科技改變生活 · 科技引領未來
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問大家一個問題：如果你著急用錢，手里又沒錢，你會怎么辦？是選擇跟親戚朋友借錢，還是選擇小額貸款？在學校上學期間想買高額衣物，高價球鞋，父母又不給錢，怎么辦？成年人手里沒錢，想買房買車，手里貸款這個月不能按時還，怎么辦？在我們急得焦頭爛額的時
問大家一個問題：如果你著急用錢，手里又沒錢，你會怎么辦？是選擇跟親戚朋友借錢，還是選擇小額貸款？
在學校上學期間想買高額衣物，高價球鞋，父母又不給錢，怎么辦？成年人手里沒錢，想買房買車，手里貸款這個月不能按時還，怎么辦？
在我們急得焦頭爛額的時候，這時候就會有種小廣告吸引我們的注意了。
這些小廣告都是“套路貸”，大家千萬不要相信。
有這樣一家公司靠著非法小額貸一年獲利20多億，而這些錢都是受害者的血汗錢堆積而成，全國有近25萬人上當受騙。
01 網貸平臺的套路
讓我們回到案件中，去了解套路貸的背后秘密，從而學會拒絕套路貸。
在2019年3月16日，警方成功搗毀六個套路貸的窩點，案件全稱“蘭州2·12專案”。
警方一共出動六支小隊，多個城市同時出擊，一舉搗毀六個犯罪窩點，總共抓捕百余人，扣押和凍結案件的錢財和物品高達11億元。
這一起重大的網絡“套路貸”案件，是怎么被警方一步一步偵破的呢？
起初這是一場無人報案的案件，是蘭州網警在網絡上例行巡查時，發現了端倪，有幾個APP的風向評論都是涉及貸款的言語，網警順著追查下去。
蘭州網警找到了張某，他們在網絡上查詢到張某可能被騙，特地來找張某了解情況。
2019年2月，在蘭州經營小飯店的張某，在飯店里等來了兩名民警的走訪調查，民警向張某說明來的原因，并詢問張某是否使用過借貸軟件。
張某有向民警坦白，自己之前使用多個貸款軟件而自己也確實出現過逾期不能歸還的現象，而且最后還款的金額已經超過了本金。
民警詢問他，遇到這種情況為什么不報警？張某由于比較好面子，所以未曾報警，只是心里想著把貸款還上就行了。
民警在網絡上了解到不僅僅是張某一人出現這種情況，民警們先后對五個人都進行走訪調查，發現五個人被騙的方法如出一轍，應該屬于同一家貸款公司。
從2018年12月開始網絡巡查民警陸續發現有一些軟件打著菜譜和天氣的名義，實則暗地進行小額貸款。
發現這些軟件的下載平臺不正規，也有很多網友在下載頁面對軟件進行評價，都說這些軟件是黑平臺的貸款軟件。
軟件的表面都是甜美清新可人的圖像和名稱，但實則背地里藏著貸款信息和貸款的惡意鏈接。
只要有人下載這些軟件，軟件的后臺就會彈出貸款連接、貸款超市、貸款通道等等去誘導人們去使用這個套路貸軟件。
起初張某只是借1000塊錢，但是實際到手卻只有700塊錢，因為他所使用的軟件平臺里扣除了借款的3/10。
這一部分也被叫做“砍頭息”，意思就是拿到借款之前，網貸平臺就會固定的扣除借款的3/10。
這些套路的APP只是靠著這“砍頭息”盈利嗎？其實并不是，這后面還有巨大的利益集團，這些假冒APP的背后有著巨多的網貸平臺，而這些網貸平臺后面還系著眾多的催債公司。
他們用假冒APP作為門面，然后利用網貸平臺收取高額利息，最后利用催債公司保證自己的權益，這些行為就已經形成了套路貸的特征。
根據這些特征，民警們可以斷定這一個詐騙集團就是套路貸集團。
而這一鏈條竟然涉及到了全國25萬人，由于這起案件涉及到的人數巨多，金額巨大，所以蘭州警方打算在無人報案的情況下主動進行抓捕行動。
警方想要盡早的破案，盡早的抓捕這個團伙，早抓捕一天，就會減小受害者被騙的幾率。
警方首先對受害人進行筆錄問卷，想要弄清套路貸的整個流程。
第一位受害人張某，已經40歲的他靠著自己的小餐館養活一家老小，父親因病住院，每個月也需要高額的費用，兒子女兒也在上學，也少不了開銷。
而自己的小餐館也需要進貨壓錢，遇到生意不好的時候，一天也沒有盈利。
這個時候手頭就比較緊張，甚至沒有錢準備第二天的飯菜，而不準備第二天的飯菜，又沒辦法迎接客人。
張某每次進貨只是缺少一千至兩千元，只要第二天有客人來吃飯，盈利的錢就可以用來還款。
每次都是一兩千元的資金缺口，張某不好意思向身邊朋友借取，這時候他就想到了小額貸款。
