文｜AI財經社張夢依編輯｜楊潔寵物“看病比人貴”，已經是廣大鏟屎官們共同的認知。一位寵物主告訴AI財經社，自己帶著家里的寵物貓看了一次腎衰竭，就花去了5000元。但由于寵物們普遍沒有上保險，昂貴的就醫開銷令很多寵物主不堪重負。寵物健康日益受

文｜AI財經社 張夢依

編輯｜楊潔

寵物“看病比人貴”，已經是廣大鏟屎官們共同的認知。一位寵物主告訴AI財經社，自己帶著家里的寵物貓看了一次腎衰竭，就花去了5000元。但由于寵物們普遍沒有上保險，昂貴的就醫開銷令很多寵物主不堪重負。

寵物健康日益受到重視，寵物保險行業也早已應運而生。然而，盡管寵物經濟千億市場正在興起，聚集了支付寶、平安保險、騰訊微保等玩家的這塊市場，卻仍然不溫不火。

“鏟屎官”們為了寵物并不吝惜投入，但在投保了保險產品后，有不少人吐槽稱，多數保險項目性價比不高、單次保額低、報銷比例低，服務態度也不佳。但同時，保險機構的日子也不好過，目前行業內寵物診所醫療水平良莠不齊，還存在各種騙保現象，大部分行業參與者還處于虧損狀態。

寵物經濟的風刮了又刮，那么寵物保險賽道的未來，究竟是“藍海”還是“死海”？

寵物看病，比人還貴

羅雯雯在一家音樂出版公司工作，北漂三年時間里，兩只國產土貓成了她最親密的家人和室友。

寵物經濟正在興起。無論是年輕人，還是上了年紀的老人，擼貓擼狗成為了他們的情感寄托。艾媒咨詢的數據顯示，中國寵物市場規模在2019年就已經達到2212億元，在2020年達2953億元，增長率達到30%。而在寵物消費的日常支出中，比起食物和其他用品等來，醫療才是大頭。

《2020中國寵物醫療行業白皮書》顯示，2020年全國城鎮犬貓數量超過1億只，較2019年增長1.7%。從寵物消費結構看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%。據統計，從平均單只寵物每年在寵物醫院的花費來看，一年看病花費在500-1000元的飼養者占比19.1%，年消費在1000元以上的人群占比28.8%。

談起寵物的看病開銷，羅雯雯連連搖頭。“看病開銷上不封頂，毛孩子病一回，一個月甚至幾個月的積蓄就沒了。前段時間我家的老大隔三差五地嘔吐，我帶它去做了血檢、尿檢、腸梗阻和胰腺炎的檢查，花了800元，結果什么毛病都沒查出來。加上寵物醫院開的處方糧和調理腸胃的藥品，我花了1000元出頭。這還是在我沒舍得給它做胃鏡的前提下，如果我再做個胃鏡的話，3000元一下子就沒了。”

寵物就醫開銷“比人還貴”早已不是稀奇事。“高收費、暴利、不透明”成了眾多寵物主對寵物醫院的感受。

美聯眾合動物醫院北京瑞美分院的張醫生對此解釋稱，“人生病時可以告訴醫生自己有哪些癥狀，但貓狗不會說話，只能通過檢查一一排除問題，聽到過度檢查，濫收檢查費一類的抱怨，我們也很委屈，不檢查就沒法確定具體是什么問題。現在政府對寵物藥品價格沒有制定統一標準，不同地區和城市定價差別比較大，寵物主自然直覺上就會感覺到‘看病貴’。”

她還表示，貓狗吞食家中的耳機、針線、瓶蓋，雖然是小毛病，但也要開刀才能根治。“動物生病時，忍耐力很強，不會立即表現出來，等到主人發現問題時，往往問題已經很嚴重了。”

但是，這也讓“看病貴”成為很多“鏟屎官”們心中的痛點。尤其是對于“Z世代”的年輕人來說，為了減輕養寵的醫療費用負擔，寵物保險也隨之而生。

去年11月，李丹千挑萬選買了一只心儀的博美犬，想起父母家中毛病不斷的法斗，她趕緊將小狗帶去做體檢，果不其然，查出了支原體感染，一種冬季常見的犬類疾病。

“一天輸液花了70元左右，我連續帶它去輸了十天液，所有開銷加起來一共1000多元。”李丹說，這“已經很便宜了”。但是，對于工作不久的年輕人而言，經常性的寵物醫療支出也仍然讓人吃不消。因此，不久后她就在支付寶里為自家的狗買了保險，一個月投保額在33元左右，“看到便宜就買了”。但對她住處附近的幾家醫院是否屬于定點醫院、能否支持理賠時，她就并不清楚了。

