科技改變生活 · 科技引領未來
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您的關注是我持續分享的動力源泉！自今年6月份，大額存單廣遭瘋搶！頻上熱搜！而作為金融行業人士，我比較關心的是，這次搶了大額存單的人，等到到期的時候，他們又去搶購什么呢？畢竟，定存最長也就是三五年。而且還有另外一個可怕的事實，銀行存款利率一直
您的關注是我持續分享的動力源泉！
自今年6月份，大額存單廣遭瘋搶！頻上熱搜！
而作為金融行業人士，我比較關心的是，這次搶了大額存單的人，等到到期的時候，他們又去搶購什么呢？畢竟，定存最長也就是三五年。
而且還有另外一個可怕的事實，銀行存款利率一直都在快速下降，3年后，5年后，我們又去哪里找到收益率高的大額存單呢？
再加上今年6月央行又一波操作讓存款利率下調再次加速，此次行為對民營銀行的沖擊不小，不少民營銀行一年期以上的存款利率都大幅下降。
其實，多年以來，銀行存款利率都是在持續下行的，如圖：
給大家分享一個“為了明天”的故事。
1996年中國人壽曾出過一款叫做“為了明天”的儲蓄險，預定利率是8.8%。這個利率在今天看，高不高？你動不動心？但是當時銀行的長期定存利率是多少呢？
10%-13%…… 所以，當時保險就是個小透明，比現在還要透明，現在的儲蓄險利率好歹還能對抗定期存款呢。
然而二十多年后的今天，長期定存利率已經下降到3%左右，而鎖住了8.8%利率的，只有96年的那份保單。
好在當年，大家都不愛買保險。不然，這高利率給付，要讓保險公司頭禿了。
二十年的事情太遠，說說近兩三年的故事吧。
前幾天和朋友聊到儲蓄險，有一個80后同事說了這么一段話：2018年以前，我是很鄙視儲蓄險的，想必很多朋友也一樣吧，當時覺得收益那么低，忽悠誰呢？
2018年以后，我開始認真給自己和家人配置儲蓄保險，并且跟身邊的很多人安利。為什么呢？
因為我親眼目睹了利率下跌，房市不穩，P2P暴雷，市場跌宕，也親自品嘗過50%收益的基金還沒來得及捂熱就跌倒本金都不剩！
于是，我開始逐步形成資產科學配置的觀念，擺脫了緊盯“收益率”的，只關注收益，忽略風險的誤區，明白了要“有攻有守”的理財原則。“
“只有不斷進行跨期的資源調配，才能熨平一生的消費”——（薛兆豐）
而這個跨期，指的就是，你需要在有限的賺錢階段（25-55歲），把一部分財富調配到沒有收入能力的時期去（55歲以后）。也有人管這個叫資產平移！
為了讓這部分財富不縮水得特別厲害，鎖利這個動作就很重要。
而鎖利，不是像定期存款那樣鎖個三五年，時間太短是沒有意義的，等到存款到期，你還得去找其他儲蓄產品存，到時候能買到的產品只會越來越差。
鎖定利率，要的是長期，最好是終身。
年化1%的收益率，和年化4%的收益率，差別有多大呢？可以看下面的圖：
不要以為我們離1%很遠。在亞洲低利率的代表地區，日本、臺灣……1%的定存，都是要限時限量供應的……就像我們現在要靠搶的國債一樣。
臺灣花旗隆重推出1%利率定期理財，還是VIP專屬限時限量！再看今天的國內，終身復利3.5%的理財保險還覺得不香么，還不珍惜？
2019年，我抓住了中國壽險預定利率4.025%的小尾巴，上車了一款當時市場熱賣的儲蓄險。當時也經歷過糾結，質疑會不會是市場噱頭，以后利率真的會下跌嗎？
最終事實證明，1年后市場上4.025%的終身年金險已經絕跡，現在市場的主流儲蓄保險預訂利率最高是3.5%。
而現在，又一波利率下調的風刮起來了。先是定期存款，輪到保險只是時間問題。這一次你要不要抓住機會，鎖定一個終身利率呢？
最近一段時間，業內盛傳著“增額終身壽險”產品將要被限制或者停售的消息。我也分享過相關的文章。
未來，可以預見，要么這個產品可能告別歷史舞臺，要么會迎來一波3%取代3.5%的時代。
我個人是非常喜歡增額終身壽險這種產品的，自己就買了好幾張保單，因為實在太好用。所以也真心想安利給在看文章的你，別再錯過一波市場了，從4%到3.5%。只用了一年時間，過不了幾年，3%都是香餑餑。
更重要的是，親身經歷告訴我，強制儲蓄這件事，只有立即開始和永不開始。不會存在“等我買好房，等我買完車，等我買完XXX……”等你花完錢之后，再來存錢的事情。
人性如此。強制儲蓄和消費并不沖突，而應該是相輔相成，一起構建我們整個財務框架的過程。
大額存單和增額壽收益對比
我們拿預定利率3.5%的保險和初始單利4.5%的銀行理財產品來說。 我們按每年存5000本金，存10年的情況下，隨著時間的增加，兩種方式的差距會越來越大。
前5年，銀行定存本息和高于增額終身壽的現金價值。
從第十年開始，終身壽產品躉交對應現金價值137783元，5年交對應130025.8元加上剩余資金4年利息之和5222，均超過了銀行定存的本息之和，且時間越長，差距越明顯。
躉交的現價增幅比5年交要高一點，不過期繳的話，手頭現金流動性會更好一些。
這是以現行銀行平均年利率為基礎進行的比較，所以還屬于理想狀態。
實際上，銀行的存款利率是動態變化的，可能高，也可能低。目前來看，下行已經成為必然趨勢。
前央行行長周小川先生就曾說，“中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代”，從他的話語中，也是透露出了些許無奈。
利率下行已經成為必然，是該把銀行存款挪個窩，否則，你損失的不僅僅是收益，還可能面臨本金的變現縮水！
個人拙見
我是大海，金融行業的一汪清泉！
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劉俊