐng)出來，生存總利益就是退保總金額，前期不領(lǐng)取的情況下，到了不同年齡可以拿回來的錢。

其次，選擇養(yǎng)老年金險

54歲，年交5萬，交3年，總共交15萬，60歲時每年領(lǐng)取10575元，相當(dāng)于每個月881元，領(lǐng)終身，到了106歲時，累計領(lǐng)取48.6萬，加上社保每個月總領(lǐng)1400多塊錢。

60歲前身故，賠保費或現(xiàn)金價值巨大者

60歲后，已經(jīng)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后身故，身故賠付已經(jīng)保費減去已經(jīng)給付的生存金的余額。

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