科技改變生活 · 科技引領未來
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本文根據人的年齡，各個年齡段適合什么樣的保險，不同預算下有什么樣的可選險種，一一進行說明。本文花了很長的時間，可以作為保險小白的參考手冊來使用。（純主觀看法，個人編輯的，所以對于同行的評議，不喜勿噴，各有各的看法）本文，同時最后也會兼顧到部
本文根據人的年齡，各個年齡段適合什么樣的保險，不同預算下有什么樣的可選險種，一一進行說明。
本文花了很長的時間，可以作為保險小白的參考手冊來使用。（純主觀看法，個人編輯的，所以對于同行的評議，不喜勿噴，各有各的看法）
本文，同時最后也會兼顧到部分財產類、責任類險種，比如家財險、雇主責任險、店鋪保險等，還有各個特定場合下會用到的險種
本文后續，也會不定期的更新呢
目錄：
一、年齡段劃分介紹
二、四大類險種介紹
三、少兒階段買什么保險
四、青壯年階段買什么保險
五、中年階段買什么保險
六、中老年階段買什么保險
七、老年階段買什么保險
一、年齡階段
作為被保險人，主要就是普通意外+醫療+重疾，有錢的可以買個教育年金
作為投被保人，主要就是意外+醫療+重疾+定壽，有錢的可以考慮投資年金
作為投被保人，主要就是意外+醫療+重疾+終身壽+年金（教育年金或者養老年金）
作為投被保人，主要就是意外+醫療+年金（養老年金）+（可選重疾）
作為被保人，主要就是意外+（續保下的醫療險）
二、險種類型
1、意外險，一年一交費，每年都是新保單
普通意外險：是最為常見的意外險，也叫綜合意外險，保障范圍最寬，客戶買之前主要的是要注意下職業類型，如果是高保額就注意下有無特殊收入要求
高危職業意外險：主要適合買不了普通意外險的客戶，由于職業的限制，比如礦工、貨車司機等等，本身風險較高，相比普通的險種，保額一般較低最高只有30萬，而且保費也較高是普通的5-8倍，本身保障責任也較為薄弱。
長期意外險：是連續繳費的險種，可以持續保障30年或者保障到某了年齡段，部分也支持到期返還保費。這類保費一般偏高，保障范圍比較窄只有身故傷殘這些，但是好在保障時限長，不存在說忘記買保險的情況，一般車主或者旅行頻繁的商務人士買的較多。
旅行意外險：保障周期一般較短，幾天或者幾個月，最長不超過一年；外出旅游時建議選擇的險種，針對不同的旅行計劃有不同的匹配方案，國內的、國外的，自駕或者的公共交通……，保障責任也會針對性的提供，
特定：這是某些不好分類的概稱吧，比如運動意外險、學平險、防疫險、航空意外險、高風險運動險等等
挑選邏輯在于，優先普通意外險，特定情況下在去選擇特定的意外險。
2、健康類（這是個大類）
百萬醫療險，也是最多人接觸選擇的醫療險種，最大的特色就是保費便宜保額高，一般兩三百塊錢就可以翹起幾百萬的保額。弊端也在于，只報銷普通的住院，不保門診，然后有一萬的免賠額。同時，這個險種也和醫保掛鉤，有無醫保對百萬醫療險的保費影響非常的。同時，農村的新農合和職工醫保、城鄉居民醫保一樣，也是視同認為醫保（新農合的報銷比例較低，職工醫保的報銷比例較高，但是在商業險面前都一樣的對待，從這個層次上來看，有新農合的在去買百萬醫療險是占便宜的。）
中端醫療險，從本質上有百萬醫療險無明顯不同，主要區分在于它可以支持門診的報銷、住院0免賠，同時也可以報銷公立醫院的特需部、國際部等較好的醫療場所。部分險種，也可以做到直付，不需要客戶先花錢在報銷，可以由保險公司直接進行賠償。
