時不時就有摩友問車輛保險到期以后應該咋辦，我之前的文章聊到了摩托車的防盜，里面又提到了盜搶險。今天就順道根據盜搶險這個事來簡潔地寫下摩托車車輛保險的一些知識和購買建議。我知道字多了看著麻煩，為方便各位查閱，我僅在需要重點強調的地方詳細準確說

時不時就有摩友問車輛保險到期以后應該咋辦，我之前的文章聊到了摩托車的防盜，里面又提到了盜搶險。今天就順道根據盜搶險這個事來簡潔地寫下摩托車車輛保險的一些知識和購買建議。我知道字多了看著麻煩，為方便各位查閱，我僅在需要重點強調的地方詳細準確說明，其他百度上查得到的我就不說了。實在嫌麻煩，重點看紅字，這篇文章大家關注內容就好，我就少配些圖。（其實我覺得全部都是重點）

機動車車輛保險的組成

摩托車屬于機動車，請記住機動車的保險你需要交交強險（全稱機動車交通事故責任強制保險）、車船稅、商業保險（全稱是機動車商業保險）。

特別要強調下，交強險和車船稅這兩份錢你每年都要交，這是國家強制要求的。不交這輛機動車無法通過年審，當然交警查到也會對你進行扣分罰款等處罰，而且一旦你駕駛沒有按時足額繳納這兩份錢的機動車出了任何由你引起的事故，是沒有任何國家或其他機構賠付補償的。

交強險和車船稅可以由任意財產保險公司代售。且財險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除交強險合同。換句話說，交強險和車船稅一旦售出，不接受退保，所以別去難為保險公司了，他們想退也退不了。

交強險的保障范圍廣。發生保險事故時，交強險不僅承擔被保險人有責任時依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，而且還要承擔被保險人無責任時其相應的損害賠償責任。就是說，不管交警判定你有沒有責任，交強險都可以賠，只是賠付金額相對商業險少得多。

交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照交強險業務總體上“不盈利不虧損”的原則制定當年保費，任何保險公司不得擅自提供優惠。也就是說如果你只買交強險就別去和人家保險公司在理賠的時候討價還價，人家說了不算。

車船稅沒什么可說的，這就是國家對機動車強制征收的稅費，售出不退，不講價，收費標準以國家機動車名庫里你的機動車對應標準收取。具體到摩托車，我國只以250cc為標準，250cc以下一個價，250cc以上一個價。

特別說下，正是由于售出方不同，交強險和車船稅的賣方是中華人民共和國政府機構，政府機構收費的所有商品和服務由于不產生稅費，所以僅對外出具收據或不含稅的普通發票。這也是為什么你在任何地方購買交強險和車船稅，你只能收到一個收據或不含稅的普通發票，無論你是個人還是企業。

商業保險可買可不買，國家并沒有強制要求購買。商業保險是國家銀保監局注冊備案的，具有合規合法資質的正規財產保險公司對外出售的保險產品。請注意，機動車無法在不購買交強險和車船稅的情況下單獨購買機動車商業保險。為什么除了交強險之外還要買商業險呢？因為在發生交通事故后交強險只能賠付一小部分的錢，賠付的這點錢對于事故后所損失的費用往往是遠遠不夠的，顯然只買交強險是不行的。

商業險的保障范圍相對狹窄。商業險在被保險人無責任或者無過錯的情況下，保險人不承擔賠償責任。

商業保險同一輛車同一年期同一險種每家保險公司給出價格由各家保險公司自行制定。也就是說每家保險公司的售價和優惠幅度可以不同，這就造成了你可以自由選擇財險公司購買車輛商業保險。

機動車商業保險的賣方是各保險公司，保險公司不管是國有還是私有都屬于企業，只要對外出售保險產品，它就要對由它出售的保險產品提供增值稅普通發票或者增值稅專用發票，如果保險公司沒有提供你可以要求其提供。

交強險車船稅必須買，買了不能退；商業險可買可不買。

機動車商業保險

上面說了機動車保險的大類。分為國家強制讓你買的交強險和你自愿向保險公司購買的商業險兩大類。那么自然，其他一切除了交強險以外的保險產品全部屬于商業保險。

商業保險的險種有：車損險、第三方責任險、盜搶險、涉水險、自燃險、玻璃單獨破碎險以及它們各自險種的不計免賠等等。

之前文章中我提到的機動車盜搶險屬于商業保險產品內的險種，摩托車和汽車一樣。這里特別需要提的是：根據車輛每年的正常折舊，車輛發生盜搶，正常理賠后的賠付金額是寫在保險合同上的，這個金額的制定也是有全國統一名目的，你也不必跟保險公司講價。

特別強調，我到目前為止所說的所有內容都是針對于國家銀保監局注冊備案有營業執照同時能夠由其本體出售（非代理和轉介）產品的財產保險公司來說的。請注意我說的不是中介代理公司。

