科技改變生活 · 科技引領未來
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這應該是全網最全意外險整理，囊括0-90歲不同年齡、不同職業(yè)意外險，更新于2021.9.28，建議收藏。本篇，從如下幾方面做個介紹：一、意外險的真正意義二、意外傷殘鑒定標準三、不同年齡意外險0-17歲少兒意外險18-60周歲成人意外險61-
這應該是全網最全意外險整理，囊括0-90歲不同年齡、不同職業(yè)意外險，更新于2021.9.28，建議收藏。
本篇，從如下幾方面做個介紹：
一、意外險的真正意義
二、意外傷殘鑒定標準
三、不同年齡意外險
四、不同職業(yè)意外險
五、買了意外險，還需要買定期壽險嗎？
一、意外險的真正意義
先來看個案例：
2018年8月25日，項先生在太平人壽購買一份1年期意外險，意外身故保額20萬、意外傷殘保額20萬，年交保費260元。
2019年3月7日，項先生不幸從高處墜落，導致其多處骨折，最終被定為9級傷殘。
2019年6月19日，太平人壽賠付項先生87762.78元，其中傷殘保險金4萬。
此后，項先生將太平人壽告上法庭，要求賠付20萬傷殘保險金。
經過一審、二審，最終項先生敗訴。
回顧整個案件，焦點就在意外險中的意外傷殘如何賠付，為什么只賠了4萬？
不是因為保險是騙人的，而是意外險的意外傷殘如何賠付？
意外傷殘保險金=意外傷殘保額??傷殘等級對應給付比例
1級傷殘，給付比例100%
2級傷殘，給付比例90%
...
9級傷殘，給付比例20%
10級傷殘，給付比例10%
比如傷殘發(fā)生在四肢，我們先來看看四肢關節(jié)示意圖：
設想這樣一個場景：不幸因意外導致一只手缺失，住院期間有醫(yī)保、意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療險報銷意外醫(yī)療花費。
出院后呢？
達不到全殘，壽險不賠；達不到重疾險理賠標準，重疾險不賠。
但是，意外險的意外傷殘保障恰恰會賠。
上肢在腕關節(jié)以上缺失屬于6級傷殘，按50%賠付，買10萬保額賠5萬，買100萬保額就賠50萬。
仔細想想，足以影響正常生活的傷殘，5萬理賠款能解決多大問題？
長期康復使收入中斷，甚至終身無法工作，那如果這個事還發(fā)生在家庭經濟支柱身上呢？
這才是意外險的核心意義：意外傷殘保障，這也是其它任何險種無法替代的保險責任。
所以，建議意外險保額能覆蓋年收入10-20倍，以此保證傷殘發(fā)生后的正常生活。
二、意外傷殘鑒定標準
既然意外險真正意義在于傷殘保障，那就有必要來了解一下傷殘鑒定標準。
我國常見傷殘鑒定標準主要有3個：
具體使用哪個標準需要根據具體情況、不同場合綜合決定。
1.人身保險傷殘評定
鑒定標準：《人身保險傷殘評定標準》 JR/T 0083—2013
發(fā)布單位：中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學會
實施日期：2013年6月8日
適用范圍：商業(yè)保險意外險領域，包括意外險、含意外責任的保險產品
2.人體損傷致殘程度分級
鑒定標準：《人體損傷致殘程度分級》 GB/T 31147-2017
發(fā)布單位：最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、國家安全部、司法部聯(lián)合發(fā)布
實施日期：2017年1月1日
適用范圍：除職工工傷外的所有人身損害致殘程度等級鑒定
包括道路交通事故受傷人員傷殘鑒定、刑事案件的傷殘鑒定、非因職工工傷的傷殘鑒定、普通傷害案件的傷殘鑒定、其他意外傷害的傷殘鑒定等，適用范圍最廣。
3.工傷職業(yè)病勞動能力鑒定
鑒定標準：《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》GB/T 16180-2014
發(fā)布單位：國家技術監(jiān)督局
實施日期：2006年5月1日
適用范圍：工傷職業(yè)病
工傷傷殘鑒定為了更好的保護員工，通常是三大標準中最寬松的，很容易獲得鑒定！
不同的鑒定標準產生不同的結果，這也是為什么會出現(xiàn)鑒定結果不一賠償金額不同的情況。