高端醫療險，這類險種幾乎就是醫療險的天花板級存在了，國內的各種醫療機構包括各大昂貴的私立醫院，各種醫療器械和藥物包括昂貴進口藥……都可進行賠付。同時，就醫環境，就醫體驗都是絕對的棒，屬于有錢能使鬼推磨。當然了，保費也非常的貴，一年保費至少就得一萬。
專項醫療險：范圍比較寬，比如說海外留學醫療險、孕產醫療險、特定疾病醫療保險等，也包括牙科保險、眼科保險這種更加類似于打折券的0等待期醫療險。每一個細類都是有針對特殊的人群，相比普通的醫療險，其針對性保障范圍更強，或者針對普通醫療險拒保的范圍。
挑選邏輯在于，有多少的預算，就買什么樣的醫療險，基礎功能都一樣；重視醫療資源、環境、服務，再去多花錢選擇其他的。盡量選擇大公司的險種。
分為單次、單次可附加二次、多次分組、多次不分組、不帶身故、帶返還等多種：這個范圍不好分類說，我套個例子來說吧，大家體會一下。
小王給自己買了份重大疾病保險，
如果患了一次重疾，保單就終止了，這就是單次賠付的。
如果患了一次重疾之后，保單依然還有效，可以賠付重疾，這就是多次賠付。如果第二次重疾依然可以賠付除了已賠付外的所有病種，那就多次不分組；如果第二次重疾可以賠付的病種數量少于前者，那就是多次分組。
如果小王一直不患重疾，最終身故了，保險公司依然賠錢，這就是帶身故責任；如果小王不是患重疾身故的，比如說意外或者是正常老死等原因，保險公司就不賠錢，這就是不帶身故。
如果小王到了一定年齡后，保險公司給了小王一筆錢，保險依然有效，這就是帶返還。
這個區別于醫療險下專項醫療險，那些都是根據花費金額賠付，而這個是定額給付，一旦確診就進行賠付。現實中，一般都是針對惡性腫瘤的，類似于縮小版的重疾險。
這個種類極少，我特指某家公司的保險：長城烽火臺定額給付醫療險。普通的醫療險都是根據實際報銷金額進行賠付，而這類險是根據醫?；ㄙM金額的檔次，進行定額賠付。
比如說實際花費4.9萬，保險公司不賠付，如果實際花費5.1萬，保險公司賠付5萬；
比如說實際花費9.9萬，保險公司不賠付，如果實際花費10.1萬，保險公司賠付10萬；
這類保險主要針對失能老人，比如阿爾茲海默癥或者腦中風的人群，他們失去了自我照顧能力，保險公司除了進行失能金的賠付外，也會提供的護工照顧。
挑選邏輯在于，盡量少花錢多辦事，買之前慎重些；除了看要買的險種外，還要看賣你保險的這個人。
壽險類
保障責任最為簡單的險種，就是保障特定時間段內的生命，身故或者全殘就進行賠償。一般由家庭負擔較重的人作為被保險人，比如說有房貸等高額貸款，需要養育子女、贍養老人，保額的計算一般要涵蓋一段時間內家庭的總消費+貸款總額，保障期限需要跨越家庭責任承擔期（60周歲前后）。這里說個tips，男性的保費是同樣年齡下女性保費的1.8倍左右。
參考保額：貸款總額+10年生活支出+子女教育+10年父母養老
挑選邏輯在于，免責條款數量一定要少，其他的就是保障細節及保障方案的調整，及費率的不同。
杠桿壽險，也就是傳統的終身壽險，相比定期壽險而言，唯一的區別就是保障終身。因為人肯定會死，所以終身壽險的賠付也是確定的，而定期壽險大概率是沒有賠付機會的。另一個區別就是保費相對貴很多。一般有三大作用，第一是充當定期壽險的延伸，起到保障生命的作用；第二是通過約定受益人的方式，起到資產傳承的作用，確保財產穩定的留給后人；第三是，利用杠桿的屬性，起到理財的作用（這方面不太好理解，可以認為保額也就是賠付金額，要比累計保費高，有資產增值的屬性）
