科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
聽過很扎心一句話：“人到中年，不敢病，不敢死。”當(dāng)上有老，下有小的時(shí)候，你的命往往已經(jīng)就不再屬于自己的了。你的健康，也不是你一個(gè)人的事，而是整個(gè)家庭的事。因?yàn)橐坏┠悴〉梗鸵馕吨闵凶钣H的家人，要承受毀滅性的打擊。如果沒有一點(diǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的
聽過很扎心一句話：“人到中年，不敢病，不敢死。”
當(dāng)上有老，下有小的時(shí)候，你的命往往已經(jīng)就不再屬于自己的了。
你的健康，也不是你一個(gè)人的事，而是整個(gè)家庭的事。
因?yàn)橐坏┠悴〉梗鸵馕吨闵凶钣H的家人，要承受毀滅性的打擊。
如果沒有一點(diǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，一家人就像窩在搖晃的小船上一樣，一點(diǎn)小風(fēng)小浪就足以把生活攪得天翻地覆。
清代朱用純?cè)凇吨渭腋裱浴分姓f：“宜未雨而綢繆，勿臨渴而掘井。”
唯有具備抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，才能承受得了生活的重?fù)簟?/p>
這不僅是一種責(zé)任，更是為了保護(hù)你愛的人，和愛你的人。
對(duì)于成年人來說，重疾險(xiǎn)是必不可少的。
想了很久，與其直接報(bào)答案，不如告訴大家方法和理念，正所謂“授人以魚不如授人以漁”
所以今天文章的第一和第二部分，我們?cè)敿?xì)介紹重疾險(xiǎn)是做什么用的和怎樣挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)
對(duì)重疾險(xiǎn)不太了解的朋友，一定要仔細(xì)看看。
文章的第三部分，我們從上百款產(chǎn)品當(dāng)中挑選出目前最適合成人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并給出了最優(yōu)的投保方案
想直接看方案的小伙伴，可以直接跳到第三部分。
耐心看到最后的童鞋一定也會(huì)有收獲！
01
什么是重疾險(xiǎn)？
簡單來說，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人所患的疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接把規(guī)定好的保額，一次性打到被保險(xiǎn)人賬戶上，讓他去花，沒有使用限制。
很多人吐槽重疾險(xiǎn)理賠門檻高，人都住院、手術(shù)了，怎么還不能算“重大疾病”？
這里的重疾是指會(huì)危及生命，治療花費(fèi)高，康復(fù)時(shí)間長的疾病。
比如癌癥、急性心肌梗死，嚴(yán)重腦中風(fēng)等
這些疾病在我們的生活圈中比比皆是。隨著醫(yī)療技術(shù)飛速發(fā)展，它們不一定是“絕癥”，但是治病要花很多很多錢。
拿癌癥舉例，每年癌癥的治療費(fèi)10萬~80萬不等，通常會(huì)持續(xù)較長的治療時(shí)間，甚至需要長期帶癌生存。
摘自《國民防范重大疾病健康教育讀本》
除了治療費(fèi)用外，很多人還忽略了重大疾病給家庭帶來的改變 - 家庭收入大幅縮減，生活負(fù)擔(dān)加重，壓力都在沒生病的一方身上，而且這樣的影響會(huì)持續(xù)很長時(shí)間。
得了重疾除了要花錢，還會(huì)讓人沒法掙錢了。
可能大家不知道，重疾險(xiǎn)的創(chuàng)始人其實(shí)是一名心臟外科醫(yī)生。
他醫(yī)術(shù)高超，救治了上百位心臟或器官移植病人。
救了那么多人，但他很少從治好的病人臉上看到劫后余生的笑容
因?yàn)椴∪藗冞€沒來得及慶祝自己的新生，就要趕緊回去工作。
即便他們還需要時(shí)間休養(yǎng)、康復(fù)，但是家里的各種花銷流水等不起。
「需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費(fèi)，房租還有教育基金」
不少病人在出院后不久舊病復(fù)發(fā)，需要再次治療。
因此1983年巴納德醫(yī)生決定聯(lián)合保險(xiǎn)公司開發(fā)出一種全新的險(xiǎn)種，為這類重大疾病患者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