張某在網上看到廣告說小額貸款不用抵押，當天就可以放款。看到這樣的廣告張某就心動了，心想今天借明天就還。
這樣能保證飯店正常運營，也不用張嘴向朋友借錢，而自己飯店一旦有了收入，就可以馬上來還款。
張某向民警介紹說，他是在“甜兔”APP借款，他第一次借款2000元，而借款平臺要求七天后還款。
但是他借款2000元后，到手里實際只有1400元，剩下的600塊錢作為了“砍頭息”。
張某一來二去的借款，發現這種借款APP雖然利息有點高，但是比較方便。
久而久之，一旦有資金周轉不開的時候，張某就把眼睛瞄向了借款APP，但是總有還款不及時的情況。
遇到不能及時還款的時候，APP的客服就會向張某推薦另一款借貸平臺的軟件，讓其還款。客服真的有這么好心嗎？
其實客服所推薦的另一個新的貸款APP也是屬于同一家公司的，張某只能通過一個貸款平臺去還另一個貸款平臺的金額。
如此的操作下，張某已經下載了近100個貸款平臺的APP，張某每天都要在不同的平臺還款，要不然就會出現逾期的情況。
張某有100個貸款平臺，平均下來他每天需要償還8萬元左右。
02 無力償還，套路一環又一環
那有人說，如果這個錢我沒有，錢還不上，那借款平臺能拿我怎么辦呢？
如果貸款平臺的錢逾期不能償還的話，貸款平臺就會收取高額的懲罰金，這種懲罰金費用會很高。第一天逾期不還，那第二天需要還全部金額的10%。
我們拿兩千塊錢舉例，如果逾期一天，那么第二天需要還2200元；如果逾期兩天，那么第三天需要還款2420元。
這樣累積下去，懲罰金的金額早就超過了原本的本金。
不只是懲罰金額巨大，而且這款平臺會對借款人進行騷擾，給借款人的所有通訊錄好友進行打電話謾罵，包括進行惡意PS照片的發送。
在借款之前，網貸平臺會將借款人的通訊錄和通話記錄等一切信息進行拷貝，就是為了防止借款人不按期歸還。
而借款人當時往往著急用錢，也就忽略了這一點，全部將個人及朋友信息提交上去，這也就給了貸款平臺騷擾親戚朋友的一個機會。
面對每日的騷擾電話和每天還不完的借款，使得張某每日憂心忡忡，連妻子都想和張某離婚。
據張某統計，他在貸款平臺一共借了42000元，但是到最后一共還款二十四萬多元，其中有20萬都是貸款的利息。
貸款利息數額之大，20萬都讓借款平臺揣進了錢包，而張某借的本金也只是利息的1/5。
這樣的事情不止發生在張某一個人的身上，在孫某的身上也發生了貸款的利息大大地超過了借款本金的事情。
2014年9月份，孫某為了還款在網貸平臺上進行借錢，據孫某講她第一次借款3000元。
她在網貸平臺打款之前也同樣提交了自己的身份證正反面，還有通訊記錄以及三個擔保人的信息，只有提交了個人信息平臺才能打款。
在平臺打款時，孫某和張某情況一樣也扣除了砍頭息，同樣借了3000塊錢的孫某到手里也只有2400元。
久而久之，孫某的逾期還款也是利滾利，越滾越多，她最多的時候一天要還近十個平臺的貸款額度。
由于孫某是女孩，這些網貸平臺竟然威脅孫某要將PS過的孫某照片發給通訊錄的所有人，并且在各個平臺上展示。
這些惡意P過的照片對孫某造成了巨大的影響，因為還不上錢，孫某還有過輕生的念頭。
由于她的逾期還款，借貸平臺給她通訊錄在內的所有人每天打騷擾電話，這導致身邊的人也沒有人敢借錢給孫某，所以孫某的逾期網貸越來越多。
最終孫某終于還清借貸，一共借款80萬，而自己最后還款近120萬。
民警給大家算了一筆賬，假如每個人最低借款是3000元，那么這樣的逾期還款每個人平均要還到5萬以上，而這中間差的四萬七千元差價全部進入了貸款平臺的錢包。
民警找到了其余的受害人，發現這一個團伙竟然涉及四個城市的六個窩點，蘭州民警立刻成立專案組。
2019年2月12日，蘭州警方對此開始展開行動，他們找到了這些網貸平臺后面的催債公司。
這些催債公司的地域很廣闊，分布很散，蘭州警方立刻組織六支小分隊，打算逐個擊破。
蘭州警方刑警支隊大隊長摸清了這家公司的套路，他們利用互聯網的漏洞，研發假冒的APP，通過用戶的登錄獲取用戶的信息，將這些用戶變為他們的受騙目標。
有了受騙目標，這些網絡貸款平臺將實施計劃，與受騙目標簽訂電子貸款合同，然后再利用催債公司進行非法催債。