中介代理公司

既然提到了中介代理公司，我就來說說這個大概是怎么回事，我盡量不寫太專業。

總體來說，正規合法的保險中介代理公司，都會向當地銀保監局注冊登記并且取得營業執照。請注意我用的定語“正規合法的”，經營范圍會明確寫出“代售保險產品”這一條。請注意，他們和保險公司的區別就是他們只“代售”正規保險公司的保險產品，他們自主不會研發以他們名義銷售的保險產品。

你可以這么理解。菜市場賣菜的往往自己家不種菜，他們就相當于保險中介代理公司；菜農種菜，菜農也會賣菜，菜農就相當于保險公司。

那么具體怎么區分中介代理公司和保險公司呢？

其實最簡單的辦法，就是你看公司全名就是了，保險公司的主體稱謂肯定是XXX保險公司，最多后面加XX分公司、XX中心支公司、XX支公司、XX營銷服務部這些。比如“中國XX財產保險股份有限公司XX市XX支公司”，但是中介代理公司往往就不是，比如“摩X寶”產品的銷售公司全稱就是“XX萬X易網絡科技有限公司”。

我不否認絕大多數中介代理公司還是正規合規的，但是被銀保監局查出有虛假宣傳、非法銷售行為的中介代理公司也不是沒有。（當然保險公司也有這些行為，但是保險公司的監管非常嚴格）。具體是否愿意信任中介代理公司就需要你睜大眼睛去鑒別了。我個人建議大家加一下各地的摩友群，看大家主要通過哪個公司或者通過什么途徑去購買摩托車商業保險產品。

為什么有的地方保險公司不向個人出售摩托車商業保險

先說這個行為合不合理。答案是合理！

任何人去當地銀保監會投訴某保險公司不通過任何途徑向個人出售摩托車商業保險，這一定是不會獲得當地銀保監局支持的。國家法規規定，各位就不要去糾結這個問題了。請注意我說的是個人。

但是為什么當地又會有“摩X寶”一類的APP可以對你出售摩托車商業保險呢？

首先請你注意，如果你通過這個途徑購買了摩托車商業保險，你拿到手的資料就會有：某保險公司出具商業保險保單及發票，交強險保單及收據或發票（如果你在其他地方已經購買就沒有了），車船稅收據（同上）、保險中介公司服務費出具的收據或發票，可能會有一些附加服務的說明和承諾承擔的義務。

請注意這個服務費就是保險中介代理公司重要的收入來源之一，這個服務費往往相對不便宜；代理公司出售的保險險種有限，并沒有保險公司出售的種類那么多那么全；代理公司出售的保險產品可能強制綁定某些險種。比如，“摩X寶”出售的保險產品，如果你要通過它購買第三方責任險，那么座位險就會被強行選定無法更改或取消。

代理公司的另外一項收入來源就是保險公司的返利。這不存在什么行業內幕，這就是正常合法的商業收入來源。回到這一段的小標題，為什么有的地方保險公司不向個人出售摩托車商業保險產品呢？原因有以下幾點：

1.前文提過，他們有權利不向個人直接出售；

2.摩托車相對于汽車發生意外的幾率要大得多，所以理賠幾率也會相對大得多；

3.那為什么保險中介代理公司又可以出售它們的保險產品呢？因為保險公司里面有一個部門叫做“團體保險部”（各公司部門名稱可能不同，意思大概都差不多，理解意思就好），它們主要就是針對一個特定團體進行保險。舉例，一個公司為旗下所有員工統一購買車輛商業保險，它們就會有保險公司團體保險部來對接。保險公司直接對個人出售商業保險的話，屬于個人保險部的經營管理范疇。兩個大部門的產品和面向對象不同。那么團體保險部就可以對保險代理中介公司出售保險產品，保險代理中介公司內部會有一個客戶池，你購買代理公司的產品相當于你就進入這個客戶池了。通過這個方法，保險公司可以分一部分理賠責任出去，以降低自身風險。

4.保險公司能夠將部分工作量轉移給保險代理中介公司。

所以說，我的結論是：如果你當地能夠通過柜臺或者保險公司官方APP購買到摩托車商業保險就直接買，如果買不到就只有通過第三方APP進行購買了，當然價格相對會貴得多。

退保

如果你不想要你現在的機動車保險了，比如你車賣了或者丟了，可以退保嗎？當然可以。但是有以下幾種情況：

1.交強險、車船稅退不了。

2.如果你是找保險公司直接購買的，直接到柜臺帶上你的證件保單和相關資料申請退保就行了，保險公司會根據投保天數進行一個核減，扣除一些工本費等費用以后將計算后的保費退還給你。

3.如果你是在正規第三方APP等渠道購買的，保險產品會參照第2條標準退給你，保險代理中介公司的服務費也會按天數折算以后退給你。我再強調一次是正規合法的保險代理中介公司。

4.有任何異議你都可以向當地銀保監局投訴。

發生交通事故后應該怎么辦

首先需要說明一點，只要你購買了機動車交強險和商業保險、繳納了車船稅，那么在保險地區內的所有區域，保險公司都會進行賠付。特別強調一點，小區等非公共交通環境下發生的由機動車造成的事故，保險也會賠，但是這個時候交警部門是不會出具事故認定書這類文件的。因為這些地方并不在交管部門管轄范圍內。就比如說，你在自家小區倒車撞上一個人，你就只需要保留好視頻或照片證據，撥打保險公司電話即可。這時保險公司就不需要交管部門出示責任認定書。