所以重疾險(xiǎn)最大的作用不只是賠錢治病，而是可以彌補(bǔ)患者治療期間的收入損失并用于后續(xù)的護(hù)理和康復(fù)。
02
四步挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)
買重疾險(xiǎn)是一件很讓人頭疼的事。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)品牌多，條款復(fù)雜，價(jià)格差異很大，一張保單可能有八九項(xiàng)保障責(zé)任，一般人八成會(huì)暈頭轉(zhuǎn)向。
碰上有心做文章的保險(xiǎn)公司或者業(yè)務(wù)員忽悠
很有可能就稀里糊涂買了一份不適合自己的重疾險(xiǎn)。
下邊就通過四步，手把手教你怎么選到一款適合的重疾險(xiǎn)。
第一步、先確定要花多少錢
我們見過很多家庭，年收入五六萬，但夫妻兩人的保險(xiǎn)加起來兩萬多。
咬牙交了兩三年，家庭開銷越來越大，開始交不上保費(fèi)了。
這個(gè)時(shí)候退保損失太大，不退保又實(shí)在沒有錢交，進(jìn)退兩難。
下面這張家庭資產(chǎn)配置圖，小伙伴們應(yīng)該不陌生
家里的錢，可以大致分成四類：生活花銷、保障類保險(xiǎn)、長期穩(wěn)健理財(cái)與博取高收益的賬戶
每個(gè)人的家庭情況不同，喜好不同，比例也各異。
一般來說，買保障類的保險(xiǎn)的錢，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，最好不要超過年收入的5%~10%。
成年人家里花錢的地方多，保費(fèi)超過10%，可能會(huì)造成比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。
背著房貸，支出就低點(diǎn)；若家庭經(jīng)濟(jì)情況比較好，沒有什么負(fù)擔(dān)，比例可以放高一點(diǎn)。
如果預(yù)算有限，就考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，返本型和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)就靠后一點(diǎn)。
其實(shí)消費(fèi)型、返本型還是儲(chǔ)蓄型都是民間說法，保險(xiǎn)公司或者銀保監(jiān)會(huì)可從沒有官方正式定義過。
我們把這三類產(chǎn)品的賠付特點(diǎn)，做了個(gè)歸納
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：專注于疾病保障，沒有身故責(zé)任。
如果沒得病身故，也可以退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。保費(fèi)相對(duì)便宜。
超級(jí)瑪麗6號(hào)、達(dá)爾文6號(hào)等重疾險(xiǎn)都是這類產(chǎn)品。
儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：得了大病賠錢；如果沒理賠過重疾，身故了也可以賠錢。
人都有一死，所以這種產(chǎn)品最終一定可以按保額賠付。保費(fèi)會(huì)貴不少。
平安福、國壽福都是此類產(chǎn)品。
返還型重疾險(xiǎn)：不僅大病、身故可以賠錢，如果合同到期沒有理賠過，保險(xiǎn)公司可以退還保費(fèi)。
保費(fèi)最貴。常見的產(chǎn)品有平安守護(hù)百分百等。
舉個(gè)例子，30歲的男性，買50萬的超級(jí)瑪麗6號(hào)，保一輩子，30年繳費(fèi)，每年只要5300元。
如果得了重大疾病，直接賠你50萬
如果沒得病身故，也可以退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。
要是換成儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，同樣的保障，保費(fèi)要8千往上
比如說平安福21是11450元一年。
如果換成返還型保險(xiǎn)，就得1萬2往上跑
比如說平安福21加上可以返保費(fèi)的兩全功能，一年的保費(fèi)是19694元。
更適合預(yù)算充足、想把保費(fèi)拿回來的家庭。
第二步、買多少保額？
買重疾險(xiǎn)，就是買保額，這句話大家肯定都聽過。
為什么這么說呢？
