科技改變生活 · 科技引領未來
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這應該是全網最全意外險整理，囊括0-90歲不同年齡、不同職業意外險，更新于2021.9.28，建議收藏。本篇，從如下幾方面做個介紹：一、意外險的真正意義二、意外傷殘鑒定標準三、不同年齡意外險0-17歲少兒意外險18-60周歲成人意外險61-
這應該是全網最全意外險整理，囊括0-90歲不同年齡、不同職業意外險，更新于2021.9.28，建議收藏。
本篇，從如下幾方面做個介紹：
一、意外險的真正意義
二、意外傷殘鑒定標準
三、不同年齡意外險
四、不同職業意外險
五、買了意外險，還需要買定期壽險嗎？
一、意外險的真正意義
先來看個案例：
2018年8月25日，項先生在太平人壽購買一份1年期意外險，意外身故保額20萬、意外傷殘保額20萬，年交保費260元。
2019年3月7日，項先生不幸從高處墜落，導致其多處骨折，最終被定為9級傷殘。
2019年6月19日，太平人壽賠付項先生87762.78元，其中傷殘保險金4萬。
此后，項先生將太平人壽告上法庭，要求賠付20萬傷殘保險金。
經過一審、二審，最終項先生敗訴。
回顧整個案件，焦點就在意外險中的意外傷殘如何賠付，為什么只賠了4萬？
不是因為保險是騙人的，而是意外險的意外傷殘如何賠付？
意外傷殘保險金=意外傷殘保額??傷殘等級對應給付比例
1級傷殘，給付比例100%
2級傷殘，給付比例90%
...
9級傷殘，給付比例20%
10級傷殘，給付比例10%
比如傷殘發生在四肢，我們先來看看四肢關節示意圖：
設想這樣一個場景：不幸因意外導致一只手缺失，住院期間有醫保、意外醫療和百萬醫療險報銷意外醫療花費。
出院后呢？
達不到全殘，壽險不賠；達不到重疾險理賠標準，重疾險不賠。
但是，意外險的意外傷殘保障恰恰會賠。
上肢在腕關節以上缺失屬于6級傷殘，按50%賠付，買10萬保額賠5萬，買100萬保額就賠50萬。
仔細想想，足以影響正常生活的傷殘，5萬理賠款能解決多大問題？
長期康復使收入中斷，甚至終身無法工作，那如果這個事還發生在家庭經濟支柱身上呢？
這才是意外險的核心意義：意外傷殘保障，這也是其它任何險種無法替代的保險責任。
所以，建議意外險保額能覆蓋年收入10-20倍，以此保證傷殘發生后的正常生活。
二、意外傷殘鑒定標準
既然意外險真正意義在于傷殘保障，那就有必要來了解一下傷殘鑒定標準。
我國常見傷殘鑒定標準主要有3個：
具體使用哪個標準需要根據具體情況、不同場合綜合決定。
1.人身保險傷殘評定
鑒定標準：《人身保險傷殘評定標準》 JR/T 0083—2013
發布單位：中國保險行業協會聯合中國法醫學會
實施日期：2013年6月8日
適用范圍：商業保險意外險領域，包括意外險、含意外責任的保險產品
2.人體損傷致殘程度分級
鑒定標準：《人體損傷致殘程度分級》 GB/T 31147-2017
發布單位：最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、國家安全部、司法部聯合發布
實施日期：2017年1月1日
適用范圍：除職工工傷外的所有人身損害致殘程度等級鑒定
包括道路交通事故受傷人員傷殘鑒定、刑事案件的傷殘鑒定、非因職工工傷的傷殘鑒定、普通傷害案件的傷殘鑒定、其他意外傷害的傷殘鑒定等，適用范圍最廣。
3.工傷職業病勞動能力鑒定
鑒定標準：《勞動能力鑒定職工工傷與職業病致殘等級》GB/T 16180-2014
發布單位：國家技術監督局
實施日期：2006年5月1日
適用范圍：工傷職業病
工傷傷殘鑒定為了更好的保護員工，通常是三大標準中最寬松的，很容易獲得鑒定！
不同的鑒定標準產生不同的結果，這也是為什么會出現鑒定結果不一賠償金額不同的情況。
基于以上標準，發生意外、工傷致殘時，關于賠償數額，往往會各持己見，發生爭議，這時就需要對傷殘等級進行鑒定，將傷殘鑒定作為計算賠償數額的依據。
