誰都有資金周轉不過來的時候，但是有些人會運籌帷幄，把資金不足對自己的影響降至最低，而有些人卻破罐子破摔，最后導致的危害比想象的還要嚴重。信用卡產品大家都不陌生，最早起源于美國，作為一種信用憑證，可以先使用商家的產品，一段時間以后再統一結賬。

誰都有資金周轉不過來的時候，但是有些人會運籌帷幄，把資金不足對自己的影響降至最低，而有些人卻破罐子破摔，最后導致的危害比想象的還要嚴重。

信用卡產品大家都不陌生，最早起源于美國，作為一種信用憑證，可以先使用商家的產品，一段時間以后再統一結賬。

慢慢地，大家發現這種先消費后還款的模式，不僅可以緩解資金周轉的壓力，也可以提前享受自己想要的東西，于是迅速傳播開來。

我們國家的信用卡業務算起步比較晚的，在1985才發行了第一張信用卡，隨著信用卡業務的發展，銀行開始把這項業務作為重要的收入來源，除了卡片授信額度越來越高以外，還衍生出了很多附加產品。

不過，事物都是相對的，信用卡優勢很明顯，劣勢也很突出，而且很多人妄想自己成為“卡神”，結果都淪為了“卡奴”。

我在銀行也做過風險管理相關工作，與信用卡逾期的客戶接觸比較多，分析他們背后的原因，主要有這么幾點。

第一，違規套現。

很多人看著信用卡有幾萬塊錢的額度，總想著把錢套現出來干點什么，否則放在卡里覺得太浪費了。

有些人把錢套出來去投資，覺得可以空手套白狼，還有些人把錢套出來去放貸，白白賺別人的利息。

結果可想而知，這些都是高風險領域，投資的血本無歸，放貸的更是本金都收不回來。

第二，過度消費。?

信用卡的額度，是銀行覺得你可以承受的最大消費水平，但并不是說你一定就得用完。

明明月收入只有3000元，買個3萬塊錢的包也刷信用卡，等到需要還款的時候，才后知后覺自己的錢不夠。

違規套現的都是動了歪心思，而過度消費的則是對自己的償債能力莫名自信。

不管是哪種原因，最后都是導致自己征信不良，進入黑名單，甚至成為失信被執行人。

因此，我們需要合理利用銀行的產品，緩解還款壓力，避免逾期記錄產生。其中信用卡分期還款和最小還款就是比較常見的模式。

今天我們就來對比一下，一旦資金周轉不過來，在保證征信記錄不被影響的前提下，哪種方式比較劃算。

第一，先來看看分期還款。

現在銀行的分期手續費一般為0.65%/月，以五萬塊錢分3期為例，50000×0.65×3/100=975，手續費合計975元，每個月償還本息50975/3=16991.67。

不過，為了拓展客戶，現在銀行分期手續費都會打折，普遍都是打七折，那么只需要0.455%/月，利息合計682.5元。

第二，再來算下最小還款。

銀行允許客戶信用卡賬單不全額還款，只需要償還10%的賬單金額，就可以不計入逾期，不過每天都得算滯納金。

最小還款額之后的滯納金一般按照萬分之五計算，同樣是五萬塊錢，我們最小還款得還進去5000元，這樣可以確保不逾期，然后每天滯納金45000×0.0005=22.5元。

如果拖了90天（也就是3期）才還清，那么滯納金合計22.5×90=2025元。

這還只是以90天來計算，細心的朋友可以發現，如果拖得時間越長，滯納金會遠遠高出分期手續費。

最后計算下差異。

最小還款的滯納金，按照年化利率來計算，達到了18.25%，而分期手續費，就算按照0.65%/月計算，年化利率也不過7.8%，二者足足相差了2.4倍。

當然，也不能照本宣科，就說分期還款一定比最小還款劃算，如果你只是暫時資金周轉不過來，馬上就可以還上，最小還款還是有比分期付款更優惠的時候。

比如這一期的信用卡賬單，你只需要30天就能還上，那滯納金就是675元，就不用分3期還款，去承擔682.5元的手續費了。

不過，現在很多銀行都有提前結清分期，退還所有剩余手續費的規定，大家可以提前咨詢清楚，那我們就可以大膽選擇分期還款方式，隨時手頭寬裕了，就可以隨時結清了。

所以，朋友們在使用信用卡的過程中，一定要心里有數，最好自己學會計算，不要道聽途說，這樣才能做出最正確、最劃算的決定。

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