保額就是得了病之后，保險(xiǎn)公司一次性賠付，可以實(shí)打?qū)嵞玫绞掷锏腻X。
前面講了這筆錢主要有兩個(gè)作用：
一是彌補(bǔ)收入的損失，二是可以安心治療康復(fù)
如果兩三年不能工作，就賠五六萬塊錢，夠還房貸車貸嗎？夠一家人生活嗎？
很多人買重疾險(xiǎn)，都存在一個(gè)問題：保額不夠高。
這不是個(gè)例，我們?cè)谡?021年保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)時(shí)，發(fā)現(xiàn) 43% 以上的保險(xiǎn)公司，重疾理賠金件均不超過 15萬。
患重疾后如果沒治好，人沒了，家里主要的生活來源斷了。
治好了，也需要休養(yǎng)3-5年。但是該還的房貸車貸、小孩的學(xué)費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等，要花的錢一點(diǎn)都不會(huì)少。
所以一般建議重疾險(xiǎn)保額要覆蓋3-5年的年收入。
這樣就不用拖著病體，著急出去找工作，家庭也不會(huì)“一病回到解放前”。
如果現(xiàn)在收入不高，可以先把保額做低一點(diǎn)。
以后寬裕了，再補(bǔ)充新的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)是可以疊加賠付的。
先買了30萬，后面又買了20萬，理賠的時(shí)候就是30+20=50萬。
如果你是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，全家都靠你一個(gè)人養(yǎng)活，可以適當(dāng)把保額做高一點(diǎn)。
第三步、看保障全不全
讓我們首先來了解一下重疾險(xiǎn)有哪些主要責(zé)任。
一般重疾險(xiǎn)會(huì)分為必選保障和可選保障，后者可選擇性添加。
一、必選保障
雖然名叫重疾險(xiǎn)，但大多數(shù)重疾險(xiǎn)不單只保「重疾」
主流的重疾險(xiǎn)，一般有三項(xiàng)必選保障：輕癥、中癥、重疾
重疾病種這塊兒，大家不用太擔(dān)心
2020年11月，中國銀保監(jiān)會(huì)頒布了統(tǒng)一修訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》
每家的重疾險(xiǎn)都會(huì)有“28種重疾+3種輕癥”。
這法定的 28 種重疾，占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95% 以上，是核心中的核心。
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)基本上病種數(shù)基本上都超過一百種。
這個(gè)產(chǎn)品比那個(gè)多十種還是多二十種，沒有實(shí)質(zhì)性區(qū)別。
沒必要為了多幾個(gè)重疾病種，多花冤枉錢。
輕癥和中癥的出現(xiàn)，大大降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，出險(xiǎn)的概率也更高。
但是除了3種必保的輕癥，其它的輕癥、中癥病種沒有統(tǒng)一定義。
我們根據(jù)28種必保的重大疾病的早期階段疾病，整理出來了一份高發(fā)輕中癥病種圖。
注:紅色字體為銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須有的輕癥病種
特別是前六種核心重疾，為理賠概率最高的重大疾病。
這6種疾病對(duì)應(yīng)的輕癥或者中癥最好都有。
它們是：惡性腫瘤——輕度、原位癌、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥、單側(cè)肺臟切除、肝葉切除、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕度慢性腎衰竭和單側(cè)腎臟切除
如果存在缺失的話，就需要好好衡量一下了。
二、可選保障
最常見的可選保障是癌癥多次賠付和疾病關(guān)愛金
1、癌癥多次賠付
癌癥既是最高發(fā)的重大疾病，同樣也容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。
如果附加了癌癥多次賠付，得了癌癥，理賠之后，如果幾年后癌細(xì)胞發(fā)生轉(zhuǎn)移、癌癥復(fù)發(fā)或者仍然在持續(xù)治療、保險(xiǎn)公司會(huì)再次或多次賠付。
