說到買重疾險這事，知乎上很多人都有過被坑的慘痛經歷！有的朋友找到我，說自己被推薦了“捆綁型”的重疾保險。捆綁型保險，看似啥責任都有，結果重疾保額卻只有10萬塊。待我講清楚厲害關系時，他才恍然大悟，直呼上當！還有朋友找我訴苦，說不明白為什么自

說到買重疾險這事，知乎上很多人都有過被坑的慘痛經歷！有的朋友找到我，說自己被推薦了“捆綁型”的重疾保險。

捆綁型保險，看似啥責任都有，結果重疾保額卻只有10萬塊。待我講清楚厲害關系時，他才恍然大悟，直呼上當！還有朋友找我訴苦，說不明白為什么自己買的重疾險那么貴呢？

我讓他把保單發來，一看，乖乖，原來是能返錢的“返還型重疾險”。現在，他每年要交2萬多塊錢，交不起；退保吧，損失又太大，不忍心；

最后只能咬牙交錢，日子過得苦不堪言……還有的朋友就更慘了，知道重疾險容易踩坑，于是他絞盡腦汁，好不容易找到某些保險大V尋求幫助。本想尋求高人指點，卻不料“高人”變“商人”，別人滿腦子想的，都是如何把他這根“韭菜”割了變現……

總之，憑感覺買重疾險，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！為此我結合多年保險專業經驗，和讀者朋友們的踩坑經歷，整理而出的一些實用重疾險避坑建議。

大家在買重疾險時經常遇到的一些問題，都在這里了。

1、給孩子買重疾險，為什么不推薦含身故的？

打算給孩子買重疾險的家長朋友們，注意啦！如果有人推薦含身故責任的少兒重疾險，你一定要謹慎了，小心踩坑！

（1）含身故責任的少兒重疾險坑在哪？

為什么不建議優先考慮含身故的少兒重疾險？有以下幾個原因：第一，身故賠保額的重疾險，價格貴太多。當我們給全家人都買保險時，總保費預算往往就那么多。一旦給孩子的保險買太貴了，大人的保障務必會大打折扣。而在預算有限的前提下，少兒重疾險最好不要帶身故，因為含身故價格真的會很貴。

以某少兒重疾險為例，在其他責任都相同的情況下，含身故（賠保額）比不含身故多交1300塊，即多支出55%的保費，按照交費期20年來算，需要多交幾萬塊錢。第二，重疾、身故賠付本身不可兼得。買含身故重疾險，不僅花更多錢，而且實際患重疾理賠后，含身故或不含身故賠付的保額是一樣的，而且含身故責任的產品，身故保障是不能再賠的。這就是我們常說的，花兩份錢，買兩項保障但只能賠一種，真的很虧了。第三，未成年人身故保障沒有杠桿。什么是杠桿？比如我花1千塊買保險，出險時賠我50萬，那么這個杠桿是500倍。而給未成年人投保的身故責任，18周歲前出險是沒有杠桿的。在18歲前，假如身故出險，保險公司也只是把已交保費原封不動退給你而已。

你一共交了1000，它只賠你1000；你交1萬，它只賠你1萬。既然只是賠已交的錢，自然談不上杠桿，也就起不到保障的作用，所以真沒必要。第四，從壽險類產品的意義出發，不適合未成年人投保。壽險是給家庭經濟支柱設計的一種保險，一個家庭里，夫妻二人可以買，小孩、老人不承擔家庭經濟責任，都可以不用買。嗶嗶一句：給未成年人買了壽險的，孩子身故時，賠付也會受監管限制，哪怕買了50萬保額，身故保險金也不一定全額賠付。

