科技改變生活 · 科技引領未來
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百萬醫療險這幾年火得很，保費幾百，保額卻可以高達百萬，是很多家庭必買的保單。因此很多人都覺得，既然生病都可以報幾百萬了，那還要重大疾病保險干什么？甚至還有人認為，百萬醫療險和重疾險就是重復的，兩個都是保疾病的。每每聽到這樣的話，小新都是擺手
百萬醫療險這幾年火得很，保費幾百，保額卻可以高達百萬，是很多家庭必買的保單。
因此很多人都覺得，既然生病都可以報幾百萬了，那還要重大疾病保險干什么？甚至還有人認為，百萬醫療險和重疾險就是重復的，兩個都是保疾病的。
每每聽到這樣的話，小新都是擺手+搖頭，外加否認三連：不是啊，怎么會、不對吧。
雖然說百萬醫療險能覆蓋大病，重疾險也是賠付重疾，但兩者之間還是有區別的，看完這篇，希望大家都別再傻傻分不清楚。
一、重疾險VS百萬醫療險
百萬醫療險確實很便宜，小新也非常建議大家購買，但是它和重疾險有區別也是真的，先來看一個整體的對比，簡單了解下：
根據表格，我們也能看出來，重疾險和百萬醫療險的區別主要可以體現在四個方面：
1、賠付方式：給付型VS報銷型
重疾險是給付型的，只要是符合合同約定的理賠條件，一般是保額多少就賠付多少。比如A某買了份保額50萬元的重疾險產品，在保障期間內不幸確診了肝癌，符合理賠條件，就會一次性獲賠50萬。
而百萬醫療險一般是報銷型的，在保險保障的額度內，醫療費用實報實銷。不過，百萬醫療險也要注意兩點：
①報銷醫療費用時，報銷金額不會超過實際花費；
②通常會設置免賠額，大多數百萬醫療險的免賠額是1萬元。
簡單舉個例子：B某買了一份保額高達300萬，免賠額為1萬元的百萬醫療險，在保障期間內，B某不幸住院，治療費用總共花了100萬，其中，醫保報銷了30萬，剩下的70萬元，就需要先扣除1萬元免賠額，只能報銷69萬元。
2、理賠金：自由支配VS專款專用
重疾險的理賠金通常是一次性給付的，可能高達幾十萬元，保險公司不會管這筆錢被用來做了什么。獲賠的錢可以當作大病治療費用、用于大病康復、彌補工作損失等等。
百萬醫療險的理賠金則是專款專用，就是賠付疾病已經產生的醫療費用，需要提交醫療費單據或相關證明資料給保險公司進行費用報銷。
3、續保條件：長期保障VS不保證續保
市面上的重大疾病保險多是長期險，保障至70周歲、80周歲，或者是保障終身。
短期的重疾險也有，但是比較少見，如果實在是預算不夠，可以先買個短期的保障一段時間，再補充長期重疾險完善保障。
百萬醫療險通常是一年期不保證續保的居多，也有少數小長期的6年或20年的保證續保產品，對于一年期不保證續保的產品，一旦產品停售就不能再購買了。
4、費率區別：恒定不變VS每年增長
費率這一塊很好理解，長期重疾險采用的是均衡費率，簡單說就是確定保險合同后，每年的保費都是一樣的。并且越早買，保費越便宜。
而百萬醫療險采用的是自然費率，保費會隨著年齡的增長而增加，想要長期保障就必須年年繳費，長期來看，年齡越大保費成本越高，且存在到一定年齡買不了的問題。
二、重疾險和百萬醫療險怎么選？
其實，重疾險和百萬醫療險并不對立，甚至是互補的關系。
前段時間，有個事情不知道大家有沒有關注，有一名患者因腹痛住院，入院后病情加重轉入ICU，還出現了重癥肺炎并發癥，后來進行了手術，所幸手術成功人沒事。
不過，這名患者住院手術期間花了100多萬，因為本身有醫保，還買了百萬醫療險，所以自己基本沒花錢。
本以為是一個值得慶祝的事情，但是后續的發展卻讓人挺心酸無奈的。
盡管治病沒花什么錢，但手術后因身體原因卻沒法再工作了。生活的壓力驟然增加，長期的身體療養、家里孩子還要上學、年邁的父母也需要贍養、正常的生活還要維系.....
像這樣的情況，現實中已經發生了不少，是不是真的沒辦法避免呢？也不是，其實再加一個重疾險就可以了。
用百萬醫療險解決基礎保障，用重疾險來解決后顧之憂。
這樣既可以保障住院的治療費，又能保障一旦身患重疾的康復費用和停工損失，不至于讓自己和家庭陷入經濟困境。
所以，重疾險和百萬醫療險并不是大家所認為的對立關系，而是相互補充的的雙重保障。
三、小新總結
重疾險的本質是彌補因大病導致的家庭損失，而百萬醫療險則是用于報銷因為患病而產生的高額醫療費用，二者在解決問題的目的、保險金賠付標準、以及續保方式都有不同，這些差異是我們需要了解的。
另外，重疾險、百萬醫療險都有各自的功能、作用和優勢，我們很難說誰代替誰，或者哪個更好，如果預算充足，重疾和醫療都買，保障就更完善，如果預算不足，還是建議先配置好重疾險。
以上就是小新今天的分享，如果有保險方面的疑問，歡迎私信~
王俊