我們從理賠數(shù)據(jù)看，女性的癌癥發(fā)生概率大約是男性的2倍！
太平洋健康惡性腫瘤男女分布圖
所以女性朋友如果預(yù)算允許，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)癌癥方面保障，比如說附加癌癥多次賠付或者癌癥治療津貼。
至少在經(jīng)濟(jì)上，能為抗癌之路再次“加油”。
在保費(fèi)相差不大的條件下，癌癥多次賠的間隔期越短越好，賠付比例越高越好。
2、疾病關(guān)愛金
這項(xiàng)責(zé)任是最近兩年才興起的一項(xiàng)責(zé)任
是指對(duì)特定的時(shí)間段內(nèi)發(fā)生的重大疾病，保險(xiǎn)公司將給付額外的保險(xiǎn)金
通常是在60歲之前
在這個(gè)年齡段，是我們掙錢的黃金時(shí)間，又是家庭責(zé)任最重的時(shí)間。
上有老下有小，家里發(fā)生的一切風(fēng)險(xiǎn)都得兜著。
選擇有60歲甚至70歲前額外賠付的產(chǎn)品，在最重要的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任階段，給自己多一份保障，家庭經(jīng)濟(jì)基石也更為穩(wěn)固。
在基本保障責(zé)任相同的情況下，選擇的附加責(zé)任越多，保障就越充足，但需要交納的保費(fèi)也會(huì)越高。
挑選的原則主要還是看價(jià)格。
如果保費(fèi)不貴，多一份保障也是極好的
可如果增加的保費(fèi)過多，就沒有必要了。
第四步、保障期限和繳費(fèi)期限怎么選？
首先看保障期限的問題
重疾險(xiǎn)按照保障期間可以分為保定期和保終身
定期重疾險(xiǎn)的保障期從20年，30年，一直到60歲，70歲。
定期重疾險(xiǎn)保障期短，保費(fèi)便宜，換句話說就是杠桿比高。
以超級(jí)瑪麗6號(hào)為例：
單看保費(fèi)這一塊，很明顯，保障至70歲能比終身版便宜不少，35%左右。
但是人年齡越大患病可能性越高。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)的28種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)，人過了60歲，患病概率呈指數(shù)級(jí)上漲。
以女性為例，在70歲時(shí)，患重大疾病概率比60歲高一半左右。
到80歲時(shí)，患重大疾病的概率就是70歲的兩倍了。
而世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《2020年世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)》顯示，中國整體預(yù)期壽命為76.4歲（男性75歲，女性77.9歲）。
隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，人的平均壽命還會(huì)繼續(xù)增加。
假如重疾險(xiǎn)保障只到70歲，之后進(jìn)入保障空白期。
到那個(gè)時(shí)候再考慮去買一份重疾險(xiǎn)，基本是不可能了。在患病概率最大的階段失去保障，風(fēng)險(xiǎn)就要自擔(dān)。
而終身重疾險(xiǎn)不論什么時(shí)間得了重大疾病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照保額進(jìn)行賠付。
不用擔(dān)心年紀(jì)大了，身體不太好，買不到保險(xiǎn)
在疾病高發(fā)的老年階段，也能有保障。
另外如果選擇保障終身，到70周歲的時(shí)候，合同仍然有現(xiàn)金價(jià)值。
還是以超級(jí)瑪麗6號(hào)為例，保額50萬，20年繳費(fèi)。到70歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值是173185元。
如果把每年定期版和終身版保費(fèi)差額的2170元拿去做投資，算算內(nèi)部收益率（IRR）得達(dá)到4.5%，才能在40年后拿到那么多錢。
這可得是連續(xù)40年每年都能保持4.5%的復(fù)利增值，對(duì)于很多普通的上班族，投資小白來說，上哪兒找確保幾十年都收益率正增長的長期理財(cái)產(chǎn)品呢？
所以如果預(yù)算有限，但又想年輕的時(shí)候得到額度高的保障，可以選擇可以先投保定期重疾作為過渡
