科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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為什么常說(shuō)保險(xiǎn)十買九坑？為什么常說(shuō)保險(xiǎn)這不賠那不賠？看完這篇文章，你一定心如明鏡。很多人其實(shí)是信賴保險(xiǎn)的作用的，但又忌憚保險(xiǎn)層出不窮的套路。其實(shí)，只要找對(duì)法子，避開(kāi)坑，買對(duì)保險(xiǎn)并不難。大師兄的目的很簡(jiǎn)單，就是希望你不再被業(yè)務(wù)員牽著鼻子走，能
為什么常說(shuō)保險(xiǎn)十買九坑？為什么常說(shuō)保險(xiǎn)這不賠那不賠？
看完這篇文章，你一定心如明鏡。
很多人其實(shí)是信賴保險(xiǎn)的作用的，但又忌憚保險(xiǎn)層出不窮的套路。
其實(shí)，只要找對(duì)法子，避開(kāi)坑，買對(duì)保險(xiǎn)并不難。
大師兄的目的很簡(jiǎn)單，就是希望你不再被業(yè)務(wù)員牽著鼻子走，能更好地駕馭和利用好保險(xiǎn)。
下圖是我入行以來(lái)，總結(jié)的保險(xiǎn)常見(jiàn)的“四大坑”：
前幾天已經(jīng)給大家介紹過(guò)保險(xiǎn)常見(jiàn)的前兩大坑，（文末附有鏈接，可跳轉(zhuǎn)查看）
今天將繼續(xù)講解另外兩個(gè)“大坑”，我也會(huì)把這些坑一一厘清，讓保險(xiǎn)光著屁股跟大家見(jiàn)面。
一、四大險(xiǎn)種的坑
普通人最需要且最實(shí)用的四種保險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)：可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，幾十上百萬(wàn)的住院費(fèi)用都能 cover 掉；
重疾險(xiǎn)：可用來(lái)彌補(bǔ)大病導(dǎo)致的收入損失，用作護(hù)理費(fèi)、日常開(kāi)支等等；
意外險(xiǎn)：能覆蓋生活中大大小小的意外，受傷、殘疾、身故都在保障范圍內(nèi)；
定期壽險(xiǎn)：只保身故和全殘，主要為了應(yīng)對(duì)這些極端情況“孩子無(wú)人哺育，父母無(wú)人贍養(yǎng)，家庭分崩離析”的發(fā)生。
可見(jiàn)，保險(xiǎn)與我們的生活息息相關(guān)，也能為我們的生老病死保駕護(hù)航。
不過(guò)，保險(xiǎn)雖有用，但顯然很多人已經(jīng)被坑怕了，寧愿不買，也不愿趟這趟渾水。
為此，大師兄一口氣把四大險(xiǎn)種的坑扒了個(gè)遍，已經(jīng)把 95% 的坑都為你填平了。
字體標(biāo)紅的坑，我們前面都一 一舉了案例論證，就不展開(kāi)贅述。
字體標(biāo)粗的坑，將會(huì)嚴(yán)重影響到理賠結(jié)論，大師兄會(huì)展開(kāi)細(xì)講。
至于其它坑，雖然影響不大，但大家也有必要了解。
話不多說(shuō)，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看~
1、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是詬病最多的險(xiǎn)種之一，一起拒賠案件就能激起千層浪。
人云亦云，重疾險(xiǎn)“這不賠，那不賠”的聲音就傳的漫天遍野。
重疾險(xiǎn)的坑，一半來(lái)自保障，一半來(lái)自條款。
我們?cè)敿?xì)來(lái)看：
（1）保障缺斤少兩
除28種法定重疾外，銀保監(jiān)會(huì)還規(guī)定了 3 種法定輕癥：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，所有的的重疾險(xiǎn)必須包含這些病種，并且理賠條件也一模一樣。
