科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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小知看到陽(yáng)光人壽的2019年度理賠報(bào)告，驚奇地發(fā)現(xiàn)：重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)以下的占90.4%！其中，還有66.5%的人買(mǎi)了10萬(wàn)以下的保額。10萬(wàn)保額是什么概念？以淋巴瘤為例，美羅華是醫(yī)生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，一支價(jià)格在2.5萬(wàn)左右，5支一個(gè)
小知看到陽(yáng)光人壽的2019年度理賠報(bào)告，驚奇地發(fā)現(xiàn)：重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)以下的占90.4%！
其中，還有66.5% 的人買(mǎi)了10萬(wàn)以下的保額。
10萬(wàn)保額是什么概念？
以淋巴瘤為例，美羅華是醫(yī)生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，一支價(jià)格在2.5萬(wàn)左右，5支一個(gè)療程。
也就是說(shuō)，10萬(wàn)的保額只能抵一個(gè)療程里的四支藥。
所以，今天小知就跟大家聊聊，重疾險(xiǎn)的保額買(mǎi)多少最合適？
○ 常見(jiàn)重疾治療要花多少錢(qián)？
○ 想要更好的保障買(mǎi)多少保額？
○ 預(yù)算有限，怎么保障更好？
○ 小知總結(jié)
01 常見(jiàn)重疾治療要花多少錢(qián)？
保額太低，連一個(gè)療程的費(fèi)用都不夠，這個(gè)保險(xiǎn)就沒(méi)有意義；
保額太高，價(jià)格也會(huì)隨之上升，有繳費(fèi)的壓力，萬(wàn)一續(xù)不上保，也就失去這份保單了。
所以，把保額買(mǎi)的剛剛好是大部分人的需求。
重疾險(xiǎn)最理想的情況是可以支付高額的治療費(fèi)用、后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用以及彌補(bǔ)治療、康復(fù)期間的收入損失。
針對(duì)預(yù)算有限的人群，能夠支付高額的治療費(fèi)用就是“剛剛好”。
我們來(lái)看看往年高發(fā)重疾治療平均費(fèi)用。
根據(jù)過(guò)往的理賠年報(bào)顯示，圖中六種高發(fā)重疾占了重疾理賠的80%左右。
可以看到，這些大病的治療費(fèi)用平均在30萬(wàn)左右。
小知又去咨詢了醫(yī)生朋友，比如：尿毒癥一年的治療費(fèi)在17萬(wàn)左右；腦中風(fēng)在15萬(wàn)以上；急性心肌梗塞血管復(fù)通手術(shù)在15萬(wàn)以上；冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)一條橋近15萬(wàn)元；腎臟移植基本30萬(wàn)起。
那么重疾險(xiǎn)的保額，起碼要覆蓋治療費(fèi)用，30萬(wàn)至少是要的。
還可以搭配一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，用幾百塊撬動(dòng)幾百萬(wàn)，彌補(bǔ)治療費(fèi)用。
但市面上絕大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都是短期產(chǎn)品，不知道哪一年就不能續(xù)保了。
02 想要更好的保障怎么買(mǎi)？
如果預(yù)算能安排到位，可以保障的更全自然好。
如果給重疾險(xiǎn)一個(gè)公式，保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工損失+其他費(fèi)用
以月入5000，年收入六萬(wàn)為例，治療半年，康復(fù)一年，此時(shí)患者肯定是沒(méi)法兒工作的，家庭收入少了9萬(wàn)元。
算上這部分，保額就可以買(mǎi)到40萬(wàn)。
拿腦中風(fēng)后遺癥患者來(lái)說(shuō)，請(qǐng)護(hù)理一個(gè)月3000，生活費(fèi)2000，一年的開(kāi)銷(xiāo)也有6萬(wàn)。
這樣看，保額可以買(mǎi)到50萬(wàn)。
小知舉的例子并不是很夸張的開(kāi)銷(xiāo)，但是確實(shí)很多重大疾病哪怕50萬(wàn)的保額都不能保障到位。
像腦中風(fēng)患者，致殘率高，治療后也許永久失去了行動(dòng)能力和賺錢(qián)的能力，以十年為限，開(kāi)銷(xiāo)就是60萬(wàn)。
保額越高，保障自然越到位。在預(yù)算充足的情況下，小知還是建議重疾險(xiǎn)買(mǎi)到50萬(wàn)。
根據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，30萬(wàn)的保額也有點(diǎn)不夠看。
03 預(yù)算有限，怎么保障更好？
小知建議，買(mǎi)重疾險(xiǎn)優(yōu)先保額。
不少人預(yù)算不夠是因?yàn)檫x擇了身故責(zé)任。
以一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，超級(jí)瑪麗2020PRO為例：
加上身故保障后，價(jià)格從3125元漲到了4623元，貴了1498元，漲幅47.9%。
而另外買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，以華貴大麥2020為例：30歲，保額100萬(wàn)，20年交，保20年，僅825元。
所以，小知想說(shuō)，在預(yù)算有限的情況下，不要選擇身故保障，另外去配置一份定期壽險(xiǎn)來(lái)保障身故風(fēng)險(xiǎn)即可。
還有個(gè)小知識(shí)點(diǎn)：避開(kāi)返還型/分紅型的重疾險(xiǎn)。
如果只是追求保障的更好，就不要考慮額外的理財(cái)、保障身故功能，把預(yù)算集中投入到保額上。
覺(jué)得今天文章有用，歡迎分享給周?chē)鷮?duì)保險(xiǎn)有困惑的親朋好友。
張熙林