舉個栗子：李華在工作期間下樓梯不小心滾落，導致身體多處骨折，造成傷殘。
公司已購置工傷保險，李華自己也配置了商業意外險。
這時申請理賠就需要進行2個傷殘鑒定：
再舉個栗子，李華假期出門旅行，發生交通事故導致傷殘。
對方主要責任，自己已配置商業意外險。
這時也涉及到2個傷殘鑒定標準：
前一個是為了追究責任人的賠償，后一個是保險公司對自己的補償。
特別提醒：傷殘鑒定是有時間要求的，通常需要在事故發生后3-6個月，經治療傷情相對穩定后仍存在殘疾狀況時進行傷殘鑒定！
不建議太早鑒定，避免傷情不穩定，影響定級。
工傷鑒定需要去當地勞動能力鑒定委員會申請鑒定。
人身保險傷殘評定和人體損傷致殘程度分級鑒定需要依據要求去當地合法司法鑒定機構申請鑒定。
三、不同年齡意外險
1.0-17歲少兒意外險
根據相關法律規定，10歲以下未成年身故保額限制為20萬，10-17歲未成年身故保額限制為50萬，但傷殘并無此限制。
所以，對于沒什么家庭責任的孩子而言，應更加注重傷殘保障。
注：意外傷殘保險金根據傷殘等級按比例賠付，且可以疊加。
整理了4款優質少兒意外險，可根據個人需求選擇。
注意事項：
①4款產品意外醫療均不限社保內外，但護身福意外險除外部分醫院，如下：
②小頑童意外險2021不含住院津貼，但支持閃賠，1萬元以下平均2個工作日賠付。
2.18-60周歲成人意外險
對成人而言，意外身故、意外傷殘保額都要兼顧，在確保身故/傷殘保額足夠的前提下，再考慮意外醫療、意外住院津貼或者猝死保障這些。
整理了百萬保額成人意外險，可根據個人情況選擇。
特別注意：
①投保規則：不同產品對年齡、所處地區、收入、健康告知要求不同；
②醫院要求：部分產品對部分地區部分醫院除外，需仔細閱讀投保須知；
③意外醫療：100萬版本報銷均不限社保范圍，但牛盾2021僅報銷自費藥，對其它自費項目不承擔責任；
④交通意外額外賠：交通意外本身也屬于意外，只是有交通意外額外賠付，會在本來賠的基礎上再多賠一點，需特別注意僅有大護甲2號、大守護、大家保會對駕駛私家車額外賠付；
3.61-65周歲中老年意外險
這個階段，如果職業符合，選小米綜合意外2020即可。
10萬版、50萬版、100萬版意外醫療均不限社保內外，且0免賠，100%報銷。
特別是50萬版本，是市面為數不多既不限社保又含意外住院津貼的產品。
當然，小米意外險不含交通意外額外賠責任，如出行以交通工具為主，特別是自駕車，可考慮其余產品。
4.66歲-90周歲
這個年齡基本已退休，家庭經濟責任也不在身上，意外身故不會對家庭經濟造成多大影響，反而也是意外傷殘保障更加重要。
小米老人意外險和護身福中老年意外險設計比較合理，身故、傷殘保額不同，傷殘保額更高一點，也符合我所強調的意外險的意義。
但平安頤養保中老年意外險也非常不錯，意外醫療保額非常高，而且不限社保報銷，這對于一些因健康狀況買不了百萬醫療險的人，也算一個大額意外醫療的補充。
四、不同職業意外險
意外險保費跟年齡基本沒關系，但跟職業關系很大。
此外，職業更是影響能否理賠，因為?一般要求投保時職業符合要求、出險時職業也要符合要求。
1-3類職業可參照上一部分選擇即可，如果是4-6類職業，有如下產品供參考。
1.4類職業意外險
這兩款產品擴展4類職業，但大保鏢II意外險綜合版相對更加全面一點，意外住院津貼更高、交通意外可額外額、含猝死責任。
2.5-6類意外險
這類人群不止難買意外險，而且比一般職業意外險貴不少，因為?風險更高，這個不難理解。
表中已經給出了詳細責任介紹，具體產品選擇還需根據個人喜好、所處地區、職業?細分等綜合考慮。
?五、買了意外險，還需要買定期壽險嗎？
?這二者適用場景不同，做不到互相取代。
如果給成人買保險排個序，個人建議：定期壽險=意外險=百萬醫療險＞重疾險＞年金險。
一說買保險，絕大多數人首先想到保疾病、保意外，卻往往忽視了傷殘、身故。?