但實(shí)際上，最高發(fā)的輕/中癥疾病遠(yuǎn)不止3種，根據(jù)大師兄以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，而是有12種。
比如輕癥會(huì)看含不含原位癌、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、慢性腎功能衰竭等。
中癥一般會(huì)看含不含中度腦中風(fēng)后遺癥、中度面積燒傷等。
如果有的產(chǎn)品偷工減料，減少一兩種，勢(shì)必就會(huì)影響我們的理賠概率。
（2）確診就能賠
重疾險(xiǎn)，本來(lái)的寓意挺簡(jiǎn)單，得了病就賠錢。
然而實(shí)操起來(lái)卻是過(guò)程艱難，以及各種拒賠情節(jié)上演。
因此有網(wǎng)友總結(jié)出來(lái)一句至理名言：確實(shí)80%的人一生都會(huì)得重疾，但你卻很難病成合同要求的樣子。
重疾險(xiǎn)是得了病就賠錢，但也并不是確診就賠！
銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種常見(jiàn)重疾，理賠率占據(jù)了95%，其中有 3 種疾病確診即賠，有 6 種疾病做了手術(shù)才能賠，有 19 種達(dá)到疾病的約定狀態(tài)才能賠：
當(dāng)然，大家也不用擔(dān)心這樣的賠付條件會(huì)過(guò)于苛刻，畢竟確診即賠中的惡性腫瘤理賠概率就獨(dú)占60%-90%；而且這也是行業(yè)規(guī)則。
行業(yè)內(nèi)有這樣一句話：買重疾險(xiǎn)就是買條款。白紙黑字的理賠條件，既是約束、也是保護(hù)。只有這樣，才能讓重疾險(xiǎn)真正發(fā)揮出它的作用。
除了上面兩種大坑，在保障方面，還存在一些影響較小的坑，如：
(3)重疾險(xiǎn)一定要保身故，不生病也能拿到錢
重疾險(xiǎn)要不要保身故？歷來(lái)都是熱門話題。
大師兄的建議是，若預(yù)算充足，可以附加；若預(yù)算有限，重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合會(huì)更劃算。
（4）重疾病種越多越好
并不是，法定的 28 種高發(fā)重疾，理賠率已經(jīng)占據(jù)了95%，多余的病種只是濫竽充數(shù)而已。
如果你遇到的是這種宣傳：“重疾保700多種！除了指甲頭發(fā)牙齒不保，其他都保”，那得務(wù)必小心了，非坑即騙。
（5）重疾賠付次數(shù)一定越多越好。
其實(shí)重疾多次賠付是好事，漫漫人生，誰(shuí)都不能確定重疾和癌癥的得病次數(shù)；只不過(guò)要考慮預(yù)算，如果在相同保費(fèi)情況下，買更高的保額比多次賠付更實(shí)用。
當(dāng)然了，重疾賠付次數(shù)也并不是越多越好，人一生得兩次重疾已實(shí)屬不易，重疾險(xiǎn)能賠五六次的大多是噱頭而已。
（6）分組多次賠的重疾險(xiǎn)，癌癥沒(méi)有單獨(dú)分組。
分組多次賠的重疾險(xiǎn)，同組疾病只能賠其中一種。
所以，高發(fā)重疾分組越分散，多次理賠的概率才越高；如果癌癥與其它高發(fā)重疾分一組，消費(fèi)者二次理賠的概率就會(huì)大大降低。
文字有點(diǎn)拗口，大家可以直接看圖：
如上，A產(chǎn)品要比B產(chǎn)品理賠概率高，因?yàn)锳產(chǎn)品惡性腫瘤單獨(dú)分一組，高發(fā)病種也比較分散。
2、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷類險(xiǎn)種，在滿足條件的情況下，花多少報(bào)銷多少。
但影響報(bào)銷的因素也很多，如不在保障范圍內(nèi)、去錯(cuò)了醫(yī)院等等。
而且測(cè)評(píng)一款醫(yī)療險(xiǎn)很重要的一個(gè)維度“續(xù)保”，保險(xiǎn)公司也很容易埋坑。
下面，我們來(lái)共同了解：
