科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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對我們來說，看病光靠社保可能還不夠。最正確的做法是配置一份商業(yè)醫(yī)療險。醫(yī)保能報的，醫(yī)療險能報；醫(yī)保不能報的，醫(yī)療險也能報！醫(yī)保報完剩下的，醫(yī)療險更能最高100%比例報銷！醫(yī)療險的強大毋庸置疑！在這里，我給大家介紹這兩種：百萬醫(yī)療險和小額住院
對我們來說，看病光靠社保可能還不夠。
最正確的做法是配置一份商業(yè)醫(yī)療險。
醫(yī)保能報的，醫(yī)療險能報；醫(yī)保不能報的，醫(yī)療險也能報！
醫(yī)保報完剩下的，醫(yī)療險更能最高100%比例報銷！
醫(yī)療險的強大毋庸置疑！
在這里，我給大家介紹這兩種：百萬醫(yī)療險和小額住院醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險，正是為解決大額的醫(yī)療花費而生。
它保額高達百萬，報銷范圍不限社保目錄，但同樣的，免賠額也較高；
而小額住院醫(yī)療正如其名，免賠額極低，哪怕幾百塊住院醫(yī)療費都能報銷。
它保額最多不超過5萬，雖然不是很高，但覆蓋日常的醫(yī)療開支還是綽綽有余的。
都說醫(yī)療險只用買一份就夠了，
但實際上，百萬醫(yī)療險和小額住院醫(yī)療并不矛盾，二者甚至可以互為補充。
1. 百萬醫(yī)療險挑選指南
很多人都說，買百萬醫(yī)療險可以“薅保險公司羊毛”。
但也有人，為了薅首月1元的“羊毛”，反被保險公司“套路”。
只看到低廉的價格，卻忽視了具體保障責(zé)任、續(xù)保條件，以及免賠額……
連產(chǎn)品責(zé)任都沒搞清楚就盲目下手，你不掉坑誰掉坑？
百萬醫(yī)療險雖便宜，但也不要隨便亂買，一般來說，選購百萬醫(yī)療險需要考慮這幾點：
其中像價格、住院津貼、保額等對于百萬醫(yī)療險的影響較小，幾乎可以忽略不計；
健康告知確實很重要，但也因人而異，在這里就不過多討論了。
最重要的，還是保障責(zé)任、續(xù)保以及免賠額、增值服務(wù)等內(nèi)容。
（1）基礎(chǔ)保障必須涵蓋四項
一款百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任，很可能多到讓我們眼花繚亂。
但其實，去掉可有可無的附加責(zé)任，最重要的其實是這四項保障：
最重要的當然就是住院醫(yī)療保障了，
不論是疾病或意外導(dǎo)致住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用都能報銷；
其次則必須含特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。
雖然保障復(fù)雜，一般人確實很難知道自己買的產(chǎn)品，保障到底齊不齊全。
但好消息是：這四大保障責(zé)任，市面上99%的百萬醫(yī)療險都是涵蓋的，而且保障水平相差不大。
極個別產(chǎn)品，保障上可能有一些“閹割”：
比如XX無限醫(yī)療2020，這款產(chǎn)品不保門診手術(shù)治療；比如XX康悅C，住院門診只賠付前7后7，而別的產(chǎn)品一般是前7天后30天；………
在最核心的保障內(nèi)容上，各家產(chǎn)品大差不差，大家可以松一口氣。
（2）產(chǎn)品續(xù)保條件一定要好
前段時間，太平代理人聲討自家公司維權(quán)的事兒還記得吧？
有的保險公司，自家銷售的百萬醫(yī)療險明明不保證續(xù)保，
但偏偏對內(nèi)、對外都宣傳可一直續(xù)保至80周歲、99周歲……
嚴重誤導(dǎo)坑害自家代理人和消費者，該罰！
但同時，我們確實看到了“保證續(xù)保”的魅力。
買百萬醫(yī)療險，續(xù)保條件非常重要！
但目前，各家百萬醫(yī)療險在續(xù)保上，相差的level太多了。
給你看看這張百萬醫(yī)療險續(xù)保條件的對比表：
其中，有階段性保證續(xù)保的，最長可保20年！
即便發(fā)生過理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，
甚至產(chǎn)品中途停售，不再接受新用戶投保了，
只要我們的百萬醫(yī)療險在保證續(xù)保期間內(nèi)，
我們依然能免健康告知、免等待期逐年續(xù)保。
而不保證續(xù)保的產(chǎn)品，只能交一年保一年。