所以說給孩子買重疾險，真的沒有必要選含身故的產品，我們重點考慮重疾保障是否全面，要花小錢辦大事：

（2）如何區分含身故責任的少兒重疾險？

只講清楚坑在哪或許還不夠。

因為還有很多家長，并不知道我說的這類少兒重疾險長啥樣，這樣自然沒辦法“精準避坑”。下面，我簡單教你辨認之法——投保時，第一看投保的險種，第二要看產品的保障責任。一般來說，我們不建議投保的，是這兩種產品：第一類：【主險終身壽險】+【附加重疾險】的組合型產品這類組合型產品大多在線下保險公司銷售，盛行于2016-2019年，其中最典型的是這一款某某福：

投保險種有3種，其中51萬保額的就是終身壽險。這類產品雖然已停售，但是大家可以翻翻家里的保單，看看自己有沒有給孩子買過這類保險。如果買了，權當花錢買個教訓，以后買保險一定要格外注意防范，避免踩坑。第二類：強制捆綁身故賠保額的重疾險隨著國家監管的日趨嚴格，上述組合型產品目前已經不允許再賣了。但是，保險公司可是有精算師的，只要把主險終身壽險強制捆綁到重疾險合同中，合二為一，問題不就解決了嗎？保險公司正是這么做的。如今他們主推的新款少兒重疾險產品，保障責任長這樣：

可以看到，投保險種確實只有一份主險重疾險了。但是在保障責任中，身故賠保額已經被強制捆綁進去了。從根本上來說，還是換湯不換藥的操作，價格很貴，坑你依舊沒商量。

2、能返錢的“返還型”重疾險，為什么不推薦買？

這種號稱“有病賠錢，無病返錢”的保險，從底層邏輯上就完美戳中了中國人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！

在此，我鄭重提醒大家——重疾險最大的坑，恰恰藏在“返還”這項責任中。

（1）什么是返還型重疾險？

返還型重疾險，指的是保障到期后仍生存，且沒有發生過重疾理賠，就能返還滿期保險金的重疾險。滿期保險金=年交保費X交費年限，說白了就是總保費。

從責任上看，返還型重疾險，既可以提供重大疾病保障，又能提供保費返還責任。但是，這項返還責任，并不是保險公司白送你的，而是需要多交一大筆錢（注意，是一大筆）；保險公司拿去投資后，多年后再返還給你的。

（2）返還型重疾險有多坑？

為了方便你理解，下面我會通過舉例子的方式，來講講返還型保險到底坑在哪。以支付寶上的2款少兒重疾險為例：一款是純消費型，叫做【真愛少兒重疾升級版】；

另一款能返還保費，叫做【健康福少兒重疾險（返保費）】。但其實這兩款產品在疾病保障上，不能說很像，只能說一模一樣：

二者的唯一區別在于：右邊的返還型產品，比左邊的消費型產品多附加了一份返還型年金險，滿期可以返還160%的保費；除此之外是沒有任何差別的。再看價格呢？消費型重疾險只需要167.6元，而返還型產品卻貴出了3~4倍，每年要交1100多塊。多花了幾倍的價錢，結果和消費型產品相比，保障期限都是30年，保的責任也都完全一樣。明眼人都知道，放著更便宜的消費型保險不買，反而去買返還型保險，其實就是看中了30年后的保費返還。其實，我們大可不必貪這些小便宜。想想改革開放也才三十多年，想要拿到這3萬多塊的保費返還，你得等到30年之后。

而30年之后的3萬多塊，真的還如你想象中一樣那么值錢嗎？30年，說一句滄海桑田也不為過，靠買返還型重疾險，是發不了財的！除了價格這一因素外，返還型重疾險還有個BUG：萬一你在中途出事申請重疾理賠了，那么到期后也沒得返還了，白白浪費多交的一大筆錢。所以說，返還型重疾險，真的是誰買坑誰！以上，我是拿保30年的少兒重疾險舉的例子，很多人覺得這一千多塊的保費好像還不是很貴啊？但如果換三四十歲的成年人，買返還型重疾險價格最少得一兩萬。可以很直白地告訴你，沒有哪一款保險可以兼顧好保障和理財的！