（1）基本保障缺斤少兩
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障有 4 個(gè)：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。
正常情況下，這四項(xiàng)保障是所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都必須涵蓋的。
如果缺少了以上任何一項(xiàng)保障，那這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障直接就是不合格。
比如：臻X無(wú)限醫(yī)療2021，缺少門診手術(shù)；京X一生2020，缺少門診手術(shù)和住院前后門急診。
（2）能續(xù)保一輩子
很多人都被這類產(chǎn)品誤導(dǎo)過(guò)，一面聽(tīng)著業(yè)務(wù)員的忽悠，另一面看到條款里的保到99歲、100歲字樣，便信以為真。
然而事實(shí)并非如此，這樣的續(xù)保條款存在一個(gè)重大 bug ：那就是“停售”，產(chǎn)品停售后自然也就不能再續(xù)保。
前段時(shí)間，太X人壽就鬧了個(gè)烏龍，不知道大家有沒(méi)有印象；
該公司代理人聲稱自家的醫(yī)療險(xiǎn)能保證續(xù)保到80歲/100歲，后續(xù)產(chǎn)品停售后，就發(fā)生了震驚全網(wǎng)的“代理人聲討自家公司”事件。
這是保險(xiǎn)公司的鍋，培訓(xùn)的時(shí)候就告知眾代理人可以一直續(xù)保；但條款白紙黑字的，代理人就沒(méi)一個(gè)人細(xì)看嗎？
總之，到目前為止，還沒(méi)有一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能保證續(xù)保一輩子，最長(zhǎng)的不過(guò)20年。
而且我們還要認(rèn)準(zhǔn)續(xù)保條款中的 “保證續(xù)保” 這四個(gè)字，即使產(chǎn)品停售，這20年的保障不會(huì)發(fā)生變化。
所以，再有人胡扯百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能一直續(xù)保下去，就別上當(dāng)了。
（3）不保外購(gòu)藥
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)疑是近幾年很火的一類保險(xiǎn)，幾百塊撬動(dòng)幾百萬(wàn)的杠桿。
但就在保障越來(lái)越同質(zhì)化的同時(shí)，“外購(gòu)藥”成了拉開(kāi)產(chǎn)品距離的一項(xiàng)亮眼保障。
雖然有不少治療癌癥的靶向藥被納入了醫(yī)保目錄，但這些藥品在各大醫(yī)院普遍處于缺貨的狀態(tài)，而且醫(yī)保并不能100%報(bào)銷。
外購(gòu)藥的重要性不言而喻，但現(xiàn)在仍有不少產(chǎn)品缺少這項(xiàng)保障，如：國(guó)X如E康悅C、平X e 生保2020等。
除此之外，下面這些醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)也應(yīng)當(dāng)心里有數(shù)：
3、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)，保障簡(jiǎn)單，保費(fèi)便宜，但絕不是隨便買一個(gè)就行。
我見(jiàn)過(guò)一字之差被拒賠的，也見(jiàn)過(guò)不符合高空定義從高樓摔下來(lái)被拒賠的。
最便宜，貓膩還不少的險(xiǎn)種，我們來(lái)扒扒其中的坑：
（1）保障缺斤少兩
意外險(xiǎn)有三項(xiàng)核心保障：身故/傷殘/意外醫(yī)療，缺一不可。
但并非所有意外險(xiǎn)的設(shè)計(jì)都那么讓人滿意，有的意外險(xiǎn)會(huì)缺少意外醫(yī)療和傷殘保障。
