科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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“買保險最怕的是什么？”當(dāng)然是買的時候容易，用的時候“拒賠”了。真到七老八十，用的時候被拒賠了，確實坑了一輩子。關(guān)于“拒賠”的新聞總能引起大家的關(guān)注，甚至“拒賠”都已經(jīng)成為很多消費者眼里對于保險的唯一關(guān)鍵詞了。其實大可不必如此緊張，我經(jīng)常說
“買保險最怕的是什么？”
當(dāng)然是買的時候容易，用的時候“拒賠”了。
真到七老八十，用的時候被拒賠了，確實坑了一輩子。
關(guān)于“拒賠”的新聞總能引起大家的關(guān)注，甚至“拒賠”都已經(jīng)成為很多消費者眼里對于保險的唯一關(guān)鍵詞了。
其實大可不必如此緊張，我經(jīng)常說，只要我們合理配置，如實告知，達到標準，保司也不敢不賠。
真正容易造成拒賠的很大一部分原因，其實并非保險公司“刻意”為之。
這些都會在未來理賠的時候，一旦涉及未如實告知，就有可能造成“拒賠”的風(fēng)險
今天我們就說說：怎么看健康告知，如果有身體異常，如何告知？
健康告知是什么？
健康告知簡單的說，就是投保時，保險公司對被保險人身體健康情況的問詢。
不同類型的產(chǎn)品，對健康告知的問詢差異也比較大。
一般的健康險，比如重疾險，醫(yī)療險對健康告知的要求就比較高。
壽險和意外險相對對健康告知的要求就要簡單很多。
畢竟健康險本身就是以疾病或者疾病醫(yī)療作為保險標的，想想也知道保險公司對于被保險人健康的要求了。
如果你在購買的時候，不符合這個健康要求，在沒有告知的前提下，就算你買了，將來即使是出險，保險公司也不會賠給你，甚至你交的保費也不會退還給你。
因為你違反了保險合同中的最大誠信原則。
只要知道一點，健康告知非常重要！！！如實告知非常重要！！！
這里一定要避免被任何人誤導(dǎo)：
如何看健康告知？
投保時，第一步就是健康告知。
認真閱讀，逐條閱讀，如實告知。
當(dāng)然，如果看了這篇文章你就知道，其實健康告知之前，你還有個工作要做。
整理健康檔案。
很多人在投保的時候，連自己體檢有沒有異常都不知道，體檢后體檢報告都沒拿。
問我：好像有XX結(jié)節(jié)，XX偏高，要不要告知？
自己都拿不準，我怎么知道？
投保前一定要自己整理投保人和被保險人的健康檔案。
包括但不限于：
這些整理妥當(dāng)，投保的時候，就不容易遺漏一些問題。
健康告知比較復(fù)雜，不同產(chǎn)品，健康告知的內(nèi)容也不同，這里給大家總結(jié)1個原則，3個注意。
告知原則：有限告知
《保險法》第十六條規(guī)定:訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
大陸地區(qū)的保險健康告知都是有限告之原則。
說簡單點，問什么，答什么，怎么問，怎么答，沒有問到不用告知。
舉個例子：
在體檢時，發(fā)現(xiàn)小三陽，在2021年6月份進行投保時。
產(chǎn)品在健康告知中只問到：“是否患有肝硬化”，并且關(guān)于肝部疾病沒有其他的問詢。
那么在進行健康告知的時候，就不用針對小三陽的異常進行告知，正常投保即可。
告知注意一：看清楚問詢的時間范圍
健康告知的問題其中有一部分問題都是有具體的時間范圍的。
比如：
被保險人最近1年內(nèi)是否有下列不適或癥狀：反復(fù)頭暈、頭痛、暈厥、抽搐、乏力、反復(fù)咳嗽、咯血、心悸、胸悶、胸痛、氣短、呼吸困難、身體任何部位的包塊或腫物、紫斑、反復(fù)腹痛、黃疸、肝區(qū)疼痛、浮腫、耳鳴、血尿、蛋白尿、便血、關(guān)節(jié)腫痛、肌肉萎縮、反復(fù)發(fā)熱、明顯體重下降（體重在6個月內(nèi)下降超過5公斤）、原因不明的皮膚或鼻出血、淋巴結(jié)持續(xù)腫大？
被保險人最近2年內(nèi)是否做過以下一項或幾項檢查并且檢查結(jié)果有異常并且被建議隨診、復(fù)檢或進一步檢查：心電圖、超聲心動圖、血管造影、X光、B超、CT，核磁共振、內(nèi)窺鏡、病理檢查、肌電圖、腫瘤標志物檢查、婦科檢查、宮頸TCT檢查、血液檢查或其它檢查項目，或正在等待任何檢查/調(diào)查的結(jié)果？