如果你不是家里有礦，真的就不要考慮這種產品了。

90%的普通家庭，買消費型重疾，就已經完全足夠了。

3、保障責任“大而全”的重疾險，為什么不推薦買？

買保險，很多人都追求一步到位，想一次性把所有該買的保險都買齊。不是說這種需求不對，而是這樣買，真的很容易被坑。比如，市面上有些保險公司聞風而動，瞄準你“保障越多越好”的需求，開發出了一種“大而全”的全家桶產品。

（1）什么是“大而全”的捆綁型重疾險？

簡單來說，就是一款主險合同下面，附加了上十份附加合同的重疾險。

除了重疾險外，還囊括了定壽、長期意外、醫療險等多項險種。多達十幾種保障一次性買齊，你感到便捷了嗎？你想要的安全感有了嗎？但很可惜，捆綁型保險坑就坑在，它給你的安全感是虛假的！

（2）“大而全”捆綁型重疾險坑在哪？

雖然捆綁型重疾險的保障責任多達十幾種，但并不代表這款保險能防備十幾種風險，因為很多保障都是共用保額的！例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，你雖然只要賠了其中一樣，其他的就不會賠了。其次，這類捆綁型產品還貴得離譜。因為保障責任多，它每一項責任都收一遍錢，疊加一起，就非常貴；但因為是“全家桶”，你也不方便與其他產品去比較。舉個通俗點的例子：你本來只想買個香蕉蘋果，結果一頓忽悠之下，給了你一個水果大禮包。不僅價格貴的離譜，可能里面還是爛水果，擱你身上你樂意嗎？

另外，擴充一個知識點：目前我國的人身險公司多達89家，每家保險公司，每年都在不斷的開發新的保險產品。所以你怎么保證，你在一家保險公司買齊所有保險，而他家每款保險，都是全行業最好的、性價比最高的呢？這是根本不可能做到的。所以，千萬不要貪圖省事，盲目買這種大而全的保險。建議大家買保險還是要多花點心思、多家對比，只有貨比三家才能不花冤枉錢。

如果你擔心看中的保險條款有坑，可以隨時找我，我來幫你排雷~

4、一年期重疾險那么便宜，為什么不推薦買？

支付寶上的健康福重疾險，是知友們平時問的比較多的一類產品。

不僅保障好，最關鍵的是價格非常便宜，和一般的長期產品相比，價格可能只是后者的一個零頭。所以很多人都問我，“一年期重疾險那么便宜，為什么你不推薦我買？”在這里，我需要鄭重提醒大家一年期重疾險可能存在的隱患：1、續保不穩定：大部分一年期重疾險一旦停售，是沒有辦法續保的，比如支付寶上的健康福一年期重疾險，如果在保障期間發生過理賠，就會影響購買其他重疾險；2、保費會越來越貴：一年期重疾險年輕的時候保費很便宜，但是由于它使用的是自然費率，年紀越大，保費越貴。以某一年期重疾險10萬保費的續保價格為例：

如果長期投保，累積下來的總保費，可能比買長期的重疾險還貴不少。所以一年期重疾險只適合沒錢的時候臨時過渡，或者當前重疾保額較低，用來加保，并不適合長期擁有；綜合以上兩點隱患，我認為當我們預算及其有限的時候，可以購買一年期重疾險；但從長期獲得穩定保障的角度出發，還是建議購買長期的重疾險。

5、重疾險怎么賠？是確診就能賠錢嗎？

“重疾險是確診即賠的，只要確診就能馬上賠錢治病！”——注意了，這句話正是保險行業流傳最廣的銷售誤導之一，已經有無數人因這句話被坑了！雖然我一直都強調重疾險非常重要，平時也極力建議大家最好都配置一份重疾險。但是作為一名保險從業者，絕對不應該在大家最關心的理賠上忽悠大家，向大家承諾重疾險根本做不到的東西。這哪里是在賣保險，而是赤裸裸的欺騙！那么，重疾險究竟是怎么賠的呢？賠付方式有哪些？今天我就幫大家解開這個謎題。其實，重疾險的賠付方式跟所患的疾病有關，按照不同病種的理賠標準，重疾險的理賠方式分為三大類：