這樣經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大，又能保證最重要的階段得到保障。
如果當(dāng)下錢包沒壓力，毫無疑問，直接入手一份保障終身的重疾險(xiǎn)更安心。
接下來說說繳費(fèi)期限怎么選。
在相同的保障責(zé)任和保險(xiǎn)期間前提下，交費(fèi)期間越長，每年交的保費(fèi)越低，但是累計(jì)總交保費(fèi)越多。
在未來收入預(yù)期穩(wěn)定的前提下，可以選擇較長交費(fèi)期限的重疾險(xiǎn)。
除了每年的繳費(fèi)壓力不大，現(xiàn)在主流的重疾險(xiǎn)還會(huì)自帶被保險(xiǎn)人豁免保費(fèi)的功能。
如果被保險(xiǎn)人確診了指定的疾病，不但可以拿到理賠金，剩余沒交保費(fèi)不需要繼續(xù)交了，而保障仍然繼續(xù)有效。
繳費(fèi)期長，意味著可以使用保費(fèi)豁免功能的時(shí)間就長。
如果支付能力較強(qiáng)，又覺得太長的交費(fèi)期比較麻煩，就可以選擇5年或者 10年的交費(fèi)，省卻每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計(jì)交的總保費(fèi)也少一些。
所以在選擇交費(fèi)期時(shí)，要根據(jù)個(gè)人年齡、收入情況量力而行。
總結(jié)一下，選擇一款適合自己的重疾險(xiǎn)，分四步走：
第一步、先確定花多少錢
家庭的總保費(fèi)支出最好不超過年收入的10%
第二步、買多少保額
重疾險(xiǎn)保額要覆蓋3-5年的年收入；家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額適當(dāng)做高一點(diǎn)
第三步、看保障全不全
必選保障輕、中、重癥要齊全
28種重大疾病和3種輕癥每款都有，重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)輕中重癥
可選保障按需選擇，癌癥多次賠和疾病關(guān)愛金優(yōu)先，其它的看價(jià)格決定。
第四步、保障期和繳費(fèi)期怎么選？
在選擇保障期和交費(fèi)期時(shí)，要根據(jù)個(gè)人年齡、收入情況量力而行。
想看看自己買過的產(chǎn)品合適不合適，可以給我們留言“保單”，幫你參謀參謀>>>
03
基于上面的挑選步驟，我們對(duì)比了市面上百款重疾險(xiǎn)，篩選出了以下9款優(yōu)秀產(chǎn)品和投保方案：
?留言獲取高清大圖
一、預(yù)算一千~三千，哪些產(chǎn)品值得選？
對(duì)剛邁入社會(huì)不久的年輕人，才獲得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，積蓄不多。
買定期的產(chǎn)品，可以優(yōu)先把保額買夠，也能較好地應(yīng)對(duì)大病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
以小王為例，他今年25歲，大學(xué)畢業(yè)3年，在某個(gè)省會(huì)城市工作。
買達(dá)爾文6號(hào)30萬保額，30年繳費(fèi)，一年的保費(fèi)是1743元。
達(dá)爾文6號(hào)
在保障到70歲這個(gè)版本下，達(dá)爾文6號(hào)最便宜，特別是基礎(chǔ)版和附加身故責(zé)任兩個(gè)形態(tài)。
而且達(dá)爾文6號(hào)可以選擇30年交，每年的繳費(fèi)壓力會(huì)更小。
達(dá)爾文6號(hào)除了常規(guī)的輕、中、重疾保障，主險(xiǎn)自帶的重疾復(fù)原保險(xiǎn)金相當(dāng)于60歲之前的不分組多次重疾險(xiǎn)。
達(dá)爾文6號(hào)的癌癥額外保障，對(duì)新發(fā)的癌癥和癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移可以不限次數(shù)賠付。
除了癌癥二次賠之外，心血管重疾二次賠也備受重視。
心血管疾病在重疾理賠中約10%-20%，在癌癥之后，排名第二高。
尤其是男性得心血管疾病的概率更高，且極易復(fù)發(fā)。
達(dá)爾文6號(hào)的心腦血管二次費(fèi)率相當(dāng)良心。
在前面的例子中，如果小王附加上特定心腦血管疾病二次賠，一年的保費(fèi)是1875元，就多了132塊錢。
預(yù)算有限，家族有心腦血管病史的童鞋們，可以重點(diǎn)考慮達(dá)爾文6號(hào)。
