隨著互聯網金融的發展，目前國人可選擇的投資方式越來越多，除傳統存款之外，國債、理財產品、基金、股票、信托、外匯等等產品層不出窮，不過對于大多數人而言，存款依然是最優的選擇，根據中國人民銀行發布的數據顯示，截止2021年9月末，我國居民儲蓄存

隨著互聯網金融的發展，目前國人可選擇的投資方式越來越多，除傳統存款之外，國債、理財產品、基金、股票、信托、外匯等等產品層不出窮，不過對于大多數人而言，存款依然是最優的選擇，根據中國人民銀行發布的數據顯示，截止2021年9月末，我國居民儲蓄存款總額達到了101.93萬億元，按照我國14億的人口計算，人均存款約為：7.28萬元。

存款最大的優勢無疑是安全，但由于風險與收益的成正比的關系，銀行存款目前的收益率整體會低于其他投資產品。對此有人會想問說，是否有什么方式，可以獲得更高的存款利率？比如說存更多的錢？畢竟眾所周知，我們去商場購買東西時，采購量越大往往優惠越多；亦或者我們在各類門店辦理的會員卡（比如健身卡、理發卡、美容卡等等）充值金越高，往往收益也越高，那么存款亦是如此嗎?

大額存單

現實的確如此，經常在銀行辦理業務的人應該知道，目前銀行有一類存款，叫做大額存單，在同家銀行里面，同檔期內，大額存單的利率肯定高于普通定期存款。以招商銀行為例，目前1年期的大額存單利率為2.3%，與此同時，1年期的普通定期利率為1.95%，兩者差額為0.35%，之所以會有差，最關鍵的因素就在于大額存單的起存點，目前各家商業銀行對于個人大額存單的起存點一般不低于20萬元，對于企業的大額存單起存點-般不低于1000萬元，而且起存金額越高，利率也越高。不過由于利率自律協議的限制，自2021年6月21日起，各家商業銀行的存款利率都有一個最高限額，以全國性商業銀行為例，最高的利率值為三年期的3.55%。

有人會說，難道就不能再突破嗎?在突破當然可以，但針對的肯定只有個別客戶，而不是如大額存單一樣全局域，畢竟全局域就違背了利率自律協議的規定了，那么個人要突破到很多人所聽說的“協議利率”需要的資金要達到多少呢？只能說大部分人一輩子基本觸碰不到，以個人大額存單為例，目前個人大額存單最高起存點，部分銀行已經做到1000萬元了，也就是說你沒有1000萬元以上的定期，談何突破？

此外從私人銀行客戶標準來看同樣如此，目前各家商業銀行最頂級的客戶均為私人銀行客戶，而私人銀行客戶的最低起點為600萬元，部分銀行為800萬元及1000萬元，但入門級私人銀行客戶同樣沒有特殊的存款利率對待(不過私人銀行客戶般會有私人銀行專屬理財產品)，所以說要達到傳說中的與銀行“協議利率”，那必將是一個天文數字，而擁有這個數字的人，其資金大概率不會全部沉淀于銀行定期存款，而是會讓它流動起來，其次擁有這個數字存款的人，肯定也不會在乎那點利息差了，因此傳說的個人與銀行“協議利率”或許存在，但至少我還沒見過真實案例，即使真的有，也只不過是極其個別的存在。

總結

就目前而言，大額存單的區別利率其實已經滿足絕大部分國人所需了，我們以兩個數據說話：一是2015年《存款保險條例》推出前，央行的摸底排查顯示：全國存款賬款突破50萬元僅占比不到0.37%；二是2020年招行的財報數據顯示，截至2020年年底，招商銀行零售客戶總數1.58億，占中國人口比重的11.29%。其中金葵花客戶在總的零售客戶中的占比為1.9%(招行金葵花客戶指的是日均存款超過50萬元的客戶)。

上述50 萬元距離我們上述的1000萬元，還有20倍的距離，試問多少人這輩子能觸碰到這個門檻？當然人還是要有夢想，不然與咸魚有什么區別呢?所以大家還是要多努力，爭取先存它個0.1個小目標！