試想一下，不幸罹患重疾，至少有醫保、有積蓄甚至還可以借錢去治，可人沒了呢？
一了百了？顯然不可能吧。
作為家庭經濟貢獻者，特別是家庭經濟支柱，就算沒有巨額房貸、車貸之類的負債，還有子女撫養、父母贍養以及對配偶的責任。
定期壽險，不是因為害怕死亡才選擇，只是為了防止家庭生活因我們的倒下而陷入困境。
1.意外險和定期壽險的區別
①意外險
保障因意外傷害而導致的意外身故、意外傷殘、意外醫療等。
而意外的定義，需要同時滿足：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。
像猝死、高原反應、中暑...并不屬于意外。
②定期壽險
保障因意外傷害或等待期后因非意外傷害而導致的身故/全殘。
也就是說，無論因什么原因導致的身故/全殘，只要不屬于免責條款，都可以賠付。
綜上，意外險和定期壽險的區別，關鍵在身故、傷殘如何賠付。
2.身故
先來看一組2020年某大型保險公司理賠大數據：
其中，非疾病身故占比16%，疾病身故占比84%，4倍之差！
也就是說，疾病身故理賠遠遠多于非疾病身故，而意外險根本不理賠疾病身故。
所以，買了意外險，也需要考慮定期壽險。?
3.傷殘
依然以2020年某保險公司理賠大數據為例，在傷殘賠付案件中，無論是件數還是理賠金額都不算少，且男性占比高于女性。
傷殘賠付方面，意外險和定期壽險的區別非常大。
①意外險可賠傷殘
對于傷殘，意外險是根據傷殘等級按比例進行賠付。
其中，意外傷殘保險金=意外傷殘保額*傷殘等級對應給付比例。
1級傷殘，給付比例100%
2級傷殘，給付比例90%
...
10級傷殘，給付比例10%
也就是說，無論口腔損傷導致牙齒脫落≥8顆的10級傷殘，還是顱腦損傷導致植物人狀態的1級傷殘，意外險均可賠付。
②定期壽險僅賠付全殘
以某定期壽險為例，全殘定義如下：
那舉個例子，如果李華因車禍導致右腿喪失，被評為5級傷殘，意外險可以賠60%基本保額，而定期壽險無法賠，因尚未達到全殘標準。
所以，買了定期壽險，也要考慮意外險。?
綜上，意外險和定期壽險不會重復，二者扮演角色不同，有條件還是建議搭配購買。
特別提醒：不管是意外險還是定期壽險，一定要把保額做足！
舉個栗子，右腿缺失被評為5級傷殘，但基本喪失工作能力，甚至生活起居都要人照顧，而意外險10萬保額可賠6萬，100萬保額可賠60萬，選哪個？
再比如，作為家庭頂梁柱，房貸、車貸、子女教育、父母供養等等都壓在身上，如不幸因疾病身故，而10萬保額定壽又能解決什么問題？
保險發展到今天，根本不缺保險產品，缺的是如何從同質化嚴重的同類產品里選到適合自己的。
選擇保險產品，需要結合個人喜好、品牌、健康告知、預算、保險責任等綜合考慮，單獨討論?保險責任優與劣，意義并不大。
?最后，關于買保險，跟大家共勉：用保險保住最能掙錢的階段，然后努力賺錢，用賺到的錢規劃余生?。
馬陽