二、預(yù)算5000~8000，哪些產(chǎn)品值得選？
在這個(gè)預(yù)算范圍內(nèi)，可以買保終身的重疾險(xiǎn)，甚至可以選擇性附加癌癥額外保障和重疾關(guān)愛金這樣的關(guān)鍵責(zé)任。
確診重大疾病后，保障也比較全面，不會(huì)給家人造成太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
我們挑選了必選責(zé)任扎實(shí)，價(jià)格適中，具有較高性價(jià)比的五款產(chǎn)品，適合大部分人群。
這五款產(chǎn)品各有特色，每一款都非常優(yōu)秀。
我們一一來詳細(xì)介紹
1、超級(jí)瑪麗6號(hào)
去年超級(jí)瑪麗5號(hào)火爆全網(wǎng)，今年超級(jí)瑪麗6號(hào)在它基礎(chǔ)上，剝離了重疾復(fù)原保險(xiǎn)金，繼續(xù)把持輕、中、重癥形態(tài)中價(jià)格最低者的位置。
超級(jí)瑪麗6號(hào)主險(xiǎn)是典型的輕、中、重癥結(jié)構(gòu)，簡潔明了。
作為附加責(zé)任的癌癥津貼，超級(jí)瑪麗6號(hào)賠付時(shí)間短。
在得了癌癥之后，每存活1年，并且仍在治療的情況下，就賠30%的保額，最多賠3次。
間隔期短對(duì)于患者來說理賠的概率就更大了。
在超級(jí)瑪麗5號(hào)之前，癌癥津貼費(fèi)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于癌癥二次費(fèi)率。
而超級(jí)瑪麗6號(hào)把癌癥津貼費(fèi)率做到了和癌癥二次費(fèi)率一樣，是全市場最優(yōu)者，極具競爭力。
超級(jí)瑪麗6號(hào)適合追求極致性價(jià)比和希望加強(qiáng)癌癥額外保障的童鞋們
2、疾走豹1號(hào)
從大火的青云衛(wèi)1號(hào)上，我們能看出來招商仁和的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn) - 不滿足于給大家提供標(biāo)準(zhǔn)套餐，一定會(huì)開發(fā)出高品質(zhì)的私房菜式，讓你難以拒絕。
在必選責(zé)任中，除了標(biāo)準(zhǔn)的輕癥、中癥、重癥，疾走豹1號(hào)額外提供下面三個(gè)責(zé)任
① 特定重疾額外保險(xiǎn)金
確診19種高發(fā)輕癥，1年內(nèi)惡化到同組的重疾狀態(tài)，可額外賠30%保額，屬于業(yè)內(nèi)首創(chuàng)
②老年特定疾病護(hù)理津貼保險(xiǎn)金
60歲以后患5種老年特疾，每月賠0.5%保額，最多賠60個(gè)月，即30%保額
③運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)額外保險(xiǎn)金
在保單前5年，每年運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)，下一年的保額就會(huì)在上一年的基礎(chǔ)上加5%。
如果5年全部達(dá)標(biāo)最高可以增加25%保額。
這項(xiàng)責(zé)任是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品首創(chuàng)。
在此之前的運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)增額產(chǎn)品，一來標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)苛，二來可以增加的保額比例少
在可選保障方面，疾走豹1號(hào)出手也很大方
附加疾病關(guān)愛金后的疾走豹1號(hào)，終身額外賠，屬于市場首創(chuàng)。
60歲前首次重/中/輕癥，額外賠80%/30%/15%
60歲后首次重/中/輕癥，額外賠35%/20%/10%
所以疾走豹1號(hào) 基礎(chǔ)保障內(nèi)容全面，可選責(zé)任豐富，運(yùn)動(dòng)增加保額開互聯(lián)網(wǎng)市場先河，越運(yùn)動(dòng)越省錢。
適合平時(shí)堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)、健身、追求保障全面、高賠付比例人群
3、完美人生守護(hù)2022
完美人生守護(hù)2022的必選責(zé)任除了保障輕、中、重癥外，在60歲之前確診都可以額外賠付
