搜易貸何捷：保護出借人權益 就是讓用戶在出借中受到公平對待

2018年，P2P網貸遭遇了十年來最嚴重的爆雷危機。出借人成為這場危機最直接的受害者，而由此引發的信任危機讓留存的P2P網貸平臺成為這場危機的間接受害者。

進入2019，經歷行業的“至暗時刻”，P2P網貸平臺該如何整裝再出發，切實做好出借人權益保護，回應來自各個層面的質疑，重獲信任。

值3.15國際消費者權益日來臨之際，零壹財經·零壹智庫策劃“網貸3.15：保護出借人權益平臺在行動”專題，邀請行業高管、學者、專家，對此進行解讀。

本文為零壹財經“網貸3.15：保護出借人權益平臺在行動”專題之——專訪搜易貸創始人兼CEO何捷。

作為平臺合規發展的底線，108條對于網貸行業的出借人的基本權益形成了全方位保護，而在金融服務產品全面開放的階段，缺乏基本的基礎金融知識，對于出借人認知風險、規避風險也形成了先天障礙。

對此何捷強調“參與網絡借貸的出借人，應當是擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網的用戶群；真實、詳盡、透明的信息披露是網絡借貸信息中介平臺的生命線；網貸機構應將保護出借人權益放在重要位置，讓出借人在出借和獲得收益過程中受到公平、公正、公開的對待。”

零壹財經： 108 條對于出借人與借款人的保護義務的條款總計 16 條，從平臺角度看這些要求的目的是什么？平臺在出借人保護方面是具體是怎么做的？

搜易貸何捷： 網貸行業不合規平臺造成的波動引發了連鎖反應，用戶權益受損、信心受挫。

108條對于網貸平臺“履行出借人與借款人的保護義務”作出了明確界定，一方面看出監管對于保護出借人權益的重視，另一方面也體現了監管對于引導網貸行業走向規范化運營的決心，這意味著行業粗放運營模式需因時而變。

在搜易貸看來，首先平臺把合規建設作為頭等任務，平臺的合規運營是出借人保護的最大前提。

其次，資金存管能夠使賬戶相互獨立，實現平臺資金與用戶資金的全面隔離。

另外，優質項目+資產分散+小額資金的業務模式也是搜易貸有效管理風險敞口的重要途徑；而平臺基于靈活高效的大數據和人工智能打造的全生命周期智能風控系統——“風刃”可以實現根據不同的目標市場，產品定位和行業分析，針對不同客群，不同產品設計并實施不同的全面管理的風險審核和控制流程，對于借款人端從多維度評估風險，搜易貸憑借扎實的風控硬實力做到真正意義上保護出借人的利益。

零壹財經： 108條著重強調了信息披露的細則，信息披露對于出借人權益保護有哪些益處？平臺如何落實？

搜易貸何捷： 公正、公開、透明的信息披露是網絡借貸信息中介平臺的生命線。真實、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對稱，為出借人進行風險判斷提供基礎。

從搜易貸來看，嚴格遵守《關于印發網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引的通知》是基本原則，平臺在PC端、微博、微信、APP等多渠道互聯網端口披露信息都一致，對所有信息的真實負責。另外，平臺已經接入中國互聯網金融協會信披系統，方便用戶查詢詳細數據信息。

零壹財經： 除保護出借人的自主選擇權、知情權外，搜易貸在消費者權益保護方面還做了哪些工作？

搜易貸何捷： 除完善的信息披露外，平臺還通過出借人風險教育、風險認知與自我承擔、對出借人實行分級管理等多種形式保護出借人權益。

當下搜易貸對于出借人實行5級分類管理，將風險教育作為長期、持續任務，幫助提高出借人財商。對于出借人投訴、糾紛、舉報也建立了完善的客服咨詢、投訴處理機制。

零壹財經： 網貸平臺出借人和金融機構的投資人在權益保護方面有什么不同？

搜易貸何捷： 傳統金融機構一般是發行理財產品，有第三方專業的銀行負責托管資金，同時有專業的產品管理團隊，定期披露產品運作情況。

另外，金融機構也會事前準備應急預案及資金，保證投資人權益，使損失得到有效控制。

網貸平臺的本質是信息撮合平臺，出借人通過平臺出借獲取收益，因此更偏重于合規性、信息的透明度、真實性、風險等級的匹配度以及全面的服務。而參與網絡借貸的出借人也應該對于非保本類金融產品具有基本的認知，需要對風險有一定的鑒別和承受能力。

零壹財經： 作為信息中介，逾期發生后平臺如何保障出借人的權益，承擔相應職責？

搜易貸何捷： 首先在借款人這一端，平臺就會通過系統及時提醒，避免逾期。而“風刃”風控系統通過前期識別精準定位客戶畫像嚴密審核，并從放款開始進行策略性的貸后監控，在風險即將發生時及時進入貸后管理流程，策略性使用催收，實現所有的流程都實現節點可尋，線上全攬，線上線下同步共享，最大程度保障出借人權益。

零壹財經： 平臺如何保障出借人的信息安全，避免數據泄露產生的風險？

搜易貸何捷： 作為網絡信息中介平臺，用戶信息安全一直是公眾關注的焦點，無論是出借人還是借款人，都需要合理途徑保障隱私權不受侵害。

從平臺來看遠程身份驗證技術，電子簽名驗簽技術，以及網站訪問全程采用的HTTPS/HTTP2模式和VeriSign 256位SSL強制加密證書，可做到數據加密傳輸，有效保障機密信息在網絡傳輸過程中不被查看、修改或竊取。

基于強大的科技應用與創新能力，搜易貸建立了金融行業高標準、穩定的電子交易平臺，已獲得公安部國家信息安全等級保護三級認證。

零壹財經： 在出借人保護方面，出借人教育也是關鍵，平臺是如何做的？

搜易貸何捷： 搜易貸已經把出借人教育、投資風險教育作為長期的任務。

通過搜易貸官網、APP、自媒體、社區等渠道為出借人傳遞出借風險常識，幫助出借人提高財商，做好出借規劃。平臺官網也設有風險教育專欄、官微的訂閱號和服務號也定期推動相關金融服務知識，履行平臺對出借人權益保護的義務。

零壹財經： 備案在即，可能有大量平臺清盤退出，如何看待這類平臺的出借人權益保護？

搜易貸何捷： 有序清退不合規P2P平臺，是保護平臺出借人利益的最大前提。引入第三方專業機構協助有序清退，最大程度的追還貸款余額，也是必要手段。

另外，各清盤平臺應該嚴格按照當地網貸機構業務退出規程操作，在相關監管部門的監督和執法下，做好清退平臺出借人債權資產清收工作。

零壹財經： 對于平臺用戶、同行和監管的期許與建議？

搜易貸何捷：

1）對于出借人：增強風險意識，主動學習網貸知識，了解網貸平臺運作機制以及各平臺優勢、劣勢。

2）對于逃避責任的借款人：隨著征信體系越來越完善，失信行為將帶來越來越嚴重的影響，珍惜信用，及時還款。

3）對于業內同行：除了遵守合法合規的行業底線之外，還要在聯手消除信息孤島、出借人教育、推動行業合規建設等方面再接再厲。

4）對于監管：完善相關政策法規，加快網貸備案進度，建立行業良性發展環境。