第一類，確診即賠：只要明確診斷該疾病，就能找保險公司申請理賠，這種是賠付方式上最便捷的。而能確診即賠的疾病，只有幾種，常見的有大部分惡性腫瘤（即各類癌癥）、多個肢體缺失等。第二類，實施了約定手術才能賠：光確診大病還不行，還必須先行做了某種手術，才能找保險公司申請理賠。約定手術包括經常聽到的器官移植、干細胞移植、心臟搭橋等。第三類，達到疾病約定狀態才能賠：光確診大病還不夠，還必須達到了約定的狀態，才能找保險公司申請理賠。比如說深度昏迷：它的理賠條件為必須持續深度昏迷96小時。如果持續昏迷時間達不到約定狀態，那么當然是不能理賠的。

總之，重疾險并不是所有疾病都能確診即賠。有的疾病的理賠，會設立較高的門檻，有的甚至看上去非常“嚴格”。其實重疾理賠有門檻，并不是保險公司為難大家。而是能稱為 “重疾” 的，必須是 治愈難、花費高、危害性大 的疾病。

如果得一些小病小痛，就能拿到高額的理賠款，那么大家必定都會去搶著買，賠付率大大上升，保費也會大幅上漲，最后的結果，只能是大部分人都買不起重疾險。當然，重疾險的理賠門檻雖然普遍較高，但是近些年，保險公司新開發的輕癥、中癥，已經有效降低了重大疾病的理賠門檻，在疾病還處于早期的時候，就能早發現、早治療、早理賠，更加人性化。比如說惡性腫瘤-重度，按重疾是賠 100% 保額；但較為輕度的惡性腫瘤或者原位癌，也可以按輕癥賠，一般能賠至少 30% 保額。而且，輕癥、中癥賠付后合同繼續，以后有重疾，還能繼續賠。所以從這個角度考慮，重疾險部分病種理賠條件雖然嚴格，但是并非不能接受。

當然了，如果你對重疾險還有其他任何問題，也可以隨時來找我，我一定會盡我所能幫你解答避坑~

二、第二部分：重疾險·挑選購買篇

對于成功避開以上五大坑的朋友來說，接下來這部分內容，或許更加重要，一定要看仔細了！第二部分，是針對大家在購買重疾險中的問題，提供的一些挑選建議；

包括但不限于附加責任怎么選？保額買多少？怎么繳費比較劃算？……

這些購買中的問題，保證你一次性搞懂！

6、重疾險是保的疾病數量越多越好嗎？

現在的重疾險，很多都保障80種、100種，甚至120多種重疾。如果只看病種數量，很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區。其實早在 2007 年，保險行業協會針對 25 種常見重疾制定了統一規范，并要求所有重疾險都必須包含最高發的 6 大重疾。而根據2021年重疾險新定義的要求，重疾險的病種規范再次得到擴充，由原來的25種增加至當前的28種：

根據過往的理賠數據，6 大核心重疾能占到重疾險 80% 的理賠，新定義規定的28種重疾甚至能占到重疾險理賠 95%以上。所以，所有重疾險產品不論病種是多還是少，其實都涵蓋了最高發、最核心的保障，大家并沒有本質上的差別。另一方面，病種數雖然越來越多，但也可能含有一些湊數的病種，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些疾病在我國非常罕見，根本不可能染病。因此并不能說，100 種重疾就一定比 80 種好，因為它們都涵蓋了銀保監會規定的28種重大疾病。我們更應該關注的，其實是病種質量。重疾方面有過規定，因此條款上各家都一樣；病種質量差別比較大的，可能就在輕癥責任上了。當前很多重疾險都有輕癥保障，而比較高發的輕癥疾病共有12種：

2021年的重疾險新規，只統一規定了最常見的3種：惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風后遺癥、較輕急性心肌梗死。