李丹告訴AI財經社，她投保的是由大地保險承險、螞蟻保保險代理有限公司代理銷售的寵物醫療保險，也是目前主流的寵物保險之一。該保險繳納的保費可分為199元、399元、799元、1399元四種，對應的保額在5000-15400元之間，保障期限為一年，定點醫院的賠付比例為0.6，非定點醫院的賠付比例為0.4。

我國寵物保險行業起源于2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，首次將寵物責任以附加險的方式納入保險范圍。隨后幾年，太平洋保險、人保財險、平安保險、眾安保險、陽光保險先后推出寵物保險產品，與此同時，一些寵物保險創業公司也陸續成立。隨著行業參與者的增多，寵物保險逐漸由第三方責任險擴大至寵物醫療險和寵物責任險。

在中國，寵物保險仍然是一個亟待開發的小眾市場，我國寵物保險的覆蓋率僅為1%，遠遠低于瑞典40%的覆蓋率，和英國25%的滲透率。

在寵物醫療市場的龐大需求面前，寵物保險也成為一片被寄予期待的“藍海”。

寵物保險“不叫座”

盡管已經在國內推出多年，但給家里的寵物花錢眼都不眨的鏟屎官們，會愿意為寵物投保嗎？

事實是，雖然這一業務存在的時間已久，但多數寵物主對其仍然缺乏認知。

AI財經社咨詢了多位寵物主后發現，對大多數寵物主而言，他們在為寵物花錢上慷慨大方，但對如何為自家寵物投保還了解甚少，甚至連很多寵物醫護人員都沒聽說過寵物保險。

根據《2019年寵物行業白皮書》顯示，有62.0%的寵物主不了解市場上的寵物保險產品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產品。各大社交平臺上，養寵話題仍集中在如何挑選寵物口糧、日常用品上，鮮見對寵物投保的討論。

除了認知度之外，大多數市面上的寵物保險項目，屢屢被吐槽醫療可報銷比例低、保額低廉。在不少寵物主眼中，目前的寵物保險，仍然是“小病用不到、大病用不了”的狀態，也讓很多人對寵物保險望而卻步。

據了解，目前市面上流行的寵物保險主要分為寵物醫療險和寵物責任險，前者關注寵物高發疾病費用，后者則針對寵物傷人的理賠費用。

以寵物醫療險為例，多數醫療險覆蓋皮膚病、腸胃炎、感冒咳嗽、細小等高發疾病，非指定疾病則不予理賠。就拿平安愛寵醫療計劃來說，其理賠限制可謂苛刻，要想理賠必須要有合法的飼養身份，到相關部門進行登記；而一些諸如“亂喂食物寵物拉肚子”等被認為是寵物主自己造成的意外事故，以及車禍等無法認定的事故，都無法獲得理賠。此外，如一位寵物主在當年獲得了理賠，那么第二年要繳納的保費還要隨之上漲。

多數保險公司還會對單次就醫費用設置免賠額，通常200元起賠。單次理賠也有相應限額，一般800-1500元不等，如在非定點醫院就醫，報銷比例僅有30%。不過，具體賠付時，可能會在上述賠付比例上有所縮水。比如支付寶的寵物醫療險，就不對出診費、掛號費進行賠付。

明亞保險經紀公司的李景在知乎上表示：“就拿支付寶的寵物保險來說，單次事故最高報銷費用分為400元、1200元和2000元三個檔次。但我不明白，這里的‘單次事故’是什么意思？同一個疾病，你去醫院十次，也屬于單次事故，可一年發生多次相同事故的可能性是比較低的，我買這個有意義嗎？”

“目前而言，寵物險我是絕不可能買的。我差買保險的300多元么？我差報銷的2000元么？我差的是治我家的貓傳腹的3萬元啊！”一名知乎網友吐槽說。

也有很多寵物主認為，現在的很多寵物保險，理賠手續復雜、服務態度不佳。在黑貓投訴平臺上，類似投訴層出不窮。一位用戶表示：“本人投保了眾安保險寵物險，保額1000元，在出險后及時提供了相關理賠資料，保險公司承諾5-10個工作日內處理賠償。但在超過10個工作日后，保險公司不但不予理賠，反而在本人咨詢客服后擅自取消了我的理賠申請。”