挑選邏輯在于，保險公司本身能提供多少增值服務，具體保全細則是否合理（有無第二投保人等），保費保額的杠桿比。
增額終身壽險，這類險種一般被看做是理財，只是利用了壽險的形式作為基礎，其中保障屬性較低。假如身故了，保險的賠償只是累計保費的一定比例（120%或者160%等），遠不如普通終身壽險賠償幾十倍的累計保費高。這類險種的好處在，保單賬戶價值會一直的增長，類似于一個會長大的存錢罐，這個錢可以在被需要的時候取出來，靈活性較高。同時呢，由于保單收益依照保單現金價值，其安全性也是非常的高。
挑選邏輯在于，同樣的交費形式和金額下，找現金價值最高的；加保、減保政策更合適的。
帶萬能賬戶增額終身壽險
這個險種是和上面的一樣，區別就是在增額終身壽險的基礎之上，加了一個萬能賬戶，這個賬戶的作用就是理財。與其他地方的理財不一樣，萬能賬戶一般的都有保底利率在2%左右，并且按照實際利率給付收益，目前多數也在4.5%左右。相對應的缺陷在于，增加和減少賬戶金額較為受限，可能會收取一定的手續費，并對額度有限制。
挑選邏輯在于，萬能賬戶的挑選原則從屬于增額終身壽險，只有少數幾個險種支持單獨購買?；蛘咛暨x萬能賬戶特別好的險種，再去買較低額度的增額終身壽險。
這類保險是基于壽險（可以是普通也可以是增額）做的變種，舉個例子來講，如果被保險人在60歲的時候依然健在，則保險公司進行賠付；如果不在了，就不進行賠付。一般也會將這個險種看做是理財型保險，保障功能較低。
挑選邏輯在于，主要是看滿期賠付金額和累計保費的比值，也就是理財收益的高低；保障因素相對較低。
4、年金類
年金保險，簡單來說就是現在交錢，后期定期給錢的險種，安全性極高，靈活性較差，根據保障時間和領取時間可以分為以下四種
顧名思義，就是父母給孩子攢錢，一般是以教育的名義，被保險人是孩子，當然這個錢也可以父母自己用。比如說孩子還沒有上學或者上小學，父母擔心上大學以及以后就業初期的費用，就買份年金險，不僅可以強制儲蓄，也可以讓財富穩定的增值。
挑選邏輯，主要是看到期給多少錢，誰給的多就要哪個。不過注意下，有些險種埋了很深的坑，讓人想罵娘。
這種類型的年金呢，主要就是為了獲取一定的收益，沒什么可以多說的：有的是買了之后，很快就可以返錢，有的是買了之后隔了很多年才可以返錢。
挑選邏輯，主要就是看保障時間，什么時候可以把錢全領回來，領回來后收益怎么樣，也是那句話，誰給的多，就選誰。
兩個特點，極其、終身，意思是現在買了年金險，馬上（幾年之內）就可以開始領取年金，一直到身故，每年都可以領取……只要人活著，就可以領取。這種非常適合，短期內有大筆閑置資金的客戶，可以將其轉換為持續不斷的現金流，來保證自己后續每年的生活。部分險種支持附加一個萬能賬戶，后續每年的現金流可進入萬能賬戶復利增值，如果有需要的話，個人認為這算是個加分項。
挑選邏輯，主要是看現金流的大小及方式，是恒定不變，還是根據年齡段不同而改變；保單現金價值的靈活性等等。還是要綜合的選擇，沒有一個固定的標準。
兩個關鍵詞定期、養老，主要是給補償老年人養老金的，老人從55/60/65/70等年齡段開始領取養老金。這個和國家的養老金不沖突，互不相干，可以累計領取。好處在于，所有的錢都是自己的，不會虧本。這種也有可附加的萬能賬戶，個人認為對于老年人而言，實際價值并不高，可以有但不算加分項。