也就是說，還有其他9種疾病并不統一，各家保險公司都有“操作”空間。這樣一來，很可能有的產品涵蓋高發輕癥很齊全，有的產品則缺這少那，產品保障參差不齊。所以，在購買重疾險時，我們一定要多關注高發輕癥，12種疾病涵蓋全不全真的非常關鍵。

保185種疾病，高發重+中+輕癥全覆蓋

7、預算有限時，高保額重要還是保障全面重要？

常常有人問我：我只有XX錢的預算，但現在有兩種方案供我選擇，我該選哪一個？

方案一，是買30萬重疾保額，附加責任我都不要；方案二，是買10萬重疾保額，但身故責任、癌癥多次賠、心腦血管多次賠我全都要；

請容我考考各位，換做是你你會怎么選？是梭哈高保額，還是押注更全面的保障內容呢？其實，這種保額or保障二選一的問題，很多人都遇到過，但遺憾的是很多人并不知道如何正確抉擇。

而我的建議是——優先考慮做高重疾保額，附加責任次之。

（1）為什么重疾保額一定要買夠？

重疾險，本質是收入損失險，最大作用是彌補收入損失。

假設一下，生活在北京的老王35歲的老李，因為肺移植一共花費了60萬醫療費用。所幸醫保福利不錯，也有商業醫療險，將費用報銷得七七八八了。可是家里經濟收入全靠老王，但老王已經1年多沒有工作了，還要好好修養一段時間。此時家里的生活開支，孩子的教育費用、房貸車貸該怎么辦啊？可以預見，即使解決了醫療費用問題，可是這個家庭的經濟還是崩潰了。

而重疾險這個時候就可以派上大作用，通常來說：你買的20萬保額，就只賠你20萬；你買的50萬保額，就賠你50萬（現在有產品可以額外賠付）。你買了10份重疾險，就賠你10份重疾險的保額之和。在關鍵時刻，重疾險的保額就是保險公司賠給我們的錢。所以，你說重疾保額重不重要？真的非常重要！

（2）重疾保額該買多少？

有人說：“重疾保額，買的時候都嫌多，賠的時候都嫌少。”我認為說的很有道理。有數據顯示，我國 50% 以上重疾案例，理賠金不超過 15萬，有的甚至只有10萬塊。請試想一下，萬一真的發生了不幸，一份只賠10萬的重疾險，和一份賠50萬的重疾險，兩者起到的作用能一樣嗎？買重疾險，只有選擇盡量高的保額，才能在出險時，獲得更多的賠付，這也是重疾險的意義所在。

重疾險保額買多少合適呢？理論上建議買年收入的3~5倍，當發生重疾時，即使不能工作，也能保證至少3~5年內不必擔心沒錢花的問題。當然，具體買多少還是因人而異的，大家根據自己的經濟條件決定就好。如果非要給定一個數值的話，建議大家重疾險的保額都至少 30 萬起步；如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補償效果，那么建議保額至少 50 萬；有更高保額需求的，也可以多買幾份，80萬、100萬都是可以的。

8、重疾險的附加責任有哪些？該怎么選？

在很多人的印象里，重疾險只保重疾，頗有點“保死不保生”的意味。其實，互聯網保險的變化日新月異，重疾險保障責任越來越豐富了。現在很多產品，都可以自由附加一些可選保障責任，以某重疾險為例：

多達好幾項的可選責任，都能靈活添加，這也意味著咱消費者有更多的選擇權。想要哪一項保障，你就附加上；不想要的責任，你可以不選。更好的把錢花在刀刃上。但是，普通人很難搞明白每項保障責任都保什么，也很難正確的附加這些可選責任。他們普遍認為“保障責任越多，保障越好”，其實并非如此。接下來，我就簡單講一講買重疾險，遇到各種可選責任該怎么選。首先我們知道，重疾險涵蓋的常規責任一般不超過這10項：