再舉例，如果你的車被盜了，那么你就需要撥打110，同時如果購買了機動車盜搶險，那么就還需撥打保險公司或者保險代理中介公司電話，等待處理。

事故發生后誰報保險此處請輸入標題

無論你是汽車還是摩托車，如果發生交通事故，在不遇到無賴的前提下。誰的責任就需要誰給自家保險公司打電話。請注意這是有區別的，因為保險公司只要一次出險，那么你第二年商業險保費基礎就會增加，換句話說第二年你就會漲保費了。

所以我建議：實在有爭執的情況下，請先聯系當地交警，請交警處理、出具責任認定書。如果雙方都有責任，那么各自撥打各自保險機構電話；如果單方面被認定全責，那么就需要責任方聯系保險機構，如果拒不撥打可以由交管機構聯系。

所以說我呼吁出了事故大家理性點，別吵別鬧別浪費大家時間，照章辦事。

說到這里我又想起一個我非常想不通的事，憑啥一些所謂弱勢群體制造的交通事故，他們沒有賠付能力就要機動車車主聯系保險公司進行賠付？我知道這是政策問題，我只想表達我的好奇心理。

換一家保險公司能不能規避過往事故歷史

三個字：別想了。你的機動車有一個全國性的出險記錄表，你隨便換哪家保險公司之前的記錄也去不掉。

搭火救援這些算不算出險？

搭火、救援、送油、部分地區地段免費拖車等這些服務是保險公司針對機動車車主提供的免費服務，不算出險記錄，不漲第二年保費。但是大家要注意次數的問題，每個保險公司規定可能會不同，一般都是提供2次免費服務。請大家注意這個次數是所有這些服務加在一起的總次數，并不是每項服務每年都有2次（或2次以上）免費服務。

三者險有N百萬是不是就為所欲為了？

就在前幾天的9月18日的山東臨沂，一開路虎的女司機無緣無故3次撞向被撞人汲女士以及在路邊與其閑聊的朋友，致使其受傷。在作案過程中還不斷叫囂"我有200萬車險，撞死你我賠得起！"

事中，路虎女司機稱自己有200萬車險，問撞死汲女士能賠多少錢？不過她可能不知道，對于有明確證據證明故意制造交通事故的，保險是不予賠償的！當然，酒駕毒駕等行為更不用我說了。

對了，還有一情況特別要注意：如果撞傷甚至撞死與保險人為直系親屬關系的人，很有可能多數保險公司也是不予理賠的。當然并不是說全部保險公司都不賠，主要還是要看保險合同有沒有明確約定“家人及親屬在免責范圍內”。如果清楚的包含這一條，那隨便上哪告大概率法院都不予支持控方觀點。

為什么會這樣呢？

因為一般來說，部分保險公司明確將四類人排除在“第三方責任險”執行理賠范圍外，即“保險人”“被保險人”“本車發生事故時的駕駛員”“本車發生事故時的駕駛員的家庭成員”，這樣做的目的主要就是為了防止騙保。

商業保險每個險種有啥用

車損險：賠付自己本身原因造成的自身車輛的損失。這個可以根據自身需求結合自身情況購買。比如你自己開車撞到墻上了，修你自己車就需要用車損險。

第三方責任險：由被保機動車方造成的他人或其他對象的損失。常見就是分50萬、100萬、200萬等，強烈建議任何機動車都要買這個險種，而且最好買200萬。比如你駕駛車輛撞到行人或者其他車輛了，那么賠償的錢就需要第三方責任險保額來賠付。

盜搶險：摩托車強烈建議購買，汽車看心情。

座位險：個人建議可買可不買。

涉水險：個人建議可買可不買。特別強調，車輛如果被淹千萬不可二次打火，請原地通知保險公司出險，如果擅自打火保險公司是拒賠的。

玻璃單獨破碎險：請注意一般只針對于前后擋風玻璃和側面玻璃，非全景天窗和全景天窗破損都屬于車損險理賠范圍。

自燃險：個人建議可買可不買。

以上所有險種的不計免賠：強烈建議摩托車汽車都購買。本身也不貴。

再次強調一遍，出現事故以后一定是你全責或者有部分責任的情況下你才需要聯系你的保險公司報出險，你如果是無責方就無需聯系你的保險公司出險。只要有出險記錄保險公司就會調整你的車輛第二年及以后的保費浮動額。換句話說，漲不漲保費和只和保險公司出不出險有關，漲多少和出險次數關系最大。

特別強調一點：目前國家是明令禁止騙保這種行為的，被歸為違法范疇。請各位不要動歪腦筋，舉個簡單的例子，車子停在外面被電瓶車刮了，電瓶車跑了又沒有視頻證據，有的人就造一個事故現場。這種行為就是騙保行為，反正千萬別被發現，不然你就真的違法了，輕則拒賠，重則被起訴詐騙。

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文章首發：微信公眾號【探覓汽摩生活】

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