雖說(shuō)意外非死即傷，但畢竟傷占大頭，大師兄經(jīng)手過(guò)很多理賠案例，也是生活中的磕磕碰碰居多。
所以，意外醫(yī)療的作用不言而喻。
還有的產(chǎn)品更另類，不保傷殘，只有全殘才能賠付，基本上要達(dá)到「雙眼失明」或「全身癱瘓」這種狀態(tài)。
傷殘保障作為意外險(xiǎn)獨(dú)有的王牌保障，沒(méi)有是天坑。
而保障缺失的意外險(xiǎn)，大多發(fā)生在線下產(chǎn)品，如：平X人壽安心百分百、中X人壽百萬(wàn)如意行。
（2）很多貓膩藏在特別約定/投保須知
意外險(xiǎn) 90% 的拒賠事項(xiàng)都隱藏在特別約定和免責(zé)條款里面；
大多業(yè)務(wù)員不會(huì)提，從而導(dǎo)致你忽略，最終造成拒賠結(jié)果。
這兒僅指部分產(chǎn)品，以某款產(chǎn)品條款為例：
其中影響最嚴(yán)重的是第 3 條和第 7 條。
3）高空墜落有限制
這兒的高空定義為 10 米以上，也就是差不多三層樓的高度。
這就意味著，如果你在4樓，超過(guò)10米的高度墜亡，你買的意外險(xiǎn)就一分賠不了。
假如我們?nèi)サ巧铰糜吻也簧饕馔馐ё銐嬐觯矔?huì)被無(wú)情拒賠。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能搞不清你是失足，還是惡意騙保。
還有的產(chǎn)品高空定義為 3 米或 5 米，我們一定要重點(diǎn)關(guān)注。
4）單車事故、溺水死亡，保額減半
單車事故、溺水死亡，保額只賠一半。
保險(xiǎn)公司做這樣的規(guī)定，大概率是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，以防有人利用高空墜落自殺，或者溺水來(lái)騙保。
但對(duì)其他想要獲得一份意外保障的人來(lái)說(shuō)，真的很不公平；還好現(xiàn)在有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)對(duì)這兩項(xiàng)沒(méi)有特別約定，大家買的時(shí)候可以重點(diǎn)留意一下。
除此之外，意外險(xiǎn)以下的注意事項(xiàng)也應(yīng)當(dāng)了解：
4、定期壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)最簡(jiǎn)單，只保身故和全殘，也沒(méi)有那么多坑。
但有一些注意事項(xiàng)，我們不能放松警惕。
（1）保障缺斤少兩
個(gè)別奇葩產(chǎn)品不保全殘，如：平X人壽小安定壽。
這就意味著，如果發(fā)生如下這些全殘項(xiàng)，這款產(chǎn)品一分都賠不了。
全殘和身故的區(qū)別還是挺大的。
（2）免責(zé)條款
壽險(xiǎn)雖然保障簡(jiǎn)單，只保身故和全殘，但也并非所有身故都會(huì)賠付。
免責(zé)條款部分，都會(huì)拒賠，常見(jiàn)如：故意傷害、兩年內(nèi)自殺、違法犯罪、酒駕吸毒等。
這些拒賠項(xiàng)也在情理之中，畢竟保險(xiǎn)不是你犯罪的保護(hù)傘。
不過(guò)有一條是我們尤其要注意的，酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛、駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車發(fā)生的事故，大多壽險(xiǎn)也是不賠的，這些情況極易發(fā)生在我們生活中，我們要愛(ài)惜生命，遵紀(jì)守法。
（3）有收入限制，保額限制
比如收入不能低于 5 萬(wàn)元，過(guò)往壽險(xiǎn)累計(jì)保額不能高于 300 萬(wàn)元。
為什么要審核投保人的收入和限制保額，其實(shí)還是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，害怕騙保行為。