保險公司，有苦難言

目前，這些寵物保險的宣傳渠道仍以線上為主，包括保險公司的官方賬號，寵物醫院的宣傳平臺、地方生活類的公眾號等，此前，太平人壽保險、大地保險都曾發布文章推銷自家的寵物險。也有部分寵物醫院也通過推銷寵物就醫折扣卡的方式，推銷保險產品。

據張醫生介紹，現在該院推出一款1699元的就醫保障卡，寵物在該院就醫的醫療處置費能打6折，藥品能打7折，該卡還贈送疫苗、驅蟲、年度體檢等服務項目。“我們會給寵物建立醫療檔案，分析寵物的疾病數據，后期醫院可能會根據這些資料，為寵主介紹相應的保險產品。”

也有寵物主擔憂，自己的用戶數據，也會通過這種方式被收集。但對于更多的寵物醫院而言，它們并不愿意承擔起推廣寵物保險的責任。目前的寵物保險中，優質的醫療資源也一直處于稀缺狀態。

“這種保險我建議大家慎重購買，我前段時間才踩了‘雷’。我買保險的時候告訴我，有一百多家醫院體檢看病都能報，但今年年初我準備帶寵物體檢時，卻被告知只能在少數幾家醫院中選擇，原來保險里提到的名氣大的醫院都不合作了。”在一個養寵群中，一位寵物主說。

一位寵物醫療行業人士告訴AI財經社，目前大部分寵物醫院仍是“夫妻店”規模的小診所，質量良莠不齊，因此也加大了保險機構和醫院的合作難度。

“現在的很多寵物醫院都是私人診所，缺乏系統和正規化的運營管理，有的連發票都不給開。這些小型診所的醫療水平一般，連為寵物確診疾病都難，怎么能讓保險公司心服口服地給你理賠呢？”北京房山一家動物診所的李醫生說。

而對于寵物保險賽道的玩家們而言，目前寵物保險產品的風控工作仍存在很多漏洞，市場仍不規范，“騙保”等現象也層出不窮。

“寵物保險的投保手續比較簡單，只用上傳貓的全身照和正面照，沒有身份證，再等待一個月，確保寵物健康無病保險就能生效，有的消費者跟醫院商量好，讓對方提供發票和證明，然后把理賠金額對半分。還有的消費者‘鉆空子’騙保，比如給兩只長得像的貓投一份保險，一起共用；甚至用流浪貓狗套取保費，這類事件可以說屢禁不止。”太平洋保險的一位負責人說。

也因此，盡管國內寵物保險產品不少，但多數保險公司還未在寵物險上實現盈利。

前述太平洋保險的負責人告訴AI財經社，“一開始（產品）設計的時候比較理想化，后來發現賠付率居高不下，連續多年呈虧損狀態。主要是因為市場發育先天不足，缺乏寵物發病率、丟失率方面的數據，賠付率降不下來。但如果限制疾病類型、賠付金額降低賠付率，又會影響用戶端的體驗。”

近年來，隨著AI技術和寵物鼻紋識別技術的推出，騙保問題在一定程度上逐步得到解決。

去年5月，陸金所宣布，該平臺成為首批應用AI技術進行寵物身份識別、線上理賠寵物保險產品的第三方線上平臺。AI技術僅通過拍攝寵物正面照片即可識別身份。去年7月，支付寶保險平臺也上線寵物鼻紋識別技術，并將其應用于寵物保險。寵物鼻紋和人類的指紋相似，具有唯一性和不變型，準確率已經超過99%。

行業人士指出，新一代寵物主與電商用戶高度匹配，電商將為寵物保險的發展帶來新動能和大量紅利。

“這些能夠促使線上線下資源對接，打造全渠道銷售閉環，實現線上線下協同銷售、互相導流。”中金公司投資銀行部新經濟負責人齊飛曾表示，數據和科技賦能行業，通過人工智能、云平臺等手段獲取用戶和行業數據，構建精準的寵物主畫像和行業洞察，有助于寵物保險行業的產品創新和服務升級。

但寵物保險賽道要想“火”起來，還需要時間。

（應受訪者要求，羅雯雯、李丹均為化名）

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