根據每項責任的重要性，我將這10項分成了必選、按需選，以及不建議選擇三個等級，下面我挑重點幫大家分析。（1）必選的保障責任：重疾、中癥、輕癥重疾保障是一款重疾險的核心，重要性自然不用多說。不過，重疾的理賠標準可不低，很多人吐槽“人快死了才能賠”。其實重疾本來就是指“會危及生命”、花費特別巨大的疾病，理賠標準高也沒什么毛病。而自打中癥、輕癥責任的出現，重疾險賠付門檻被有效降低了。即使沒有達到重疾的程度，但只要符合輕中癥理賠標準，也能獲得對應比例保險金。總之，中癥、輕癥如今已是必不可少的核心保障，每款產品都應該涵蓋。如果你看中的產品，自帶輕中癥責任，那么不用管；如果輕、中癥責任是可選的，也別猶豫直接勾選上，順便將輕、中癥豁免責任也帶上。

（2）需要按需選的責任

不同的附加責任，保障的內容也不同，自然適合不同的被保人勾選。接下來我就講講，可選責任究竟如何按需選？①特定疾病保障：根據人群分類來選針對男性/女性/少兒/老人等不同群體，保險公司設計了各年齡段易高發的重大疾病的保障。當不幸罹患合同約定的特定重疾時，保險公司在給付基本保險金時，還會額外給付一筆保險金。目前，不同人群分類，常見的特定疾病也不相同：

如果是給孩子買重疾險，自然要附帶少兒特定疾病保障；給男性買，最好針對男性高發重疾，選擇特定疾病保障……總之，在投保重疾險時，要按人群的分類，選擇性的附加。②惡性腫瘤多次賠：成人可選眾所周知，癌癥是非常容易復發和轉移的重大疾病。有數據顯示，在結束治療后三年左右，癌癥復發或轉移的發生概率高達80%！現在不少的重疾險產品，都帶有惡性腫瘤多次賠付的可選責任，供消費者選擇。那么癌癥多次賠責任，誰更需要附加呢？為解答這個疑問，我專門找到了中國人癌癥發生年齡分布圖：

數據顯示，未成年人的患癌概率相對較低（除白血病外），而成年人隨著年齡增加，患癌概率逐漸增加，到老年階段達到峰值。所以單純從數據角度來看，在買重疾險時，更建議成年人附加惡性腫瘤多次賠付。③心腦血管疾病多次賠：男性可選附加這項責任后，對急性心梗、腦中風后遺癥等高發心腦血管疾病，重疾險可以多次賠付。有數據顯示，男性發生心腦血管疾病的概率相對比女性、兒童更高。所以，給孩子、女性買重疾險，一般建議不附加。如果預算較為充足，且當被保險人為成年男性時，可以考慮附加。④身故/全殘保障：預算充足可以選相信不少朋友都在糾結，買重疾險，身故全殘要不要附加？其實，這又是一個跟預算有關的問題。附加身故責任的優點是——即使一輩子都沒有患上重疾，自然身故后也能賠錢；但缺點也很明顯——價格貴了不少，舉個例子：

同一款產品，保障責任也都一樣。就因為附加了身故責任，保費每年貴2580，20年一共多交5萬多塊。我相信，不是每個人都愿意負擔這個差價的。而且還有一點，賠了重疾保險金后，身故保障就失效了。所以建議大家，如果預算不是特別充足，就不要附加身故責任了；如果特別看重身故保障，你也可以買一份定期壽險作為替代。價錢更便宜，而且定期壽險和重疾險出險了可以分別賠付，互不影響。⑤投/被保人豁免：按人群選擇豁免責任指的是發生合同約定疾病后，保費不用交，但是保障繼續有效。一般來說，自己給自己投保，被保人豁免是產品自帶的，不需要我們添加；如果是給父母/配偶/子女買重疾險，投保人豁免是可選的，大家可以根據需求附加。