這家套路貸公司的法人是王某，這家公司具備齊全的部門，技術部，財務部，市場部辦公室總共四個大部門，旗下員工共有二百余人。
王某的這家公司只負責尋找受騙目標以及網絡貸款的發放，然后遇到逾期不還的，他們便采取催債公司討債。
王某與多家催債公司合作，王某采用了很聰明的一個辦法，可是他的聰明沒有用在正經的地方。
王某下發催收任務，然后對這些催債公司進行考核，如果催債公司超額完成目標，那么王某會給他們一定的獎勵。
如果沒有完成目標，王某將會進行扣錢，甚至不與他們進行合作。這使得各催債公司之間有了攀比心理，使得王某更加有利可圖。
03 涉案金額巨大，抓捕歸案
多地民警暗中走訪調查將近一個月的時間，終于摸清了這家公司以及旗下催收公司的門店和位置，有了確鑿的證據，準備進行收網工作。
在2019年3月15日的晚上，民警們決定將這些不法分子一網打盡，在暗中進行抓捕活動，涉及的多個地方民警集體出動。
民警們蹲守一整晚，終于在2019年3月6日早上8點將貸款平臺法人王某抓捕歸案。
民警們對王某的家里進行搜查時候發現家里共有用皮箱裝著的現金2376萬元，還有170公斤的黃金，家里超豪華裝修，無數豪車總價值近4000萬元。
在杭州、西安、合肥、亳州等地同時展開抓捕，總共抓捕犯罪嫌疑人五百余人。
審問的時候發現王某這一團伙一年竟然可以盈利超20億，其中王某就分得了4億，而這二十多億的資金都是像張某和孫某那樣，通過借款人利滾利得來的。
王某承認自己在進行灰色地帶的錢財犯罪，自己存有僥幸心理，他對于自己的罪行也供認不諱。
王某說自己之前就是從事互聯網行業的，他研究出了AB雙面的軟件。
就是有兩個軟件結合到一起，“面子軟件”就是簡單的天氣預報或者小菜譜等等，“背后軟件”卻是借款平臺。
互聯網進行審核的時候，將普通的“面子軟件”展示給大眾，一旦有借款人下載APP，那么他借款人所看到的就是“背后軟件”，也就是有貸款、借款信息的APP。
王某抓住了借款人心里想法，他認為借款人如果從一個平臺上借款還不上的話，肯定會再從另外一個平臺上借款。
他看透了借款人的想法，于是他開發了多個平臺的借款APP。
讓這些借款平臺APP相互抵用、相互借款、相互補窟窿，結果這個窟窿只能是越補越大，越補越深，到最后借款人往往償還不上。
當時借款的兩千三千元，到最后借款人往往卻需要車子，房子來抵債。
上文中的張某和張某等人，都是陷入了“套路貸”的謎團之中，沒有分辨出“套路貸”，從而讓自己和家人背上巨額的金額債務。
嚴防套路貸，套路貸擁有的五個最明顯的特征：
國家規定以虛構借款事實，以非法占有為目的騙取錢財，采用詐騙手段實施暴力、威脅、虛假訴訟等手段進行借款幫助非法貸款機構實施故意傷害、非法拘禁或者滋擾借款人和家人朋友正常生活的都被認定為套路貸。
《中華人民共和國刑法》《最高人民法院最高人民檢察院公安部司法部關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“簽訂虛假貸款協議”“制造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段非法占有他人財產，或者使用暴力、威脅手段強立債權、強行索債的，應當根據案件具體事實，以詐騙、強迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。
自2021年起，法律規定有非法借貸行為是不用還款的，一是高利貸，對于年利率超過36%的這部分貸款不需要還，二是套路貸，套路貸產生的債務是非法債務，是需要償還的，三是“砍頭息”欺騙借貸人。
法律對套路貸有了更明確的規定，更加保護了公民的合法權益。
如果在身邊遇到了這非法套路貸，借款人不要慌張，不要選擇妥協，更不要懼怕不法分子的威脅，恐嚇。
要第一時間尋求民警的幫助，保證自己的人身安全和財產安全，學會用法律的武器來保護自己。
千萬不要輕易相信網絡上的小額貸款廣告，遇到零抵押，零擔保的一定要注意了，一定要擦亮眼睛，謹防網絡詐騙。
（以上圖片皆來源于網絡）
參考文獻
1，央視網：查獲2376萬現金時他崩潰了？騷擾催債電話打遍通訊錄卻無人報案
2，《今日說法》：無人報案
劉書遠