挑選邏輯，主要是看養老金領取金額的高低、是否支持大額一次性資金取出，以及是否有專門的養老社區等。
后文寫作順序，主要是根據年齡來排序，然后再講講這個年齡下必備考慮的什么險種，可以考慮的是什么險種。同時，為方便進一步了解，部分險種會提供險種介紹鏈接及投保鏈接。
注：后文介紹的均是健康體況，如果被保險人身體有異常需要人工核保介入的，則一單一議。
三、嬰幼兒0-3歲，少兒階段4-17歲
這個其實是兩個年齡段，不過實際投保上只略微有所差異，所以就放在了一起來介紹。
意外險
只建議考慮普通的意外險，由于國家對少兒身故保額的限制，這里主要保障是意外醫療以及傷殘。
一般首先推薦平安的小頑童意外險，按照30萬檔為例，（最高50萬檔）
就這樣，一年保費才130元
如果想要的更好些，可以考慮美亞寶貝無憂，相比小頑童的優勢在于支持公立醫院特需部、國際部及私立醫院（含昂貴醫院）的報銷，就醫環境更好些，也支持境外的就醫報銷，10萬保額最低才150元。
重大疾病保險
少兒其實是最合適買重疾險的群體，有著保費低、保障長、核保簡單等優勢，同時少兒重疾也是極其燒錢的病種，作為父母肯定不惜一切代價去治療，很容易把整個家庭的經濟條件拖垮。
從險種選擇上有兩大類選擇，一類是專門的少兒重疾，一類是成人重疾的少兒用，我們后面分別說
第一類專門的少兒重疾，根據保障時間可以分為保障定期30年或者保障到70周歲、保障終身。典型如復星聯合的媽咪寶貝、北京人壽的大黃蜂6號、招商仁和的青云衛1號、國聯人壽慧馨安等，一般都是單次賠付重疾，或者附加二次賠付，保障功能包含：
這些少兒重疾險，目前已經極為的內卷，相互之間差異極少。其中媽咪寶貝是最早的專門少兒重疾險，收獲了非常好的口碑，其他少兒重疾險都是仿照它推出的，進行了針對性的優化。
挑選邏輯上，預算低就選擇保障30年的，預算高就選擇保障70周歲或者是終身的，并且加上二次重疾賠付。我個人并不認為這些少兒重疾險有什么實質性的區別，如果在意誰的特色就選擇誰家的就行，更重要的是建議和可以同時銷售這多家保險產品的保險經紀人多聊聊，聽一下主觀以及依據經驗做的判斷。
預算上，最低一兩千塊錢就是可以實現50萬的保額。
第二類成人重疾少兒用，主要是利用成人重疾在青少年階段的加倍賠付功能，實現高保額的目的。典型如昆侖健康的保青春多倍版、陽光人壽倍享陽光（預算低），或者工銀安盛的御享頤生優享版、中英人壽至尊保、同方全球新康健一生多倍保（預算高）。
保障功能和上文幾乎一樣
一般建議保費預算在3千以上再來考慮此類險種。
醫療險
首先，對于少兒來講，最優選的國家的少兒醫保，之后再去考慮少兒醫療險。
典型的百萬醫療險重視住院報銷，中端醫療險重視門診報銷和特需部等良好的就醫環境，高端醫療險重視私立醫院、保險直付等良好的就醫體驗。（從基礎性的報銷醫療費用方面來講，幾乎沒有差別，無非就是先付后報銷、墊付、直付三者方式而已）
少部分險種支持醫療險附加門診
我之前對0-3,4-17歲的年齡段劃分，在這個地方就會顯示出意義來。0-3歲的醫療險費率，幾乎就是人生前40年中，保費最貴的時間段了，最便宜也在一千左右；之后的年齡段就是人生中費率最低的年齡段，兩三百就能獲得同樣的保障。
教育年金