如果發(fā)生了理賠，再續(xù)保就會變得很困難。
健康告知過不了，次年很大程度上就不能續(xù)保了；
有的一年期產(chǎn)品，續(xù)保條件稍好一些，續(xù)保不必審核健康情況，
但續(xù)保同樣不穩(wěn)定，時刻面臨著停售的可能。
屆時，想以非標體情況另投別家產(chǎn)品，難度將無窮大。大師兄經(jīng)常強調(diào)：百萬醫(yī)療險務(wù)必、務(wù)必、務(wù)必看重續(xù)保條件！
當前越來越多的重大疾病，有著慢病化的趨勢。
比如尿毒癥，其實只要定期做腎透析，生存十幾年也是可能的。
百萬醫(yī)療險就很好，因為它能報銷門診腎透析費用，有效緩解經(jīng)濟壓力。
因此在選擇百萬醫(yī)療險時，我們一定要考慮保障的長期性和穩(wěn)定性。
大部分一年期的產(chǎn)品，一旦停售無法續(xù)保，根本不能滿足這個需求。
這個道理說來簡單，但偏偏很多人對續(xù)保并不放在心上。
如果說保障責(zé)任是百萬醫(yī)療險的根本，
那么續(xù)保條件就是百萬醫(yī)療險的靈魂。
【建議】：
對于身體健康、患重疾概率小的年輕人，可以買一年期百萬醫(yī)療險用來過渡；
但應(yīng)在有條件的情況下，更換更長期的醫(yī)療險產(chǎn)品；
如果年齡已經(jīng)偏大，有健康隱患，甚至有家族重疾病史的朋友，
哪怕犧牲一定的保障，也要盡量購買保障期限更久、續(xù)保條件更優(yōu)的產(chǎn)品，
這樣可以保證，至少未來較長一段時間內(nèi)，醫(yī)療保障不斷檔。
（3）免賠額越低越好
免賠額，實際就是保險公司不用賠付的部分。
假設(shè)醫(yī)保報銷后的醫(yī)療費是2萬，免賠額1萬，那么實際可報銷1萬；假設(shè)醫(yī)保報銷后的醫(yī)療費是2萬，免賠額5000，那么可報銷1.5萬。
所以，如果不考慮其他因素，百萬醫(yī)療險的免賠額當然是越低越好。
目前，百萬醫(yī)療險的一般醫(yī)療免賠額為1萬，重大疾病醫(yī)療通常為0免賠。
也就是說，最起碼達到這個免賠額標準才算合格。
但有不少百萬醫(yī)療險，二者免賠額都為1萬，或者僅針對癌癥醫(yī)療0免賠額……
另外，有些產(chǎn)品可能有免賠額政策優(yōu)惠，
能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險金。
常見的免賠額優(yōu)惠政策分為以下幾種：
毫不夸張的說，買到一款免賠額更優(yōu)的產(chǎn)品，住院看病絕對能幫你省下好幾萬。
最實用的當屬6年共享1萬免賠額。在6年內(nèi)，若第1年就扣除了1萬免賠額，以后5年都不會有免賠額了，花多少就直接報多少！
另外較實用的就是無理賠優(yōu)待，未理賠免賠額可逐年遞減，最多減5000元；
至于全家共享1萬免賠額的優(yōu)惠政策，適合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成員，不幸生病住院扣減了1萬免賠額，
那么以后其他人因病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費用就可以全額報銷了。
還有其他幾種免賠政策，不過比較雞肋，我就懶得介紹了。
（4）最好有癌癥特藥/外購藥報銷
抗癌靶向藥納入醫(yī)保，減輕癌癥患者經(jīng)濟壓力，本是好事一樁。
但由于各地醫(yī)保控費及醫(yī)院的藥占比考核，醫(yī)改后藥品利潤率低等因素，
全國各地均出現(xiàn)了靶向藥進醫(yī)保后“買藥難”的問題。
靶向藥在各大醫(yī)院普遍缺貨，想買買不著，別提多糟心。
如果急需用藥，只能自己在外面的藥房購買，
不過這部分費用，醫(yī)保又無法報銷。
即便是百萬醫(yī)療險，也不是所有產(chǎn)品都有癌癥特藥/外購藥保障：
通過以上表格我們看到，確實有不少產(chǎn)品不含癌癥特藥保障。
比如平安e生保（20年期）、中國人壽如E康悅C、太平洋安享百萬等。
不過好消息是，目前已誕生了專門保障癌癥特藥的產(chǎn)品。
比如微信上銷售的藥神保。
每月僅1元，可享受最高150萬/年的癌癥特藥保障。
如果購買的百萬醫(yī)療險不涵蓋癌癥特藥保障，
只要同時投保這款產(chǎn)品作為補充就可以了。
但要注意的是，這款藥神保有健康告知要求，且最高只能保至50歲，這也算藥神保的一大缺陷吧。
（5）增值服務(wù)最好有這幾種
不得不說，增值服務(wù)雖然只算半個“贈送”的服務(wù)，
但對于就醫(yī)體驗、就醫(yī)質(zhì)量有著非常大的提升。
一般來說，各家保險公司的增值服務(wù)都不大一樣，包括：