基于以上標準，發(fā)生意外、工傷致殘時，關于賠償數(shù)額，往往會各持己見，發(fā)生爭議，這時就需要對傷殘等級進行鑒定，將傷殘鑒定作為計算賠償數(shù)額的依據。
舉個栗子：李華在工作期間下樓梯不小心滾落，導致身體多處骨折，造成傷殘。
公司已購置工傷保險，李華自己也配置了商業(yè)意外險。
這時申請理賠就需要進行2個傷殘鑒定：
再舉個栗子，李華假期出門旅行，發(fā)生交通事故導致傷殘。
對方主要責任，自己已配置商業(yè)意外險。
這時也涉及到2個傷殘鑒定標準：
前一個是為了追究責任人的賠償，后一個是保險公司對自己的補償。
特別提醒：傷殘鑒定是有時間要求的，通常需要在事故發(fā)生后3-6個月，經治療傷情相對穩(wěn)定后仍存在殘疾狀況時進行傷殘鑒定！
不建議太早鑒定，避免傷情不穩(wěn)定，影響定級。
工傷鑒定需要去當?shù)貏趧幽芰﹁b定委員會申請鑒定。
人身保險傷殘評定和人體損傷致殘程度分級鑒定需要依據要求去當?shù)睾戏ㄋ痉ㄨb定機構申請鑒定。
三、不同年齡意外險
1.0-17歲少兒意外險
根據相關法律規(guī)定，10歲以下未成年身故保額限制為20萬，10-17歲未成年身故保額限制為50萬，但傷殘并無此限制。
所以，對于沒什么家庭責任的孩子而言，應更加注重傷殘保障。
注：意外傷殘保險金根據傷殘等級按比例賠付，且可以疊加。
整理了4款優(yōu)質少兒意外險，可根據個人需求選擇。
注意事項：
①4款產品意外醫(yī)療均不限社保內外，但護身福意外險除外部分醫(yī)院，如下：
②小頑童意外險2021不含住院津貼，但支持閃賠，1萬元以下平均2個工作日賠付。
2.18-60周歲成人意外險
對成人而言，意外身故、意外傷殘保額都要兼顧，在確保身故/傷殘保額足夠的前提下，再考慮意外醫(yī)療、意外住院津貼或者猝死保障這些。
整理了百萬保額成人意外險，可根據個人情況選擇。
特別注意：
①投保規(guī)則：不同產品對年齡、所處地區(qū)、收入、健康告知要求不同；
②醫(yī)院要求：部分產品對部分地區(qū)部分醫(yī)院除外，需仔細閱讀投保須知；
③意外醫(yī)療：100萬版本報銷均不限社保范圍，但牛盾2021僅報銷自費藥，對其它自費項目不承擔責任；
④交通意外額外賠：交通意外本身也屬于意外，只是有交通意外額外賠付，會在本來賠的基礎上再多賠一點，需特別注意僅有大護甲2號、大守護、大家保會對駕駛私家車額外賠付；
3.61-65周歲中老年意外險
這個階段，如果職業(yè)符合，選小米綜合意外2020即可。
10萬版、50萬版、100萬版意外醫(yī)療均不限社保內外，且0免賠，100%報銷。
特別是50萬版本，是市面為數(shù)不多既不限社保又含意外住院津貼的產品。
當然，小米意外險不含交通意外額外賠責任，如出行以交通工具為主，特別是自駕車，可考慮其余產品。
4.66歲-90周歲
這個年齡基本已退休，家庭經濟責任也不在身上，意外身故不會對家庭經濟造成多大影響，反而也是意外傷殘保障更加重要。
小米老人意外險和護身福中老年意外險設計比較合理，身故、傷殘保額不同，傷殘保額更高一點，也符合我所強調的意外險的意義。
但平安頤養(yǎng)保中老年意外險也非常不錯，意外醫(yī)療保額非常高，而且不限社保報銷，這對于一些因健康狀況買不了百萬醫(yī)療險的人，也算一個大額意外醫(yī)療的補充。
四、不同職業(yè)意外險
意外險保費跟年齡基本沒關系，但跟職業(yè)關系很大。
此外，職業(yè)更是影響能否理賠，因為?一般要求投保時職業(yè)符合要求、出險時職業(yè)也要符合要求。
1-3類職業(yè)可參照上一部分選擇即可，如果是4-6類職業(yè)，有如下產品供參考。
1.4類職業(yè)意外險
這兩款產品擴展4類職業(yè)，但大保鏢II意外險綜合版相對更加全面一點，意外住院津貼更高、交通意外可額外額、含猝死責任。
2.5-6類意外險
這類人群不止難買意外險，而且比一般職業(yè)意外險貴不少，因為?風險更高，這個不難理解。
表中已經給出了詳細責任介紹，具體產品選擇還需根據個人喜好、所處地區(qū)、職業(yè)?細分等綜合考慮。
?五、買了意外險，還需要買定期壽險嗎？
?這二者適用場景不同，做不到互相取代。
如果給成人買保險排個序，個人建議：定期壽險=意外險=百萬醫(yī)療險＞重疾險＞年金險。
一說買保險，絕大多數(shù)人首先想到保疾病、保意外，卻往往忽視了傷殘、身故。?