比較常見的現象是父母用孩子的壓歲錢，給他買份教育年金，有很高的象征意義；也可以為了孩子以后的學業和就業提前做好準備。——這是一個彈性的需求，有錢就多買點，沒錢就就少買點，就是不買也不影響生活。
這些教育金的最大特點是前期不給錢或者僅給少部分，當孩子處于該上大學的年紀時，開始進行大額給付，直至畢業后或者特定年齡一次性全部給付完成，保單效力終止；當然也有，從小孩上大學后開始進行給付，終身都給付的險種。
推薦險種恒安標準筑夢未來，特色在于同樣的期限下，收益最高；復星保德信星寶貝，特色在于保障時間長可以覆蓋各個教育階段，并且支持延長到30周歲準備婚嫁金。
四、青壯年階段18-35歲（結婚前，結婚后）
1、意外
這里主要是用意外險的意外傷殘功用，一般都建議選擇50萬或者100萬的額度，如果有需要就買多家保險公司的產品，將保額累加到需要的程度。假如意外受傷，被定級為10級傷殘，就可以獲得10%保額的賠付。
這里推薦人保的大護甲2號（大金剛），100萬總保額也就是299元，幾乎把費率做到了極致，又是大公司服務跟得上：還包含5萬額的意外醫療，提供150元/天的住院津貼；有交通意外額外賠付；包含40萬的猝死——值得入手。
或者美亞樂享百萬人生個人意外險保險，特色在于保障范圍更加全面，一般在乎醫療保障的客戶可選擇這個，計劃一身故保額10萬檔，最低保費僅150元。
當然，由于美亞的保費較高，可以同時選擇人保大護甲+美亞樂享百萬10萬檔做組合
醫療
這個年齡段的醫療險保費都是極其的便宜，百萬醫療險也就是3百上下；如果要住院、門診0免賠，保費也就是2千上下；即使是涵蓋特需的醫療險保費，也就是2千上下；高端醫療險的保費往往也在一萬以內。
普通的百萬醫療推薦兩款：平安健康的平安e生保（20年版）、安盛的卓越百萬守護，兩者在續保穩定性上都非常的好，保障責任也很全，理賠方面也沒見過有什么問題，30歲的費率都是300元左右。對被保險人因住院產生的醫療費用，對于合理且必須的費用，在扣除一萬免賠額后，可以100%賠付。
中端醫療險推薦，安盛的卓越馨選、安盛卓越環球智選純住院計劃、MSH欣享人生D款。卓越馨選的可以看作是百萬醫療險的進階版，支持住院+門診的雙0免賠，也能支持公立醫院的特需部等特殊醫療機構的報銷；智選住院計劃僅支持住院報銷，欣享人生我們一般建議選擇A款住院計劃（也支持包含門診），其他的差別不太多，自行選擇即可。
高端醫療險推薦，安盛的卓越環球計劃、招商信諾醇悅II、MSH精英/精英計劃、BUPA的各個保障計劃，這些險種基本上做到了國內醫療險的頂尖位置，區別都是一些細微層次上的差異，選擇什么，還是根據客戶的個人傾向吧
重疾
重疾險是一個標準程度極高的險種，所有的賠付方式都在條款上有約定，從這個層次上看產品本身是可以橫向對比的。不過，現實是復雜的，作為一個需要長期交費幾十年的險種，衡量一個產品是多維度的，包括公司實力、服務能力、歷史業績等等。
這方面就是根據預算，也要根據家庭階段 ，我按照我的主觀態度進行了一個梯次行的分類，僅作參考。
第一個層次就是純互聯網險種，國富人壽的達爾文6號、和泰人壽的超級瑪麗6號，這些重疾險支持身故責任可選，幾乎就是把重疾險的費率拉低到了極致，同樣的就是在保險公司的服務上略有欠缺，同時都是一些新型的股份保險公司為了沖擊市場，而暫時性推出的險種，預算比較緊張或者需要補充保額的朋友可以選擇。