（3）不建議附加的責任有①滿期返還責任返還責任，簡單來說就是到了約定的年齡，保險公司會把已繳納的保費返還給你。不過滿期返是有前提的，就是沒有賠付過重疾（不包括輕癥/中癥），而且附加返還責任，保費至少貴一半，而且發生重疾時，并不能讓我們賠更多的錢。返還型重疾險可謂保險中的最大陷阱，割韭菜專用，不建議大家選擇。②前癥責任前癥責任在重疾險中比較少見，實用性并不明確。因此沒必要去專門買含前癥責任的產品。

9、多次賠付型重疾險好嗎？該怎么選？

多次賠付的重疾險，一向廣受消費者關注，呼聲頗高。那么什么是多次賠付的重疾險呢？這里我舉了一個例子，能幫你快速搞懂它的原理：

老王買了一份 50 萬保額的多次賠付型重疾險。第 2 年不幸得了甲狀腺癌，順利拿到 50 萬理賠；3 年后，老王又確診了急性心肌梗死。由于心梗與癌癥分在不同組，這份重疾險又賠了 50 萬……

相對于單次賠付重疾險的“一錘子買賣”，多次賠付的重疾險保障明顯更好，賠完第一組疾病，還能再賠其他組的疾病。

我用一張圖給大家總結下：

但是，你可能不知道，雖然很多重疾險都宣傳重疾可多次賠付，但其實它們也有區別，也能分出個上、中、下三等馬來。——那么，多次賠付型重疾險，如何挑選？怎樣才能買到“上等馬”？要知道，當前的重疾險，無論保 80 種還是 100 種，最高發的就是以下 6 大重疾：

• 惡性腫瘤
• 急性心肌梗塞
• 冠狀動脈搭橋術
• 腦中風后遺癥
• 終末期腎病
• 重大器官移植術或造血干細胞移植術

所以挑選多次賠付重疾，不需要過分糾結病種的數量，而要重點關注影響 6 大重疾的獲賠概率的因素，即重疾的分組情況；再就是多次賠付的間隔期之間的區別。為了方便大家了解，我選了兩款代表產品進行對比：

可以明顯看到，A產品的6大重疾分組更加分散，間隔期只有180天；

而B產品相對過于集中，間隔期更長，為1年。比如首次發生終末期腎病，間隔期后再患惡性腫瘤，A產品能賠，B產品不滿足分組要求，不能賠。又或者，首次罹患腦中后遺癥，間隔期10個月后被查出患惡性腫瘤，那么A產品能賠，B產品不滿足間隔期要求，還是不能賠。總結一下就是，多次賠付型重疾險的挑選要注意2點：

第一是分組的選擇。惡性腫瘤是最高發的重疾，因此惡性腫瘤最好單獨一組；并且盡量選擇分組多的，6大高發病種分組比較分散的產品；

第二是間隔期的選擇。盡量選擇多次賠付間隔期短的產品，比如180天的為最佳。

除此之外，目前市面上還有很多多次賠付“不分組”多次賠的重疾險產品。賠付前次重疾后，后續的重疾多次賠付不是以疾病分組情況為依據，而是具體到每一種疾病。

簡單來說，只要是前次重疾之外的其他任何一種疾病，都可以在間隔期后獲得多次賠付。因此，如果大家想買多次賠付的重疾險，建議大家這樣挑選：重疾多次賠不分組>分組較分散且惡性腫瘤單獨一組>分組過于集中或惡性腫瘤不單獨分組

10、重疾險的健康告知重要嗎？會問哪些問題？

買了重疾險，出險了保險公司卻不賠，想想都會感到絕望。但其實，大多數保險拒賠的背后，都是因為最初投保時沒有如實做好健康告知。健康告知究竟有多重要？我們要怎樣正確應對健康告知？

（1）什么是健康告知？

健康告知，是保險公司對所有被保人進行健康情況審查的一種手段。通過這一環節，保險公司能篩選出標體以及非標體，并給出是否承保的結論。而我們買保險時，必須根據已知情況，如實回答問題，這份保險才會有效成立。如果不符合健康告知要求，這份保險你就沒資格投保，即使買了后期理賠也難免產生糾紛。