在60歲之后確診嚴(yán)重阿爾茲海默癥或嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，保險(xiǎn)公司會(huì)額外賠付80%基本保額，可謂全年齡段用心呵護(hù)。
完美人生守護(hù)2022癌癥二次按150%賠付，在這五款產(chǎn)品中比例最高，但就費(fèi)率而言，是最低的。
4、健康保普惠多倍版
健康保普惠多倍版與其他幾款產(chǎn)品最大的區(qū)別是：它是一款不分組多次賠重疾險(xiǎn)。
只要不是同一種疾病，滿足一定的間隔期，最多可以賠付兩次。
比如先得了癌癥，幾年之后得腦中風(fēng)，也能獲得賠付。
在它之前，多次賠重疾險(xiǎn)大多是必須附加身故責(zé)任的，所以保費(fèi)都偏貴一些，基本上是普通重疾險(xiǎn)的150%-200%。
而健康保普惠多倍版非常靈活，可以自由選擇是否附加身故責(zé)任，從而把保費(fèi)放在更重要的重疾保額上。
從保障形態(tài)上看，健康保普惠多倍版的必選責(zé)任除了輕、中、重癥保障，在前15年，如果確診重疾，能額外理賠50%的保額
在30歲前，如果確診25種特定重大疾病，可以賠兩倍保額
所以健康保普惠多倍版是一款大人、小孩都適合買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
健康保普惠版也是最早推出癌癥津貼的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不過癌癥津貼的定價(jià)費(fèi)率高了一些。
健康保普惠多倍版雖然是多次重疾險(xiǎn)，但價(jià)格比很多單次重疾險(xiǎn)還便宜。
是多次賠付重疾現(xiàn)有產(chǎn)品中價(jià)格最低的。
想要多次賠付、預(yù)算不高的女性朋友考慮這款沒錯(cuò)。
5、達(dá)爾文6號(hào)
在上文已經(jīng)介紹過，這里就不重復(fù)了。
三、預(yù)算8000以上，哪些產(chǎn)品值得選？
對(duì)于收入較高的家庭，想要更全面的保障，除了能保終身外，還可以有更多附加責(zé)任，比如說重疾的賠付次數(shù)更多，能夠保障身故保障等。
我們挑選出兩款產(chǎn)品，供大家參考。
1、橙衛(wèi)士一號(hào)
橙衛(wèi)士1號(hào)是自帶身故責(zé)任的不分組多次賠付產(chǎn)品，最多可以賠3次。
對(duì)于重疾險(xiǎn)是否要帶身故責(zé)任，一直都是被普遍討論的熱點(diǎn)話題。
從28種銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定必保的重大疾病賠付方式上看，有些嚴(yán)重/極端的情況可能達(dá)不到合同規(guī)定賠付的要求
比如說：罕見病、猝死、手術(shù)未達(dá)到約定狀態(tài)等
人生百年，難免一死。如果選擇身故賠保額，自然身故、意外突然身故、急性病身故（猝死）、合同中未指定的疾病身故時(shí)仍然可以按照保額進(jìn)行賠付。
不管怎么樣，無論得重疾或身故，保額都是能夠賠回來的。
加上身故責(zé)任的話，同樣的保額，保費(fèi)要貴不少。
黃色陰影部分為身故責(zé)任的保費(fèi)
盡管在保費(fèi)定價(jià)時(shí)，已經(jīng)減去了由于共享保額而不賠的重疾后身故的部分。
帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)仍然會(huì)高三分之一以上。
因此是否要加身故責(zé)任，主要還是看預(yù)算是否充足
單就必選責(zé)任而言，橙衛(wèi)士1號(hào)價(jià)格不低。
但是和附加了身故責(zé)任的其它重疾險(xiǎn)相比，橙衛(wèi)士1號(hào)就相當(dāng)有優(yōu)勢(shì)了。
30歲的小王，家庭經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，想買50萬帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。
超級(jí)瑪麗6號(hào)的價(jià)格是一年10395元，而橙衛(wèi)士1號(hào)是9250元。
橙衛(wèi)士1號(hào)的必選責(zé)任中，包含了獨(dú)創(chuàng)的特定良性腫瘤手術(shù)保險(xiǎn)金功能
在乳腺、腦、肝這些特定部位的良性腫瘤比輕癥程度還要小，理賠門檻更低。