第二個層次就是有很多線下網點，網絡只是他們的一個銷售渠道，比如說昆侖健康的保青春/保普惠，同方全球的凡爾賽plus，這些公司的產品。
以下的險種更加推薦給已婚或者經濟預算較為寬裕的客戶了，費率高一些，但是真用起來的時候，會發現真的很香。
第三個層次富德生命尊享健康、信泰人壽金葫蘆（初現版）
第四個層次是同方全球新康健一生多倍保、中英人壽至尊保、中意人生悅享安康全能版、工銀安盛御享頤生尊享版
定壽
定期壽險保障責任非常的簡單，就是身故/全殘，這個年齡段建議選擇定壽，主要是借用其高杠桿屬性，防止出現極端情況。
典型華貴人壽華貴大麥2022、中信保城明愛定期壽險、長生人壽長生一號定期壽險
有錢的可以考慮年金+增額終身壽險
年金可以考慮以孩子為被保險人，選擇同上；以可以以自己為被保險人，推薦恒安標準恒盈年年、華夏人壽華夏紅年金等
增額終身壽險，這個類似于儲錢罐，誰做投保人都行，信泰人壽如意尊系列、瑞泰人壽瑞享福盈終身壽險、愛心人壽守護神2.0終身壽險
五、中年階段36-50歲
作為投被保人，主要就是意外+醫療+重疾+終身壽+年金（教育年金或者養老年金）
意外依然是人保大護甲+美亞樂享百萬人生個人意外險保險
醫療平安e生保20年版或者 安盛卓越百萬守護；安盛卓越馨選、安盛卓越環球智選純住院計劃、MSH欣享人生D款；安盛的卓越環球計劃、招商信諾醇悅II、MSH精英/精英計劃、BUPA的各個保障計劃
重疾險：同方全球的凡爾賽plus、富德生命尊享健康、同方全球新康健一生多倍保、中英人壽至尊保、中意人生悅享安康全能版、工銀安盛御享頤生尊享版
終身壽險：注意下，這個階段，我并沒有提及定期壽險這種純消費型保險，并不意味著不重要。如果家庭貸款較少，可以考慮終身壽險同方全球「新傳世榮耀」終身壽險、中意臻享一生終身壽險、中信保誠「禎祥世家」終身壽險，這些兼顧資產傳承的終身壽險
增額終身壽險：信泰人壽如意尊、瑞泰人壽瑞享福盈終身壽險、愛心人壽守護神2.0終身壽險
年金險：要么是給孩子的教育年金，要么是自己的養老年金。養老年金，可以考慮中荷人壽金生有約、華夏人壽華夏紅傳世版養老年金，愛心人壽百歲人生養老年金保險
六、中老年階段51-65歲
作為投被保人，主要就是意外+醫療+年金（養老年金）+（可選重疾）
意外險，人保大護甲，或者是考慮老年人特色的意外險，比如平安大守護老年人意外險、安盛夕陽紅老年人意外險
醫療險，平安e生保20年版，或者是安盛卓越百萬守護，平安終身防癌醫療險；安盛卓越馨選、安盛卓越環球智選純住院計劃、MSH欣享人生D款；安盛的卓越環球計劃、招商信諾醇悅II、MSH精英/精英計劃、BUPA的各個保障計劃等，注意下最大的投保年齡，此時保障的穩定性是最好的。
年金險：養老年金，可以考慮中荷人壽金生有約、華夏人壽華夏紅傳世版養老年金，愛心人壽百歲人生養老年金保險
重疾不在是必須的，注重考慮現金價值較高的、服務更好的，比如中意人壽悅享安康全能版，或者是考慮護理金性質的護理險，比如中英人壽倍關愛護理保險
七、老年階段65往后
此時，大多數保險都收到了限制
作為被保人，主要就是意外險，平安大守護老年人意外險、安盛夕陽紅老年人意外險
作為投保人，可以給自己的孩子，或者孫子投保，將資產以保險這種確定的方式傳給下一代，而這時保險往往是一些年金類的保險，中意真愛久久年金保險（關愛版A款），將自己的愛以穩定現金流的形式，每年都固定的給到下一代身上。
高書東