其中，最常見、最重要的是前三種：
就醫(yī)綠通：相當于VIP通道，看病就醫(yī)有專人安排，非常省心；質(zhì)子重離子醫(yī)療：屬當前最尖端、最優(yōu)質(zhì)的癌癥治療手段及醫(yī)療資源，癌癥的治愈率高、效果好。費用墊付：保險公司幫患者先行墊付住院費用或押金費用，有的已經(jīng)升級為費用直付，省去中間理賠結(jié)算環(huán)節(jié)，患者就醫(yī)更省心。
如果你比較看中服務(wù)和就醫(yī)體驗，那么最好選擇含以上三種增值服務(wù)的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。
2. 小額住院醫(yī)療險挑選指南
和百萬醫(yī)療險相比，小額住院醫(yī)療險就“純粹”多了。
不用去比較亂七八糟的附加責(zé)任、增值服務(wù)；
不用太考慮續(xù)保問題，因為所有小額醫(yī)療險都是1年期的；
甚至不用太在乎小額醫(yī)療險的意外身故/傷殘責(zé)任，
因為它保額低，作用有限，不如直接買意外險來得實在。
小額醫(yī)療險真正重要的，還是疾病、意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用報銷。
那么，具體應(yīng)該怎么選呢？
很簡單，只要注意免賠額、賠付比例，報銷范圍就好了。
在這里，我對比了十幾款當前最熱門的小額住院醫(yī)療險，并將它們的賠付條件都整理到這張表格里：
可以看到，免賠額、賠付比例以及報銷范圍基本能分成三檔。
其中，0免賠、100%報銷、不限社保報銷范圍的條件最好，實用性最強。
但目前能同時滿足這3個條件的產(chǎn)品真的很稀少。
一般情況下，能擴展自費藥、0免賠額、且報銷比例不低于80%的產(chǎn)品，
就已經(jīng)非常不錯了，是適合大多數(shù)人的選擇。
關(guān)于擴展自費藥報銷，大家一定要注意：
絕大多數(shù)產(chǎn)品，擴展的自費藥報銷是單獨計算賠付比例的。
什么意思呢？
以太平洋暖洋洋少兒住院醫(yī)療為例：
它對于3歲以上兒童的住院醫(yī)療費用能0免賠100%報銷，
但對擴展的自費藥，卻只能報銷60%，而不是100%。
看到了吧？雖然大家都宣傳不限社保用藥，
但不同產(chǎn)品，實際的賠付比例存在不小的差異。
3. 醫(yī)療險的免責(zé)和投保須知約定
醫(yī)療險價格又低、賠付又多、功能更是無比強大。
接下來，咱再來聊聊醫(yī)療險不賠的地方！
注意噢，不管是百萬醫(yī)療險還是小額住院醫(yī)療，
不是必需且合理的費用不能報；除外責(zé)任的費用不能報。
而被除外的內(nèi)容，通常會在產(chǎn)品的免責(zé)條款和投保須知中列明。
前段時間，《200萬理賠額度的保險僅獲賠50元》的新聞上了熱搜。
看到這個和自身專業(yè)相關(guān)的案子，大師兄認為有必要插一嘴。
當事人行乳房切除術(shù)，并安裝了人工乳房，
找保險公司理賠，僅獲賠537.9元！
中間客服還把金額搞錯了，引來網(wǎng)友的一片罵聲……
當我看到“人工乳房”這幾個字的時候，隱約感覺事情沒那么簡單。
我找到了當事人所購XXe生保的免責(zé)條款，翻看之后有了答案。
原來人工乳房屬于“人工器官材料費”，
正好是免責(zé)條款的內(nèi)容，確實是不能報銷的，
另外還要再扣掉1萬免賠額，賠的少，還真不能怪人家保險公司。
而當事人對免責(zé)條款不熟悉，甚至不知道有責(zé)任免除這么回事兒，
面對嚴重不符合心理預(yù)期的賠付結(jié)果，自然難以接受。
其實除免責(zé)條款外，投保須知中也會規(guī)定，對某些疾病不賠或少賠：
這些白紙黑字明確規(guī)定的除外責(zé)任內(nèi)容，
實際就變相的縮減了保障范圍。
如果罹患約定的疾病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費用很可能無法獲得足額賠付。
所以，在挑選醫(yī)療險時，大家最起碼對免責(zé)條款有一定了解，
并且多注意“投保須知”，盡量選擇除外疾病更少、免責(zé)條款更少的產(chǎn)品。
只有對產(chǎn)品保什么、不保什么，
都做到心中有數(shù)，才能避免后期出現(xiàn)理賠糾紛。
4. 4月份熱銷小額住院醫(yī)療排行榜
根據(jù)以上挑選攻略，我整理了最值得買的百萬醫(yī)療險、小額住院醫(yī)療險的排行榜！
醫(yī)療險哪款好？全面對比496款產(chǎn)品后，這些可以放心選 （點擊閱讀）
寫在最后
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