這兩類問詢都有時間范圍，一個是1年內(nèi)，一個是2年內(nèi)，如果是超出這個時間范圍的上述問題，無須告知。
比如：
被保險人是否曾/正患有以下癥狀或疾病：乳房腫塊/結(jié)節(jié)、陰道不規(guī)則流血、子宮肌瘤、子宮內(nèi)膜異位癥、子宮內(nèi)膜增生、卵巢囊腫、宮頸上皮內(nèi)瘤變（CIN）、TCT或HPV陽性、重度宮頸炎、葡萄胎或妊娠滋養(yǎng)系統(tǒng)疾病？
這項問詢就沒有時間范圍，也就是只要確診或者罹患過以上問題，就都需要進行告知。
簡單來說，遵循原則一，問什么答什么，沒有問到無需回答。
告知注意二：有異常，優(yōu)先選擇人工核保
很多同學(xué)保險意識比較弱，等到意識到保險的重要性的時候，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有不少異常和健康告知沖突，是不是健康有異常，就不能買保險了？
當(dāng)然不是了！
健康告知是第一步，如果完全符合，那就簡單投保就好了。
如果不符合健康告知，就要進行告知，也就是告訴保險公司你的健康異常情況，由保險公司來判斷是否承保，也就是所謂的“核保“了。
核保一般來說有2種方式和5種結(jié)論。
2種方式：智能核保、人工核保
5種結(jié)論：健康體承保，除外承保，加費承保，延期承保，拒保。
先說5種核保結(jié)論：
1：正常承保
這5種結(jié)果中，健康體承保是最好的，也就是保險公司把你當(dāng)作健康體承保，不需要加錢，也不排除任何責(zé)任，針對異常內(nèi)容，未來按照保單約定正常理賠。
PS：醫(yī)療險的話，涉及既往癥條款的除外。
2：除外承保
除外承保是在不加費的情況下，某些特定的疾病或者異常未來是不理賠的。
這種往往是因為已經(jīng)有的健康異常引發(fā)的理賠責(zé)任的免責(zé)。
比如甲狀腺結(jié)節(jié)3級及以上，這種情況，絕大部分重疾，甲狀腺類的責(zé)任就免除了，未來甲狀腺涉及到的重疾，不理賠。
3：加費承保
在保障不變的基礎(chǔ)上，需要多交一定比例的保費，保險公司依然愿意承保。
有一些產(chǎn)品，小三陽的核保結(jié)果就是加費承保。
總的來說前三種能買到還是不錯的。
延期和拒保
延期和拒保就很麻煩了，延期就是說雖然沒有拒保，但是目前也不賣給你，未來看你的身體情況再說，幾乎等同于拒保。
最有一個拒保就不說了，直接就被拒絕投保了。
后兩種結(jié)果麻煩點在于，一旦有延期或者拒保記錄，未來投保其他保險產(chǎn)品時，往往都需要進行告知。
說完結(jié)果，再來說核保的過程，大家就很容易理解了。
核保分為智能核保和人工核保。
絕大多數(shù)線上購買保險都支持智能核保，為什么要優(yōu)先選擇智能核保呢？
因為智能核保的核保結(jié)論，不投保，無記錄！
智能核保是在投保前在手機端上通過在線問卷的形式完成的，完成后直接出核保結(jié)果。
這里也要提醒大家：健康告知沒有問到的疾病，即使智能核保中仍然有這一項，以健康告知為準，不用再核保。
告知注意三：如需人工核保，建議多家同時核保
當(dāng)智能核保中沒有對應(yīng)的疾病，或者智能核保不能評估復(fù)雜的異常問題時，就需要進行人工核保了。
人工核保就是把詳細的設(shè)計異常的資料，例如病歷，檢查單，體檢報告等等上傳給保險公司，由保險公司的核保專員人工進行審核，一般3-7天不等。
因為考慮到人工核保的時間周期和結(jié)論都不確定，而且人工核保出結(jié)論后，不論是否投保，都會在保司留下核保記錄。
所以，建議同時選擇2-3個產(chǎn)品，提交資料進行人工核保，根據(jù)不同保司的核保結(jié)論擇優(yōu)選擇。
提醒大家：
1：資料一定要完整，尤其是住院病歷或者體檢報告；
2：拍照清晰，如實描述，不要過度描述。
3：提交健康告知問到的相關(guān)異常資料，沒問到，無須提交。
安爸叨叨叨
今天還在跟一個網(wǎng)友聊天，往往健康的時候我們沒有保險意識，覺得保險很遙遠，等到需要的時候，可能投保已經(jīng)非常麻煩，甚至被拒之門外了。
永遠不要和風(fēng)險做賭注，只有早晚，沒有輸贏。
如果可以啟發(fā)到你或者幫助你，記得分享哦。
歡迎大家，評論或私信交流。
張楠遠