橙衛(wèi)士1號(hào)可選責(zé)任中的特定重大疾病二次給付包含了惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥，這三種疾病的理賠概率排名前三，占比超過80%。
但費(fèi)率僅僅只有5%左右。
還是前面30歲的小王，買50萬橙衛(wèi)士1號(hào)，一年的保費(fèi)是9250元。
附加特定疾病二次賠后，一年是9800元，多了六百元不到。
所以如果看中橙衛(wèi)士1號(hào)，強(qiáng)烈建議特定重大疾病二次賠付要加上。
2、凡爾賽Plus
凡爾賽Plus的必選責(zé)任跟其它重疾險(xiǎn)相比，多了60~65歲之前的重疾額外賠付
因?yàn)?0歲之后的重疾發(fā)生率呈指數(shù)上升，多一歲也意味著理賠概率的增加。
凡爾賽Plus有兩種身故賠付計(jì)劃
如果在身故責(zé)任方面不想花太多錢，可以選擇身故賠保費(fèi)的折衷方案。
凡爾賽Plus和前面提到的產(chǎn)品最大的不同之處在于核保非常寬松
對(duì)女性和新生兒的健康問詢非常友好，對(duì)高血壓、抑郁癥、乙肝等疾病更寬松，大三陽、癌癥患者也可以有條件承保
凡爾賽Plus的增值服務(wù)也很優(yōu)秀
全國700多家三甲醫(yī)院，7個(gè)工作日都能安排手術(shù)，大拿級(jí)別的四川華西醫(yī)院是一個(gè)月。
這700多家三甲醫(yī)院，包含北京協(xié)和，中國人民解放軍總醫(yī)院，上海交大醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院、復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院等。
買10萬保額，也能享受這個(gè)服務(wù)。
四、對(duì)身體有小毛病的童鞋們，哪些產(chǎn)品比較適合呢？
最后再聊一聊一些有特殊需求的群體
對(duì)于他們而言，可選擇的產(chǎn)品沒那么多，買不了常規(guī)重疾險(xiǎn)，就需要嘗試一些核保很寬松的產(chǎn)品
凡爾賽Plus在上文已經(jīng)介紹過，這里不重復(fù)了。
1、人保i無憂
人保i無憂的必選責(zé)任只保障重癥，輕、中癥可按需選擇，非常靈活。
在保單前10年確診重疾可額外賠50%保額
對(duì)于常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)或腫塊，乙肝小三陽問題，符合要求也能投保
由中國人保承保，品牌杠杠滴
適合預(yù)算不多，身體小恙，看中大公司產(chǎn)品的小伙伴。
2、超越1號(hào)
超越1號(hào)的必選保障中規(guī)中距，包含基本的重疾和輕中癥責(zé)任
可選責(zé)任中的重疾二次賠，包含癌癥和較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)這三種高發(fā)心腦血管疾病，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)牧夹摹?/p>
超越1號(hào)的智能核保系統(tǒng)很強(qiáng)大，可以即時(shí)查看是否可以通過，而不必?fù)?dān)心留下記錄。
對(duì)大部分常見疾病核保都很寬松，是高血壓、糖尿病、肺結(jié)節(jié)、甲癌術(shù)后患者、高血脂、超重人群的福音。
總體來看，中荷人壽的超越1號(hào)保障扎實(shí)，可選責(zé)任實(shí)用，對(duì)帶病投保人群友好。
健康告知對(duì)于我們是否能夠順利理賠相當(dāng)關(guān)鍵。
對(duì)自己健康情況碼不準(zhǔn)是否符合要求的盆友們，可以給我們留言“把關(guān)”，給你把把關(guān)>>>
總結(jié)一下這九款產(chǎn)品的投保姿勢(shì)
04
寫在最后
成年人的世界，沒有誰比誰容易，只有誰比誰能扛。
一方面我們要對(duì)重大疾病正確認(rèn)識(shí)、理性對(duì)待，另一方面也要積極預(yù)防，盡早干預(yù)，同時(shí)做好必要的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。
沒有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)的完美，更多的時(shí)候是在做選擇題。
根據(jù)自己的情況，找到適合自己的，才是最完美的答案。
還有什么疑問，可以給我們留言，我們會(huì)盡力幫您解答。
馬書一