保險(xiǎn)的退保金是怎么計(jì)算出來的?這是很多投保人的疑問。廢話不多說,下面就分門別類跟大家講講常見的險(xiǎn)種,各位可以對號入座。(以下均為猶豫期后退保的情形,猶豫期內(nèi)退保可以全額退還所繳保費(fèi)。)1.有現(xiàn)金價(jià)值的長期人身保險(xiǎn)。我們投保的長期壽險(xiǎn)、長期重
保險(xiǎn)的退保金是怎么計(jì)算出來的?這是很多投保人的疑問。廢話不多說,下面就分門別類跟大家講講常見的險(xiǎn)種,各位可以對號入座。
(以下均為猶豫期后退保的情形,猶豫期內(nèi)退保可以全額退還所繳保費(fèi)。)

1.有現(xiàn)金價(jià)值的長期人身保險(xiǎn)。
我們投保的長期壽險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn),基本上都是有現(xiàn)金價(jià)值的。這是最簡單的一類,現(xiàn)金價(jià)值就是退保金。
具體有多少退保金,可以通過保單中的現(xiàn)金價(jià)值表,查詢每年對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值表中載明的現(xiàn)金價(jià)值是100%確定不變的。
不過要注意的是,現(xiàn)金價(jià)值并非都是逐年增長的。像是非返還型的定期壽險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn),在繳費(fèi)期結(jié)束后,現(xiàn)金價(jià)值就會越來越低,直到滿期時現(xiàn)金價(jià)值降為零。
另外,如果有分紅和固定返還,退保時除了退還現(xiàn)金價(jià)值外,還要退還未領(lǐng)取的累計(jì)分紅和累計(jì)固定返還。
2.商業(yè)車險(xiǎn)。
商業(yè)車險(xiǎn)退保分兩種情況:
①保險(xiǎn)責(zé)任開始前退保,扣除保費(fèi)3%的手續(xù)費(fèi)。
②保險(xiǎn)責(zé)任開始后退保,保險(xiǎn)公司按日收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi),并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。
一般來說,商業(yè)車險(xiǎn)退保都是在保險(xiǎn)責(zé)任開始后有特殊需要,例如賣車。這種情況就可以按日計(jì)算當(dāng)年已經(jīng)保障的天數(shù)。例如,已經(jīng)保障了100天,那么退保就可以退還“保費(fèi)×[(365-100)/365]”。
3.短期人身保險(xiǎn)。
短期人身保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)期間不超過1年的保險(xiǎn),常見的有短期醫(yī)療險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等。
因?yàn)槎唐卺t(yī)療險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)這類短期保險(xiǎn),保單中沒有現(xiàn)金價(jià)值表,所以無法通過現(xiàn)金價(jià)值表查詢退保金。
在保險(xiǎn)條款中通常會約定“未滿期凈保費(fèi)”作為退保金。
所謂的未滿期凈保費(fèi),就是在扣除一定比例退保手續(xù)費(fèi)后,按當(dāng)年實(shí)際保障剩余天數(shù)計(jì)算的剩余保費(fèi)。具體計(jì)算公式如下:
未滿期凈保費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)× [1-(經(jīng)過天數(shù)/保險(xiǎn)期間總天數(shù))] ×(1-退保手續(xù)費(fèi)率)
(注:經(jīng)過天數(shù)不足1日按1日計(jì)算,退保手續(xù)費(fèi)率常見的有25%,30%,35%等,具體可以查看保險(xiǎn)條款。)
另外,現(xiàn)在某些新出的長期醫(yī)療險(xiǎn)的退保金計(jì)算稍微更復(fù)雜一些,具體可以看看保險(xiǎn)條款。
4.萬能險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就是萬能險(xiǎn)的保單賬戶價(jià)值,退保時的保單賬戶價(jià)值就是退保金。
萬能險(xiǎn)跟傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種不同,保單中沒有現(xiàn)金價(jià)值表,這是因?yàn)槿f能險(xiǎn)具有投資屬性,其賬戶價(jià)值包含投資收益,而投資收益是不確定的,無法事先寫入保單中。
要查詢?nèi)f能險(xiǎn)的賬戶價(jià)值,可以通過保險(xiǎn)公司提供的查詢渠道隨時查詢。保險(xiǎn)公司也會定期將萬能險(xiǎn)賬戶價(jià)值情況通過電子郵件發(fā)送到投保人的郵箱中。
當(dāng)然,還有一個最簡單且適用于所有保險(xiǎn)的退保金計(jì)算方法,就是直接找保險(xiǎn)公司,一問就知道了。
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