畢竟“殺害親人”騙保行為時(shí)有發(fā)生，手段極其惡劣。
二、品牌的坑
不得不說(shuō)，很多人對(duì)保險(xiǎn)的“戒備心”，都用錯(cuò)了地方。
不關(guān)心產(chǎn)品保障，唯獨(dú)對(duì)“品牌”情有獨(dú)鐘；
不追求經(jīng)濟(jì)實(shí)用，卻始終堅(jiān)信一分錢一分貨。
雖然這些也是常規(guī)觀念，但卻被保險(xiǎn)信息差阻隔在了千里之外。
買保險(xiǎn)，每個(gè)人都不想多花冤枉錢，每個(gè)人都希望出了事能順利理賠，但并不是保險(xiǎn)越貴，就一定能理賠，沒(méi)有半毛錢關(guān)系。
保險(xiǎn)就是一紙合同，賠付條件與要求都白紙黑字寫在了條款里面，能不能賠，看的是條款約定，而不是金錢，更不是所謂的大公司。
不過(guò)，總歸是各有所愛(ài)、各持己見(jiàn)，大師兄能做的也只是指出其中利弊，最后做決斷的還是大家。
不唯品牌論，原因如二：
1、大公司保障更好？
有人花 1 萬(wàn)只買了一份重疾險(xiǎn)，有人花 7 千配齊了四大險(xiǎn)種。
這樣的案例不在少數(shù)，很多人也因此而叫苦不迭。
可以看到，某大廠的一份重疾險(xiǎn)，保費(fèi)蓋過(guò)了四大險(xiǎn)種。
價(jià)格懸殊，保障也天差地別，為所謂的“大品牌”買單，真的沒(méi)必要。
另外，如果你知道保險(xiǎn)公司注冊(cè)資金就要超過(guò) 2 億，如果你看過(guò)各家保險(xiǎn)公司每年的理賠年報(bào)，或許不會(huì)只執(zhí)念于品牌。
2、大品牌理賠更快？
保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵，是看條款約定，跟保險(xiǎn)公司大小還真無(wú)關(guān)系。
如果符合條款，所有保險(xiǎn)公司都會(huì)賠；如果不符合條款，任何保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠。
保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告就可以說(shuō)明一切：
有數(shù)據(jù)有真相，無(wú)論大小公司，獲賠率都在 96% 以上 ，各家差距并不大。
可能有的朋友覺(jué)得，大公司最看重口碑和聲譽(yù)了，鬧一鬧就會(huì)賠，這樣想就大錯(cuò)特錯(cuò)了，保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，哪怕是對(duì)簿公堂，該拒賠還是拒賠，除非案情對(duì)我們有利。
三、寫在最后
保險(xiǎn)的坑，大師兄總結(jié)了七七八八，幫大家避開(kāi) 95% 的陷阱應(yīng)該不在話下！
但大師兄必須鄭重聲明，刨了保險(xiǎn)這么多坑，并非為了激起大家對(duì)保險(xiǎn)的民憤，相反是為了讓大家能更好的駕馭保險(xiǎn)。
我們不能忽視保險(xiǎn)的坑，但更要重視保險(xiǎn)的作用。
大師兄團(tuán)隊(duì)每個(gè)月都要經(jīng)手上百件理賠案例：
其中，每筆賠付保額后面，都是整個(gè)家庭的希望與經(jīng)濟(jì)支柱。
買保險(xiǎn)，我們求的不是發(fā)財(cái)致富，而是為了風(fēng)險(xiǎn)降臨后，能更從容的面對(duì)。
所以，與其仇視保險(xiǎn)，不如試著與它做朋友。
不過(guò)，保險(xiǎn)市場(chǎng)難免魚龍混雜，為了賣出產(chǎn)品，有的銷售人員不免會(huì)大放厥詞，夸大保障范圍、夸大產(chǎn)品收益；我們就算沒(méi)有火眼金睛的辨別能力，至少也應(yīng)該找到一兩位專業(yè)人員為你出謀劃策。
碼了這么多字，挺不容易的，如果對(duì)大家有些許幫助，還望不吝賜贊！
想要買保險(xiǎn)，你必須了解的兩類“大坑”！別再被割韭菜了（點(diǎn)擊即可查看）
張夕一