點融：行業整改邁入關鍵期，互金平臺需“三駕馬車”共同護航

2019年已經過半，回首這半年行業整改歷程，有悲有喜，一方面暴雷事件依然在發生，打擊出借人信心；另一方面，備案試點文件的曝光，也讓整個行業重燃希望和曙光。

對于平臺來說，風險管理依然是當下最重要的工作，在穿透式監管的形勢下，如何安全度過關鍵期，將直接決定平臺日后合規發展之路。如何有效防范風險，點融認為不能單一定論，而要從多方面考量，尤其是存管、信披和風控三駕馬車是否到位。

銀行 存管 讓資金流向比比清晰

早在2016年8月發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中，銀行存管就被列為合規門檻和硬性指標，隨著出借人教育的普及，銀行存管是互金平臺合規水平的重要標準之一已成為出借群體的共識，尤其是存管白名單的陸續出臺，更是引起業內廣泛重視。

截至目前，共有45家銀行資金存管系統通過互金協會測評，其中34家銀行公布對接網貸平臺信息，剩余11家銀行尚未進行披露。而且，存管銀行也會根據對接平臺的情況實時更新存管信息，并在全國互聯網金融登記披露服務平臺（簡稱“信披平臺”）上進行更新。據互聯網金融新聞中心統計，2019年5月以來，就有5家銀行更新存管信息，分別為百信銀行、廊坊銀行、鄂托克前旗農商行、廈門農商行以及海口聯合農商行。

據悉，點融于2018年9月與百信銀行簽約后，僅僅用了1個半月的時間就將存管系統切換至位列白名單第一批的百信銀行，且實現全量上線。這不僅體現了點融對待銀行存管的重視程度，也彰顯了點融技術團隊的強勁實力。

在存管系統上線后，平臺的用戶資金和平臺資金由銀行分賬管理，出借人、借款人和平臺都有獨立的賬戶，并設有獨立的交易密碼。出借人在點融平臺上所有的出借行為和借款人的還款行為都會經由存管銀行劃撥，實現平臺和用戶資金的完全隔，既杜絕了平臺觸碰資金的可能性，又保證資金流向明確并保留資金明細。

完整信披讓 平臺透明可見

同樣，信息披露作為網貸“1+3”監管體系中的重要組成部分，也成為監管機構與出借人愈發關注的重點領域。

點融相關負責人表示，作為信息中介平臺，信息披露必須做到全面、真實、客觀，這是證明平臺透明的關鍵，也是保障出借用戶各項合法權益的重要措施。

以點融為例，不僅積極按照監管要求對平臺的組織架構、運營數據、資質證書、組織信息、財務與審核等10余項內容進行了詳盡披露，還在信披平臺上公示平臺各項信息并對接項目信息板塊，實時報送、披露項目信息，出借人可通過披露平臺集中查詢網貸機構提供的融資項目關鍵數據(已脫敏)，包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。

后續，隨著監管機構建立的數據系統和信息安全系統的逐步完善，點融還將積極配合，豐富自身披露內容，堅決站在維護出借人權益、透明度、合規第一線，在促進行業健康發展繼續發揮正面引導作用。

技術 加持 讓 風險 全面可控

金融的核心是風控，這是所有金融行業的普遍的認知，專業的風控體系對于互金平臺也是至關重要的，而且不斷完善風控水平和能力更是一場持久戰。

目前，通過構建“大數據驅動+客戶為中心”的風控體系，在策略體系、AI模型體系、監控體系、數據和引擎布置四大模型的加持下，點融的風控系統打通、覆蓋貸前、貸中、貸后全借貸周期，對借款人的欺詐風險、純信用類風險和混合類風險進行評估及長期跟蹤。根據貸前貸后數據聯動，及時更新內、外部黑名單，并調整反欺詐標簽和特征。同時，點融還與法研院簽約，進一步拓展大數據風控的范圍，實現信息的有效整合和充分利用，提高平臺整體風險防控水平。

根據第三方平臺數據，當前在運營的平臺數量已下降到千家以下，但在業內人士預估下，最后互金行業將只剩下100家左右，這也或將成為最后備案的數量。在監管層、從業機構和出借用戶的共同努力下，正本清源的工作還將繼續走下去。平臺想要得到長久的發展，必要順應監管要求，嚴守風險控制底線，為每一位出借人提供透明、穩健的出借環境，為經歷風雨的行業演員不斷輸送正能量。