（2）重疾險的健康告知都問了啥？

重疾險健康告知，目的在于排除患大病的高風險人群。所以一般來說，以下幾類人的健康告知會很難通過，甚至可能被直接拒保：①有重大健康異常的，不能買：比如生大病住過院、做過手術、長期服藥等就醫行為，以及體檢異常，或目前正患有嚴重疾病或癥狀；

②有家族遺傳病史的，也不能買：遺傳疾病是十分確定的疾病，保險公司一般也不愿意承保；

③有過保險經歷的：比如被其他保險公司拒保、延期過，或者已經理賠過重疾險的，那么也不能買；

④有可疑騙保傾向的：比如從沒買過保險的人，短時間內突然買好幾份保險，而且都是比較大額的保單，這種情況下同樣不能買；

⑤風險較高的人群：比如喜歡做高風險運動，或抽煙、酗酒、吸毒等可能增加患重疾概率的不良嗜好的，不能買。……等等。

反過來說，只要你健康情況OK，沒啥不良嗜好，通過健康告知并沒有太大問題。

這里再次強調，健康告知直接關系到后續的理賠，請大家一定要重視，做好如實告知，否則很可能被拒賠。

如果你對健康告知把握不好，不知道哪些情況要告知，哪些情況不用告知，可以隨時找我，我整理了不同常見病可以正常投保的產品，還會從專業角度手把手教你做好健康告知~

（3）如何正確做健康告知？

做健康告知的正確態度，總結一下就是“有問必答，不問不答”。簡而言之，如果患有健康告知中提及的疾病或癥狀，那么一定不要隱瞞；如果身體患有某些疾病，但是健康告知中沒問到，你也不必急于告知。一般情況下，完全符合健康告知要求，都是能順利承保的；哪怕因為體檢異常、得過某些病不滿足健康告知要求，你也別想歪主意。建議嘗試一下智能核保和人工核保。

對于部分健康異常的人群，很多保險公司也愿意網開一面。雖然不一定能標體承保，但也是有加費承保、除外責任承保的可能。

11、重疾險交費，是短期交清好還是長期交清好？

其實買保險就像買房一樣，我們購買時，往往有多種交費方式可供選擇：躉交、5年交、10年交、20年交、30年交，等等。或許，很多人不明白以上各種交費方式之間的區別。為此， 專門我整理了一個對比表格：

可以看到：同一款產品，繳費期越長，每年保費越少，但總保費也會更多，反之亦是如此。對于絕大部分人來說，我更建議選擇更長的繳費期限。因為每年交的保費更少的同時，意味著杠桿更高，而且重疾險還有一項十分特殊的責任：保費豁免責任。

• 保費豁免：指的是在交費期間內，投保人/被保人發生合同約定的疾病將豁免余期未交保費，未交保費視作已交，保單合同繼續有效。

因為保費豁免只在費期間內生效，所以交費期限當然是越長越好。比如在我們經辦的很多重疾險理賠案例中，有很多都是交費僅一兩年就出險了的。不僅能獲得保險金賠付，甚至還能享受保費豁免，未來20多年的保費都不用交了，真正實現低保費高賠付，充分發揮保險的杠桿作用。不過呢，更長的繳費期限雖然優勢多多，但并非適合所有人，有兩類人更適合短期繳費。

①現金流比較充裕的很多人之所以選擇長期繳費，不是不想快點把費用交清，而是迫于手頭沒錢。如果是手上現金流非常充裕的“土豪”朋友，請直接無視“豁免責任”，選擇短期繳清，畢竟越早交完，是能實打實省下很多錢的。②年齡偏大的，繳費時間有限制一般來說，如果投保年齡偏大，保險公司會對繳費年限有一定的限制。比如說，42 歲投保重疾險，最長只能選 20 年交。另一方面，如果退休后還沒交完保費，這時收入也稍微低了些，會有一定的繳費壓力。因此，我們建議：年齡偏大的朋友，在投保重疾險時，可以考慮選 10 年、20 年交。早點把保費交完，退休以后也不用再繳費了。

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