試想一下，不幸罹患重疾，至少有醫(yī)保、有積蓄甚至還可以借錢去治，可人沒了呢？
一了百了？顯然不可能吧。
作為家庭經濟貢獻者，特別是家庭經濟支柱，就算沒有巨額房貸、車貸之類的負債，還有子女撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)以及對配偶的責任。
定期壽險，不是因為害怕死亡才選擇，只是為了防止家庭生活因我們的倒下而陷入困境。
1.意外險和定期壽險的區(qū)別
①意外險
保障因意外傷害而導致的意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等。
而意外的定義，需要同時滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。
像猝死、高原反應、中暑...并不屬于意外。
②定期壽險
保障因意外傷害或等待期后因非意外傷害而導致的身故/全殘。
也就是說，無論因什么原因導致的身故/全殘，只要不屬于免責條款，都可以賠付。
綜上，意外險和定期壽險的區(qū)別，關鍵在身故、傷殘如何賠付。
2.身故
先來看一組2020年某大型保險公司理賠大數(shù)據：
其中，非疾病身故占比16%，疾病身故占比84%，4倍之差！
也就是說，疾病身故理賠遠遠多于非疾病身故，而意外險根本不理賠疾病身故。
所以，買了意外險，也需要考慮定期壽險。?
3.傷殘
依然以2020年某保險公司理賠大數(shù)據為例，在傷殘賠付案件中，無論是件數(shù)還是理賠金額都不算少，且男性占比高于女性。
傷殘賠付方面，意外險和定期壽險的區(qū)別非常大。
①意外險可賠傷殘
對于傷殘，意外險是根據傷殘等級按比例進行賠付。
其中，意外傷殘保險金=意外傷殘保額*傷殘等級對應給付比例。
1級傷殘，給付比例100%
2級傷殘，給付比例90%
...
10級傷殘，給付比例10%
也就是說，無論口腔損傷導致牙齒脫落≥8顆的10級傷殘，還是顱腦損傷導致植物人狀態(tài)的1級傷殘，意外險均可賠付。
②定期壽險僅賠付全殘
以某定期壽險為例，全殘定義如下：
那舉個例子，如果李華因車禍導致右腿喪失，被評為5級傷殘，意外險可以賠60%基本保額，而定期壽險無法賠，因尚未達到全殘標準。
所以，買了定期壽險，也要考慮意外險。?
綜上，意外險和定期壽險不會重復，二者扮演角色不同，有條件還是建議搭配購買。
特別提醒：不管是意外險還是定期壽險，一定要把保額做足！
舉個栗子，右腿缺失被評為5級傷殘，但基本喪失工作能力，甚至生活起居都要人照顧，而意外險10萬保額可賠6萬，100萬保額可賠60萬，選哪個？
再比如，作為家庭頂梁柱，房貸、車貸、子女教育、父母供養(yǎng)等等都壓在身上，如不幸因疾病身故，而10萬保額定壽又能解決什么問題？
保險發(fā)展到今天，根本不缺保險產品，缺的是如何從同質化嚴重的同類產品里選到適合自己的。
選擇保險產品，需要結合個人喜好、品牌、健康告知、預算、保險責任等綜合考慮，單獨討論?保險責任優(yōu)與劣，意義并不大。
?最后，關于買保險，跟大家共勉：用保險保住最能掙錢的階段，然后努力賺錢，用賺到的錢規(guī)劃余生?。
馬陽